Τράπεζες 101

Πίνακας περιεχομένων

• Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα;
• 1. Ασφάλεια τραπεζών
• 2. Ευκολία τράπεζας
• 3. Αποθήκευση και Επένδυση
• Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα
• Νομιμότητα και φήμη της τράπεζας
• Μόνο σε απευθείας σύνδεση έναντι τούβλου και κονιάματος
• Τοποθεσία και μέγεθος τράπεζας
• Τραπεζικά τέλη
• Άνοιγμα λογαριασμού ελέγχου
• Λήψη καταθέσεων
• Διαθεσιμότητα χρημάτων
• Λογαριασμοί για τις αποταμιεύσεις σας
• Τακτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
• Λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης
• Αυτόματα σχέδια αποταμίευσης
• Λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς
• Πιστοποιητικά καταθέσεων
• Ομοσπονδιακή ασφάλεια καταθέσεων
• Η κατώτατη γραμμή

Είτε ανοίγετε ακριβώς τον πρώτο τραπεζικό λογαριασμό σας είτε τον πρώτο τραπεζικό λογαριασμό σας στο Αμερικάνικο ή είχατε ένα για χρόνια, ίσως να μην έχετε σκεφτεί ποτέ γιατί έχει νόημα να έχετε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Απλά άνοιξα ένα.

Τώρα που υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για τη λήψη μετρητών και την πληρωμή λογαριασμών, το ερώτημα αυτό γίνεται πιο ενδιαφέρον. Λαμβάνοντας υπόψη τις πιθανές αμοιβές και τις ενόχληση να έχετε τραπεζικό λογαριασμό, χρειάζεστε πραγματικά; Διαβάστε παρακάτω για να εξερευνήσετε αυτήν την ερώτηση.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα;

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες καθιστούν δυνατή την αγορά ηλεκτρονικών και σε καταστήματα - ακόμα και να πληρώνουν λογαριασμούς και να αποσύρουν χρήματα από ΑΤΜ - όπως ακριβώς και κάποιον που έχει τραπεζικό λογαριασμό. Το IRS θα καταθέσει την επιστροφή του φόρου σε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα και πολλοί εργοδότες θα φορτώσουν το μισθό σας σε ένα (αν και αυτή η επιλογή έχει πολλά μειονεκτήματα).

(Δείτε Πώς λειτουργούν οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες; )

Οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες όπως το PayPal και το Venmo σας επιτρέπουν να στέλνετε και να λαμβάνετε χρήματα χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Μπορείτε επίσης να λειτουργείτε σε σύστημα all-cash με την εξαργύρωση του μισθού σας στο Walmart ή ενός καταστήματος check-cashing, και στη συνέχεια να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας προσωπικά σε ένα Walmart Money Center ή σε ένα κατάστημα check-cashing.

(Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να βρείτε τη σωστή κάρτα προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας .)

Ωστόσο, αν πληροίτε τα βασικά προσόντα για να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό, ίσως εκτιμήσετε τα πολλά οφέλη μιας τράπεζας, ξεκινώντας από τη διατήρηση των χρημάτων σας πιο ασφαλή.

1. Ασφάλεια τραπεζών

Η αποθήκευση όλων των χρημάτων σας σε μετρητά στο σπίτι δεν είναι ασφαλής. Το σπίτι σας θα μπορούσε να διαρρήξει. Κάποιος που σας γνωρίζει και ξέρει ότι κρατάτε τα χρήματά σας στο σπίτι - ένα παιδί, ένας συγγενής ή ένας φίλος σας - θα μπορούσε να παρασύρει την κατάστασή σας. Οι κλοπές ξέρουν ότι οι περισσότεροι από τους τόπους που κρύβουν τα χρήματά τους. Ακόμη χειρότερα, θα μπορούσατε να ληστεύσετε ενώ βρίσκεστε στο σπίτι σας.

Εάν το σπίτι σας πλημμυρίζει ή πιάσει φωτιά, τα χρήματά σας πιθανόν να καταστραφούν, και η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει μόνο ένα περιορισμένο ποσό των χαμένων μετρητών. Εάν το θάβετε στην αυλή, το δοχείο που το βάζετε μπορεί να καταστραφεί ή να αρχίσει να αποσυντίθεται και να καταστρέφει τα χρήματά σας. Θα μπορούσατε επίσης να ξεχάσετε απλά όλα τα μέρη που έχετε κρατήσει τα μετρητά σας. Μήπως ταινία ότι 100 δολάρια στο πίσω μέρος της οικογενειακής φωτογραφίας στο υπνοδωμάτιό σας, σύρετε το στο αγαπημένο σας βιβλίο στη σελίδα 52 ή να το κρύψει σε ένα δοχείο βρώμης στο πίσω μέρος του ντουλαπιού; Κρατώντας όλα τα χρήματά σας σε προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες είναι επίσης λιγότερο ασφαλές από το να το κρατάτε στην τράπεζα.

Το πιο ασφαλές μέρος για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός. Εφόσον επιλέγετε μια νόμιμη τράπεζα που έχει ασφαλιστική κάλυψη από την Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) (ή μια πιστωτική ένωση που έχει ασφάλιση της National Credit Union Association), τα χρήματα που βάζετε στην τράπεζα (μέχρι τα όρια ασφάλισης FDIC) προστατεύονται. Μέχρι στιγμής, η εγγύηση που παρέχεται από την FDIC αποδείχθηκε απολύτως αξιόπιστη, ακόμη και σε περιόδους οικονομικής κρίσης όπως η ύφεση του 2008 ή η κρίση αποταμίευσης και δανείων στις αρχές της δεκαετίας του 1990.

(Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την προστασία της FDIC, ανατρέξτε στην ενότητα Οι ασφαλισμένες καταθέσεις της τράπεζάς σας; )

2. Ευκολία τράπεζας

Όταν έχετε χρήματα στην τράπεζα, μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτό από οπουδήποτε - προσωπικά στο τοπικό σας κατάστημα, από το ATM στο κατάστημα παντοπωλείων σας, σε απευθείας σύνδεση, σε όλη την πόλη, ακόμη και στο εξωτερικό. Ένας λογαριασμός ελέγχου κάνει επίσης πολύ πιο εύκολο και φθηνότερο να πληρώνετε λογαριασμούς - δεν θα χρειαστεί πλέον να επισκέπτεστε το κατάστημα, το κέντρο εξαργύρωσης ή το γραφείο του παρόχου υπηρεσιών για να πραγματοποιήσετε πληρωμές και δεν θα χρειαστεί να αγοράσετε επιταγή ή πληρωμή ταμίας ένα τέλος μεταφοράς για την αποστολή αυτών των πληρωμών.

