Έχετε πρόβλημα να πάρει έγκριση για μια υποθήκη; Από τη στιγμή που ξέσπασε η φούσκα των στεγαστικών δανείων, οι δανειστές υπέβαλαν υποθήκες και αναχρηματοδότησαν τους αιτούντες σε αυστηρότερα και αυστηρότερα κριτήρια. Εδώ είναι πέντε λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν αυτές τις μέρες.
Παράγοντας δανειστή
Οι υποθήκες δανειστές φυσικά θέλουν να αποφύγουν τα λάθη τους στο παρελθόν, οπότε δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι θα εξετάσουν προσεκτικότερα την οικονομική κατάσταση των αιτούντων. Αλλά οι αλλαγές στη δευτερογενή αγορά ενυπόθηκων δανείων τους έχουν κάνει ιδιαίτερα προσεκτικές. Ο Greg Cook, ένας μεσίτης ακίνητης περιουσίας στην Καλιφόρνια και τραπεζίτης ενυπόθηκων δανείων, λέει ότι ήταν εύκολο για τους δανειστές να πάρουν τα δάνειά τους ασφαλισμένα από το FHA ή με την εγγύηση του Fannie Mae. Μόνο στην περίπτωση απάτης, οι οργανισμοί αυτοί θα απαιτούν από τους δανειστές να επαναγοράσουν υποθήκη.
"Τώρα, αν ο FHA αισθάνεται ότι ο δανειστής δεν ακολουθεί τις κατευθυντήριες γραμμές, μπορεί να αρνηθεί να ασφαλίσει και ο δανειστής πρέπει να χτίσει τα μετρητά για να αντικαταστήσει τα κεφάλαια στην αποθήκη τους", λέει ο Cook. "Οι πολλαπλές εξαγορές μπορούν να χρεοκοπούν έναν μικρό δανειστή."
Με τους δανειστές που αντιμετωπίζουν μεγαλύτερη ευθύνη για τα δάνεια που προέρχονται, δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να είναι εξαιρετικά προσεκτικοί στην έγκριση των δανειοληπτών.
Περιορισμοί στο επιλέξιμο εισόδημα
Κερδίζετε εισόδημα από μια δεύτερη δουλειά; Ενώ αυτά τα χρήματα μπορεί να είναι σημαντικά για εσάς, παρέχοντας κάποια πραγματική αίθουσα αναπνοής στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και σταθερότητα στα οικονομικά σας, οι δανειστές μπορεί να μην ενδιαφέρονται. Η Orange County της Καλιφόρνια, μεσιτικό γραφείο Wendy Hooper, λέει: "Τα εισοδήματα από μια δεύτερη δουλειά γενικά δεν επιτρέπονται εκτός εάν προέρχονται από την ίδια πηγή για 12 μήνες ή στο ίδιο ακριβές πεδίο για 24 μήνες χωρίς περισσότερο από 30 ημέρες και συνήθως δεν επιτρέπεται καθόλου εάν δεν τεκμηριώνεται σε W-2."
Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν το εισόδημα από τη δεύτερη εργασία τους σε μετρητά. Ακόμη και αν καταθέσετε τα μετρητά στον τραπεζικό σας λογαριασμό και δηλώσετε το επιπλέον εισόδημα στο W-2, οι δανειστές ενδέχεται να μην είναι πρόθυμοι να εξετάσουν αυτό το εισόδημα.
Σύμφωνα με τον Cook, "οι δανειστές απαιτούν τώρα να επαληθεύονται όλες οι τραπεζικές καταθέσεις που δεν είναι άμεσες καταθέσεις μισθοδοσίας.Στην προηγούμενη ζωή μας, αν το εισόδημα των δανειοληπτών υποστήριζε καταθέσεις… δεν ήταν απαραίτητες εξηγήσεις.Γιατί είναι σχεδόν αδύνατο να επαληθεύσουμε τις καταθέσεις μετρητών, τα δάνεια απορρίπτονται."
Αυστηρότερα πρότυπα επαλήθευσης εισοδήματος
Οι δανειστές σήμερα θα ελέγξουν αυστηρά κάθε εισόδημα που οι δανειολήπτες θέλουν να ληφθούν υπόψη στην ικανότητά τους να αποπληρώσουν ένα δάνειο. Δεν υπάρχουν πλέον δάνεια με δηλωμένο εισόδημα ή χαμηλή τεκμηρίωση, που είναι κακές ειδήσεις για τους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες. Αλλά δεν είναι οι μόνοι που έχουν πρόβλημα. Οι φόβοι των δανειστών σχετικά με τις καταθέσεις μετρητών σημαίνουν ότι οι άνθρωποι που τυχαίνει να εργάζονται σε μια βιομηχανία όπου πληρώνονται με μετρητά είναι κοινές, όπως η επιχείρηση εστιατορίων, μπορεί να έχουν πρόβλημα να πάρουν έγκριση. Οι γονείς που περιμένουν πρέπει επίσης να προχωρήσουν με προσοχή, όπως επεσήμανε το άρθρο του New York Times .
