Πίνακας περιεχομένων
- Προσόδων: Η μεγάλη εικόνα
- Πώς λειτουργούν οι προσόδους
- Τύποι παροχών
- Φορολογικά οφέλη από τις προσόδους
- Λήψη διανομών
- Τι να εξετάσει
Βασικές τακτικές
- Οι επενδυτές συνήθως αγοράζουν προσόδους για να παρέχουν σταθερή ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότησή τους. Οι άμεσες προσόδους καταβάλλουν άμεσα το εισόδημα, ενώ οι αναβαλλόμενες προσόδους το πληρώνουν σε κάποια μελλοντική ημερομηνία. Οι ατέλειες παρέχουν φορολογική αύξηση των επενδύσεων, αλλά πρέπει να πληρώνετε φόρους εισοδήματος στα χρήματα όταν αποσύρετε το. Οι περισσότερες προσόδους τιμωρούν τους επενδυτές για τις πρόωρες αποσύρσεις και πολλοί έχουν υψηλές αμοιβές.
Προσόδων: Η μεγάλη εικόνα
Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ σας - της ασφαλιστικής και ασφαλιστικής εταιρείας. Σε αντάλλαγμα για τις εισφορές σας, ο ασφαλιστής υπόσχεται να σας πληρώσει ένα ορισμένο ποσό, σε περιοδική βάση, για μια συγκεκριμένη περίοδο. Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν τις προσόδους σαν ένα είδος συνταξιοδότησης-εισοδήματος, εξασφαλίζοντας τους μια τακτική ροή εισοδήματος μετά την έξοδο από το εργατικό δυναμικό, συχνά για το υπόλοιπο της ζωής τους.
Οι περισσότερες προσόδους προσφέρουν επίσης φορολογικά πλεονεκτήματα. Τα έσοδα από επενδύσεις αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε το εισόδημα. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να είναι ελκυστικό για νέους επενδυτές, οι οποίοι μπορούν να συνεισφέρουν σε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο για πολλά χρόνια και να επωφεληθούν από την απαλλαγή από φόρους στις επενδύσεις τους.
Οι προσόδους συνήθως έχουν προβλέψεις που επιβάλλουν κυρώσεις στους επενδυτές εάν αποσύρουν νωρίτερα κεφάλαια. Επίσης, οι φορολογικοί κανόνες γενικά ενθαρρύνουν τους επενδυτές να αναβάλουν τις αναλήψεις μέχρι να φτάσουν σε μια ελάχιστη ηλικία. Ωστόσο, οι περισσότερες προσόδους επιτρέπουν στους επενδυτές να αποσύρουν το 10% έως το 15% του λογαριασμού για λόγους έκτακτης ανάγκης χωρίς ποινή.
Σε σύγκριση με άλλα είδη επενδύσεων, οι προσόδους μπορούν επίσης να έχουν σχετικά υψηλά τέλη.
Πώς λειτουργούν οι προσόδους
Υπάρχουν δύο κύριες κατηγορίες προσόδων, με βάση το πότε αρχίζουν να πληρώνουν: άμεση και αναβληθείσα.
Με μια άμεση πρόσοδο, δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό και αρχίζετε να λαμβάνετε πληρωμές αμέσως. Οι πληρωμές αυτές μπορούν να είναι είτε ένα σταθερό είτε ένα μεταβλητό, ανάλογα με τη σύμβαση.
Οι προσόδους συχνά έχουν υψηλές αμοιβές, επομένως αγοράστε και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε όλες τις δαπάνες πριν από την αγορά ενός.
Συνήθως, μπορείτε να επιλέξετε αυτόν τον τύπο ετήσιας προσόδου, αν έχετε ένα απλό απροσδόκητο, όπως μια κληρονομιά. Οι άνθρωποι που είναι κοντά στη συνταξιοδότηση μπορούν επίσης να πάρουν μέρος της αποταμίευσης τους και να αγοράσουν μια άμεση πρόσοδο ως τρόπο να συμπληρώσουν τα εισοδήματά τους από την κοινωνική ασφάλιση και άλλες πηγές.
Οι αναβαλλόμενες προσόδους είναι δομημένες για να καλύψουν μια διαφορετική ανάγκη επενδυτών - να συσσωρεύουν κεφάλαια για την επαγγελματική σας ζωή, η οποία στη συνέχεια μπορεί να μετατραπεί σε εισοδηματική ροή για τα επόμενα έτη.
Οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε στην πρόσοδο αυξάνουν τον φόρο-αναβαλλόμενο χρόνο μέχρι να λάβετε εισόδημα από το λογαριασμό. Αυτή η περίοδος τακτικών συνεισφορών και η αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη ονομάζεται φάση συσσώρευσης.