Αντ 'αυτού, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την δωρεάν ηλεκτρονική υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών της τράπεζάς σας ή - αν προτιμάτε να κάνετε τα πράγματα με τον ντεμοντέ και λιγότερο ασφαλή τρόπο - μπορείτε να γράψετε μια επιταγή και να την τοποθετήσετε στο ταχυδρομείο, η οποία είναι επίσης δωρεάν εκτός από το κόστος των ταχυδρομικών τελών. Τα οφέλη από τη χρήση μιας τράπεζας για την προστασία των χρημάτων σας είναι παρόμοια με τα οφέλη της χρήσης πιστωτικής ένωσης.

3. Αποθήκευση και Επένδυση

Μόλις κερδίζετε περισσότερα χρήματα από όσα χρειάζεστε για κάθε μήνα, θα θελήσετε να προχωρήσετε πέρα ​​από έναν λογαριασμό ελέγχου και να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση των χρημάτων σας για να δώσετε στον εαυτό σας περισσότερη οικονομική ασφάλεια.

Με χρήματα σε εξοικονομήσεις, μπορείτε να χειριστείτε παράτυπες δαπάνες, όπως επισκευές αυτοκινήτων, ακόμη και αν δεν ταιριάζουν στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Ένα αρκετά μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας παρασύρει κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ανεργίας. Και αφού έχετε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης αρκετών μηνών, θα θελήσετε να μεταφέρετε τις πρόσθετες αποταμιεύσεις σας σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Απλώς δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ευκαιρία να κερδίσετε χρήματα στο χρηματιστήριο ή να κερδίσετε τόκους από τις καταθέσεις εάν είστε διατεθειμένοι μόνο να κρατήσετε τα χρήματά σας κάτω από το στρώμα σας ή σε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα.

Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα

Με λίγη κοινή λογική, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα έχουν κανένα πρόβλημα επιλέγοντας μια αξιόπιστη τράπεζα. Είναι αλήθεια ότι ακόμη και μεγάλες τράπεζες μπορούν να αποτύχουν (όπως η Washington Mutual έκανε το 2008), αλλά η ασφάλεια FDIC θα προστατεύσει τα χρήματά σας σε αυτές τις καταστάσεις. Παρέχει κάλυψη 250.000 δολαρίων ανά κάτοχο, ανά λογαριασμό. Έτσι εάν έχετε κοινό λογαριασμό με έναν σύζυγο, θα καλύπτεται ένα υπόλοιπο έως και $ 500.000.

(Μάθετε περισσότερα στην Ασφαλισμένη Καταθέσεις της Τράπεζας σας; )

Εάν έχετε έρθει από μια αναπτυσσόμενη χώρα που δεν έχει ασφάλεια καταθέσεων, όπου δεν θα μπορούσατε να πιστέψετε ότι τα χρήματά σας ήταν ασφαλή στην τράπεζα, το αμερικανικό σύστημα θα πρέπει να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση. Από τις 30 Ιουνίου 2018, υπήρχαν 5.542 ασφαλισμένες εμπορικές τράπεζες και ιδρύματα αποταμιεύσεων από τις FDIC στις Ηνωμένες Πολιτείες, σύμφωνα με το FDIC.

Είναι δύσκολο να κάνετε ένα μεγάλο λάθος όταν επιλέγετε πού να κάνετε τράπεζα, αλλά ορισμένες επιλογές είναι καλύτερες από άλλες όσον αφορά την ευκολία, τα τέλη και τα επιτόκια. Εδώ είναι τα βασικά κριτήρια που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πού να ανοίξετε τον λογαριασμό σας.

Νομιμότητα και φήμη της τράπεζας

Πρώτα απ 'όλα, θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια νόμιμη τράπεζα. Η στερέωση με μια μεγάλη, ευρέως γνωστή τράπεζα πρέπει να είναι ένα ασφαλές στοίχημα. Εάν σκέφτεστε ένα μικρότερο ίδρυμα - ή αν θέλετε απλώς να είστε ασφαλής - χρησιμοποιήστε το εργαλείο Bank Find στο site της FDIC για να βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα είναι μέλος του FDIC, πράγμα που σημαίνει ότι οι καταθέσεις σας θα είναι ασφαλισμένες μέχρι Όρια FDIC.

Η επιλογή μιας τράπεζας με καλή φήμη είναι λίγο πιο δύσκολη. Το 2016, η Wells Fargo διέλυσε 5.300 υπαλλήλους που είχαν ανοίξει 2 εκατομμύρια μη εξουσιοδοτημένους τραπεζικούς λογαριασμούς για τους πελάτες της τράπεζας προκειμένου να εκπληρώσουν τους στόχους πωλήσεων και να κερδίσουν επιδόματα. Αυτοί οι πελάτες τελικά κατέβαλαν τέλη στους λογαριασμούς αυτούς. Η τράπεζα εργάζεται τώρα για να επαναπροσδιορίσει τον εαυτό της ως "αποκατασταθεί το 2018". Η τράπεζα Chase έχει καταβάλει επίσης εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια σε πρόστιμα και οικισμούς τα τελευταία χρόνια που σχετίζονται με τη δωροδοκία ξένων αξιωματούχων, τον χειρισμό των επιτοκίων και άλλων παραπτωμάτων. Αυτές δεν είναι οι μόνες τράπεζες που έχουν καταστραφεί σε τεράστια κλίμακα, αλλά είναι τα δύο πιο γνωστά παραδείγματα. Μπορεί να θέλετε να κάνετε την έρευνά σας σχετικά με τη φήμη πριν δεσμευτείτε σε μια τράπεζα.

Μόνο σε απευθείας σύνδεση έναντι τραπεζογραμματίων τραπεζογραμματίων

Μία από τις μεγαλύτερες αποφάσεις που θα πρέπει να κάνετε είναι να επιλέξετε μια τράπεζα που είναι αποκλειστικά στο Διαδίκτυο ή που έχει φυσική και online παρουσία. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν σήμερα ισχυρή διαδικτυακή παρουσία ακόμη και αν ξεκίνησαν ως ιδρύματα από τούβλα και κονίαμα, πράγμα που σημαίνει ότι ανεξάρτητα από την τράπεζα που θα επιλέξετε, θα έχετε πρόσβαση σε λειτουργίες όπως η πληρωμή λογαριασμού στο διαδίκτυο, η κατάθεση επιταγών κινητής τηλεφωνίας και οι εφαρμογές που σας επιτρέπει να τράπεζα οποτεδήποτε, οπουδήποτε από τον υπολογιστή σας, tablet ή smartphone.

Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ τραπεζών και τραπεζών μόνο στο διαδίκτυο, όπου μπορείτε να περπατήσετε σε ένα υποκατάστημα και να μιλήσετε σε έναν πωλητή; Γενικά, είναι τα τέλη και τα επιτόκια. Επειδή οι τράπεζες μόνο σε απευθείας σύνδεση έχουν πολύ χαμηλότερα έξοδα, μπορούν να μεταβιβάσουν αυτές τις εξοικονομήσεις στους καταναλωτές, μη έχοντας μηνιαία τέλη συντήρησης ή ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας και μπορούν να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων. Μερικά από τα μεγάλα ονόματα σε τραπεζικές συναλλαγές μόνο στο διαδίκτυο είναι η Ally Bank, η Discover Bank και η Capital One 360.

