Το Wealthfront και η Betterment είναι γνωστά στον χώρο των ρομπότ-συμβούλων για έναν καλό λόγο. Αυτά τα δύο έχουν μια ιστορία στον κλάδο και πρωτοστάτησαν πολλά από τα χαρακτηριστικά που έχουν γίνει στάνταρ για robo-συμβουλές. Στην επιφάνεια, τα Betterment και Wealthfront φαίνονται πολύ παρόμοια, αλλά μια βαθύτερη κατάδυση αναδεικνύει μερικές βασικές διαφορές που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποια είναι καλύτερη για εσάς.
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 500
- Τέλη: 0, 25% για τους περισσότερους λογαριασμούς, καμία προμήθεια διαπραγμάτευσης ή τέλη για αποσύρσεις, ελάχιστα ή μεταφορές. 0, 42% -0, 46% για 529 σχέδια. Τα υποκείμενα χαρτοφυλάκια των ETFs είναι κατά μέσο όρο 0, 07% -0, 16% αμοιβή διαχείρισης
- Μεγάλη για όσους θέλουν να συνδέσουν όλους τους οικονομικούς λογαριασμούς τους για να δουν τη μεγαλύτερη εικόνα Σχεδιάστηκε για άτομα που θα ήθελαν να θέσουν και να παρακολουθήσουν τους στόχους τουςΑπαιτήσεις σε μια σειρά πιστώσεων χαρτοφυλακίου για όσους ενδιαφέρονται για ένα δάνειο Εάν έχετε λογαριασμό 100.000 ή περισσότερων εσείς έχετε πρόσβαση σε πρόσθετες κινητές αξίες
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 0
- Τέλη: 0, 25% (ετήσια) για ψηφιακό σχέδιο, 0, 40% (ετήσια) για το σχέδιο πριμοδότησης
- Τέλεια για όσους αναζητούν την απλότητα και την ευκολία χρήσηςGreat για όσους θα ήθελαν τη μέγιστη διαφάνεια στα περιουσιακά στοιχεία που επενδύονται στο Aimed σε όσους θέλουν να θέσουν και να προγραμματίσουν οικονομικούς στόχους όπως η αγορά ενός homePremium σχέδιο είναι μεγάλη για τους ανθρώπους που θα ήθελαν πρόσβαση σε πραγματικός οικονομικός σύμβουλος
Ο καθορισμός του στόχου
Ο σχεδιασμός στόχων της Wealthfront είναι ο καλύτερος από όλες τις υπηρεσίες που εξετάσαμε φέτος, με πολύ συγκεκριμένους τρόπους για να προβλέψετε τις οικονομικές σας ανάγκες. Αν ένας από τους στόχους σας είναι να αγοράσετε ένα σπίτι, η Wealthfront χρησιμοποιεί πηγές τρίτων όπως η Redfin και η Zillow για να εκτιμήσουν τι θα κοστίσει. Ο σχεδιασμός του Κολλεγίου γίνεται εξαιρετικά κοκκώδης, με προβλέψεις διδασκαλίας και κόστος σε χιλιάδες πανεπιστήμια των ΗΠΑ από το Τμήμα Εκπαίδευσης. Ο πίνακας ελέγχου σας παρουσιάζει όλα τα στοιχεία ενεργητικού και παθητικού σας, δίνοντάς σας ένα γρήγορο οπτικό έλεγχο σχετικά με την πιθανότητα επίτευξης των στόχων σας. Μπορείτε ακόμη να υπολογίσετε πόσο καιρό μπορείτε να πάρετε ένα σαββατικό από την εργασία και τα ταξίδια, ενώ παράλληλα κάνει τους άλλους στόχους σας να λειτουργούν.
Η Betterment έχει πολύ εύκολο να ακολουθήσει τα βήματα για τον καθορισμό ενός στόχου και ο καθένας μπορεί να παρακολουθείται ξεχωριστά. Η κατανομή του ενεργητικού σας εμφανίζεται σε δακτύλιο με μετοχές σε αποχρώσεις πράσινου και σταθερού εισοδήματος σε αποχρώσεις του μπλε. Εάν παραλείπετε να πετύχετε ένα στόχο που έχετε θέσει, σας ενθαρρύνετε να κάνετε περισσότερα. Αυτές οι ωθήσεις μπορούν να είναι ιδιαίτερα πολύτιμες για τους νεότερους επενδυτές για τους οποίους η αποχώρηση από την αγορά ή η αγορά ενός σπιτιού παραμένει μακριά και φαινομενικά λιγότερο οικονομική προτεραιότητα.
