Τι είναι η πραγματική συνολική απώλεια;
Η πραγματική συνολική απώλεια είναι ζημία που προκύπτει όταν μια ασφαλισμένη περιουσία καταστρέφεται ή καταστρέφεται σε τέτοιο βαθμό ώστε να μην μπορεί να ανακτηθεί ούτε να επισκευαστεί για περαιτέρω χρήση. Συχνά, μια πραγματική συνολική ζημία ενεργοποιεί τη μέγιστη δυνατή διακανονισμό σύμφωνα με τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Η πραγματική συνολική απώλεια είναι επίσης γνωστή ως "συνολική απώλεια". Μερικές φορές, οι άνθρωποι θα αναφερθούν σε ένα κομμάτι ιδιοκτησίας που δεν μπορεί να σωθεί ως "συνολικά".
Βασικές τακτικές
- Η πραγματική συνολική απώλεια, γνωστή και ως "ολική απώλεια", συμβαίνει όταν ένα ασφαλισμένο ακίνητο καταστρέφεται πλήρως, χαθεί ή καταστραφεί σε τέτοιο βαθμό ώστε να μην μπορεί να ανακτηθεί.Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να δικαιούται πληρωμή από την ασφάλιση εταιρεία για την πλήρη ασφαλισμένη αξία του ακινήτου. Ωστόσο, μπορεί να υπάρξουν επιπλοκές και δεν είναι ποτέ εγγυημένη η μέγιστη διευθέτηση.
Κατανόηση της πραγματικής συνολικής απώλειας
Περιστασιακά, τα ακίνητα καλύπτονται από ασφάλιση μπορεί να καταστραφεί ή να καταστραφεί σε τέτοιο βαθμό ώστε να μην μπορεί πλέον να χρησιμοποιηθεί ή να αποκατασταθεί εύλογα. Είτε προκλήθηκε από κλοπή, φυσική καταστροφή, κάποιο ατύχημα ή κάτι άλλο, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να δικαιούται να λάβει πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία για την ασφαλισμένη αξία του ακινήτου.
Η πραγματική συνολική απώλεια μπορεί να αντιπαραβληθεί με την εποικοδομητική ολική απώλεια, η οποία συμβαίνει όταν ένα ακίνητο είναι τεχνικά εν μέρει μόνο βλάβη, αλλά αυξανόμενη ζημιά φαίνεται αναπόφευκτη, ή το ακίνητο έχει ακόμα καταστεί άχρηστο και πέρα από τον καθορισμό. Στις περιπτώσεις αυτές, το κόστος επισκευής ενός αντικειμένου - ενός σπιτιού, ενός σκάφους ή ενός αυτοκινήτου - θεωρείται ότι υπερβαίνει την τρέχουσα αξία αυτού του στοιχείου. Ως αποτέλεσμα, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί επίσης να παρέχει μια πληρωμή για την ασφαλισμένη αξία του ακινήτου.
Παράδειγμα πραγματικής συνολικής απώλειας
Ας υποθέσουμε ότι υπάρχει ένας τυφώνας που κατευθύνεται προς την ακτή της Βόρειας Καρολίνας. Ο τυφώνας Widget είναι μια καταιγίδα κατηγορίας 5 και έχει προκαλέσει κύματα καταιγίδων μέχρι 15 πόδια ύψος καθώς ταξιδεύει μέχρι την ακτή. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι σκουπίζει πολυάριθμα σπίτια, συμπεριλαμβανομένου ενός που ανήκει στον Bob και τον Sharon. Ό, τι παραμένει από το σπίτι του Bob και του Sharon είναι ξυλοπόδαρα στην παραλία, που σημαίνει ότι το ακίνητο χαρακτηρίζεται ως πραγματική συνολική απώλεια.
Σε κοντινή απόσταση, τρία μίλια εσωτερικά, ο Κέβιν και η Τζούλι επηρεάζονται επίσης από τον τυφώνα Widget. Το σπίτι τους πλημμύρισε στη σοφίτα και ένα δέντρο ήρθε από την οροφή. Αν και το σπίτι εξακολουθεί να είναι κυρίως εκεί, αυτό θα θεωρηθεί ως εποικοδομητική ολική απώλεια επειδή η δομή έχει καταστεί άχρηστη λόγω βλάβης.