Τούτου λεχθέντος, οι κοινοτικές τράπεζες προσφέρουν μερικές φορές τα ίδια πλεονεκτήματα χαμηλότερης αμοιβής και υψηλότερου επιτοκίου, τα οποία κάνουν μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, ενώ παράλληλα σας δίνουν τη δυνατότητα να συναντήσετε έναν τραπεζίτη πρόσωπο με πρόσωπο. Μπορεί επίσης να βρείτε λογαριασμούς χαμηλής χρέωσης σε μια μεγάλη παραδοσιακή τράπεζα, οπότε μην τα μετράτε χωρίς έλεγχο.

Εξετάστε τι θα έκανε την τράπεζα άνετη και βολική για εσάς.

• Προτιμάτε να μιλάτε με κάποιον στο πρόσωπο ή να αλληλεπιδράτε με ένα μηχάνημα; Θέλετε να είστε σε θέση να γράψετε πολλές επιταγές ή θα προτιμούσατε να πληρώσετε λογαριασμούς online; (Αυτό είναι δυσκίνητο να κάνει με μια ηλεκτρονική τράπεζα, χρειάζεστε ένα ειδικό ATM, μια εντολή πληρωμής ή άλλους μεσάζοντες.) Τι ώρα και ημέρα της εβδομάδας είναι βολικό για σας στην τράπεζα;; Οι διαφορετικές τράπεζες έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά και ακόμη διαφορετικοί λογαριασμοί ελέγχου στην ίδια τράπεζα έχουν σχεδιαστεί για να προσελκύουν διαφορετικά σύνολα αναγκών.

Τοποθεσία και μέγεθος τράπεζας

Οι περισσότεροι άνθρωποι που θέλουν έναν λογαριασμό σε ένα τσιμεντοβιομηχανικό ίδρυμα θέλουν να χρησιμοποιήσουν μια τράπεζα που έχει ένα υποκατάστημα κοντά στο οποίο ζουν και / ή εργάζονται έτσι ώστε να επισκέπτεται έναν καταθέτη και να κάνει καταθέσεις και αναλήψεις θα είναι βολικό. Αν δεν ταξιδεύετε συχνά, θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη, εθνική τράπεζα ή μια μικρότερη περιφερειακή ή κοινοτική τράπεζα. Εάν κάνετε συχνά ταξίδια, θα θελήσετε να κάνετε κάποια έρευνα για να δείτε ποιες τράπεζες έχουν τοποθεσίες όπου βρίσκεστε πιο συχνά. Θα θελήσετε να έχετε εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας όταν βρίσκεστε εκτός πόλης, ένα πραγματικό πρόσωπο για να μιλήσετε πρόσωπο με πρόσωπο αν έχετε προβλήματα και δεν χρεώνεστε για τη χρήση των ΑΤΜ εκτός δικτύου.

Το άλλο σημαντικό ζήτημα όσον αφορά το μέγεθος είναι ότι η εξυπηρέτηση των πελατών μπορεί να είναι καλύτερη στις μικρότερες τράπεζες και ότι οι τράπεζες αυτές ενδιαφέρονται περισσότερο για τις τοπικές κοινότητες στις οποίες λειτουργούν. Δεν υπάρχει όμως καθολικός κανόνας, οπότε αν οι παράγοντες αυτοί είναι σημαντικοί για εσάς, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να επισκεφθείτε την τράπεζα αυτοπροσώπως και να δείτε τι είδους εμπειρία έχετε.

Τραπεζικά τέλη

Ορισμένες τράπεζες είναι ελεύθερες να χρησιμοποιήσουν για όσο διάστημα διατηρείτε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο μαύρο, ενώ άλλοι τραπεζίτες με χρέωση σε κάθε στροφή. Ακόμη και μικρές αμοιβές μπορούν να προστεθούν με την πάροδο του χρόνου και να τρώνε στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας, οπότε εξετάστε το χρονοδιάγραμμα των τελών μιας τράπεζας προσεκτικά και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τι πρέπει να κάνετε για να αποφύγετε τους πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό εκεί.

Αυτή η συμβουλή ισχύει ακόμα και αν εγγραφείτε σε μια τράπεζα που διαφημίζει δωρεάν έλεγχο. υπάρχουν πάντα αμοιβές κάπου. Μπορεί να συναντήσετε αμοιβές για να αφήσετε το υπόλοιπό σας να πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο, χωρίς να καταθέσετε την πληρωμή σας απευθείας στον λογαριασμό σας, ανατρέποντας το λογαριασμό σας, χρησιμοποιώντας ένα ΑΤΜ, ζητώντας δηλώσεις χαρτιού και ακόμη και κλείνοντας τον λογαριασμό σας.

(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τα εισοδήματα και τα έξοδα τραπεζικών τελών .)

Άνοιγμα λογαριασμού ελέγχου

Εάν χρησιμοποιείτε ως επί το πλείστον τον τραπεζικό σας λογαριασμό ως πηγή έτοιμων μετρητών και για να πληρώσετε λογαριασμούς, αυτό που χρειάζεστε είναι ένας λογαριασμός ελέγχου. (Μπορείτε επίσης να χρειαστείτε ένα λογαριασμό αποταμίευσης αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την τράπεζά σας για κεφάλαια χρήματος, βλ. Παρακάτω.) Εκτός από ορισμένους εξειδικευμένους λογαριασμούς δωρεάν ή χαμηλού εισοδήματος, οι λογαριασμοί ελέγχου γενικά σας επιτρέπουν να κάνετε απεριόριστες καταθέσεις και αναλήψεις, σε αντίθεση με τους κανόνες που περιορίζουν τον αριθμό μηνιαίων αποσύρσεων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Πριν να ξοδέψετε πολύ χρόνο για να αποφασίσετε ποια τράπεζα θα χρησιμοποιήσετε, θα πρέπει πρώτα να βεβαιωθείτε ότι θα μπορέσετε να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου. Ακολουθούν οι ανάγκες των τραπεζών από τους πελάτες.

Άνοιγμα κατάθεσης

Το χρηματικό ποσό που θα χρειαστείτε για μια προκαταβολή εξαρτάται από την τράπεζα που επιλέγετε και τον τύπο λογαριασμού που θέλετε να ανοίξετε. Πολλές τράπεζες θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό με μόλις $ 1, οπότε αν δεν έχετε πολλά να καταθέσετε, ψωνίστε γύρω. Είναι πιο πιθανό να χρειαστείτε μια ουσιαστική προκαταβολή κατάθεσης σε μια παραδοσιακή τράπεζα τούβλων και κονιάματος από μια σε απευθείας σύνδεση τράπεζα.

