Μια ποικιλία παραγόντων μπορεί να σας εμποδίσει να απολαύσετε υποθήκη. Τα μεγάλα περιλαμβάνουν χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, ανεπαρκές εισόδημα για το μέγεθος του δανείου που θέλετε, ανεπαρκή προκαταβολή και υπερβολικό χρέος. Ωστόσο, όλοι αυτοί οι παράγοντες βρίσκονται υπό τον έλεγχό σας. Ας ρίξουμε μια ματιά στις επιλογές σας για να ξεπεράσετε τυχόν υποχρεώσεις που μπορεί να έχετε ως δανειολήπτης.
1. Επισκευάστε την πίστωσή σας και αυξήστε τη βαθμολογία σας
Για τους δανειστές, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αντιπροσωπεύει την πιθανότητα ότι θα κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. Ως εκ τούτου, με τα περισσότερα δάνεια, όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο υψηλότερο θα είναι το επιτόκιο σας για να αντισταθμίσετε τον αυξημένο κίνδυνο δανεισμού χρημάτων. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτω από 620, θα θεωρηθεί ότι είναι χαμηλό και θα δυσκολευτεί να πάρει ένα δάνειο καθόλου, πόσο μάλλον ένα με ευνοϊκούς όρους. Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 800, θα μπορείτε εύκολα να έχετε το καλύτερο διαθέσιμο επιτόκιο (γνωστό και ως το ποσοστό ισοτιμίας).
Τα μέτρα που μπορείτε να λάβετε για να βελτιώσετε σχετικά γρήγορα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας περιλαμβάνουν την εξόφληση ανακυκλούμενων καταναλωτικών χρεών, όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτων, χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα αντί για τις πιστωτικές σας κάρτες για μελλοντικές αγορές, την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σας κάθε μήνα και τη διόρθωση τυχόν λαθών στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, ορισμένα ελαττώματα, όπως οι σοβαρές καθυστερήσεις πληρωμών, οι εισπράξεις, οι χρεώσεις, η πτώχευση και ο αποκλεισμός, θα θεραπευθούν μόνο με το χρόνο.
Εκτός από τη διαχείριση της υφιστάμενης πιστωτικής σας υπευθυνότητας, μην ανοίγετε νέους πιστωτικούς λογαριασμούς. Η υποβολή αίτησης για νέα πίστωση μειώνει προσωρινά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και θεωρείται επίσης ένα προειδοποιητικό σημάδι με την υπερβολική διαθέσιμη πίστωση. Οι δανειστές μπορεί να φοβούνται ότι εάν διαθέτετε πολλά διαθέσιμα δάνεια, θα επωφεληθείτε από αυτήν μια μέρα και θα επηρεάσετε αρνητικά την ικανότητά σας να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας.
2. Πάρτε μια εργασία υψηλότερης πληρωμής
Εάν οι δανειστές λένε ότι το εισόδημά σας δεν είναι αρκετά υψηλό, ρωτήστε τους πόσα περισσότερα πρέπει να κερδίσετε για να δικαιούστε το ποσό δανείου που θέλετε. Στη συνέχεια, προσπαθήστε να βρείτε μια νέα δουλειά στην υπάρχουσα γραμμή εργασίας σας, όπου θα μπορείτε να κερδίσετε πολλά χρήματα.
Επειδή οι δανειστές θέλουν να δουν ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης, θα πρέπει να παραμείνετε στην ίδια γραμμή εργασίας για να είναι επιτυχημένη αυτή η στρατηγική. Αυτό μπορεί να είναι απογοητευτικά νέα για τους δανειολήπτες, καθώς τα επαγγέλματα μετατόπισης εξ ολοκλήρου θα μπορούσαν να προσφέρουν τις καλύτερες πιθανότητες για αύξηση μισθών. Ωστόσο, η αλλαγή εταιρειών μπορεί επίσης να είναι ένας καλός τρόπος για να επιτευχθεί σημαντική ώθηση στο εισόδημα. Σημαντικές αυξήσεις από τους υφιστάμενους εργοδότες δεν είναι τόσο συνηθισμένες, αλλά ένας νέος εργοδότης ξέρει ότι θα πρέπει να προσφέρει κάτι ιδιαίτερο για να σας κάνει να κάνετε τη μετάβαση.
Αν η αλλαγή εταιρειών τώρα δεν θα είναι αρκετή για να πάρει την αύξηση που χρειάζεστε, σκεφτείτε τα πράγματα που μπορείτε να κάνετε σχετικά γρήγορα για να κάνετε τον εαυτό σας πιο πολύτιμο στους εργοδότες. Υπάρχει πρόγραμμα συνεχούς εκπαίδευσης που θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε; Αν είσαι νομικός γραμματέας, θα μπορούσες να γίνεις παράλληλος; Εάν είστε ρεσεψιονίστ, μπορείτε να γίνετε γραμματέας; Ένας σύμβουλος καριέρας ή ένας αρχηγός θα μπορούσε να σας δώσει κάποια καθοδήγηση σχετικά με την κατάστασή σας σχετικά με τον τρόπο βελτίωσης της εμπορευσιμότητάς σας και τον τρόπο επίτευξης των στόχων εισοδήματος.
