Όταν δύο άνθρωποι παντρεύονται αργότερα στη ζωή, υπάρχουν περισσότερα στοιχεία για να ταξινομηθούν από ό, τι μόνο τα γαμήλια δώρα. Ο γάμος μεταξύ δύο ανθρώπων με μεγαλύτερη ιστορία περιλαμβάνει σημαντικές αποφάσεις σχετικά με τα οικονομικά, τα παιδιά, τα περιουσιακά στοιχεία, τη στέγαση, τη συνταξιοδότηση και πολλά άλλα. Εδώ είναι πέντε θέματα που θα θέλετε να αναλάβετε με τον πιθανό σύζυγό σας αμέσως για να εξασφαλίσετε τα καλύτερα οικονομικά σας συμφέροντα ως άτομα και ως ζευγάρι προστατεύονται στη νέα σας ένωση.
Βασικές τακτικές
- Δύο άνθρωποι που σκοπεύουν να παντρευτούν αργότερα στη ζωή θα πρέπει να συζητήσουν τα οικονομικά, τα παιδιά, τα περιουσιακά στοιχεία, τη στέγαση, τη συνταξιοδότηση και περισσότερο πριν συνδέσουν τον κόμβο. Όταν συνδυάζετε τα οικονομικά, είναι καλύτερο να είστε ανοικτοί για τα πάντα από τον βαθμό χρέωσής σας στις επενδυτικές στρατηγικές και τα σχέδια συνταξιοδότησης. Βεβαιωθείτε ότι θα ενημερώσετε τα φορολογικά σας στοιχεία, θα καθορίσετε την κατάστασή σας κατάθεσης και θα ενημερώσετε το όνομά σας και το όφελος σας στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA). Ολοκληρωμένος σχεδιασμός ακινήτων για να διαπιστωθεί ότι οι οικονομικές ανάγκες των οικογενειών σας πληρούνται μετά το θάνατό σας, τις πληροφορίες για τις διαθήκες, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και τα παρόμοια. Συνειδητοποιήστε τη δημιουργία μιας προνομιακής συμφωνίας για να διασφαλίσετε ότι τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία προστατεύονται σε περίπτωση διαζυγίου και να διευκρινίσετε την κατανομή της περιουσίας όταν κάποιος από σας πεθάνει.
1. Συνδυάζοντας τα οικονομικά μετά το γάμο
Τα μεγαλύτερα ζευγάρια είχαν περισσότερο χρόνο να εξοικειωθούν με τις προσωπικές τους συνήθειες και τα στυλ διαχείρισης των χρημάτων. Είχαν επίσης περισσότερο χρόνο να συγκεντρώσουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό μπορεί να καταστήσει λίγο πιο δύσκολο να συγχωνευθούν τα οικονομικά, ειδικά όταν ένας εταίρος είναι ξενιστής και ο άλλος είναι πιο οικονομικός - ή όταν ένας εταίρος έχει σημαντικά περισσότερους πόρους από τον άλλο.
Εάν κάποιος από τους δύο εταίρους έχει μικρά παιδιά από μια προηγούμενη σχέση, θα εισαχθεί επίσης ένα σύνολο θεμάτων για συζήτηση, όπως η πληρωμή ή η παραλαβή παιδικής υποστήριξης και ενδεχομένως η διατροφή. Ακόμη και όταν υπάρχουν ενήλικα παιδιά, υπάρχουν ζητήματα κληρονομίας για να διευκρινιστούν.
Ορισμένοι έξυπνοι προγραμματισμοί μπορούν να σας βοηθήσουν να διευκολύνετε αυτή τη μετάβαση Ακολουθούν οι συμβουλές του Συνδέσμου Οικονομικού Σχεδιασμού και του Αμερικανικού Ινστιτούτου Πιστοποιημένων Λογιστών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, κατά προτίμηση πριν περάσετε από το διάδρομο:
- Συζητήστε τις πιστωτικές ιστορίες του άλλου με την αναθεώρηση των πιστωτικών εκθέσεων και των αποτελεσμάτων μαζί. Προσδιορίστε το χρέος κάθε εταίρου και τα επίπεδα άνεσης σας με το χρέος. Συνεννοήστε μια συμφωνία για το πώς να μοιραστείτε τις πληρωμές, τις αποταμιεύσεις και τις πληρωμές λογαριασμών. Δημιουργήστε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό και έναν ατομικό λογαριασμό κάθε εταίρος (ή όποια ρύθμιση λειτουργεί καλύτερα και για τους δυο σας). Προσδιορίστε ποιος θα είναι ο κύριος υπεύθυνος για την κάλυψη των αναγκών σας ή αν και οι δύο θα συμβάλουν περισσότερο ή λιγότερο εξίσου. Αποκαλύψτε στρατηγικές επενδύσεων και στυλ, όπως εάν είστε επιθετικοί ή συντηρητικοί. τι επίπεδο εξοικονόμησης θα θελήσετε να έχετε ως ζευγάρι. Αποκαλύψτε τι περιμένετε για συνταξιοδότηση αν δεν είστε ακόμη συνταξιούχος. Συζητήστε για το πού σκοπεύετε να ζήσετε - τώρα και στο μέλλον. Εάν τα παιδιά από έναν προηγούμενο γάμο βρίσκονται στο εικόνα, συζητήστε πώς θα χειριστείτε τα καθημερινά έξοδα παιδιών και τα δίδακτρα σχολείων / κολλεγίων. Προετοιμάστε μια επίσημη συμφωνία με όλους τους πρώην συζύγους σχετικά με τα παιδιά.