Ταυτοποίηση

Για να ανοίξετε έναν λογαριασμό αυτοπροσώπως, θα πρέπει να παράσχετε ταυτοποίηση, όπως κάρτα κοινωνικής ασφάλισης, πιστοποιητικό γέννησης, διαβατήριο, άδεια οδήγησης ή κρατική ταυτότητα. Για να ανοίξετε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό, θα σας ζητηθεί να δώσετε την ημερομηνία γέννησής σας, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και ενδεχομένως τον αριθμό της άδειας οδήγησης και η τράπεζα μπορεί να δώσει συνέχεια σε αιτήματα για αντίγραφα δικαιολογητικών. Εάν ανοίγετε έναν τραπεζικό λογαριασμό στις ΗΠΑ και δεν είστε κάτοικος των ΗΠΑ, θα χρειαστείτε ένα ή δύο από τα ακόλουθα: ένα ξένο διαβατήριο με φωτογραφία, μια ξένη άδεια οδήγησης με φωτογραφία, ένα ξένο κρατικό πιστοποιητικό, φωτογραφία, αναγνωριστικό κολλεγίου με φωτογραφία, εξωγήινη κάρτα εγγραφής με φωτογραφία, μόνιμη κάρτα με φωτογραφία.

Στοιχεία επικοινωνίας

Αυτό θα περιλαμβάνει τη φυσική σας διεύθυνση (όπου ζείτε), τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες ζητούν όλες αυτές τις πληροφορίες είναι να συμμορφωθούν με τους ομοσπονδιακούς νόμους που απαιτούν από αυτούς να αποκτούν και να επαληθεύουν τα στοιχεία αναγνώρισης για κάθε άτομο που ανοίγει ένα λογαριασμό.

Επίσης, πρέπει να είστε τουλάχιστον 18 ετών (ή η ηλικία της πλειοψηφίας, η οποία είναι υψηλότερη σε ορισμένες πολιτείες - 19 στην Αλαμπάμα, για παράδειγμα) για να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Εάν είστε νεότεροι, ίσως μπορείτε να ανοίξετε έναν κοινό λογαριασμό με έναν γονέα ή νόμιμο κηδεμόνα.

6 τρόποι για να λάβετε καταθέσεις στο λογαριασμό σας

Η δημιουργία καταθέσεων αποτελεί βασικό μέρος της διατήρησης ενός λογαριασμού ελέγχου. Αν δεν κάνετε καταθέσεις, ο λογαριασμός ελέγχου σας θα εξαντληθεί. Δεν θα μπορείτε να κάνετε πληρωμές ή να αποσύρετε μετρητά από αυτό ή να αγοράσετε τίποτα χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να κάνετε μια κατάθεση, είτε καταθέτετε επιταγή είτε μετρητά. Αλλά πρώτα, θα πρέπει να προετοιμάσετε την κατάθεσή σας.

Όταν λάβετε επιταγή για να κάνετε κατάθεση, αναποδογυρίστε την. Υπάρχουν συνήθως μερικές γραμμές στο ένα άκρο της επιταγής που λέει "Ενδώστε εδώ". Μερικές φορές θα δείτε επίσης "Μην γράφετε ή σφραγίζετε κάτω από αυτή τη γραμμή" - βεβαιωθείτε ότι έχετε υποστηρίξει τον παραπάνω έλεγχο ότι η διατύπωση, όπως φαίνεται εδώ. Μπορείτε να υπογράψετε πρώτα το όνομά σας ή μετά την τοποθέτηση των άλλων πληροφοριών.

Η έγκριση ενός ελέγχου σημαίνει υπογραφή του ονόματός σας στο πίσω μέρος. Η τράπεζα θα απορρίψει οποιαδήποτε επιταγή που προσπαθείτε να καταθέσετε και η οποία δεν έχει εγκριθεί. Ανάλογα με την τράπεζα και τη μέθοδο κατάθεσης, μπορεί επίσης να χρειαστεί να γράψετε "Για την κατάθεση μόνο" και τον αριθμό του λογαριασμού στον οποίο καταθέτετε την επιταγή. Αν καταθέτετε μετρητά, βεβαιωθείτε ότι έχετε σημειώσει πόσα καταθέτετε.

1. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε πρόσωπο σε υποκατάστημα

Ο παλιομοδίτης τρόπος να καταθέσετε μια επιταγή ή μετρητά είναι να επισκεφθείτε ένα υποκατάστημα της τράπεζάς σας προσωπικά, να περιμένετε στη σειρά και να παρουσιάσετε τα χρήματα στον καταθέτη μαζί με ένα φύλλο κατάθεσης, το οποίο είναι συνήθως διαθέσιμο σε περίπτερο κοντά στο σημείο όπου ξεκινά η γραμμή. Εάν έχετε ένα βιβλίο επιταγών, μπορείτε να βρείτε τα δελτία κατάθεσης με τα επιταγή σας. Ακολουθεί ένα δείγμα:

Τα διαθέσιμα φύλλα κατάθεσης στην τράπεζα δεν θα περιέχουν κανένα από τα στοιχεία του λογαριασμού σας, ενώ αυτά που συνοδεύονται από το βιβλιάριο επιταγών σας θα σας εξοικονομήσουν την προσπάθεια να συμπληρώσετε τις πληροφορίες σας στο γενικό φύλλο καταθέσεων της τράπεζας. Καταχωρίστε κάθε έλεγχο με τον αριθμό ελέγχου και το ποσό που αναφέρεται στο φύλλο κατάθεσης. Εάν καταθέτετε μετρητά, καταγράψτε το συνολικό ποσό στη γραμμή που έχει καθοριστεί για μετρητά.

Όταν φτάσετε στον πάροχο, ίσως χρειαστεί να περάσετε την κάρτα ATM και / ή να παρουσιάσετε το αναγνωριστικό σας φωτογραφιών. Στη συνέχεια, ο καταθέτης θα καταθέσει τα χρήματά σας στο λογαριασμό σας και, εάν το επιθυμείτε, θα σας δώσει μια απόδειξη.

2. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε ΑΤΜ

Αν κάνετε κατάθεση σε ΑΤΜ, η διαδικασία έγκρισης μιας επιταγής είναι η ίδια, αλλά δεν θα χρειαστεί να συμπληρώσετε ένα φύλλο κατάθεσης. Και ενώ μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το ATM της κάθε τράπεζας, θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ένα από τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας για να κάνετε μια κατάθεση. Εάν χρησιμοποιείτε μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε καταθέσεις σε ορισμένα ΑΤΜ. Μπορείτε γενικά να καταθέσετε τόσο επιταγές όσο και μετρητά σε ΑΤΜ.

Τοποθετήστε τη χρεωστική σας κάρτα στο μηχάνημα και εισαγάγετε τον προσωπικό σας αριθμό αναγνώρισης (PIN) για να αποκτήσετε πρόσβαση στο λογαριασμό σας. Ακολουθήστε τις οδηγίες που εμφανίζονται στην οθόνη για να ενημερώσετε το σύστημα για το ποιο λογαριασμό θα καταθέσετε τα χρήματά σας. Στη συνέχεια, συνήθως θα καθορίσετε το ποσό της κατάθεσής σας. Ορισμένα ΑΤΜ δεν απαιτούν αυτό το βήμα, επειδή θα διαβάζουν τα επιταγές σας ή θα μετράνε τους λογαριασμούς σας όταν τα εισάγετε, και στη συνέχεια θα σας ζητήσουν να επαληθεύσετε το ποσό πριν τελειώσετε την κατάθεσή σας.

