Τι είναι η επιστροφή εμπειρίας;
Η επιστροφή της εμπειρίας είναι το τμήμα των ασφαλίστρων ή των κερδών μιας ασφαλιστικής εταιρείας που επιστρέφεται στον αντισυμβαλλόμενο εάν η απώλεια εμπειρίας του ασφαλιστή είναι καλύτερη από την αναμενόμενη. Μια επιστροφή εμπειρίας παρέχεται σε έναν αντισυμβαλλόμενο από τον ασφαλιστή ή από έναν αντασφαλιστή από έναν ασφαλιστή.
Εμπειρία επιστροφής εξόδων
Όταν ένας ασφαλιστής πωλεί ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και το ασφαλισμένο κοστίζει στον ασφαλιστή λιγότερο από το αναμενόμενο, μπορεί να προσφέρει μια επιστροφή εμπειρίας, η οποία είναι το μέρος επιστροφής των κερδών που έκαναν από την πολιτική. Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία συνάπτει μια νέα πολιτική, κάνει μια σειρά εκτιμήσεων προκειμένου να καθορίσει το ποσό της χρέωσης για κάλυψη. Εξετάζει τον τύπο κινδύνου που ασφαλίζεται, το προφίλ κινδύνου του αντισυμβαλλομένου και τη δυνητική σοβαρότητα και συχνότητα των αξιώσεων. Η κερδοφορία ενός ασφαλιστή συνδέεται άμεσα με τη διαφορά μεταξύ του ποσού των ασφαλίστρων που χρεώνονται για κάλυψη και του ποσού των ζημιών που προκύπτουν από απαιτήσεις έναντι μιας πολιτικής και ο ασφαλιστής έχει κίνητρο να μεγιστοποιήσει τα ασφάλιστρα και να ελαχιστοποιήσει τις ζημίες.
Οι ασφαλιστές χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα στους αντισυμβαλλόμενους, οι οποίοι δημιουργούν μεγαλύτερο ασφαλιστικό κίνδυνο ως τρόπο πρόληψης οικονομικών ζημιών. Αντιστρόφως, παρέχουν επίσης κίνητρα στους αντισυμβαλλόμενους που δεν τους έχουν κοστίσει πολλά από την άποψη των απαιτήσεων. Οι ασφαλιστές μπορούν επίσης να περιορίσουν τις απώλειες που αντιμετωπίζουν, βελτιώνοντας την ταχύτητα και την αποτελεσματικότητα των τμημάτων διεκπεραίωσής τους, όμως αυτά τα οριακά κέρδη από την εξάντληση λιγότερων πόρων στις εσωτερικές διαδικασίες θα φθάσουν τελικά σε ένα όριο. Προκειμένου να δημιουργηθούν περαιτέρω βελτιώσεις, ένας ασφαλιστής πρέπει να μειώσει την πιθανότητα να γίνει μια αξίωση, η οποία απαιτεί συνεργασία με τους αντισυμβαλλόμενους για τη μείωση των συμπεριφορών που μπορεί να οδηγήσουν σε αξίωση. Ο ασφαλιστής μπορεί να παρέχει κατευθυντήριες γραμμές και βέλτιστες πρακτικές που μπορούν να ακολουθήσουν οι αντισυμβαλλόμενοι, αλλά μπορούν επίσης να ευθυγραμμίσουν τους στόχους του ασφαλιστή με τον ασφαλισμένο. Ένας τρόπος για να επιτευχθεί αυτό είναι μέσω οικονομικών κινήτρων. Η επιστροφή εμπειρίας είναι ένα από τα κίνητρα αυτά.
Οι επιστροφές εμπειρίας περιλαμβάνονται ως πρόβλεψη σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η διάταξη αυτή παρέχει στον ασφαλισμένο ένα ποσοστό των ασφαλίστρων ή των κερδών του ασφαλιστή, εάν η σοβαρότητα των απαιτήσεων που επιβάλλονται σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν επαρκεί για τα αναμενόμενα. Για παράδειγμα, μια πολιτική μπορεί να υποδηλώνει ότι ένας αντισυμβαλλόμενος που καταβάλλει ένα ασφάλιστρο πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο δικαιούται επιστροφή έως και 15% των καθαρών κερδών. Αν ο αντισυμβαλλόμενος είναι σε θέση να μειώσει τον αριθμό των απαιτήσεων που έχουν κατατεθεί, θα λάβει μια οικονομική ανταμοιβή.
