Ξέρετε, φυσικά, τι είναι ένα 401 (k) και τι είναι ένας IRA. Αλλά από τη στιγμή που οι εκδόσεις Roth αυτών των φορολογικά πλεονεκτικών οχημάτων ήρθαν στη σκηνή (διπλασιάζοντας τις επιλογές), η κατανομή των συνταξιοδοτικών δολαρίων έχει γίνει πιο περίπλοκη. Εδώ είναι η lowdown και στους δύο Roths. Τα καλά νέα είναι ότι, αντίθετα με τον Roth IRA, το Roth 401 (k) λειτουργεί σχεδόν πανομοιότυπα με τα παραδοσιακά 401 (k) όσο πηγαίνουν οι συνεισφορές.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης Roth επιτρέπουν στους αποταμιευτές να αυξήσουν τα χρήματά τους χωρίς φόρο, χρησιμοποιώντας δολάρια μετά από φόρους. Υπάρχουν 401 (k) σχέδια που προσφέρονται μέσω των εργοδοτών και είναι παρόμοια με πολλούς τρόπους με ένα παραδοσιακό 401 (k), αλλά δεν χρησιμοποιούν προ -Ταμεία αμοιβαίων κεφαλαίων.Οι IRAs δημιουργούνται σε ατομική βάση και υπόκεινται σε παρόμοιους κανόνες και όρια εισφορών όπως οι παραδοσιακοί οργανισμοί τοπικής αυτοδιοίκησης.
Roth 401 (k)
Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό 401 (k), ο λογαριασμός Roth 401 (k) χρηματοδοτείται με χρήματα μετά από φόρους (σε αντίθεση με δολάρια προ φόρων). Αυτό το είδος σχεδίου εισήχθη επισήμως στον επενδυτικό χώρο συνταξιοδότησης το 2006. Αυτή η καινοτομία δημιουργήθηκε από μια διάταξη του νόμου περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ανακούφισης του 2001.
Με τη μορφή του Roth IRA, το Roth 401 (k) παρέχει στους επενδυτές την ευκαιρία να χρηματοδοτήσουν λογαριασμούς με χρήματα μετά από φόρους. Δεν εισπράττονται φορολογικές ελαφρύνσεις για εισφορές σε ένα Roth 401 (k), αλλά οι επενδυτές δεν θα οφείλουν φόρους σε ειδικευμένες διανομές. Οι συμμετέχοντες στα σχέδια 403 (b) μπορούν επίσης να συμμετάσχουν σε ένα λογαριασμό Roth.
Η προσφορά του Roth 401 (k) είναι εθελοντική για τους εργοδότες. Για να προσφέρουν ένα τέτοιο σχέδιο, οι εργοδότες πρέπει να δημιουργήσουν ένα σύστημα παρακολούθησης για να διαχωρίσουν τα περιουσιακά στοιχεία της Roth από το τρέχον σχέδιο της εταιρείας. Αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή πρόταση, και ο εργοδότης σας μπορεί να επιλέξει να μην το κάνει.
Roth IRA
Ονομάστηκε από τον Γερουσιαστή του Ντέλαγουερ Γουίλιαμ Ροθ, και θεσπίστηκε με το νόμο περί φοροαπαλλαγής του 1997, ένας Roth IRA είναι ένα ξεχωριστό σχέδιο συνταξιοδότησης (είδος ειδικού συνταξιοδοτικού σχεδίου) που φέρει πολλές ομοιότητες με τον παραδοσιακό IRA. Η μεγαλύτερη διάκριση μεταξύ των δύο είναι το πώς φορολογούνται.
Οι παραδοσιακές συνεισφορές του IRA γενικά γίνονται με προκαταβολικά δολάρια. συνήθως λαμβάνετε μια φορολογική έκπτωση για την εισφορά σας και καταβάλλετε φόρο εισοδήματος όταν αποσύρετε τα χρήματα από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση. Αντίθετα, οι IRA Roth χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία. οι εισφορές δεν εκπίπτουν από τη φορολογία - αν και μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε μια φορολογική πίστωση Saver ύψους 10% έως 50% της συνεισφοράς, ανάλογα με το εισόδημα και τη ζωή σας. Αλλά μόλις αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια, οι κατανομές με τις κατάλληλες διανομές είναι αφορολόγητες.