Ανάλογα με το ATM, θα τοποθετήσετε την κατάθεσή σας σε ένα φάκελο πριν την τοποθετήσετε στο ATM ή θα τον βάλετε απευθείας στο ΑΤΜ χωρίς φάκελο. Αποκτήστε μια απόδειξη για την κατάθεσή σας σε περίπτωση που υπάρχει κάποιο πρόβλημα με τον τρόπο με τον οποίο πιστώνεται στο λογαριασμό σας - αυτό είναι απίθανο, αλλά είναι καλύτερο να είστε προετοιμασμένοι.

3. Πραγματοποίηση καταθέσεων σε απευθείας σύνδεση ή μέσω Smartphone

Ο πιο βολικός και ευκολότερος τρόπος για να καταθέσετε μια επιταγή, όταν το κολλάτε, είναι να χρησιμοποιήσετε το smartphone σας. Πολλές τράπεζες έχουν εφαρμογές για κινητά που σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε τη φωτογραφική μηχανή του τηλεφώνου σας για να τραβήξετε μια φωτογραφία του μπροστινού και επικυρωμένου πίσω μέρος της επιταγής, να πληκτρολογήσετε το ποσό της επιταγής και να ενημερώσετε την εφαρμογή για τους λογαριασμούς στους οποίους θα καταθέσει το επιταγή.

Η πραγματοποίηση καταθέσεων στο διαδίκτυο ακολουθεί μια παρόμοια διαδικασία, εκτός από το ότι θα πρέπει να σαρώσετε τα επιταγές σας ή να μεταφέρετε τις φωτογραφίες των επιταγών σας από τη φωτογραφική μηχανή ή το smartphone στον υπολογιστή σας πριν να τα ανεβάσετε. Η τράπεζά σας θα σας ενημερώσει για πόσο καιρό θα χρειαστεί να κρατήσετε τους ελέγχους χαρτιού Μετά την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να τις αποκόψετε.

4. Καταθέσεις μέσω ταχυδρομείου

Οι ταχυδρομικές αποστολές είναι ο πιο αργός τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση στις καταθέσεις σας, δεδομένου ότι η επιταγή σας πρέπει να περάσει από το ταχυδρομείο πριν να μπορέσει να γίνει επεξεργασία από την τράπεζά σας και να γίνει σαφής. Υπάρχει ένας λόγος που το αποκαλούν "ταχυδρομείο σαλιγκαριών".

5. Παραλαβή άμεσων καταθέσεων

Μπορείτε επίσης να προσθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας μέσω άμεσης κατάθεσης του μισθού σας, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αυτόν τον τρόπο πληρωμής. Αυτή η ρύθμιση μπορεί να διευκολύνει τη ζωή τόσο για εσάς όσο και για τον εργοδότη σας.

Οι άμεσες καταθέσεις πραγματοποιούνται μέσω αυτοματοποιημένης μεταφοράς εκκαθάρισης, πιο γνωστή ως μεταφορά ACH. Αυτός ο τύπος συναλλαγής είναι ένας τρόπος ηλεκτρονικής αποστολής χρημάτων. Χρειάζεται συχνά αρκετές ημέρες για την ολοκλήρωση της συναλλαγής, αλλά γενικά δεν υπάρχουν αμοιβές. Ο αποστολέας μπορεί να αποφασίσει την ημερομηνία κατά την οποία η πληρωμή θα είναι διαθέσιμη στον παραλήπτη - έτσι μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας στην ημέρα πληρωμής χωρίς καθυστέρηση μέσω άμεσης κατάθεσης. Για να πραγματοποιήσετε μια μεταφορά ACH, θα πρέπει να δώσετε το όνομά σας, τον αριθμό δρομολόγησης τραπεζικού λογαριασμού και τον αριθμό λογαριασμού σας στην εταιρεία ή το ίδρυμα από το οποίο θέλετε να λάβετε χρήματα.

6. Μεταφορά χρημάτων από άλλο λογαριασμό

Οι μεταφορές πιστώσεων ACH μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αν έχετε, για παράδειγμα, έναν λογαριασμό ελέγχου με μια συγκεκριμένη τράπεζα και έναν λογαριασμό μεσιτείας σε μια συγκεκριμένη εταιρεία επενδύσεων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη μεταφορά ACH για να στείλετε χρήματα από τον λογαριασμό σας στον επενδυτικό λογαριασμό σας (ή αντίστροφα).

Ακολουθεί ένα άλλο παράδειγμα για το πώς μπορείτε να καταθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας ηλεκτρονικά: Ας υποθέσουμε ότι έχετε έναν λογαριασμό PayPal συνδεδεμένο με έναν λογαριασμό πωλητή eBay, τον οποίο χρησιμοποιείτε για να κερδίζετε χρήματα με την πώληση παιχνιδιών, ρούχων και άλλων ειδών από το σπίτι σας που δεν θέλετε πλέον. Ίσως προτιμάτε να διεξάγετε όλες τις τραπεζικές σας δραστηριότητες από τον κύριο λογαριασμό ελέγχου, οπότε πρέπει πρώτα να μεταφέρετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει από το λογαριασμό PayPal στην τράπεζά σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό online μέσω της ιστοσελίδας του PayPal ή μέσω της εφαρμογής PayPal για κινητά, παρέχοντας τα τραπεζικά σας στοιχεία.

Μπορείτε επίσης να καταθέσετε χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό αφού λάβετε χρήματα από φίλους, οικογένεια ή άτομα στα οποία εργάζεστε μέσω μιας υπηρεσίας πληρωμών μέσω διαδικτύου όπως το Venmo, το PayPal ή το Popmoney. Μόλις τα χρήματα βρίσκονται σε αυτόν τον λογαριασμό, μπορείτε στη συνέχεια να μεταφέρετε τα χρήματα στον λογαριασμό σας. Μερικές φορές υπάρχει μια αμοιβή που συνδέεται με αυτές τις συναλλαγές.

