Τι είναι η κυμαινόμενη ισορροπία
Η κυνηγητική ισορροπία είναι η πρακτική ορισμένων τραπεζών να μειώνουν τη διαθέσιμη πιστωτική γραμμή του πελάτη, καθώς πληρώνουν το υπόλοιπο της πιστωτικής τους κάρτας.
Καταρρίπτοντας τη συσσώρευση ισορροπίας
Η ισορροπία κυνηγίου σημαίνει ότι αντί να αποδεσμεύεται η πίστωση, ο πελάτης έχει λιγότερη διαθέσιμη πίστωση λόγω του χαμηλότερου πιστωτικού ορίου. Ένας εκδότης πιστωτικών καρτών θα μπορούσε να συμμετάσχει στην πρακτική αυτή για να περιορίσει τον κίνδυνο μειώνοντας το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης συγκεκριμένου δανειολήπτη. Η κυνηγητική ισορροπία μπορεί να είναι πιο πιθανή εάν ο κάτοχος της κάρτας φαίνεται να είναι ένας υψηλού κινδύνου δανειολήπτης που κάνει καθυστερημένες πληρωμές ή αδυναμίες σε άλλες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια. Μια μη σκόπιμη συνέπεια της κυνηγούντας ισορροπίας είναι ότι, παρόλο που η εξόφληση του χρέους είναι υπεύθυνη συμπεριφορά των καταναλωτών, μπορεί να δυσχεράνει τη βελτίωση ενός πιστωτικού αποτελέσματος, όπως ενός βαθμού FICO.
Οι βαθμολογίες FICO λαμβάνουν υπόψη πέντε παράγοντες για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας: ιστορικό πληρωμών. τρέχοντα χρέος · τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιούνται, διάρκεια πιστωτικού ιστορικού και νέους πιστωτικούς λογαριασμούς. Σε γενικές γραμμές, το ιστορικό πληρωμών αντιπροσωπεύει το 35 τοις εκατό της βαθμολογίας, οι λογαριασμοί οφείλονται στο 30 τοις εκατό, το ιστορικό πιστωτικής ιστορίας 15 τοις εκατό, η νέα πίστωση 10 τοις εκατό και το πιστωτικό μίγμα 10 τοις εκατό. Το ιστορικό πληρωμών ελέγχει εάν οι πιστωτικοί λογαριασμοί πληρώνονται έγκαιρα. Οι πιστωτικές εκθέσεις παρουσιάζουν πληρωμές για όλες τις πιστωτικές γραμμές και υποδεικνύουν εάν οι πληρωμές εισπράττονται με καθυστέρηση 30, 60, 90 ή 120 ημερών. Η πληρωμή στον χρόνο γενικά θα εμποδίσει την ισορροπία. Οι λογαριασμοί που οφείλονται στη βαθμολογία FICO αφορούν το συνολικό οφειλόμενο ποσό. Το υψηλό χρέος δεν σημαίνει απαραίτητα ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Η FICO θεωρεί ότι ο λόγος των οφειλόμενων χρημάτων προς το διαθέσιμο ποσό πίστωσης. Έτσι, όσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό της πίστωσης που χρησιμοποιείται, τόσο το καλύτερο είναι για το σκορ.
Χάραξη ισορροπίας και βαθμολογία FICO
Εάν ένας κάτοχος κάρτας δανειστεί το μέγιστο σε μια πιστωτική γραμμή $ 5.000, η πίστωση που χρησιμοποιείται είναι 100 τοις εκατό. Αν πληρώσουν το υπόλοιπο αυτό στα 4.000 δολάρια και η πιστωτική γραμμή παραμείνει στα 5.000 δολάρια, τότε η πίστωση που χρησιμοποιήθηκε πέφτει στο 80 τοις εκατό. Αν όμως ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας καταδιώξει το υπόλοιπο και μειώσει το πιστωτικό όριο στα 4.000 δολάρια μόλις πληρώσει, η χρησιμοποιούμενη πίστωση παραμένει στο 100 τοις εκατό και το πιστωτικό αποτέλεσμά τους δεν θα βελτιωθεί. Εάν ένας κάτοχος κάρτας συνεχίσει να κάνει νέες αγορές, θα πρέπει να γνωρίζει το επιτρεπόμενο όριο. Η κυνηγημένη ισορροπία θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια απροσδόκητη πτώση της μέγιστης επιτρεπόμενης τιμής και να προκαλέσει την απόπειρα μετέπειτα αγορών με μια κάρτα να απορριφθεί στο σημείο πώλησης. Εάν ο κάτοχος της κάρτας επέλεξε να υπερβεί τα τέλη, θα μπορούσαν να εγκριθούν νέες συναλλαγές, αλλά με χρεώσεις που χρεώνονται για υπέρβαση του πιστωτικού ορίου.