Μπορείτε να αγοράσετε μια αναβαλλόμενη προσφορά με ένα κατ 'αποκοπή ποσό, μια σειρά περιοδικών εισφορών, ή ένα συνδυασμό των δύο.
Τύποι παροχών
Εντός των ευρέων κατηγοριών άμεσων και αναβαλλόμενων επιδομάτων, υπάρχουν επίσης διάφοροι τύποι από τους οποίους μπορείτε να επιλέξετε. Αυτά περιλαμβάνουν σταθερές, ευρετηριασμένες και μεταβλητές προσόδους.
Σταθερές παροχές
Μια σταθερή πρόσοδος παρέχει μια προβλέψιμη πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης, με σχετικά χαμηλό κίνδυνο. Λαμβάνετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας ή για μια άλλη περίοδο που έχετε επιλέξει, όπως 5, 10 ή 20 χρόνια.
Οι σταθερές προσόδους προσφέρουν την εγγύηση ενός εγγυημένου ποσοστού απόδοσης. Αυτό θα ισχύει ανεξάρτητα από το αν η ασφαλιστική εταιρεία κερδίζει επαρκή απόδοση στις δικές της επενδύσεις για να στηρίξει αυτό το επιτόκιο. Με άλλα λόγια, ο κίνδυνος είναι στην ασφαλιστική εταιρεία, όχι εσείς. Αυτός είναι ένας λόγος για να βεβαιωθείτε ότι έχετε να κάνουμε με έναν ισχυρό ασφαλιστή που παίρνει υψηλές βαθμολογίες από τις μεγαλύτερες εταιρείες αξιολόγησης της ασφαλιστικής εταιρείας.
Το μειονέκτημα μιας σταθερής προσόδου είναι ότι εάν οι επενδυτικές αγορές κάνουν ασυνήθιστα καλά, η ασφαλιστική εταιρεία, όχι εσείς, θα αποκομίσει τα οφέλη. Επιπλέον, σε περίοδο σοβαρής αύξησης του πληθωρισμού, η χαμηλή πληρωμή σταθερού επιτοκίου μπορεί να χάσει τις δαπάνες εξόδων κάθε χρόνο.
Το υπουργείο ασφάλισης της πολιτείας σας έχει δικαιοδοσία για τις σταθερές προσόδους επειδή είναι ασφαλιστικά προϊόντα. Επίσης, ο κρατικός σας ασφαλιστικός επίτροπος απαιτεί οι σύμβουλοι να έχουν άδεια να πουλήσουν σταθερές προσόδους. Μπορείτε να βρείτε στοιχεία επικοινωνίας για το ασφαλιστικό τμήμα του κράτους σας στην ιστοσελίδα της Εθνικής Ένωσης ασφαλιστών.
Αναπροσαρμοσμένες προσόδους
Οι τιμαριθμοποιημένες προσδοκίες, που ονομάζονται επίσης προσόδους με δείκτη μετοχών ή με σταθερό δείκτη, συνδυάζουν τα χαρακτηριστικά μιας σταθερής προσόδου με τη δυνατότητα κάποιας πρόσθετης αύξησης των επενδύσεων, ανάλογα με τον τρόπο εκτέλεσης των χρηματοπιστωτικών αγορών. Είστε εγγυημένη κάποια ελάχιστη απόδοση, καθώς και απόδοση που συνδέεται με την αύξηση του σχετικού δείκτη της αγοράς, όπως το S & P 500.
Οι τιμαριθμοποιημένες προσόδους ρυθμίζονται από τους κρατικούς ασφαλιστές ως ασφαλιστικά προϊόντα και οι πράκτορες πρέπει να έχουν άδεια σταθερού επιτοκίου για να τα πουλήσουν. Η Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικών Βιομηχανιών (FINRA), ένας οργανισμός αυτορύθμισης για τον κλάδο των χρεογράφων, απαιτεί επίσης οι εταιρείες-μέλη της να παρακολουθούν όλα τα προϊόντα που πωλούν οι σύμβουλοί τους, οπότε αν ασχολείσθε με μια εταιρεία-μέλος της FINRA, μπορεί να έχετε μια άλλη ομάδα οφθαλμών ανεπίσημα παρακολουθώντας τη συναλλαγή. Αυτή η ειδοποίηση επενδυτή FINRA έχει περισσότερες λεπτομέρειες.
Μεταβλητές παροχές
Αντί να συνδέονται με έναν δείκτη αγοράς, όπως είναι οι δείκτες προσόδων, οι μεταβλητές προσόδους παρέχουν απόδοση που βασίζεται στην απόδοση ενός χαρτοφυλακίου αμοιβαίων κεφαλαίων που έχετε επιλέξει. Η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί επίσης να εγγυηθεί μια συγκεκριμένη ροή ελάχιστου εισοδήματος, εάν η σύμβαση περιλαμβάνει δικαίωμα εγγυημένου ελάχιστου εισοδήματος.