Οι Roth IRAs είναι εθελοντικές και πρέπει να δημιουργούνται σε ατομική βάση και όχι μέσω εργοδότη.
Όρια συμβολής
Μπορείτε να συνεισφέρετε ένα μέγιστο ποσό $ 19.500 το 2020 σε ένα Roth 401 (k) - το ίδιο ποσό με ένα παραδοσιακό 401 (k). Αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον ποσό 6.500 δολαρίων ως συνεισφορά για τη σύλληψη. Αυτά τα όρια ισχύουν ανά άτομο. δεν χρειάζεται να εξετάσετε εάν είστε παντρεμένοι ή μόνοι.
Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως σε ένα Roth IRA το 2020 - και αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος, μπορείτε να βάλετε ένα επιπλέον $ 1.000, ανεβάζοντας το σύνολο σε 7.000 δολάρια.
Μια οικονομική στρατηγική, για όσους θέλουν το μέγιστο σε φορολογικά πλεονεκτική αποταμίευση: ανοίξτε και τους δύο τύπους λογαριασμών Roth. Μεταξύ των δύο, μπορείτε να επενδύσετε έως και τα 25.500 δολάρια το 2020 (19.500 δολάρια στα 401 (k), 6.000 δολάρια στον IRA) ή ακόμα περισσότερο αν έχετε πετύχει το όριο ηλικίας 50 έως το τέλος του έτους.
Όρια Εισοδήματος
Με τους Roth IRAs, υπάρχουν όρια σε ό, τι μπορείτε να συνεισφέρετε (ή ακόμα και αν μπορείτε να συμμετάσχετε σε ένα καθόλου), με βάση το εισόδημά σας. Γενικά, όσο υψηλότερο είναι, τόσο πιο περιορισμένες είναι οι συνεισφορές σας. (Για περισσότερα, δείτε: Roth 401k vs. Roth IRA: Ποια είναι η διαφορά;)
Ωστόσο, το Roth 401 (k) δεν έχει όριο εισοδήματος. το εισόδημά σας δεν εξετάζεται καν. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ικανότητά σας να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό Roth που καταργείται καθώς κερδίζετε περισσότερα χρήματα.
Αναστροφή
Θα χαρούμε να γνωρίζουμε ότι όταν πρόκειται για ανατροπές, δεν υπάρχει όριο συνεισφοράς. οτιδήποτε υπάρχει στο λογαριασμό σας, μπορείτε να μεταφέρετε. Απλά βεβαιωθείτε ότι ο διαχειριστής ή ο διαχειριστής του παλαιού λογαριασμού μεταφέρεστε άμεσα στην οντότητα που διαχειρίζεται τη νέα (ή, τουλάχιστον, να έχει γίνει η επιταγή στον νέο διαχειριστή ως διαχειριστή λογαριασμού, όχι σε εσάς προσωπικά). Με αυτόν τον τρόπο αποφεύγετε πιθανές δυσμενείς φορολογικές συνέπειες. Επίσης, να είστε σίγουροι ότι κυλάτε από έναν Roth σε έναν Roth. (Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε: Γνωρίστε τους Κανόνες για την ανατροπή Roth 401 (k).)
Η κατώτατη γραμμή
Τα όρια εισφορών σε όλους τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς είναι ευρετηριασμένοι σε πληθωρισμό. Αυτό σημαίνει ότι το IRS επανεξετάζει συνήθως το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε συγκρίνοντάς το με τη συνολική υγεία της οικονομίας. Εάν βρίσκεστε σε οικονομική θέση όπου συνεισφέρετε κοντά στο μέγιστο επιτρεπόμενο όριο, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι ελέγχοντας τα τραπέζια IRS για Roth IRAs και Roth 401 (k) s ή ζητώντας από τον διαχειριστή του σχεδίου σας για τα τρέχοντα όρια.
