Πίνακας περιεχομένων
- Καθαρός κίνδυνος έναντι κερδοσκοπικού κινδύνου
- Λόγω της πιθανότητας
- Οριστικότητα και μετρησιμότητα
- Στατιστικά προβλέψιμη
- Δεν είναι καταστροφικό
- Τυχαία επιλεγμένη και μεγάλης απώλειας έκθεσης
- Η κατώτατη γραμμή
Οι περισσότεροι ασφαλιστικοί φορείς καλύπτουν μόνο τους καθαρούς κινδύνους ή τους κινδύνους που ενσωματώνουν τα περισσότερα ή όλα τα βασικά στοιχεία του ασφαλιστικού κινδύνου. Τα στοιχεία αυτά οφείλονται στην τύχη, τη σαφήνεια και τη μετρησιμότητα, τη στατιστική προβλεψιμότητα, την έλλειψη καταστροφικής έκθεσης, την τυχαία επιλογή και τη μεγάλη έκθεση σε απώλειες.
Καθαρός κίνδυνος έναντι κερδοσκοπικού κινδύνου
Οι ασφαλιστικές εταιρείες κανονικά αποζημιώνουν μόνο τους καθαρούς κινδύνους, αλλιώς γνωστοί ως κίνδυνοι συμβάντων. Ένας καθαρός κίνδυνος περιλαμβάνει οποιαδήποτε αβέβαιη κατάσταση όπου υπάρχει η ευκαιρία για απώλεια και απουσιάζει η ευκαιρία για οικονομικό όφελος.
Οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι είναι εκείνοι που μπορεί να αποφέρουν κέρδη ή ζημίες, ήτοι επιχειρηματικές δραστηριότητες ή συναλλαγές τυχερών παιχνιδιών. Οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι στερούνται τα βασικά στοιχεία της ασφαλιστικότητας και δεν καλύπτονται σχεδόν ποτέ.
Βασικές τακτικές
- Οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι δεν ασφαλίζονται σχεδόν ποτέ από τις ασφαλιστικές εταιρείες, σε αντίθεση με τους καθαρούς κινδύνους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες απαιτούν από τους αντισυμβαλλόμενους να υποβάλλουν αποδείξεις ζημιών (συχνά μέσω λογαριασμών) προτού να συμφωνήσουν να πληρώσουν για αποζημίωση. Οι απώλειες που συμβαίνουν συχνότερα ή έχουν υψηλότερο απαιτούμενο όφελος έχουν συνήθως υψηλότερη πριμοδότηση.
Παραδείγματα καθαρών κινδύνων περιλαμβάνουν φυσικά γεγονότα, όπως πυρκαγιές ή πλημμύρες ή άλλα ατυχήματα, όπως συντριβή αυτοκινήτου ή αθλητή που τραυματίζει σοβαρά το γόνατό του. Οι περισσότεροι καθαροί κίνδυνοι μπορούν να χωριστούν σε τρεις κατηγορίες: προσωπικοί κίνδυνοι που επηρεάζουν την ισχύ εισοδήματος του ασφαλισμένου, τους κινδύνους ιδιοκτησίας και τους κινδύνους ευθύνης που καλύπτουν ζημίες που προκύπτουν από κοινωνικές αλληλεπιδράσεις. Όλοι οι καθαροί κίνδυνοι δεν καλύπτονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές.
Λόγω της πιθανότητας
Ένας ασφαλισμένος κίνδυνος πρέπει να έχει την προοπτική της τυχαίας απώλειας, πράγμα που σημαίνει ότι η απώλεια πρέπει να είναι το αποτέλεσμα μιας ακούσιας δράσης και πρέπει να είναι απροσδόκητη στο ακριβές χρονοδιάγραμμα και τον αντίκτυπό της.
Ο ασφαλιστικός κλάδος συνήθως αναφέρεται σε αυτό ως "λόγω τυχαίας". Οι ασφαλιστές πληρώνουν μόνο τις απαιτήσεις για απώλειες που προκαλούνται μέσω τυχαίων μέσων, αν και αυτός ο ορισμός μπορεί να διαφέρει από κράτος σε κράτος. Προστατεύει από σκόπιμες πράξεις απώλειας, όπως ένας ιδιοκτήτης που καίει το δικό του κτίριο.
Οριστικότητα και μετρησιμότητα
Για να καλυφθεί μια ζημία, ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να είναι σε θέση να αποδείξει συγκεκριμένη απόδειξη της ζημίας, συνήθως με τη μορφή λογαριασμών σε μετρήσιμο ποσό. Εάν η έκταση της απώλειας δεν μπορεί να υπολογιστεί ή δεν μπορεί να προσδιοριστεί πλήρως, τότε δεν είναι ασφαλισμένη. Χωρίς αυτές τις πληροφορίες, μια ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί ούτε να παράγει ένα εύλογο ποσό παροχών ή ένα ασφαλιστικό κόστος.
