Fico vs. Experian εναντίον Equifax: Μια επισκόπηση
Οι δανειστές έχουν ένα ευρύ φάσμα δεδομένων που είναι διαθέσιμα για να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με τους δανειολήπτες. Τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία συγκεντρώνουν πληροφορίες σχετικά με τις δανειοληπτικές συνήθειες των καταναλωτών και χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να δημιουργήσουν λεπτομερείς πιστωτικές εκθέσεις, ενώ ένας άλλος οργανισμός, η Fair Isaac Corporation (FICO) ή ο FICO ανέπτυξαν έναν ιδιόκτητο αλγόριθμο που βαθμολογεί τους δανειολήπτες αριθμητικά από 300 έως 850 την πιστοληπτική τους ικανότητα. Ορισμένοι δανειστές λαμβάνουν αποφάσεις πίστωσης που βασίζονται αυστηρά στο σκορ FICO του δανειολήπτη, ενώ άλλοι εξετάζουν τα στοιχεία που περιέχονται σε μία ή περισσότερες εκθέσεις του δανειολήπτη.
Όταν αναζητάτε ένα δάνειο, είναι χρήσιμο για τους δανειολήπτες να γνωρίζουν τη βαθμολογία FICO, καθώς και για τις εκθέσεις του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας, όπως αυτές της Experian PLC (EXPN.L) και της Equifax Inc. (NYSE: EFX). Ένας οφειλέτης που εμφανίζεται ισχυρότερος κάτω από ένα συγκεκριμένο μοντέλο βαθμολόγησης ή αναφοράς θα πρέπει να αναζητήσει τους δανειστές που χρησιμοποιούν αυτό το μοντέλο.
FICO
Fair, Isaac και Company (το όνομα μετονομάστηκε σε Fair Isaac Corporation το 2003) ανέπτυξε το σκορ FICO το 1989, δημιουργώντας έναν προσεκτικά φυλασσόμενο μαθηματικό τύπο ο οποίος θεωρεί μια ποικιλία πληροφοριών που περιέχονται στις εκθέσεις του καταναλωτικού γραφείου των καταναλωτών. Η εταιρεία δεν αποκαλύπτει το ακριβές μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιεί, αλλά ο ιστότοπός της δείχνει τον τρόπο με τον οποίο βαθμολογούνται οι βαθμολογίες.
Το ιστορικό πληρωμών ή το πόσο συχνά ο δανειολήπτης πληρώνει εγκαίρως έναντι των καθυστερήσεων είναι ο σημαντικότερος παράγοντας που περιλαμβάνει το 35 τοις εκατό του βαθμού του δανειολήπτη. Τα οφειλόμενα ποσά, δηλαδή ο λόγος του οφειλόμενου χρέους του δανειολήπτη με τα πιστωτικά του όρια, αποτελούν το 30%. Η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού είναι 15 τοις εκατό της βαθμολογίας του δανειολήπτη. οι έμπειροι λογαριασμοί συγκεντρώνουν μια βαθμολογία FICO. Το πιστωτικό μίγμα αντιπροσωπεύει το 10%, ενώ οι FICO επιβραβεύουν τους δανειολήπτες, οι οποίοι αποδεικνύουν ότι μπορούν να διαχειριστούν διάφορους τύπους χρέους, όπως οι υποθήκες, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ανακυκλούμενα χρέη. Νέα πίστωση αποτελεί επίσης 10 τοις εκατό? Η FICO εξετάζει τους δανειολήπτες που άνοιξαν πρόσφατα πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς.
Η επίτευξη ενός υψηλού βαθμού FICO απαιτεί τη δημιουργία ενός συνδυασμού πιστωτικών λογαριασμών και τη διατήρηση ενός εξαιρετικού ιστορικού πληρωμών. Οι οφειλέτες θα πρέπει επίσης να δείχνουν συγκράτηση διατηρώντας τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους κάτω από τα όριά τους. Η εξόφληση των πιστωτικών καρτών, η καθυστερημένη πληρωμή και η υποβολή αίτησης για νέα πίστωση τυχαία είναι όλα τα πράγματα που μειώνουν τα αποτελέσματα της FICO.