Δυστυχώς, η απόκτηση απασχόλησης με μερική απασχόληση στην κορυφή της δουλειάς σας με πλήρες ωράριο μπορεί να μην παρέχει ό, τι οι δανειστές θεωρούν επιλέξιμο εισόδημα. Η εργασία με μερική απασχόληση μπορεί να θεωρηθεί προσωρινή και δεδομένου ότι πιθανότατα θα σας πάρει τουλάχιστον 15 χρόνια για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, οι δανειστές σας αναζητούν να έχετε μακροπρόθεσμη σταθερότητα εισοδήματος.
3. Αποθήκευση σαν τρελό
Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο μικρότερο είναι το δάνειο που θα χρειαστείτε. Επίσης, όσο χαμηλότερο είναι ο λόγος δανείου σας προς αξία (LTV ratio), τόσο λιγότεροι δανειστές θα σας θεωρήσουν. Και οι δύο αυτοί παράγοντες θα σας κάνουν να έχετε περισσότερες πιθανότητες να λάβετε ένα δάνειο. Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να χρειαστεί να φτάσετε ένα συγκεκριμένο όριο κάτω από την πληρωμή, όπως το 10% ή το 20% (με το 20% να είναι το πιο συμβατικό) προτού μια μεγαλύτερη προκαταβολή να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από ένα δάνειο.
4. Μην πληρώνετε περισσότερο από την εκτιμώμενη αξία της Τράπεζας
Η τράπεζα δεν θα θέλει να δανείσει περισσότερα από ό, τι το σπίτι αξίζει γιατί θα μπορούσαν να είναι στο χαμένο τέλος της συμφωνίας, θα πρέπει να αποκλείσετε και να χρωστάτε περισσότερα από ό, τι η τράπεζα θα μπορούσε να πάρει γι 'αυτό. Μια προκαταβολή 20% καθίσταται πολύ λιγότερο πολύτιμη αν το σπίτι αξίζει 20% λιγότερο από την τιμή αγοράς. Η αξία των εξασφαλίσεων είναι σημαντική για τους δανειστές, οπότε πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την υποβολή προσφοράς για αγορά ακινήτου.
5. Μειώστε το χρέος σας
Σε έναν δανειστή, αυτό που συνιστά υπερβολικό χρέος δεν είναι ένας ορισμένος αριθμός - είναι μια συνολική μηνιαία χρέωση του χρέους που είναι πολύ υψηλή για να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την μηνιαία πληρωμή υποθηκών που ζητάτε. Κατά τη λήψη απόφασης για το ύψος του δανείου που δικαιούστε, οι δανειστές θα εξετάσουν τι λέγεται λόγος front-end ή το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας το οποίο θα απορροφηθεί από την πληρωμή σας στο σπίτι (ασφάλεια κεφαλαίου, τόκου, φόρου ακίνητης περιουσίας και ιδιοκτητών ακινήτων) και την αναλογία back-end ή το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που θα απορροφηθεί από την πληρωμή του σπιτιού συν τις άλλες μηνιαίες υποχρεώσεις σας, όπως τα δάνεια σπουδαστών, τις πιστωτικές κάρτες και τις πληρωμές αυτοκινήτων.
Όσο περισσότερο χρέος είστε υποχρεωμένοι να πληρώνετε κάθε μήνα, είτε είναι "καλό χρέος" όπως ένα δάνειο σπουδαστών ή "κακό χρέος" σαν μια πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος, τόσο χαμηλότεροι θα είναι οι δανειστές που θα πληρώνουν μηνιαία στέγαστρο; τόσο χαμηλότερη είναι η τιμή αγοράς που θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά. Η μείωση του χρέους σας είναι ένας από τους ταχύτερους και αποτελεσματικότερους τρόπους για την αύξηση του μεγέθους του δανείου που δικαιούστε.
Η κατώτατη γραμμή
Η απόκτηση δικαιώματος για υποθήκη δεν είναι πάντα εύκολη. Οι δανειστές απαιτούν από όλους τους αιτούντες να τηρήσουν ορισμένες χρηματοοικονομικές δοκιμές και κατευθυντήριες γραμμές και να επιτρέψουν μια περιορισμένη ευελιξία στο πλαίσιο αυτών των κανόνων. Εάν θέλετε να κερδίσετε υποθήκη, θα πρέπει να μάθετε πώς να παίξετε το παιχνίδι και πιθανότατα να κερδίσετε εάν ακολουθήσετε τα βήματα που περιγράφονται εδώ.
Βασικές τακτικές
- Βελτιώστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πληρώνοντας οποιαδήποτε χρέη των καταναλωτών, χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα αντί για μια πιστωτική κάρτα, πληρώνοντας έγκαιρα τους λογαριασμούς σας και διορθώνοντας τυχόν σφάλματα στην πιστωτική έκθεσή σας. Αν δεν κερδίζετε αρκετά για να δικαιούστε το δάνειο, προσπαθήστε να βρείτε μια νέα θέση εργασίας στην υφιστάμενη γραμμή εργασίας σας για να δείξετε σταθερό ιστορικό απασχόλησης στους δανειστές. Εξοικονομήστε κατάλληλα την προκαταβολή σας για να έχετε τη μεγαλύτερη δυνατή προκαταβολή και το χαμηλότερο δυνατό LTV. Μην πληρώνετε περισσότερο από την εκτιμώμενη αξία της τράπεζας. Αποκαλύψτε το χρέος σας πληρώνοντας τα φοιτητικά δάνεια, τις πιστωτικές σας κάρτες, τις πληρωμές αυτοκινήτων κ.λπ.