Σε αντίθεση με τις σταθερές και τις τιμαριθμικές προσόδους, μια μεταβλητή πρόσοδος θεωρείται εγγύηση βάσει του ομοσπονδιακού νόμου και υπόκειται σε ρύθμιση από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) και την FINRA. Οι δυνητικοί επενδυτές πρέπει επίσης να λάβουν ενημερωτικό δελτίο.
Όταν αγοράζετε μια προσόδου, παίζετε ότι θα ζήσετε αρκετά για να κερδίσετε χρήματα - ή, ιδανικά, περισσότερο από αυτό.
Φορολογικά οφέλη από τις προσόδους
Οι προσόδους προσφέρουν πολλά φορολογικά οφέλη. Σε γενικές γραμμές, κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης ενός συμβολαίου προσόδου, τα κέρδη σας αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο. Πληρώνετε φόρους μόνο όταν αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις από την πρόσοδο. Οι αναλήψεις φορολογούνται με τον ίδιο φορολογικό συντελεστή με το συνηθισμένο εισόδημά σας.
Λαμβάνοντας διανομές από τις προσόδους
Μόλις αποφασίσετε να ξεκινήσετε τη φάση διανομής της προσόδου σας, ενημερώστε την ασφαλιστική σας εταιρεία. Οι αναλογιστές του ασφαλιστή καθορίζουν στη συνέχεια το ποσό της περιοδικής πληρωμής σας με μαθηματικό μοντέλο.
Οι κύριοι παράγοντες που περιλαμβάνονται στον υπολογισμό είναι η τρέχουσα αξία δολαρίου του λογαριασμού, η τρέχουσα ηλικία σας (όσο περισσότερο περιμένετε πριν λάβετε ένα εισόδημα, τόσο μεγαλύτερες θα είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές), οι αναμενόμενες μελλοντικές διορθωμένες από τον πληθωρισμό αποδόσεις από τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού, και το προσδόκιμο ζωής σας βασισμένο στους πρότυπους πίνακες προσδόκιμου ζωής σε επίπεδο βιομηχανίας. Τέλος, οι διατάξεις περί συζύγων που περιλαμβάνονται στη σύμβαση συμπεριλαμβάνονται στην εξίσωση. Οι περισσότεροι ανώνυμοι επιλέγουν να λαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής τους και τη ζωή του συζύγου τους, σε περίπτωση που οι σύζυγοι τους ζουν περισσότερο.
Οι προσόδους μπορούν να έχουν πολλές άλλες διατάξεις, όπως ένας εγγυημένος αριθμός ετών πληρωμής. Σύμφωνα με τη διάταξη αυτή, εάν εσείς (και ο / η σύζυγός σας, κατά περίπτωση) πεθάνετε πριν από την παρέλευση της εγγυημένης περιόδου πληρωμής, ο ασφαλιστής πληρώνει τα υπόλοιπα κεφάλαια στους κληρονόμους σας.
Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερες εγγυήσεις σε σύμβαση αμοιβών, τόσο μικρότερες θα είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές.
Τι να εξετάσει
Οι προσόδους μπορεί να έχουν νόημα ως μέρος ενός συνολικού σχεδίου συνταξιοδότησης, ειδικά εάν είστε ανήσυχοι για την επένδυση ή την ανησυχία σας για την εξωστρέφεια των περιουσιακών στοιχείων σας. Αλλά προτού να αγοράσετε ένα, φροντίστε να εξετάσετε τις ακόλουθες ερωτήσεις:
- Θα χρησιμοποιήσετε την πρόσοδο κυρίως για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ή παρόμοιο μακροπρόθεσμο στόχο; Εάν όχι, μια άλλη επένδυση μπορεί να είναι προτιμότερη. Σε περίπτωση μεταβλητής προσόδου, πώς θα αισθανόσαστε εάν η αξία του λογαριασμού έπεσε κάτω από το ποσό που είχατε επενδύσει επειδή το υποκείμενο χαρτοφυλάκιο παρουσίασε κακή απόδοση; Αυτό μπορεί να συμβεί. Καταλαβαίνετε όλες τις αμοιβές και τα έξοδα της ετήσιας προσόδου; Είστε αρκετά σίγουροι ότι θα είστε σε θέση να κρατήσετε την πρόσοδο αρκετά για να αποφύγετε την καταβολή των εξόδων παραίτησης; Έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσατε να αντλήσετε αν αντιμετωπίσετε μια απροσδόκητη οικονομική έκτακτη ανάγκη;