Ίσως το μεγαλύτερο όφελος της FICO έναντι άλλων μοντέλων υποβολής εκθέσεων, όπως το Experian και το Equifax, είναι ότι το FICO αντιπροσωπεύει το χρυσό πρότυπο στην δανειοδοτική κοινότητα.
Περισσότερες τράπεζες και δανειστές χρησιμοποιούν το FICO για να λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις από οποιοδήποτε άλλο μοντέλο βαθμολόγησης ή αναφοράς. Παρόλο που οι δανειολήπτες μπορούν να εξηγήσουν τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική τους έκθεση, το γεγονός παραμένει ότι η ύπαρξη ενός χαμηλού βαθμού FICO είναι ένας διαχειριστής συναλλαγών με πολλούς δανειστές. Πολλοί δανειστές, ιδίως στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων, διατηρούν ελάχιστα όρια FICO για έγκριση. Ένα σημείο κάτω από αυτό το όριο οδηγεί σε άρνηση. Ως εκ τούτου, υπάρχει ισχυρό επιχείρημα ότι οι δανειολήπτες πρέπει να δώσουν προτεραιότητα σε FICO πάνω από όλα τα γραφεία όταν προσπαθούν να χτίσουν ή να βελτιώσουν την πίστωση.
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της FICO είναι ότι δεν αφήνει περιθώρια διακριτικής ευχέρειας. Εάν οι δανειολήπτες υποβάλουν αίτηση για ένα δάνειο που απαιτεί τουλάχιστον 660 FICO για έγκριση και το σκορ τους τραβάει ως 659, τότε στερούνται το δάνειο, ανεξάρτητα από το λόγο για το αποτέλεσμά τους. Θα μπορούσε να είναι κάτι που σε καμία περίπτωση δεν συνεπάγεται έλλειψη φερεγγυότητας για το συγκεκριμένο δάνειο που αναζητείται, αλλά, δυστυχώς, το μοντέλο βαθμολόγησης FICO δεν προσφέρεται για υποκειμενικότητα. Οι δανειολήπτες με χαμηλές βαθμολογίες FICO που έχουν ποιοτικές πληροφορίες στις πιστωτικές τους εκθέσεις θα πρέπει να επιδιώξουν τους δανειστές που υιοθετούν μια πιο ολιστική προσέγγιση για τη λήψη πιστωτικών αποφάσεων.
Experian
Η Experian είναι ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία που παράγουν αναφορές που αναλύουν τις δανειακές συνήθειες των καταναλωτών. Οι πιστωτές, όπως οι εταιρείες υποθηκών, οι εταιρίες χρηματοδότησης αυτοκινήτων και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, αναφέρουν τα εκκρεμή χρέη και τα ιστορικά πληρωμών των δανειοληπτών στην Experian, καθώς και στους ομολόγους της Equifax και TransUnion (NYSE: TRU). Τα γραφεία οργανώνουν αυτές τις πληροφορίες σε αναφορές που καταρτίζουν τους λογαριασμούς που είναι σε καλή κατάσταση, οι οποίοι είναι σε κακή κατάσταση, καθώς και οι λογαριασμοί που είναι σε συλλογές και δημόσιες εγγραφές, όπως οι πτωχεύσεις και οι υποθήκες.
Επιπρόσθετα, το Experian έχει το δικό του αριθμητικό μοντέλο βαθμολόγησης, γνωστό ως Experian PLUS, το οποίο προσφέρει βαθμολογία από 330 έως 830. Τα αποτελέσματα του Experian PLUS συσχετίζονται έντονα με τα αποτελέσματα FICO, αν και δεν είναι τα ίδια, και οι αλγόριθμοι που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό τους διαφέρουν.