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης της Wealthfront λαμβάνει υπόψη τις προβολές της Κοινωνικής Ασφάλισης. Μόλις εισαχθούν όλοι οι οικονομικοί λογαριασμοί σας, όπως οι IRAs και οι 401 (k) s, καθώς και οποιεσδήποτε άλλες επενδύσεις μπορεί να έχετε, όπως ένα πορτοφόλι Coinbase, η Wealthfront σας παρουσιάζει μια εικόνα της τρέχουσας κατάστασής σας και της προόδου σας προς τη συνταξιοδότηση. Όλα αυτά μπορούν να γίνουν χωρίς να μιλάμε με έναν άνθρωπο. Το εργαλείο προγραμματισμού διαδρομής σας βοηθά να συγκρίνετε τα προβλεπόμενα εισοδήματα συνταξιοδότησης με τις τρέχουσες συνήθειες των δαπανών σας, έτσι ώστε να μπορείτε να δείτε αν μπορείτε να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας αργότερα.
Η Betterment σας προτρέπει να συνδέσετε εξωτερικούς λογαριασμούς, όπως τραπεζικές και χρηματιστηριακές συμμετοχές, στο λογαριασμό σας, τόσο για να δώσετε μια πλήρη εικόνα των περιουσιακών στοιχείων σας όσο και για να διευκολύνετε τις μεταφορές μετρητών στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Κάθε στόχος που έχετε ορίσει μπορεί να επενδυθεί σε μια διαφορετική στρατηγική, έτσι οι μακροπρόθεσμοι στόχοι σας, όπως η συνταξιοδότηση, μπορεί να έχουν υψηλότερο κίνδυνο από έναν βραχυπρόθεσμο στόχο, όπως η χρηματοδότηση προκαταβολής σε ένα σπίτι.
Χαρακτηριστικά και προσβασιμότητα
Το Wealthfront και η Betterment είναι καλά εναρμονισμένα όσον αφορά τα χαρακτηριστικά, αλλά υπάρχουν κάποιες σημαντικές διαφορές. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η Wealthfront έχει μερικούς πρόσθετους τύπους λογαριασμών που αυτή τη στιγμή δεν υποστηρίζει η Betterment. Αυτό σημαίνει ότι η μεγαλύτερη διαφορά στα χαρακτηριστικά είναι το γεγονός ότι η Betterment σας προσφέρει μια ανθρώπινη επιλογή (έναντι αμοιβής), ενώ η Wealthfront είναι ψηφιακή - πέρα από τη βασική εξυπηρέτηση των πελατών.
Wealthfront:
- 529 αποταμιεύσεις κολλεγίων: Οι λογαριασμοί αυτοί είναι σπάνιοι μεταξύ των ρομπο-συμβούλων. Τα τέλη είναι ελαφρώς υψηλότερα, επειδή τα σχέδια περιλαμβάνουν διοικητική αμοιβή. Λογαριασμός μετρητών Wealthfront: Η Wealthfront προσφέρει ένα υψηλό επιτόκιο μετρητών που πληρώνει 2, 07% APY χωρίς χρεώσεις, απεριόριστες μεταφορές και ασφάλιση FDIC μέχρι και $ 1 εκατομμύριο. Το επιτόκιο εξαρτάται από το επιτόκιο των Federal Funds και κυμαίνεται ανάλογα. Γραμμή πίστωσης χαρτοφυλακίου: Λογαριασμοί με περισσότερα από 25.000 δολάρια έχουν πρόσβαση σε πιστωτική γραμμή με επιτόκιο 4, 75% έως 6%. Δεν υπάρχει πιστωτικός έλεγχος ή πιστωτικός βαθμός, και μπορείτε να δανειστείτε έως και 30% του λογαριασμού σας. Επενδύσεις PassivePlus: Οι επενδυτικές στρατηγικές βασισμένες σε κανόνες της Wealthfront αποσκοπούν στη μεγιστοποίηση των επενδύσεων των πελατών με τη χρήση φορολογικών εσόδων. Σε υψηλότερα επίπεδα περιουσιακών στοιχείων (100.000 δολάρια +), η εταιρεία προσφέρει συγκομιδή φορολογικών ζημιών σε επίπεδο αποθεμάτων και ισοτιμία κινδύνου. Στο ποσό των 500.000 δολαρίων και άνω, η στρατηγική περιλαμβάνει το Smart Beta, το οποίο σταθμίζει τα αποθέματα του χαρτοφυλακίου σας πιο έξυπνα.