Διαθεσιμότητα χρημάτων

Ως γενική πολιτική, οι τράπεζες τοποθετούν τις καταθέσεις των πελατών για να προστατευθούν από απάτες. Όταν αναζητάτε το υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού στο ΑΤΜ ή στο διαδίκτυο, αφού κάνετε μια κατάθεση, μπορεί να δείτε μια διαφορά μεταξύ του υπολοίπου του λογαριασμού σας και του διαθέσιμου υπολοίπου. Αυτό σας ενημερώνει ότι μια κατάθεση που έχετε κάνει δεν έχει ακόμη εκκαθαριστεί. Είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζετε πώς λειτουργεί η πολιτική κράτησης καταθέσεων της τράπεζάς σας, ώστε να μην τιμωρείταιτε επειδή προσπαθείτε να κάνετε πληρωμή με χρήματα που δεν έχετε ακόμα πρόσβαση. Η πολιτική χρέωσης της τράπεζας ισχύει πάντα για τις εργάσιμες ημέρες και όχι για τις ημερολογιακές ημέρες. Μια εργάσιμη ημέρα είναι οποιαδήποτε μέρα που δεν είναι αργία το Σάββατο, Κυριακή ή ομοσπονδιακή.

Πόσο καιρό θα πρέπει να περιμένετε για πρόσβαση σε κατατεθειμένα κεφάλαια ποικίλλει. Σύμφωνα με το Γραφείο του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ του Επιταχυντή του νομίσματος, μια τράπεζα έχει κάποια ευελιξία στις ώρες κράτησης που επιβάλλει στις καταθέσεις: Μπορεί να τις διαθέσει άμεσα ή μπορεί να καθυστερήσει τη διαθεσιμότητα των καταθέσεων μέχρι το μέγιστο χρονικό διάστημα που προβλέπεται από το νόμο σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό κανονισμό CC. Μπορεί επίσης να υπάρχουν χρόνοι διακοπής, οι οποίοι ποικίλλουν ανάλογα με την τράπεζα, οι οποίοι επηρεάζουν όταν τα κατατεθειμένα κεφάλαια σας θα είναι διαθέσιμα. Μια τράπεζα μπορεί να δηλώσει, για παράδειγμα, ότι οι καταθέσεις πρέπει να παραληφθούν έως τις 9:00 μ.μ. ET για πίστωση ίδιας ημέρας και τα κεφάλαια θα είναι γενικά διαθέσιμα την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Η συμφωνία λογαριασμού που λαμβάνετε όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό ελέγχου θα εξηγήσει τους κανόνες της τράπεζάς σας σχετικά με την κατάθεση καταθέσεων, αλλά εδώ υπάρχουν ορισμένες γενικές οδηγίες.

• Όταν είστε νέος πελάτης που έχει λογαριασμό στην τράπεζα για 30 ή λιγότερες ημερολογιακές ημέρες, η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να κρατάει τις καταθέσεις σας πλέον σύμφωνα με το νόμο περί διαθεσιμότητας κεφαλαίων (Expedited Funds Availability Act). Οι καταθέσεις μεγαλύτερης διάρκειας, ειδικά εκείνες που υπερβαίνουν τα 5.000 δολάρια, στο λογαριασμό σας από τις μικρότερες καταθέσεις. Οι τράπεζες μπορούν να κατέχουν καταθέσεις που ξεπερνούν τα 5.000 δολάρια για έως και πέντε εργάσιμες ημέρες και μερικές φορές περισσότερο. Οι καταθέσεις είναι γενικά διαθέσιμες την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Τα μετρητά ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα αμέσως, ακόμη και αν κατατεθούν σε έναν καταθέτη. Οι κρατικές επιταγές που κατατίθενται μέσω του ταμείου θα είναι διαθέσιμες το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Οι άμεσες καταθέσεις θα είναι πλήρως διαθέσιμες για εσάς την επόμενη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση. (Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μπορείτε να δείτε το paycheck σας στον λογαριασμό σας αργά την Πέμπτη το βράδυ - έτσι μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα την ημέρα πληρωμής, Παρασκευή, αντί να περιμένετε μέχρι τη Δευτέρα.)

Ο Αμερικανός υπάλληλος του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ έχει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τους κανόνες σχετικά με τη διαθεσιμότητα των καταθέσεων στην ιστοσελίδα του, Απαντήσεις για τη διαθεσιμότητα των πόρων.

Κανόνες για τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων ισχύουν και για τα χρήματα που καταθέτετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς ή άλλα οχήματα για αποταμίευση διαθέσιμα σε τράπεζα.

Λογαριασμοί για τις αποταμιεύσεις σας

Μετά τον έλεγχο των λογαριασμών, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι η επόμενη προσφορά που οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται όταν σκέφτονται για την τραπεζική. Έχοντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου όπου μπορείτε να αποθηκεύσετε με ασφάλεια τα επιπλέον μετρητά στα οποία μπορείτε να έχετε εύκολη πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης - αλλά όχι τόσο εύκολα που θα ξοδέψετε τα χρήματα για πράγματα που δεν προτίθεστε να κάνετε - αποτελεί βασικό στοιχείο κάθε καλού προσωπικού χρηματοοικονομικού σχεδίου. Ενώ ένας λογαριασμός ελέγχου βοηθά στην προστασία των χρημάτων σας και διευκολύνει την πληρωμή λογαριασμών, ο απλός λογαριασμός αποταμίευσης σας βοηθά να αφαιρέσετε χρήματα για βραχυπρόθεσμα στόχους, όπως να πηγαίνετε σε διακοπές, να πληρώσετε ένα μεγάλο νομοσχέδιο ή να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι προϊόντων αποταμίευσης που προσφέρουν οι τράπεζες. μπροστά είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός. Πρώτον, θα κάνουμε δύο τύπους λογαριασμών ταμιευτηρίου.

(Μάθετε πώς να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας στην Προστατεύστε τις αποταμιεύσεις σας από τη μεγαλύτερη απειλή τους - εσείς .)

Τακτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Σχεδόν όλες οι τράπεζες προσφέρουν τακτικούς, βασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου στους οποίους μπορείτε να εγγραφείτε προσωπικά, τηλεφωνικά ή σε απευθείας σύνδεση. Αυτός είναι ο τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να πάρετε από προεπιλογή από μια παραδοσιακή τράπεζα τσιμέντου. Η διαφορά μεταξύ αυτού του λογαριασμού και ενός λογαριασμού ελέγχου είναι ότι γενικά δεν έχει δικαιώματα ελέγχου εγγραφής και ενδέχεται να έχει υψηλότερη απαίτηση για άνοιγμα κατάθεσης και, ενδεχομένως, υψηλότερη ημερήσια απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης έχουν επίσης ένα όριο έξι μηνιαίων αποσύρσεων ή άλλων εξερχόμενων συναλλαγών. Αυτός ο τύπος λογαριασμού μπορεί να ονομαστεί "Αποταμίευση κατάστασης", "Εξοικονόμηση στόχων", "Εξοικονόμηση ημέρας", "Way2Save", "Αποταμίευση Plus" ή κάτι άλλο που σκέφτηκε το τμήμα μάρκετινγκ της τράπεζας.

Ένας τακτικός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι εύκολος ο καθορισμός και η συντήρηση. Μπορείτε να το συνδέσετε απευθείας στον λογαριασμό σας στην ίδια τράπεζα και να μεταφέρετε γρήγορα και εύκολα τα χρήματα μεταξύ των δύο λογαριασμών. Η σύνδεση αυτών των δύο λογαριασμών μπορεί μερικές φορές να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης και τα ελάχιστα τέλη ισορροπίας από τον λογαριασμό σας.

