Λύση # 1: Αναχρηματοδότηση σε μακροπρόθεσμο δάνειο
Η διάσπαση του δανείου σας σε μια μακρύτερη περίοδο είναι μια επιλογή που μπορεί να μειώσει το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας. Η αναχρηματοδότηση σε μακροπρόθεσμο δάνειο είναι ο απλούστερος τρόπος μείωσης των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών - ειδικά όταν η ταμειακή ροή είναι ένα πρόβλημα, σύμφωνα με τον Al Hensling, πρόεδρο της United American Mortgage στο Irvine της Καλιφόρνια.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το επιτόκιό σας θα αυξηθεί. Για να αντισταθμιστεί αυτό, ο Matt Hackett, αναδοχής και διευθυντής επιχειρήσεων στο Equity Now που εδρεύει στη Νέα Υόρκη αναφέρει ότι η πλειοψηφία των υποθηκών δεν έχει ποινή προπληρωμής: "Ως αποτέλεσμα, όταν βελτιωθεί η οικονομική σας κατάσταση, σας συνιστώ να κάνετε υψηλότερες πληρωμές για να αυξήσετε την ταχύτητα που πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο ", λέει ο Hackett.
Συμβουλεύει επίσης τους ιδιοκτήτες σπιτιού να βεβαιωθούν ότι οι προπληρωμές επιτρέπονται χωρίς ποινή και υποδεικνύει ότι καθορίζουν τη διαφορά μεταξύ του τρέχοντος επιτοκίου τους και του νέου επιτοκίου στο μακροπρόθεσμο δάνειο για να δουν αν αυτό έχει νόημα.
Λύση # 2: Αναχρηματοδότηση σε ARM
Η αναχρηματοδότηση σε μια ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστού (ARM) είναι μια βιώσιμη επιλογή αν έχετε σχεδόν τελειώσει την αποπληρωμή της υποθήκης σας. "Όλο και περισσότεροι καταναλωτές αναγνωρίζουν τα οικονομικά οφέλη που μπορεί να προσφέρει ένα υποκείμενο ρυθμιζόμενο επιτόκιο υπό τις κατάλληλες συνθήκες", λέει ο Hensling. Ένα τέλειο παράδειγμα είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που αναμένει να πουλήσει το σπίτι τους τα επόμενα τρία χρόνια και έχει σήμερα ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους $ 400.000 στο 4, 25% που πληρώνει $ 1.976, 76 το μήνα.
Hensling λέει εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού αναχρηματοδοτήσει μια υβριδική ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστού που καθορίζεται για πέντε χρόνια στο 2, 875%, αυτό θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σε $ 1, 695.57 ανά μήνα και να εξοικονομήσει $ 281, 19 το μήνα.
Ο Jeremy Brandt, Διευθύνων Σύμβουλος της WeBuyHouses.com, συμφωνεί, προσθέτοντας, "Αν ένα σπίτι είναι σχεδόν αποπληρωμένο, η συντριπτική πλειοψηφία των μηνιαίων πληρωμών πηγαίνουν σε μετοχές και όχι τόκους. Η αναχρηματοδότηση σε ένα ARM θα μπορούσε να λύσει τα βραχυπρόθεσμα ζητήματα ταμειακών ροών μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή εις βάρος των μεταγενέστερων πληρωμών ». Τούτου λεχθέντος, εάν αρχίσουν να αυξάνονται τα επιτόκια, οι μηνιαίες πληρωμές μπορεί να αυξηθούν σε μια περίοδο.
Λύση # 3: Αναχρηματοδότηση από ένα ARM σε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου
"Εάν ανησυχείτε για τα επιτόκια που αυξάνονται, η αναχρηματοδότηση από ένα ARM σε δάνειο σταθερού επιτοκίου παρέχει την ειρωνεία ότι η πληρωμή σας δεν θα αλλάξει", λέει ο Brian Koss, εκτελεστικός αντιπρόεδρος του Δανείου Δικτύου στο Danvers της Μασαχουσέτης. Ωστόσο, συμφωνεί ότι συνήθως σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή για να ξεκινήσει από το τρέχον ποσό.
Λύση # 4: Φόροι ιδιοκτησίας πρόκλησης
Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί, η αμφισβήτηση του φόρου ακίνητης περιουσίας σας μπορεί να προσφέρει κάποια οικονομική βοήθεια. Η Cara Pierce, πιστοποιημένη σύμβουλος στέγασης στην Clearpoint Credit Counseling Solutions, μια εθνική μη κερδοσκοπική οργάνωση, εξηγεί: "Θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με το γραφείο του φορολογικού συμβούλου του νομού στο οποίο βρίσκεται το σπίτι για να δείτε τι είδους πληροφορίες θα χρειαστούν ως απόδειξη ότι οι τιμές στέγασης έχουν πέσει », λέει ο Pierce.