Περιορισμοί της πραγματικής συνολικής απώλειας
Ο Bob και ο Sharon και άλλα θύματα φυσικών καταστροφών συνήθως απολαμβάνουν την πλήρη αξία της ασφαλισμένης περιουσίας που καταστράφηκε ολοσχερώς. Ωστόσο, μπορεί να υπάρξουν επιπλοκές και δεν είναι ποτέ εγγυημένη η μέγιστη διευθέτηση.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χάνουν χρήματα κατά την πληρωμή της συνολικής ασφαλισμένης αξίας (TIV) και ως εκ τούτου δεν θα το κάνουν μέχρι να είναι πλήρως ικανοποιημένοι με την τήρηση όλων των όρων. Οι αναδιοργανωτές έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν την απόδειξη της απώλειας και συνήθως θα πάρουν τα ασφαλισμένα μέρη για να συντάξουν μια λίστα με κάθε στοιχείο που καταστράφηκε. Η απόδειξη ότι το σπίτι είχε καταστραφεί είναι σχετικά απλή. Λογαριασμός για το σύνολο των περιεχομένων που περιέχονται σε αυτό λιγότερο έτσι, ιδιαίτερα εάν οι αποδείξεις και όλα τα άλλα αποδεικτικά στοιχεία καταστράφηκαν από τον τυφώνα.
Τα ποσά διακανονισμού εξαρτώνται επίσης από τον τύπο κάλυψης που προστατεύει την καταστραμμένη ιδιοκτησία. Σε περίπτωση πραγματικής συνολικής απώλειας, πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι θα λάβουν αυτόματα το πλήρες ποσό που περιγράφεται στις δηλώσεις πολιτικής σελίδα. Αυτό που δεν καταλαβαίνουν είναι ότι τα βασικά σημεία που συνοψίζονται στην αρχική σελίδα αναφέρονται στο μέγιστο ποσό που μπορεί να πληρωθεί.
Μια πιο προσεκτική ματιά στο έγγραφο θα πρέπει να αποκαλύψει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τύπο της πολιτικής. Στο πλαίσιο της μικρής εκτύπωσης, ο ασφαλιστής μπορεί να συμφωνήσει να καλύψει το κόστος αντικατάστασης του στοιχείου ή του πιρουνιού έξω από αυτό που είναι γνωστό ως "πραγματική χρηματική αξία" (ACV).
Πραγματικές μέθοδοι συνολικής απώλειας
Η πραγματική αξία μετρητών (ACV)
Η πραγματική χρηματική αξία (ACV) είναι η αποσβεσθείσα αξία του ακινήτου κατά τη στιγμή της απώλειας. Με άλλα λόγια, αυτό σημαίνει ότι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί αντανακλά το ποσό που θα μπορούσε να εξαργυρωθεί για το είδος, αν πρόκειται να πωληθεί από δεύτερο χέρι ή όπως είναι.
Στην περίπτωση ενός αυτοκινήτου, η ACV θα εξετάσει τα χιλιόμετρα και την καθημερινή φθορά για να καθορίσει την αξία της. Αυτό αναπόφευκτα σημαίνει ότι οι ασφαλισμένοι θα λάβουν λιγότερα από αυτά που πληρώθηκαν κατά την αγορά του οχήματος, γεγονός που θα τους δυσκολευόταν να βγουν έξω και να αγοράσουν ένα παρόμοιο μοντέλο.
Σπουδαίος
Δεν είναι έκπληξη το γεγονός ότι τα πιο ακριβά ασφάλιστρα συνδέονται συχνά με το κόστος αντικατάστασης παρά με την πραγματική επιλογή αξίας μετρητών.
Κόστος αντικατάστασης
Όπως υπονοεί το όνομά του, το κόστος αντικατάστασης παρέχει στον ασφαλισμένο τα απαραίτητα χρήματα για να αντικαταστήσει το στοιχείο που καταστράφηκε. Αυτές οι πληρωμές ενδέχεται να διαρκέσουν για να φτάσουν και γενικά θα διανεμηθούν μόνο αφού ο ασφαλισμένος έχει ήδη αγοράσει αντικατάσταση.
