Τι είναι η Κάλυψη Κάλυψης
Μια ενεργοποίηση κάλυψης είναι ένα συμβάν που πρέπει να συμβεί για να εφαρμοστεί μια πολιτική αστικής ευθύνης σε μια ζημία. Οι σκανδαλισμοί κάλυψης περιγράφονται στη γλώσσα πολιτικής και τα δικαστήρια θα χρησιμοποιούν διαφορετικές νομικές θεωρίες σχετικά με τους παράγοντες ενεργοποίησης για να καθορίσουν εάν ισχύει κάλυψη πολιτικής.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΥΚΛΟΦΟΡΙΑΣ Κάλυψης
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν ενεργοποιητές κάλυψης για να διασφαλίσουν ότι οι πολιτικές που συνάπτουν ισχύουν μόνο όταν συμβαίνουν συγκεκριμένα συμβάντα. Το κάνουν αυτό για να εξασφαλίσουν ότι πληρώνουν μόνο απαιτήσεις σε ορισμένες περιπτώσεις, αν και αυτό μπορεί να μετατοπίσει το βάρος της απόδειξης ότι μια πολιτική θα πρέπει να ισχύει για τον ασφαλισμένο.
Επειδή αποδεικνύουν τι αιτήσεις ενεργοποίησης μπορούν να είναι δαπανηρές ή δύσκολες, τα δικαστήρια βασίζονται σε νομικές θεωρίες για να παρέχουν καθοδήγηση. Αυτές οι θεωρίες ισχύουν για περιπτώσεις ασφάλισης που αφορούν διαφορετικά γεγονότα. Τέσσερις διαφορετικές θεωρίες ισχύουν για τους παράγοντες ενεργοποίησης της κάλυψης: πραγματικός τραυματισμός, εκδήλωση, έκθεση και συνεχής σκανδάλη.
Θεωρίες ενεργοποίησης κάλυψης
- Η θεωρία τραυματισμών λέει ότι η κάλυψη είναι ο ίδιος ο τραυματισμός, οπότε όταν ο ασφαλισμένος σπάσει το πόδι του, ισχύει η ασφάλιση ευθύνης. Ένα παράδειγμα αυτής της θεωρίας ήταν η Λουιζιάνα στην οποία μια εταιρεία έχυσε επικίνδυνα απόβλητα σε ένα τοπικό ποτάμι και τα απόβλητα έκαναν το δρόμο τους σε πόσιμο σύστημα μήνες αργότερα. Ως αποτέλεσμα, μια οικογένεια αρρώστησε λόγω της κατανάλωσης του νερού. Η αιτία της ζημίας στην πραγματικότητα είναι ο χρόνος που η οικογένεια αρρώστησε, όχι όταν τα επικίνδυνα απόβλητα βυθίστηκαν στον ποταμό. Η θεωρία σκανδαλισμού εκδήλωσης λέει ότι η ενεργοποίηση της κάλυψης είναι η ανακάλυψη του τραυματισμού ή της βλάβης, οπότε όταν ο ασφαλισμένος ανακαλύψει ότι το όχημά του είναι κατεστραμμένο, ισχύει η κάλυψη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα δικαστήρια ενδέχεται να διαφέρουν ως προς το αν χρησιμοποιούν την πραγματική ημερομηνία της ανακάλυψης ή αν χρησιμοποιούν το χρόνο που θα πρέπει να έχει ανακαλυφθεί η ζημία. Ένα καλό παράδειγμα αυτής της θεωρίας σε δράση είναι όταν ο ενάγων ισχυρίστηκε ότι το έργο που είχε πραγματοποιήσει μια εταιρεία Texas HVAC το 2010 διαρρεύσει με την πάροδο του χρόνου, προκαλώντας ζημιές στο γυψοσανίδας, το ανώτατο όριο και το δάπεδο του σπιτιού τους. Ο ενάγων ανακάλυψε τη διαρροή το Νοέμβριο του 2017. Ο ασφαλισμένος υπέβαλε την απαίτηση για τους αερομεταφορείς CGL για το έτος 2010 έως το 2017. Οι αερομεταφορείς που παρείχαν την κάλυψη το 2010 έως το 2016 αρνήθηκαν την κάλυψη επειδή το Τέξας είχε υιοθετήσει την κάλυψη εκδήλωσης εκδήλωσης. Η θεωρία ενεργοποίησης έκθεσης ισχύει συχνά για τραυματισμούς που εκδηλώνονται με την πάροδο του χρόνου, όπως αυτές που προκαλούνται από την αναπνοή επιβλαβών χημικών ουσιών. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να εμφανιστεί ο τραυματισμός, αλλά τα δικαστήρια μπορούν να εξετάσουν την αρχική περίοδο της έκθεσης (π.χ. όταν ο ζημιωθείς εκτέθηκε για πρώτη φορά στις χημικές ουσίες). Η συνεχής θεωρία σκανδαλισμού δηλώνει ότι ένας συνδυασμός τύπων σκανδάλων - εκδήλωση, έκθεση, και τραυματισμός - στην πραγματικότητα - οδηγεί σε τραυματισμό που αναπτύσσεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτός ο τύπος ενεργοποίησης χρησιμοποιείται για να διασφαλίσει ότι οι υποχρεώσεις της ασφαλιστικής εταιρείας δεν θα αραιωθούν. Για παράδειγμα, ένας κατασκευαστής τροφίμων χρησιμοποίησε συντηρητικό για να αυξήσει τη διάρκεια ζωής ενός από τα προϊόντα του. Αυτό το συντηρητικό αργότερα βρέθηκε ότι προκαλεί προβλήματα υγείας, αν και χρειάστηκαν χρόνια για να αναπτυχθεί η ασθένεια. Κατά την περίοδο κατά την οποία ο κατασκευαστής χρησιμοποίησε το συντηρητικό, είχε αγοράσει πολλές διαφορετικές πολιτικές αστικής ευθύνης. Κάτω από μια σκανδάλη συνεχούς τραυματισμού, κάθε μία από αυτές τις πολιτικές λέγεται ότι παρέχει κάλυψη, καθώς ο τραυματισμός συνέβη σε μια χρονική περίοδο στην οποία επικαλύπτονταν πολλαπλές καλύψεις.