Ωστόσο, ο Pierce αναφέρει ότι πρόκειται για βραχυπρόθεσμη στρατηγική. Προειδοποιεί ότι οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται και όπως συμβαίνει, οι φόροι ιδιοκτησίας θα αυξηθούν. Επίσης, να σας συμβουλεύσει ότι μπορεί να κοστίσει οπουδήποτε μεταξύ μερικών εκατοντάδων δολαρίων και πεντακοσίων δολαρίων για να έχει το σπίτι σας εκτιμημένο.
Λύση # 5: Τροποποίηση του δανείου
Μια τροποποίηση δανείου είναι μια εναλλακτική λύση για όσους δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν το δάνειό τους αλλά πρέπει να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή τους. Αλλά, σε αντίθεση με μια αναχρηματοδότηση, απαιτεί μια δυσκολία. Ο Pierce λέει ότι οι δανειολήπτες πρέπει να δείξουν στον δανειστή ότι, λόγω οικονομικών δυσχερειών, δεν είναι σε θέση να συνεχίσουν να καταβάλλουν την τακτική μηνιαία πληρωμή κατ 'οίκον. "Η διαδικασία αυτή περιλαμβάνει εκτεταμένες γραφειοκρατικές εργασίες που πρέπει να ολοκληρωθούν και να αποσταλούν στον δανειστή για αναθεώρηση", λέει ο Pierce.
Προτείνει ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού λαμβάνουν συμβουλές μέσω ενός οργανισμού πιστοποίησης HUD για να κατανοήσουν πλήρως τις επιλογές τους και να λάβουν βοήθεια επικοινωνώντας με τον δανειστή. "Ωστόσο, δεν προσφέρονται όλοι οι δανειστές τροποποιήσεις δανείων ή μπορεί να προσφέρουν μόνο βραχυπρόθεσμες τροποποιήσεις δανείων", λέει ο Pierce.
Λύση # 6: Αποκτήστε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Το να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να προσφέρει άμεση βοήθεια στους αγωνιζόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά μόνο εάν έχετε πολλά κεφάλαια στο σπίτι σας, πράγμα που σημαίνει ότι το σπίτι σας αποτιμάται πολύ περισσότερο από αυτό που οφείλετε σε αυτό. Ο Anthony Pili, διευθυντής του στρατηγικού σχεδιασμού της τράπεζας Greater Hudson Bank στο Bardonia της Νέας Υόρκης, συμβουλεύει τους αγωνιζόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πληρώσουν μια υποθήκη με μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης. "Οι τράπεζες συνήθως καλύπτουν όλα τα έξοδα κλεισίματος για τις μετοχές της εταιρείας. Η εξοικονόμηση του κόστους κλεισίματος μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ταχύτερη αποπληρωμή του βασικού υπολοίπου ", λέει ο Pili.
Προσθέτει ότι η στρατηγική αυτή είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική για τους δανειολήπτες που έχουν την αυτοπειθαρχία να πληρώνουν περισσότερα από όσα οφείλονται κάθε μήνα, καθώς η ελάχιστη πληρωμή είναι συνήθως μόνο το ενδιαφέρον που έχει συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια του μήνα.
Λύση # 7: Αποκτήστε τον δανειστή για την εξάλειψη της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών
Ανάλογα με το πόσα κεφάλαια είναι στο σπίτι σας, η εξάλειψη της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) μπορεί να μειώσει τις πληρωμές υποθηκών σας. "Αν έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο ακίνητο, σας συνιστώ να έρθετε σε επαφή με τον δανειστή για την αποχώρηση της ασφάλισης υποθηκών", λέει ο Pierce. Εξηγεί ότι οι δανειολήπτες οι οποίοι συνήθως δεν πληρώνουν το 20% κάτω πρέπει να έχουν PMI για τουλάχιστον δύο χρόνια, αλλά λέει ότι μπορεί να υπάρξουν εξαιρέσεις από τον κανόνα των δύο ετών. Για παράδειγμα, εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού έκανε βελτιώσεις στο σπίτι που αύξησαν την αξία του, ο Pierce αναφέρει ότι η απαίτηση μπορεί να αρθεί.
Ωστόσο, δεν είναι όλα τα δάνεια είναι επιλέξιμα για την ασφάλιση υποθηκών να πέσει. Για δάνεια FHA που λήφθηκαν πριν τον Ιούνιο του 2013, ο Pierce αναφέρει ότι ο κανόνας είναι 22% χαμηλότερος και ο ιδιοκτήτης του ακινήτου υποχρεούται να έχει πενταετή PMI. Με τα δάνεια FHA μετά τον Ιούνιο του 2013, η ασφάλιση ίσως χρειαστεί να καταβληθεί για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν αγωνίζεστε με την υποθήκη σας, μην πετάξετε την πετσέτα. Υπάρχουν διάφορες λύσεις που μπορούν να σας βοηθήσουν να μείνετε στο σπίτι σας και να διαχειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας.