Βελτίωση:
- Δωρεάν εργαλεία οικονομικού σχεδιασμού: Ο υποψήφιος πελάτης μπορεί να πάρει μια δωρεάν και ολοκληρωμένη ανάλυση όλων των τρεχουσών επενδύσεών του πριν από τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού. Χαρτοφυλάκιο και ευελιξία στόχου: Η πλατφόρμα παρέχει καθοδήγηση και άλλους πόρους σχεδιασμού στόχων ενώ η διεπαφή λογαριασμού υποστηρίζει την εντυπωσιακή ευελιξία του χαρτοφυλακίου. Σχέδιο Premium: Ο πελάτης μπορεί να μιλήσει ανά πάσα στιγμή δωρεάν με ένα οικονομικό σύμβουλο για το σχέδιο πριμοδότησης, το οποίο χρεώνει ένα τέλος διαχείρισης 0, 40% και όχι το κανονικό τέλος 0, 25%. Εξοικονόμηση και έλεγχος: η Betterment ξεκίνησε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει επιτόκιο 2, 69% τον Ιούλιο του 2019 και οι λογαριασμοί ελέγχου θα ξεκινούν τον Σεπτέμβριο του 2019.
Αμοιβές
Όσον αφορά τα τέλη, τόσο η Betterment όσο και η Wealthfront ξεκινούν με πολύ προσιτή ετήσια προμήθεια 0, 25%. Είναι σημαντικό να θυμάστε πόσο ανταγωνιστικό είναι αυτό το ποσοστό σε σύγκριση με αυτό που θα πληρώσατε πριν από μια δεκαετία για να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας. Στον χώρο robo-advisor, υπάρχουν λίγες υπηρεσίες που μπορούν να μειώσουν τις τιμές των δύο, προσφέροντας παρόμοιες υπηρεσίες.
Η Betterment διαθέτει δύο σχέδια: ένα ψηφιακό σχέδιο, το οποίο υπολογίζει ετήσιο τέλος 0, 25% με ελάχιστο υπόλοιπο $ 0 και πρόγραμμα Premium με ετήσιο τέλος 0, 40% και ελάχιστο υπόλοιπο 100.000 δολαρίων. Το ψηφιακό πρόγραμμα περιλαμβάνει εξατομικευμένες συμβουλές, αυτόματες αναπροσαρμογές και στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων, ενώ το πρόγραμμα Premium προσφέρει επίσης συμβουλές σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία που διατηρούνται εκτός της Betterment και καθοδήγηση σχετικά με τα γεγονότα της ζωής, όπως το γάμο, το παιδί ή η συνταξιοδότηση.
Το Wealthfront έχει ένα ενιαίο σχέδιο, το οποίο υπολογίζει ετήσια συμβουλευτική αμοιβή 0, 25% με ελάχιστο ποσό $ 500. Οι μεγαλύτεροι λογαριασμοί στο Wealthfront είναι κατάλληλοι για πρόσθετες υπηρεσίες. Λογαριασμοί άνω των 100.000 δολαρίων είναι επιλέξιμοι για μια υπηρεσία αποκομιδής φορολογικών αποθεμάτων και εκείνοι που ξεπερνούν τα $ 500.000 μπορούν να επιλέξουν το πρόγραμμα Smart Beta, το οποίο αναπροσαρμόζει τις συμμετοχές στο χαρτοφυλάκιό σας χρησιμοποιώντας το ιδιόκτητο σύστημα της Wealthfront.
Και για τις δύο εταιρείες, υπάρχουν τέλη διαχείρισης που σχετίζονται με τα υποκείμενα ETF, τα οποία προσθέτουν επιπλέον 0, 10% -0, 25% στο κόστος σας. Αυτά όμως είναι αόρατα για εσάς, όπως αυτά αξιολογούνται από τους παρόχους ΕΙΕΕ.
Χαρτοφυλάκια
Το Wealthfront και η Betterment ακολουθούν τη Σύγχρονη Θεωρία Χαρτοφυλακίου (MPT) για την κάλυψη ενός διαφοροποιημένου χαρτοφυλακίου ETF που αντιπροσωπεύουν διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.