Το κύριο μειονέκτημα αυτού του τύπου λογαριασμού είναι το συχνά θλιβερό επιτόκιό του. Ο εθνικός μέσος όρος λογαριασμού ταμιευτηρίου στα τέλη Ιουνίου του 2018 ήταν μόλις 0, 07%, σύμφωνα με το FDIC. Αν είστε σοβαροί για να φτιάξετε τα χρήματά σας για εσάς, ίσως θέλετε να ελαχιστοποιήσετε το χρηματικό ποσό που κρατάτε σε έναν τακτικό λογαριασμό αποταμίευσης - εάν χρησιμοποιήσετε ένα από όλα - και επιλέξτε ένα πιο ισχυρό όχημα αποταμίευσης.

(Δείτε αυτούς τους λογαριασμούς αποταμίευσης έχουν τα υψηλότερα επιτόκια .)

Λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης

Ένας διαδικτυακός λογαριασμός αποταμίευσης διαφέρει από έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, επειδή ασχολείστε αποκλειστικά με το διαδίκτυο (μερικές φορές και τηλεφωνικά αλλά όχι αυτοπροσώπως) και πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο. Από τις 20 Σεπτεμβρίου 2018, για παράδειγμα, ένα από τα υψηλότερα επιτόκια που ήταν διαθέσιμα για ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ήταν 2, 25% για τον CIBIC Agility Onling Ταμιευτήριο από την CIBC Bank USA, σύμφωνα με την Bankrate. Εν τω μεταξύ, η Chase, η μεγαλύτερη τράπεζα στις Ηνωμένες Πολιτείες, πληρώνει 0, 01% στους λογαριασμούς της ταμιευτηρίου. Πολλοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης προσφέρουν επιτόκια περίπου 1, 80%.

Ορισμένοι λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης προσφέρονται από τις ίδιες τράπεζες που προσφέρουν τακτικούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, ενώ άλλοι προσφέρονται από τράπεζες που δεν διαθέτουν φυσικά καταστήματα και προσφέρουν αποκλειστικά ηλεκτρονικά προϊόντα. Αν είστε ευχαριστημένοι με την ηλεκτρονική τραπεζική, ένας λογαριασμός αποταμίευσης στο διαδίκτυο μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από τον κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης λόγω του μεγαλύτερου δυναμικού κερδοφορίας του. Πολλοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης επίσης δεν έχουν ελάχιστη κατάθεση για άνοιγμα λογαριασμού, ελάχιστες απαιτήσεις ημερήσιου υπολοίπου ή μηνιαία χρέωση συντήρησης, σε αντίθεση με πολλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που σχετίζονται με τράπεζες τσιμεντοκονίας.

Με ορισμένα είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου, τακτικών και online, το επιτόκιο που θα πληρώσει η τράπεζα εξαρτάται από το πόσα χρήματα είναι στο λογαριασμό σας. Αυτοί οι λογαριασμοί ονομάζονται λογαριασμοί κλιμακωτής χρέωσης. Οι πελάτες με υψηλότερα υπόλοιπα θα κερδίσουν ενδιαφέρον με υψηλότερο επιτόκιο.

(Μάθετε περισσότερα σχετικά με λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου για τη διαχείριση λογαριασμών εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης .)

Αυτόματα σχέδια αποταμίευσης

Πολλές τράπεζες προσφέρουν αυτόματα σχέδια αποταμίευσης, και αυτά μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αναπτύξετε μια τακτική συνήθεια εξοικονόμησης χρημάτων. Σε ορισμένες τράπεζες, η θέσπιση ενός τέτοιου σχεδίου αποτελεί επίσης έναν τρόπο επίτευξης χαμηλότερων τραπεζικών τελών.

Ένα αυτόματο σχέδιο αποταμίευσης είναι κάτι που πρέπει να ρυθμίσετε. Απλώς περιλαμβάνει την επιλογή ενός συγκεκριμένου ποσού δολαρίου που είστε πρόθυμοι να μεταφέρετε αυτόματα από τον λογαριασμό σας στο λογαριασμό της αποταμίευσης σας, συνήθως μία φορά το μήνα και την ίδια μέρα κάθε μήνα (εκτός από την ημέρα που πέφτει ένα Σαββατοκύριακο ή διακοπές).

Αν και μερικοί άνθρωποι είναι νευρικοί σχετικά με την ιδέα της δέσμευσης για την εξοικονόμηση ενός συγκεκριμένου ποσού αυτόματα κάθε μήνα, οι περισσότεροι επενδυτές γκουρού λένε ότι πληρώνουν τον εαυτό σας πρώτα είναι ένα βασικό στοιχείο του πλούτου κτίριο. Το άλλο μείζον όφελος από την καθιέρωση ενός αυτόματου προγράμματος αποταμίευσης είναι ότι δεν χρειάζεται να θυμάστε να αφιερώνετε χρήματα για εξοικονόμηση κάθε μήνα - η τράπεζά σας θα το κάνει για εσάς.

Λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς

Η χρηματαγορά είναι ένα τμήμα της χρηματοπιστωτικής αγοράς όπου διαπραγματεύονται χρηματοπιστωτικά μέσα με υψηλή ρευστότητα και πολύ σύντομες διάρκειες. Θεωρείται ασφαλές μέρος για την εξόφληση των χρημάτων λόγω της εξαιρετικά ρευστότητας των τίτλων και της σύντομης λήξης τους. Ενώ οι λογαριασμοί επενδύσεων στην αγορά χρήματος δεν είναι χωρίς κίνδυνο, οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ουσιαστικά άνευ κινδύνου επειδή είναι ασφαλισμένοι με FDIC, ακριβώς όπως οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης. Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς δεν πρέπει να συγχέονται με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία προσφέρονται από εταιρείες επενδύσεων και δεν είναι ασφαλισμένα από την FDIC.

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς τείνουν να έχουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου από τους τακτικούς ή τους ηλεκτρονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου Αυτό το ελάχιστο συνήθως κυμαίνεται από $ 100 έως $ 2.500. Μπορεί να υπάρχει μηνιαία αμοιβή που σχετίζεται με αυτόν τον τύπο λογαριασμού ταμιευτηρίου. Οι καταβληθέντες τόκοι θα είναι υψηλότεροι από τους τόκους σε τακτά υπόλοιπα λογαριασμού ταμιευτηρίου, αλλά ενδεχομένως λιγότερο από ένα διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου θα πληρώσουν. Για παράδειγμα, από τις 20 Σεπτεμβρίου 2018, η CIT Bank, μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, κατέβαλε 1, 85% APY σε υπολοίπους λογαριασμών της χρηματαγοράς και 1, 55% APY σε υποθέσεις αποταμίευσης λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. η ελάχιστη κατάθεση είναι $ 100. Από λειτουργική άποψη, μπορεί να μην παρατηρήσετε πολύ, εάν υπάρχει, τη διαφορά μεταξύ ενός λογαριασμού καταθέσεων χρηματαγοράς και ενός τακτικού ή ηλεκτρονικού λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης που παρέχει στον δικαιούχο τη δυνατότητα να εισπράξει τόκο. Με πολλούς τρόπους, είναι παρόμοιο με ένα ομόλογο, με την εξαίρεση ότι αντί να πληρώνει τόκους περιοδικά κατά τη διάρκεια της επένδυσης, πληρώνει όλα τα επιτόκια της αμέσως μόλις ωριμάσει. Επίσης, επειδή τα CD είναι ένα τραπεζικό προϊόν, έρχονται με ασφάλεια FDIC.