Για μια ασφαλιστική εταιρεία, ο καταστροφικός κίνδυνος είναι απλά κάθε σοβαρή ζημία που θεωρείται υπερβολικά δαπανηρή, διαδεδομένη ή απρόβλεπτη για την ασφαλιστική εταιρεία να καλύψει εύλογα.
Στατιστικά προβλέψιμη
Η ασφάλιση είναι ένα παιχνίδι στατιστικών στοιχείων και οι ασφαλιστικοί φορείς πρέπει να είναι σε θέση να υπολογίζουν πόσο συχνά μπορεί να συμβεί μια απώλεια και τη σοβαρότητα της απώλειας. Οι παροχείς ασφάλισης ζωής και ασφάλισης υγείας, για παράδειγμα, βασίζονται στους πίνακες αναλογιστικής επιστήμης και θνησιμότητας και νοσηρότητας για να προβάλλουν απώλειες σε όλους τους πληθυσμούς.
Δεν είναι καταστροφικό
Η κανονική ασφάλιση δεν προστατεύει από καταστροφικούς κινδύνους. Μπορεί να είναι περίεργο να βλέπεις έναν αποκλεισμό από τις καταστροφές που αναγράφονται στα βασικά στοιχεία ενός ασφαλιστικού κινδύνου, αλλά έχει νόημα, δεδομένου του ορισμού του καταστροφικού ασφαλιστικού κλάδου, που συχνά συντομεύεται ως "γάτα".
Υπάρχουν δύο είδη καταστροφικών κινδύνων. Το πρώτο είναι παρόν όταν όλες ή πολλές μονάδες που ανήκουν σε μια ομάδα κινδύνου, όπως οι ασφαλισμένοι στην ασφαλιστική κατηγορία, εκτίθενται όλοι στην ίδια εκδήλωση. Παραδείγματα αυτού του είδους καταστροφικού κινδύνου είναι η πυρηνική απόρριψη, οι τυφώνες ή οι σεισμοί.
Το δεύτερο είδος καταστροφικού κινδύνου συνεπάγεται οποιαδήποτε απρόβλεπτα μεγάλη απώλεια αξίας που δεν αναμένεται ούτε από τον ασφαλιστή ούτε από τον αντισυμβαλλόμενο. Ίσως το πιο περίφημο παράδειγμα αυτού του είδους καταστροφικού γεγονότος συνέβη κατά τις τρομοκρατικές επιθέσεις της 11ης Σεπτεμβρίου 2001.
Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες ειδικεύονται στην καταστροφική ασφάλιση και πολλές ασφαλιστικές εταιρείες συνάπτουν συμβάσεις αντασφάλισης για την προστασία από καταστροφικές εκδηλώσεις. Οι επενδυτές μπορούν ακόμη και να αγοράσουν τίτλους που συνδέονται με τον κίνδυνο, που ονομάζονται "ομολογίες γάτας", οι οποίοι συγκεντρώνουν χρήματα για καταστροφικές μεταβιβάσεις κινδύνου.
Τυχαία επιλεγμένη και μεγάλης απώλειας έκθεσης
Όλα τα συστήματα ασφάλισης λειτουργούν με βάση το νόμο μεγάλου αριθμού. Αυτός ο νόμος δηλώνει ότι πρέπει να υπάρχει επαρκής μεγάλος αριθμός ομοιογενών εκθέσεων σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο γεγονός προκειμένου να γίνει μια λογική πρόβλεψη για την απώλεια που σχετίζεται με ένα γεγονός.
Ένας δεύτερος σχετικός κανόνας είναι ότι ο αριθμός των μονάδων έκθεσης ή των αντισυμβαλλομένων πρέπει επίσης να είναι αρκετά μεγάλος ώστε να περιλαμβάνει ένα στατιστικά τυχαίο δείγμα του συνολικού πληθυσμού. Αυτό έχει σχεδιαστεί για να αποτρέψει τις ασφαλιστικές εταιρείες από τη διάδοση κινδύνου μόνο μεταξύ εκείνων που είναι πιθανότερο να δημιουργήσουν μια απαίτηση, όπως μπορεί να συμβεί κάτω από δυσμενείς επιλογές.
Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν και άλλα λιγότερο σημαντικά ή πιο εμφανή στοιχεία ασφαλισμένου κινδύνου. Για παράδειγμα, ο κίνδυνος πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα οικονομικές δυσκολίες. Γιατί; Γιατί αν δεν συμβαίνει αυτό, τότε δεν υπάρχει λόγος να ασφαλίσετε την απώλεια. Ο κίνδυνος πρέπει να γίνει κατανοητός από κοινού μεταξύ των μερών, γεγονός που αποτελεί επίσης ένα από τα βασικά στοιχεία μιας έγκυρης σύμβασης στις Ηνωμένες Πολιτείες.