Στην Wealthfront, για να προσδιορίσετε το χαρτοφυλάκιο που θα επενδύσετε, θα έχετε μερικές ερωτήσεις σχετικά με τη στάση σας απέναντι στον κίνδυνο και όταν θα χρειαστείτε τα χρήματα. Εμφανίζεται το ακριβές χαρτοφυλάκιο πριν τη χρηματοδότηση του λογαριασμού σας, αλλά δεν μπορείτε να προσαρμόσετε το προκαθορισμένο χαρτοφυλάκιο καθόλου. Αν έχετε περισσότερους από 100.000 δολάρια στο λογαριασμό επενδύσεων Wealthfront, μπορείτε να επιλέξετε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών αντί για χαρτοφυλάκια ETF. Μπορείτε επίσης να βάλετε ορισμένες εταιρείες σε μια περιορισμένη λίστα, αν δεν θέλετε να επενδύσετε σε αυτές.
Η Betterment προσφέρει πέντε τύπους χαρτοφυλακίων με βάση τις αρχές κλασικής θεωρίας σύγχρονου χαρτοφυλακίου (ΜΠΤ) και / ή συγκεκριμένα επενδυτικά θέματα:
- Τυποποιημένο χαρτοφυλάκιο διεθνώς διαφοροποιημένων ETF μετοχών και ομολόγων. Κοινωνικά υπεύθυνο χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από συμμετοχές που αποδίδουν καλές επιδόσεις σε περιβαλλοντικές και κοινωνικές επιπτώσεις. (Σημείωση: οι επενδύσεις ενδέχεται να μην ανταποκρίνονται στις τυπικές απαιτήσεις για αυτό το θέμα.) Το χαρτοφυλάκιο της Goldman Sachs Smart Beta, το οποίο επιδιώκει να ξεπεράσει το χαρτοφυλάκιο χαρτοφυλακίου συνολικού ομολόγου που αποτελείται από το "Ευέλικτο χαρτοφυλάκιο" της BlackRock ETFs που κατασκευάζεται από τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων του τυποποιημένου χαρτοφυλακίου αλλά σταθμίζεται σύμφωνα με προτιμήσεις χρήστη
Οι λογαριασμοί βελτίωσης διορθώνονται δυναμικά όταν αποκλίνουν από τις επιδιωκόμενες κατανομές στόχων. Τα χαρτοφυλάκια γίνονται πιο συντηρητικά καθώς πλησιάζει η ημερομηνία στόχου, με στόχο το κλείδωμα των κερδών και την αποφυγή μεγάλων ζημιών. Οι πελάτες θα εκτιμήσουν αυτή την αυτοματοποιημένη ανακατανομή επειδή οι περισσότεροι επενδυτές δεν έχουν το χρόνο ή την αφοσίωση για να εφαρμόσουν αυτές τις τεχνικές μόνοι τους.
Επενδυτική φορολογική επένδυση
Η Wealthfront και η Betterment ασχολούνται με τις συναλλαγές στους φορολογούμενους λογαριασμούς σας μέσω της συλλογής φορολογικών ζημιών. Οι μεθοδολογίες είναι πιθανόν πολύ παρόμοιες, αλλάζοντας σε συγκρίσιμα περιουσιακά στοιχεία για ζημία που αντισταθμίζει τα κέρδη αλλού. Τούτου λεχθέντος, η Wealthfront παρέχει ένα πλήρες whitepaper που δείχνει πόσο ισχυρή είναι η μεθοδολογία τους για την αντιμετώπιση των φορολογητέων γεγονότων. Η επεξήγηση της Betterment, και ενδεχομένως η υπηρεσία, είναι πιο βασική.
Ασφάλεια
Και οι δύο εταιρείες έχουν σφιχτή ασφάλεια στις πλατφόρμες ιστού τους και προσφέρουν ταυτότητα δύο σημείων ταυτότητας καθώς και βιομετρικά στοιχεία σύνδεσης στις εφαρμογές τους για κινητά.
Η Wealthfront είναι μέλος της SIPC και οι λογαριασμοί πελατών προστατεύονται μέχρι το ποσό των 500.000 δολαρίων κατ 'ανώτατο όριο. Ο ιστότοπος έχει στην πραγματικότητα ένα άρθρο σχετικά με το γιατί η ασφάλεια SIPC δεν προστατεύει τους επενδυτές με τον τρόπο που το σκέφτονται, αλλά η εταιρεία εξακολουθεί να κατέχει την κάλυψη. Οι συναλλαγές τους εκκαθαρίζονται στην RBC Correspondent Services, μία καναδική εταιρεία που επικεντρώνεται στη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και οικονομικών συμβούλων και όχι στην εκκαθάριση των εταιρειών που εξυπηρετούν μεσίτες / αντιπροσώπους με πολύ δραστήριους εμπόρους.