Ένα CD έχει ημερομηνία λήξης και καθορισμένο σταθερό επιτόκιο και μπορεί να εκδοθεί σε οποιαδήποτε ονομαστική αξία. Ο όρος CD συνήθως κυμαίνεται από ένα μήνα έως πέντε έτη. Το ύψος του ενδιαφέροντος που καταβάλλει ένα CD εξαρτάται από τον όρο του, ενώ οι μεγαλύτεροι όροι γενικά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια. Τα CD, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, θα πληρώσουν περισσότερο ή λιγότερο ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς. Στο περιβάλλον με χαμηλό επιτόκιο, οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν βιώσει από το 2008, τα CD έχουν πληρώσει ελάχιστα, αλλά συχνά πληρώνουν περισσότερα από έναν λογαριασμό ηλεκτρονικής αποταμίευσης, ανάλογα με τις τράπεζες που συγκρίνετε. Η έκθεση του FDIC στις 17 Σεπτεμβρίου 2018 έθεσε το μέσο ποσοστό 60 μηνών (5 ετών) σε 1, 11%, σημαντικά υψηλότερο από το μέσο όρο του λογαριασμού ταμιευτηρίου 0, 08%. Εν τω μεταξύ, στις 20 Σεπτεμβρίου 2018, το Capital One 360 ​​και η αμερικανική εθνική τράπεζα American Express προσέφεραν ένα από τα υψηλότερα επιτόκια στο έθνος, σύμφωνα με την Bankrate: 3, 00% σε ένα 60μηνο ηλεκτρονικό CD.

Μαζί με το υψηλότερο επιτόκιο που θα κερδίσετε με ένα CD έρχονται περιορισμοί στην απόσυρση των χρημάτων σας πριν το CD ωριμάσει. Κάντε αυτό και συνήθως θα σας κοστίσει χρήματα με τη μορφή πρόωρης ποινής απόσυρσης.

(Μάθετε όλα όσα πρέπει να ξέρετε για αυτό το επενδυτικό όχημα σε Πιστοποιητικά Κατάθεσης .)

Ομοσπονδιακή Ασφάλεια Καταθέσεων: Διαδώστε τα χρήματά σας για να είστε ασφαλείς

Η ομοσπονδιακή ασφάλεια καταθέσεων προστατεύει τα υπόλοιπα των τραπεζικών λογαριασμών των καταναλωτών μέχρι ένα ορισμένο ποσό εφόσον βρίσκονται σε νόμιμη τράπεζα που είναι μέλος της Ομοσπονδιακής Ασφαλιστικής Εταιρείας Καταθέσεων (FDIC). Σύμφωνα με το FDIC, από τη δημιουργία του το 1933, "κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ποτέ ούτε μία δεκάδα ασφαλισμένων κεφαλαίων της FDIC".

Σύμφωνα με τη νομοθεσία που ψηφίστηκε κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008, η ασφάλεια ασφάλισης FDIC επεκτάθηκε από $ 100.000 σε $ 250.000 ανά καταθέτη σε όλους τους λογαριασμούς της ίδιας κατηγορίας. Εάν το ποσό των χρημάτων που κρατάτε σε τραπεζικούς λογαριασμούς υπερβαίνει τα τρέχοντα ομοσπονδιακά όρια ασφάλισης καταθέσεων, θα χρειαστεί να κάνετε κάποιο προγραμματισμό έτσι ώστε εάν αποτύχει μια τράπεζα, όλα τα χρήματά σας θα προστατευθούν, όχι μόνο τα πρώτα 250.000 δολάρια.

Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να το κάνετε αυτό - είναι απολύτως νόμιμο. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας υπερβαίνει τα όρια των ασφαλισμένων με FDIC και θέλετε να βεβαιωθείτε ότι όλα τα χρήματά σας θα είναι ασφαλή, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του FDIC για περισσότερες πληροφορίες. Η Ally Bank έχει επίσης μια χρήσιμη σελίδα που εξηγεί πώς θα μπορούσατε να φτάσετε 2 εκατομμύρια δολάρια στην κάλυψη FDIC στην ίδια τράπεζα χρησιμοποιώντας μια ποικιλία λογαριασμών. Μπορείτε επίσης, βεβαίως, να κρατήσετε τα χρήματά σας σε περισσότερες από μία τράπεζες για να διαδώσετε τον κίνδυνο σας.

Η διάδοση των χρημάτων σας σε διάφορους λογαριασμούς δεν είναι ο μόνος τρόπος για να την προστατεύσετε. Είτε είστε online banking είτε όχι, θέλετε να αποτρέψετε αδίστακτους ανθρώπους από την κλοπή ταυτότητας και τα χρήματά σας. Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε, όπως η κατάρρευση των τραπεζικών δηλώσεων και η επιφυλακή για τους skimmers κάρτας. στο πώς να διατηρήσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό ασφαλή.

Η κατώτατη γραμμή

Οι τράπεζες παρέχουν ασφάλεια και διευκόλυνση για τη διαχείριση των χρημάτων σας και ορισμένες φορές σας επιτρέπουν να κερδίζετε χρήματα κερδίζοντας ενδιαφέρον. Η ευκολία και οι αμοιβές είναι δύο από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια τράπεζα, είτε ανοίγετε έναν έλεγχο, εξοικονόμηση ή λογαριασμό χρηματαγοράς είτε βάζετε κεφάλαια σε πιστοποιητικό κατάθεσης. Φροντίστε να αναπτύξετε μεθόδους για να παραμείνετε στην κορυφή των υπολοίπων του λογαριασμού σας, προκειμένου να αποφύγετε αμοιβές, μειωμένες συναλλαγές και αναδρομικές πληρωμές.

Για να προστατεύσετε τα χρήματά σας από την ηλεκτρονική κλοπή ταυτότητας, την κλοπή ταυτότητας και άλλες μορφές απάτης, είναι σημαντικό να εφαρμόσετε βασικές προφυλάξεις όπως ο σύνθετος κωδικός πρόσβασης, ο αποκλειστικός κωδικός PIN και η απευθείας σύνδεση και η κινητή τραπεζική μέσω ασφαλών συνδέσεων στο διαδίκτυο.