Τι είναι μια οικοδομική κοινωνία;
Μια οικοδομική εταιρεία είναι ένας τύπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που παρέχει τραπεζικές και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στα μέλη της. Οι οικοδομικές εταιρείες μοιάζουν με τις πιστωτικές ενώσεις στις ΗΠΑ, δεδομένου ότι ανήκουν εξ ολοκλήρου στα μέλη τους. Αυτές οι κοινωνίες προσφέρουν υποθήκες και λογαριασμούς απαιτήσεων-καταθέσεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι συχνά σημαντικοί υποστηρικτές.
Βασικές τακτικές
- Οι οικοδομικές κοινωνίες παρέχουν τραπεζικές και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στα μέλη τους. Είναι παρόμοια με τις πιστωτικές ενώσεις και τα ιδρύματα αποταμίευσης και δανεισμού, αλλά τα μέλη τους είναι συνήθως εκείνοι που ασχολούνται με κατασκευαστικά επαγγέλματα, ακίνητα ή στέγαση co-op. Οι κοινωνίες οικοδομών είναι συντηρητικές στην προσέγγισή τους σε επενδύσεις και εξοικονομήσεις σε σύγκριση με τις τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Κατανόηση των οικοδομικών εταιρειών
Ομάδες συνεταιριστικών αποταμιευτών στις οικοδομικές εργασίες εισήγαγε για πρώτη φορά τον όρο "οικοδόμηση της κοινωνίας" στην Αγγλία του 19ου αιώνα. Αυτοί οι οργανισμοί είναι πλέον σημαντικοί ανταγωνιστές των τραπεζών στο Ηνωμένο Βασίλειο και είναι ισοδύναμοι με τους οργανισμούς αποταμίευσης και δανεισμού των ΗΠΑ. Οι οικοδομικές εταιρείες μπορούν επίσης να βρεθούν σε άλλες χώρες, όπως η Αυστραλία, η Ιρλανδία και η Τζαμάικα.
Οι οικοδομικές εταιρείες διαφέρουν από τις τράπεζες. Τα τελευταία είναι γενικά εισηγμένα σε χρηματιστήρια και υπόλογοι στους μετόχους. Από την άλλη πλευρά, οι οικοδομικές εταιρείες είναι συνεταιριστικές ομάδες που ανήκουν εξ ολοκλήρου στα μέλη τους, εκ των οποίων ο καθένας έχει ψήφο. Οι οικοδομικές εταιρείες στο Ηνωμένο Βασίλειο δεν επιτρέπεται επίσης να αντλούν περισσότερο από το 50% των κεφαλαίων τους από τις αγορές χονδρικής πώλησης. Από την άλλη πλευρά, οι τράπεζες διαθέτουν μια ποικιλία χρηματοπιστωτικών εταιρειών από ανοικτές αγορές σε εκδόσεις ομολόγων σε επενδύσεις στις εμπορικές αγορές. Κάποιοι ισχυρίστηκαν ότι αυτό είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα που οι τράπεζες έχουν πάνω από τις οικοδομικές κοινωνίες.
Τούτου λεχθέντος, ορισμένες οικοδομικές εταιρείες έκαναν επίσης τις ίδιες ανεύθυνες επενδυτικές αποφάσεις με τις τράπεζες κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης και έπρεπε να κλείσουν ή να διασωθούν από την πτώχευση. Ο αριθμός των οικοδομικών εταιρειών στο Ηνωμένο Βασίλειο έχει μειωθεί από το υψηλό των 55 το 2008 σε 43 το 2019.
Οι οικοδομικές εταιρείες έχουν ιδιαίτερη έμφαση στην αποταμίευση και στον ενυπόθηκο δανεισμό. Ο ενυπόθηκος δανεισμός είναι η πράξη δανεισμού ενός χρεωστικού τίτλου που εξασφαλίζει συγκεκριμένη ακίνητη περιουσία με τη μορφή εξασφάλισης. Ένας οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να αποπληρώσει αυτή την ασφάλεια με ένα προκαθορισμένο σύνολο πληρωμών. Οι υποθήκες μπορούν να βοηθήσουν τα άτομα και τις επιχειρήσεις, που αγοράζουν σε μια οικοδομική κοινωνία, να κάνουν μεγάλες αγορές ακινήτων χωρίς να πληρώσουν ολόκληρη την αξία τους μπροστά. Σε μια περίοδο αρκετών ετών, ο δανειολήπτης θα επιστρέψει το δάνειο για το ακίνητο, πλέον τόκων, έως ότου αυτός ή αυτή τελικά κατέχει την ελεύθερη και σαφή.
Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι επίσης γνωστά ως "δεσμεύσεις έναντι περιουσίας" ή "αξιώσεις ιδιοκτησίας". Εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να πληρώνει την υποθήκη, η οικοδομική εταιρεία μπορεί να αποκλείσει από αυτήν.
Οικοδομικές Εταιρείες έναντι πιστωτικών ενώσεων
Τα μέλη κατέχουν εξ ολοκλήρου τόσο οικοδομικές εταιρείες όσο και πιστωτικές ενώσεις στις Ηνωμένες Πολιτείες. Πιο συγκεκριμένα, οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να κυμανθούν σε μέγεθος από μικρές, μόνο εθελοντικές επιχειρήσεις έως οντότητες με χιλιάδες συμμετέχοντες. Μεγάλες εταιρείες, οργανώσεις και άλλες οντότητες μπορούν να σχηματίσουν πιστωτικές ενώσεις για τους υπαλλήλους και τα μέλη τους.
Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις ακολουθούν το βασικό επιχειρηματικό μοντέλο των μελών που συγκεντρώνουν τα χρήματά τους μέσω της αγοράς μετοχών στο συνεταιρισμό. Σε αντάλλαγμα, λαμβάνουν την ικανότητα να ζητούν δάνεια, να ανοίγουν λογαριασμούς καταθέσεων ζήτησης και να αποκτούν μεταξύ τους και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Οποιοδήποτε εισόδημα γενικά πηγαίνει προς χρηματοδότηση έργων και υπηρεσιών που θα ωφελήσουν την κοινότητα και τα συμφέροντα των μελών της.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να είναι σε μειονεκτική θέση για τα μεγαλύτερα τραπεζικά ιδρύματα, εάν έχουν λιγότερες τοποθεσίες τούβλων και κονιάματος για την εξυπηρέτηση πελατών που επιθυμούν να συναλλάσσονται προσωπικά. Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις θα προσφέρουν ηλεκτρονική τραπεζική και αμοιβή αυτόματων λογαριασμών, αλλά σπάνια στο επίπεδο της TD Bank (μία από τις μεγαλύτερες έξι τράπεζες στον Καναδά), για παράδειγμα.
Παραδείγματα οικοδομικών εταιρειών
Η Nationwide ήταν η μεγαλύτερη οικοδομική εταιρεία στο Ηνωμένο Βασίλειο το 2019 με βάση τον αριθμό των περιουσιακών στοιχείων που ανήκαν, ακολουθούμενα από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα του Coventry και του Yorkshire. Skipton και Leeds στρογγυλοποίησαν τις πέντε κορυφαίες οικοδομικές εταιρείες. Οι ομάδες αυτές ανταγωνίζονται μεταξύ τους με τις ίδιες παραμέτρους όπως και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως τα επιτόκια και ο αριθμός των αναλήψεων.