Η Betterment δεν φέρει απευθείας ασφάλιση SIPC, αλλά οι συναλλαγές εκκαθαρίζονται μέσω του Apex Clearing, το οποίο διαθέτει εργαλεία διαχείρισης κινδύνου. Οι πελάτες της Better δεν διαθέτουν επικίνδυνες συναλλαγές και δεν υπάρχει περιθώριο δανεισμού, επομένως είναι απίθανο να υπάρξει ανάγκη για επιπλέον κάλυψη SIPC. Παρόλα αυτά, αν ο λογαριασμός σας έχει πάνω από 500.000 δολάρια σε αυτόν ή εάν διαθέτετε περισσότερα από 250.000 δολάρια σε μετρητά στο λογαριασμό σας στη Betterment Cash Reserve, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε την υπέρβαση σε μια επιχείρηση με πρόσθετη ασφάλιση.
Εξυπηρέτηση πελατών
Η Betterment έχει το πλεονέκτημα στην εξυπηρέτηση των πελατών καθώς η Wealthfront δεν διαθέτει δυνατότητα online συνομιλίας στον ιστότοπό της ή στις εφαρμογές της για κινητά. Το Wealthfront προσφέρει μια τηλεφωνική γραμμή υποστήριξης πελατών εάν χρειάζεστε βοήθεια με έναν ξεχασμένο κωδικό πρόσβασης. Οι περισσότερες ερωτήσεις υποστήριξης που υποβλήθηκαν στο λογαριασμό Wealthfront Twitter απαντήθηκαν σχετικά γρήγορα, αν και είδαμε κάτι που πήρε περισσότερο από μία εβδομάδα πριν από την απάντηση.
Σε αντίθεση, η Betterment έχει ενσωματωμένη σε απευθείας σύνδεση συνομιλία ενσωματωμένη στις εφαρμογές για κινητά και στον ιστότοπο για βοήθεια όποτε τη χρειάζεστε. Η υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών είναι διαθέσιμη από τις 9 π.μ. έως τις 6 μ.μ. Ανατολή, από Δευτέρα έως Παρασκευή και από τις 11 π.μ. έως τις 6 μ.μ. Ανατολική ώρα το Σάββατο και Κυριακή. Μπορείτε επίσης να λάβετε βοήθεια από οικονομικούς σχεδιαστές ανά πάσα στιγμή με έναν λογαριασμό Premium, αλλά θα πληρώσετε μια αμοιβή $ 199 - $ 299 για να συμβουλευτείτε έναν προγραμματιστή αν έχετε έναν βασικό λογαριασμό.
Η λήψη μας
Το Wealthfront και η Betterment ήταν πολύ κοντά στις κατατάξεις μας. Οι βασικές διαφορές είναι η επιλογή ενός ανθρώπινου συμβούλου για υψηλότερα τέλη λογαριασμού μέσω της Betterment, οι πρόσθετοι τύποι λογαριασμών με την Wealthfront και μια διαφορά $ 500 σε ό, τι χρειάζεται για να ξεκινήσει ένας λογαριασμός.
Γενικά, η Betterment είναι η καλύτερη επιλογή για τους επενδυτές που ξεκινούν απλά επειδή δεν χρειάζεστε πολλά για να ξεκινήσετε και μπορείτε να πάρετε την ανθρώπινη υποστήριξη με χαμηλό τέλος 0, 40%. Το Wealthfront, αντιθέτως, μοιάζει με την καλύτερη επιλογή για επενδυτές που δεν αισθάνονται την ανάγκη για ανθρώπινη κατοχή χεριών. Οι μεθοδολογίες της Wealthfront εκτείνονται εκτεταμένα, οπότε ένας σχετικά έμπειρος επενδυτής μπορεί να έχει υψηλό βαθμό άνεσης, αφήνοντας την επιλογή του ανθρώπου. Επιπλέον, η υπηρεσία βελτιώνεται καθώς αυξάνονται τα περιουσιακά σας στοιχεία υπό τη διαχείριση, με πρόσθετα επίπεδα διαφοροποίησης και διαχείρισης χαρτοφυλακίου να αυξάνονται αυτόματα στα $ 100.000 και $ 500.000, χωρίς αύξηση των τελών.
Έτσι, παρόλο που η Betterment μπορεί να είναι το go-to αν είστε ρευστοποιημένοι όταν ξεκινάτε, η Wealthfront είναι τελικά η ανώτερη υπηρεσία μακροπρόθεσμα.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