Το πλεονέκτημα του Experian έναντι του FICO είναι ότι οι πληροφορίες που παρέχει είναι πιο λεπτομερείς από έναν απλό αριθμό. Ένα ζεύγος δανειοληπτών θα μπορούσε να έχει και 700 FICO, αλλά πολύ διαφορετικές πιστωτικές ιστορίες. Με την ανασκόπηση των πιστωτικών αναφορών του Experian, οι δανειστές μπορούν να δουν το πραγματικό πιστωτικό ιστορικό κάθε δανειολήπτη - κάθε χρέος που οφείλει για μια δεκαετία ή και περισσότερο - και να αναλύσει πώς το πρόσωπο αυτό διαχειριζόταν το χρέος. Είναι πιθανό ότι ο αλγόριθμος της FICO μπορεί να δώσει στον ιδανικό δανειολήπτη το ίδιο σκορ FICO με κάποιον που είναι υψηλός πιστωτικός κίνδυνος.
Το κύριο μειονέκτημα της Experian είναι ότι, σε αντίθεση με το FICO, σπάνια χρησιμοποιείται ως αυτόνομο εργαλείο για λήψη πιστωτικών αποφάσεων. Ακόμη και οι δανειστές που ανασκοπήσουν λεπτομερώς τις αναφορές πιστώσεων αντί να βγουν από τον αριθμητικό σκορ ενός δανειολήπτη εξετάζουν γενικά και τα τρία γραφεία, όχι μόνο την Experian. Κατά συνέπεια, οι οφειλέτες θα πρέπει να επανεξετάζουν περιοδικά και τις τρεις εκθέσεις πίστωσης για να παρακολουθούν τις λανθασμένες ή παραπλανητικές πληροφορίες.
Equifax
Όπως η Experian, η Equifax είναι ένα σημαντικό γραφείο αναφοράς πιστώσεων. Παρέχει πιστωτικές εκθέσεις παρόμοιες με αυτές της Experian και ακολουθούν παρόμοια μορφή. Οι εκθέσεις Equifax είναι λεπτομερείς και ευανάγνωστες. Εάν ένας δανειολήπτης, ο οποίος πριν από πέντε χρόνια πλήρωσε τον λογαριασμό του με πιστωτική κάρτα αργά, ζητάει δάνειο, ένας δανειστής που εξετάζει την έκθεση Equifax μπορεί να εντοπίσει τον ακριβή μήνα της καθυστέρησης πληρωμής. Η έκθεση αναφέρει επίσης τα χρέη που ανήκουν σε οργανισμούς συλλογής και εμπράγματα βάρη έναντι των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη.
Το Equifax προσφέρει αριθμητικά πιστωτικά αποτελέσματα που κυμαίνονται από 280 έως 850. Το γραφείο χρησιμοποιεί παρόμοια κριτήρια με το FICO για να υπολογίσει αυτά τα αποτελέσματα, αλλά όπως και με το Experian, ο ακριβής τύπος δεν είναι ο ίδιος. Ωστόσο, ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα Equifax υποδηλώνει συνήθως ένα υψηλό σκορ FICO.
Τα πλεονεκτήματα του Equifax είναι παρόμοια με αυτά της Experian. Οι εκθέσεις του Προεδρείου είναι λεπτομερείς και παρέχουν στους δανειστές λεπτομερέστερες πληροφορίες σχετικά με τις συνήθειες δανεισμού ενός καταναλωτή απ 'ό, τι ένας αριθμός. Τα μειονεκτήματά του είναι επίσης τα ίδια. Οι δανειολήπτες δεν μπορούν να μετρήσουν με ασφάλεια τις πιθανότητές τους για έγκριση δανείου εξετάζοντας μόνο την έκθεση Equifax. Ωστόσο, αν η έκθεση Equifax είναι πολύ ισχυρότερη από την έκθεση Experian ή το σκορ FICO, τότε έχουν τη δυνατότητα να ψάξουν για δανειστές που δίνουν προτεραιότητα στο Equifax.
Βασικές τακτικές
- FICO, Experian και Equifax παρέχουν όλες τις παρόμοιες υπηρεσίες πιστωτικού σκορ. Το FICO είναι το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο. Το FICO αποτελείται μόνο από ένα σκορ. Η Experian και η Equifax παρέχουν βαθμολογίες, αλλά παρέχουν και λεπτομερείς πιστωτικές ιστορίες που τις διαφοροποιούν.
