Σύμφωνα με έρευνα της Pew Charitable Trusts, περισσότερο από το ήμισυ (53%) των αμερικανικών οικογενειών αντιμετωπίζουν μεγάλες διακυμάνσεις των εισοδημάτων. Από το 2014 έως το 2015, το 34% των αμερικανικών νοικοκυριών είχε μεταβολές εισοδήματος (πάνω ή κάτω) 25% ή περισσότερο. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι και εσείς θα βιώσετε κάποιο βαθμό οικονομικής ασυνέπειας κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Επομένως, η γνώση των τρόπων διαχείρισης της μεταβλητότητας του εισοδήματος πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα για εσάς και την οικογένειά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Surviving on An irregular Adcome .)
Λόγοι για ευρείες διακυμάνσεις εισοδήματος
Βήμα 1: Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό
Το πρώτο βήμα για την επίλυση του προβλήματος είναι να καταγράψετε τα μηνιαία έξοδα νοικοκυριού σας σε μία από τις τρεις στήλες σε ένα φύλλο χαρτιού. Η πρώτη στήλη αφορά επαναλαμβανόμενους λογαριασμούς, όπως πληρωμή αυτοκινήτου, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας κ.ο.κ. Στη δεύτερη στήλη αναγράφονται όλες οι δαπάνες σας, συμπεριλαμβανομένων των παντοπωλείων, των φαγητών, της καλωδιακής τηλεόρασης κλπ. Η τρίτη στήλη θα πρέπει να περιλαμβάνει αποταμιεύσεις, επενδύσεις και γνωστά μελλοντικά έξοδα μεγάλων εισιτηρίων, όπως ιατρικές διαδικασίες, επισκευή στο σπίτι ή το αυτοκίνητο κ.ο.κ..
Για οτιδήποτε τείνει να κυμαίνεται, χρησιμοποιήστε παρελθόντα τιμολόγια ή αποδείξεις για να βρείτε έναν μέσο όρο. Πάντα να σκεφτείτε από την πλευρά του "χειρότερου σεναρίου" εάν δεν είστε σίγουροι. Στο τέλος αυτού του βήματος, θα πρέπει να ξέρετε πόσα χρειάζεστε σε μηνιαία βάση. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Βασικά στοιχεία προϋπολογισμού .)
Βήμα 2: Δημιουργία σταθερού εισοδήματος
Όταν εισέρχονται τα χρήματα, καταθέστε τα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και όχι στον λογαριασμό σας. Κάθε μήνα, μεταφέρετε ακριβώς για να καλύψετε τα έξοδα του προϋπολογισμού σας για τον προσεχή μήνα. Η ιδέα είναι ότι το εισόδημά σας θα κυμανθεί, αλλά το ποσό που θα εξαγάγετε κάθε μήνα θα είναι το ίδιο. Θα πληρώσετε τον εαυτό σας ένα καθορισμένο μηνιαίο μισθό, με οποιοδήποτε επιπλέον εισόδημα που απομένει σε αποταμιεύσεις, ώστε να μπορείτε να αντλήσετε από αυτό σε μήνες άπαχο εισόδημα.
Βήμα 3: Πληρωμή λογαριασμών και μηδενισμός
Η έννοια που εμπλέκεται εδώ είναι γνωστή ως μηδενικός προϋπολογισμός. Θα ξεκινήσετε κάθε μήνα με ακριβώς αυτό που χρειάζεστε στον λογαριασμό σας ελέγχου και θα το ξοδέψετε ή θα το ορίσετε, καταλήγοντας τελικά με πολύ λίγα στον έλεγχο λογαριασμού σας.
Ο προϋπολογισμός σας θα πρέπει να περιλαμβάνει τόσο την επένδυση όσο και την αποπληρωμή του χρέους. Θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει αποταμίευση (για τα γνωστά έξοδα μεγάλων εισιτηρίων). Δεδομένου ότι σχεδόν όλα τα χρήματα πρέπει να εγκαταλείψουν το λογαριασμό ελέγχου κάθε μήνα, η εξοικονόμηση μεγάλων εισιτηρίων θα πρέπει είτε να επιστρέψει στον λογαριασμό ταμιευτηρίου (και να ληφθεί υπόψη) είτε να γίνει σε ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Βήμα 4: Ρύθμιση - Ξεπλύνετε - Επαναλάβετε
Η παρακολούθηση των δαπανών σας εξαρτάται από εσάς. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα λογισμικό υπολογιστικών φύλλων μολύβι και χαρτιού, το δικό σας λογισμικό, εφαρμογές smartphone ή λογισμικό όπως το YNAB (σύντομα για "χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό"). Αν έχετε αφήσει τα περιθώρια διακριτικής ευχέρειας, τα βάζετε κάπου - αποπληρωμή χρέους, εξοικονόμηση μεγάλων εισιτηρίων, επένδυση ή επιστροφή σε κανονικές αποταμιεύσεις. Μπορεί να χρειαστούν μερικοί μήνες για να ξέρετε ακριβώς τι μισθός να πληρώσετε. Παρακολουθήστε και ρυθμίστε όσο πηγαίνετε.
Βήμα 5: Προετοιμαστείτε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης
Ανεξάρτητα από το πόσο καλά σχεδιάζετε, θα υπάρχουν πάντα απρόσμενες δαπάνες. Μπορείτε να προγραμματίσετε να αντικαταστήσετε τα ελαστικά των αυτοκινήτων όταν φθείρονται σε έξι μήνες, αλλά όχι μια μετάδοση που σπάει όταν βρίσκεστε σε διακοπές. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες προτείνουν να διατεθεί «μισθός» τριών έως έξι μηνών για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή αιφνίδιας προσωρινής ανεργίας. Εναλλακτικά, μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι ή κάτι παρόμοιο μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε μετρητά έκτακτης ανάγκης, εάν χρειαστεί.
Η κατώτατη γραμμή
Η διαχείριση των μεγάλων μεταβολών των εισοδημάτων δεν είναι επιστήμη πυραύλων. Πρόκειται κυρίως για εξομάλυνση των οικονομικών "λόφων" και "κοιλάδων", συμπληρώνοντας τους τελευταίους με πρόσθετα εισοδήματα από τα πρώτα. Θα χρειαστεί χρόνος - πιθανότατα τουλάχιστον δύο έως τρεις μήνες - για να εγκατασταθεί ο "μισθός" σας. Ακόμα και τότε θα βρεθείτε σε τακτά χρονικά διαστήματα να μετράτε ποσά σε συγκεκριμένες κατηγορίες. Το σκληρό μέρος θα είναι κολλημένο σε έναν προϋπολογισμό, όταν γνωρίζετε ότι έχετε πρόσθετα κεφάλαια στην αποταμίευση. Αποφύγετε τον πειρασμό και εμπνεύστε το γεγονός ότι έχετε μετατρέψει το πρόβλημα του ασυνεπούς εισοδήματος σε τακτική και αξιόπιστη αμοιβή. Και θα το έχετε κάνει μόνοι σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στις 4 καλύτερες εφαρμογές προσωπικών χρηματοδοτήσεων .)