2. Ενημέρωση πληροφοριών φορολογικής κατάθεσης
Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) συμβουλεύει τους νεόνυμφους να διασφαλίσουν ότι τα ονόματα στις φορολογικές δηλώσεις τους ταιριάζουν με τα ονόματα που έχουν εγγραφεί στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA). Εάν όχι, οποιαδήποτε επιστροφή φόρου θα μπορούσε να καθυστερήσει.
Επίσης, εξετάστε αν είναι πιο οικονομικό να υποβάλετε μια κοινή φορολογική δήλωση ή να καταθέσετε ως "παντρεμένη κατάθεση χωριστά". Βεβαιωθείτε ότι ο καθένας σας ισιώνει τυχόν φορολογικά ζητήματα με έναν προηγούμενο σύζυγο πριν από την επανεισήμανση. Εάν ο / η σύζυγός σας πεθάνει και ξαναπαντρευτείτε πριν από το τέλος του φορολογικού έτους, μπορείτε να υποβάλετε κοινή επιστροφή με το νέο σύζυγό σας.
3. Σχεδιασμός περιουσίας με νέο σύζυγο
Ο σχεδιασμός κτημάτων είναι επιτακτική. Αυτή η οργάνωση της περιουσίας σας είναι ένα μέσο για να δείτε ότι οι οικονομικές ανάγκες και οι στόχοι των οικογενειών σας πληρούνται μετά το θάνατό σας. Αυτός ο προγραμματισμός είναι ιδιαίτερα σημαντικός όταν εμπλέκονται παιδιά από προηγούμενες σχέσεις επειδή εξασφαλίζει ότι θα λάβουν αυτό που δικαίως τους είναι. Λάβετε υπόψη ότι οι κρατικοί νόμοι σχετικά με τα ακίνητα ποικίλλουν.
Βεβαιωθείτε ότι ενημερώσατε τα αντίστοιχα πληρεξούσια σας, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών πληρεξουσίων ή των πληρεξουσίων υγειονομικής περίθαλψης. Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να αλλάξετε τους δικαιούχους σας για τα ακόλουθα στοιχεία:
- Πολιτικές ασφάλισης ζωήςΣυμβουλές συνταξιοδότησηςΤαμεία επενδύσεωνΌλοι οι άλλοι οικονομικοί λογαριασμοί
Πολλοί σχεδιαστές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, προγραμματιστές ακινήτων και λογιστές συμβουλεύουν επίσης να εξετάσουν τις συμφωνίες προνομίας όταν παντρευτείτε ή ξαναπαντρευτείτε αργότερα στη ζωή. Σε ένα γάμο, η ιδιοκτησία και το εισόδημα συνήθως γίνονται κοινοτική περιουσία, ακόμη και αν κρατούνται στο όνομα ενός ατόμου. Μια προνομιούχος σύμβαση είναι μια γραπτή σύμβαση (στην οποία συμφωνούν οικειοθελώς τα δύο μέρη) που περιγράφει τους όρους και τις προϋποθέσεις που σχετίζονται με τη διαίρεση των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων και ευθυνών σε περίπτωση διάλυσης του γάμου. Μια προπληρωμή είναι ιδιαίτερα σημαντική αν εσείς και ο προορισμός σας έχετε μεγάλες ανισότητες εισοδήματος ή πόρων.
Η συμφωνία θα πρέπει να συζητηθεί πριν από το γάμο (δεδομένου ότι οι κρατικοί νόμοι δεν αναγνωρίζουν πάντοτε τις συμβάσεις μετά τον τοκετό) με δικηγόρο. Σε νέο γάμο, η προπαγανδιστική συμφωνία μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε τι θα μείνει για κάθε οικογένεια σας να κληρονομήσει εάν διαζευγνύετε ή όταν πεθάνετε. Ωστόσο, ένα prenup δεν μπορεί να αγγίξει την υποστήριξη παιδιών, τα δικαιώματα επίσκεψης ή την επιμέλεια. Επιπλέον, δεδομένου ότι ένα prenup είναι ένα χρηματοδοτικό εργαλείο, δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για μη χρηματοοικονομικά θέματα. Δεν μπορείτε να κάνετε τον σύζυγό σας να υπόσχεται να κάνει λαζάνια κάθε Παρασκευή, για παράδειγμα. Και δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα prenup για να ορίσετε ποιος θα αλλάξει το όνομά τους ή να κάνει συμφωνίες για τα παιδιά.