Η Amy Tierce, πιστοποιημένη ειδικός σχεδιασμού στεγαστικών δανείων με την Wintrust Mortgage, λέει ότι οι δανειστές είναι προσεκτικοί επειδή "συχνά γεννιούνται μωρά και οι γονείς έχουν μια αλλαγή καρδιάς για να εργάζονται με πλήρη απασχόληση ή να εργάζονται καθόλου".
Λέει ότι οι οφειλέτες που λαμβάνουν άδεια μητρότητας θα πρέπει να επιβεβαιώσουν ότι έχουν άδεια μετ 'αποδοχών. οι δανειολήπτες που δεν έχουν άδεια μετ 'αποδοχών μπορούν να αγοράσουν πριν από την παράδοση, ενώ το εισόδημά τους μπορεί να εξακριβωθεί, να αγοράσουν όταν επιστρέψουν στην εργασία ή να προσπαθήσουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για το εισόδημα ενός συνεταίρου.
Ο Tierce, ο οποίος εργάζεται εδώ και 20 χρόνια στην επιχείρηση ενυπόθηκων δανείων, εξηγεί: "Κατευθυντήριες γραμμές όπως αυτή που αναφέρθηκε στο κομμάτι Times έχουν υπάρξει για τα βιβλία για πάντα." Αλλά στο παρελθόν, οι αγοραστές είχαν περισσότερες επιλογές για να ξεπεράσουν αυτήν την κατευθυντήρια γραμμή.
Μεγαλύτερος έλεγχος των πιστωτικών εκθέσεων
Οι δανειολήπτες που επιθυμούν να υπογράψουν την έγκριση υποθηκών δεν θα πρέπει να ανοίγουν νέους λογαριασμούς ούτε να χάνουν καμία πληρωμή. Δεν πρέπει να πραγματοποιούν μεγάλες αγορές ή να κλείνουν λογαριασμούς πιστωτικών καρτών. Οι δανειστές πρέπει να επαναλάβουν τις εκθέσεις πιστώσεων των δανειοληπτών αμέσως πριν κλείσουν, και τυχόν αλλαγές από την στιγμή της αίτησης μπορούν να δημιουργήσουν προβλήματα.
Σύμφωνα με τον Cook, εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα καθόλου, ακόμα και για μια δεξαμενή φυσικού αερίου, πρέπει να πληρώσετε αμέσως αυτό το ποσό.
"Επειδή τα πιστωτικά αποτελέσματα δεν είναι στατικά και πολλά προγράμματα δανείων έχουν ελάχιστα πιστωτικά αποτελέσματα, μια μικρή πτώση στις βαθμολογίες, ίσως λόγω δραστηριότητας, θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια έγκριση που θα μετατραπεί σε άρνηση", λέει.
Ανησυχείς ή / και άπειροι δανειστές
Πηγαίνουν τις ημέρες όταν κάποιος που θα μπορούσε να ομίξει έναν καθρέφτη θα μπορούσε να εγκριθεί. Έτσι, εάν θέλετε μια υποθήκη, μην πάρετε μόνο έναν παλιό αξιωματικό δανείου - βρείτε έναν με εμπειρία. Ο Tierce λέει: "Το μεγαλύτερο πρόβλημα για έναν καταναλωτή είναι να συνεργαστεί με έναν αξιόπιστο αξιωματικό δανείου ο οποίος πραγματικά κατανοεί τις πραγματικότητες της σημερινής αγοράς και ποιος θα γνωρίζει και θα προετοιμάσει τον οφειλέτη για το τι να περιμένει… ένας καλός συντάκτης θα εξασφαλίσει ότι υπάρχουν καμία έκπληξη που θα σκοτώσει μια συναλλαγή."
Ένας εύκολος τρόπος να αποκτήσετε μια αίσθηση της εμπειρίας ενός αξιωματικού δανείου είναι να τους ρωτήσετε μερικές ερωτήσεις. Μπορούν να διατυπώσουν με σαφήνεια τις απαντήσεις τους ή φαίνεται να μιλούν σε κύκλους; Οι απαντήσεις τους απαντούν πραγματικά στις ερωτήσεις σας, ή μιλούν απλά; Οι εξηγήσεις τους είναι λεπτομερείς ή αόριστες;
Ζητώντας ένα αξιόπιστο μέλος της οικογένειας, φίλος, συνεργάτης ή κτηματομεσίτης για παραπομπή σε αξιωματικό δανείου παραμένει ένας καλός τρόπος να βρεθεί κάποιος που ξέρει τι κάνει.
Η κατώτατη γραμμή
Τα πρότυπα δανεισμού είναι τόσο πιο αυστηρά αυτές τις μέρες που ακόμη και οι φαινομενικά ειδικοί δανειολήπτες δυσκολεύονται να πάρουν την έγκριση, καθώς οι τράπεζες προσπαθούν να αποφύγουν να επαναλάβουν τα λάθη τους στο παρελθόν. Εάν σας συμβεί, μην εκπλαγείτε και μην το πάρετε προσωπικά. Συνεργάζοντας με έναν έμπειρο δανειστή, έχοντας υπομονή και ενδεχομένως κάνοντας κάποιες αλλαγές στην οικονομική σας κατάσταση, μπορείτε να βρεθείτε σε θέση να εγκριθείτε.