Μια προπληρωμή μπορεί επίσης να εμποδίσει τον σύζυγό σας να αμφισβητήσει τη θέλησή σας ή οποιαδήποτε υπάρχουσα εμπιστοσύνη. Το αν επηρεάζεται ένα trust θα εξαρτηθεί από το ποιος είναι ο δικαιούχος ή οι δικαιούχοι και πώς δημιουργήθηκε η εμπιστοσύνη, όπως το αν ήταν στο πλαίσιο μιας συμφωνίας διαζυγίου ή μιας σύμβασης υποστήριξης παιδιών, η οποία θα μπορούσε να καταστήσει την εμπιστοσύνη λιγότερο ευέλικτη. Κάποιες εταιρείες εμπιστοσύνης, όπως ένα ειδικευμένο ακίνητο εμπιστοσύνης ακίνητης περιουσίας (QTIP), προσφέρουν υποστήριξη τόσο για τον σύζυγό σας μετά το θάνατό σας όσο και για την προστασία της πρώτης σας οικογένειας. Το QTIP παρέχει εισόδημα για τον σύζυγό σας, αλλά διασφαλίζει ότι όταν ο σύζυγός σας πεθάνει, τα περιουσιακά στοιχεία που κληρονόμησε από εσάς θα μεταβούν στα παιδιά από τον πρώτο γάμο ή άλλους κληρονόμους που επιλέγετε και όχι από τους κληρονόμους του συζύγου σας.
Τέλος, το AARP συμβουλεύει εκείνους που παντρεύονται αργότερα στη ζωή να έχουν ξεχωριστές διαθήκες. Αυτό το βήμα ενθαρρύνεται από μια κοινή βούληση, επειδή διευκολύνει τις πιθανές επιπλοκές με τη μελλοντική διανομή περιουσίας, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη ότι οι συνθήκες ζωής μπορούν να αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών που είστε παντρεμένοι.
Πολλές από τις ίδιες λεπτομέρειες που προτείνονται για τη σύνταξη μιας προνομίας απαιτούνται για ένα σχέδιο περιουσίας. Έτσι, είναι ένας καλός τρόπος για να εξασφαλίσετε ότι παρέχετε στον σύζυγό σας και τη διαχείριση της κληρονομιάς των παιδιών σας ταυτόχρονα.
4. Ενημέρωση ονόματος με την υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης
Το SSA συμβουλεύει τους νεόνυμφοι να επικοινωνήσουν μαζί του όταν εμφανιστεί μια αλλαγή ονόματος για να βεβαιωθείτε ότι τα κέρδη σας έχουν αναφερθεί σωστά. Εάν ο γάμος πραγματοποιηθεί μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης είναι μικρότερο από το ήμισυ του νέου συζύγου σας, μπορείτε να λάβετε το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης στο αρχείο σας συν ένα πρόσθετο ποσό που θα σας φέρει το ήμισυ του οφέλους του νέου συζύγου σας. Αυτό θα συμβεί γενικά ένα χρόνο μετά το γάμο.
Οι παροχές χήρων ή χήρων δεν είναι διαθέσιμες σε έναν σύζυγο ο οποίος ξαναπαντρεύει πριν από την ηλικία των 60 ετών. Αν ξαναπαντρευτείτε μετά την ηλικία των 60 ετών (ή μετά από 50 άτομα με αναπηρία), εξακολουθείτε να λαμβάνετε παροχές βάσει του ιστορικού εισοδήματος του πρώην συζύγου σας.
5. Επανεξέταση των παροχών Medicaid
Ο γάμος μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη που καταβάλλει το Medicaid, πρόγραμμα παροχών υγείας για άτομα με χαμηλό εισόδημα. Το Medicaid βασίζεται κυρίως στο εισόδημα των νοικοκυριών, οπότε ένα άτομο που λαμβάνει παροχές Medicaid που παντρεύεται κάποιον με υψηλότερο εισόδημα θα μπορούσε να χάσει την κάλυψη. Ελέγξτε τους κανόνες επιλεξιμότητας για το κράτος σας για να μάθετε πώς ο γάμος θα μπορούσε να επηρεάσει τα οφέλη σας.
Η κατώτατη γραμμή
Ο γάμος μπορεί να επηρεάσει κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής. Καθίστε ως ζευγάρι για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις παρούσες οικονομικές καταστάσεις και τους μελλοντικούς στόχους του άλλου. στη συνέχεια, μιλήστε με έναν πληρεξούσιο. Σκεφθείτε να κρατήσετε τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία και περιουσιακά στοιχεία χωριστά για να ελαχιστοποιήσετε τις επιπλοκές, ειδικά όταν έχετε κληρονόμους
