Δημιουργία εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση
Μετά από μια ζωή εργασίας και αποταμίευσης, η συνταξιοδότηση είναι το φως στο τέλος της σήραγγας. Οι περισσότεροι από εμάς το οραματιζόμαστε ως μια περίοδο ξεκούρασης και χαλάρωσης, όταν απολαμβάνουμε τους καρπούς των δικών μας εργασιών. Θεωρούμε μια σταθερή πηγή εισοδήματος χωρίς να χρειάζεται να πηγαίνουμε καθημερινά στην εργασία.
Είναι ένα μεγάλο όραμα, αλλά η δημιουργία εισοδήματος χωρίς να πηγαίνουμε στην εργασία τείνει να είναι μια σκοτεινή αντίληψη κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων μας. Γνωρίζουμε τι θέλουμε αλλά δεν είμαστε απόλυτα σίγουροι πως θα συμβεί. Έτσι πώς ακριβώς θα μετατρέψετε το αυγό σας σε μια σταθερή ροή μετρητών κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας; Η ανάπτυξη συγκεκριμένης στρατηγικής που βασίζεται σε αυτές τις πηγές εσόδων μπορεί να βοηθήσει.
Βασικές τακτικές
- Οι προσόδους σας δίνουν μια σταθερή ροή εισοδήματος για τη ζωή, αλλά δεν αυξάνονται επειδή με την πάροδο του χρόνου η πληρωμή σας μειώνεται σε αξία λόγω του πληθωρισμού. Οι συστηματικές συστηματικές αποσύρσεις πρέπει να βασίζονται στις απαιτήσεις ταμειακών ροών σας. Οι σκάλες CD και CD μπορούν να δημιουργήσουν μια σταθερή ροή εισοδήματος με χαμηλό κίνδυνο.
1. Άμεσες παροχές
Αγοράζοντας μια άμεση πρόσοδος είναι ένας εύκολος τρόπος για να μετατρέψετε ένα εφάπαξ ποσό σε μια τρέχουσα ροή εισοδήματος που δεν μπορείτε να ξεπεράσετε. Οι συνταξιούχοι παίρνουν συχνά τα χρήματα που εξοικονομούν κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους και το χρησιμοποιούν για να αγοράσουν ένα άμεσο συμβόλαιο προσόδου επειδή η ροή εισοδήματος αρχίζει αμέσως, είναι προβλέψιμη και δεν επηρεάζεται από την πτώση των τιμών των μετοχών ή την μείωση των επιτοκίων.
Σε αντάλλαγμα για τις ταμειακές ροές και την ασφάλεια, ένας άμεσος αγοραστής προσόδου δέχεται ότι η πληρωμή του εισοδήματος δεν θα αυξηθεί ποτέ, πράγμα που σημαίνει ότι στην πραγματικότητα μειώνεται η αξία του χρόνου λόγω του πληθωρισμού. Η μεγαλύτερη ανησυχία για τους πιο άμεσους αγοραστές προσόδου είναι ότι μόλις το αγοράσετε, δεν μπορείτε να αλλάξετε γνώμη. Ο κύριος υπόχρεος σας είναι κλειδωμένος για πάντα και, μετά το θάνατό σας, η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο στο λογαριασμό σας.
Οι προσόδους είναι περίπλοκα προϊόντα που παρουσιάζονται σε ποικίλες μορφές. Πριν βγείτε έξω και αγοράστε ένα, κάντε την εργασία σας.
2. Στρατηγικές Συστηματικές Αναλήψεις
Ακόμα κι αν έχετε εκατομμύρια δολάρια κάθονται στον τραπεζικό λογαριασμό σας, το παίρνετε όλα έξω με τη μία και γεμίζοντας το στο στρώμα σας δεν είναι μια στρατηγική μέθοδος μεγιστοποίησης ή διασφάλισης της ροής εσόδων σας. Ανεξάρτητα από το μέγεθος του αυγού σας, η λήψη μόνο του χρηματικού ποσού που χρειάζεστε και το να αφήσετε τα υπόλοιπα να συνεχίσουν να εργάζονται για σας είναι η σοφή στρατηγική. Η εκτίμηση των αναγκών σας σε ταμειακές ροές και η εξόφληση μόνο αυτού του ποσού σε τακτική βάση είναι η ουσία μιας συστηματικής στρατηγικής απόσυρσης. Σίγουρα, η εξόφληση του ίδιου ποσού κάθε εβδομάδα ή μήνα μπορεί επίσης να κατηγοριοποιηθεί ως συστηματική, αλλά αν δεν ταιριάζει με τις αναλήψεις σας στις ανάγκες σας, δεν είναι στρατηγική.
Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, οι περισσότεροι άνθρωποι εφαρμόζουν ένα συστηματικό πρόγραμμα απόσυρσης, εκκαθάρισης των περιουσιακών τους στοιχείων με την πάροδο του χρόνου Οι συμμετοχές σε μετοχές, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα αποθέματα σε σχέδια 401 (k), είναι συχνά τα μεγαλύτερα χρηματικά διαθέσιμα με αυτόν τον τρόπο, αλλά θα πρέπει να ληφθούν υπόψη όλα τα ομόλογα, οι τραπεζικοί λογαριασμοί και τα άλλα περιουσιακά στοιχεία. Μια σωστά εφαρμοσμένη στρατηγική ανάληψης μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι το εισόδημα σας διαρκεί όσο χρειαστείτε.
"Για τους συνταξιούχους που αποκομίζουν χρήματα αποχώρησης από τους παραδοσιακούς IRA (όχι τους IRA Roth), 401 (k) s και 403 (b) s, το" σωστό ποσό απόσυρσης "δεν είναι η απόφασή τους - ελάχιστη κατανομή, ή RMD, ξεκινώντας από την ηλικία 70 1/2 ", λέει ο Craig L. Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του 7Twelve Portfolio, με έδρα το Springville της Γιούτα. "Σε γενικές γραμμές, το RMD απαιτεί μικρότερες αποσύρσεις κατά τα πρώτα πέντε έως έξι χρόνια (περίπου κατά την ηλικία των 76 ετών). Μετά από αυτό, οι ετήσιες αναλήψεις με βάση το RMD θα είναι σημαντικά μεγαλύτερες για το υπόλοιπο της ζωής του συνταξιούχου». Η απαίτηση ηλικίας για τα ΑΜΚ έχει αυξηθεί σε 72 από 70 1/2 στα τέλη του 2019 στο πλαίσιο του Νόμου για την Ενίσχυση Συνταξιοδότησης για κάθε Σύνταξη 2019 (SECURE).
3. Laddered Bonds
Οι δεσμίδες δεσμών δημιουργούνται με την αγορά πολλαπλών ομολόγων που ωριμάζουν σε κλιμακωτά διαστήματα. Αυτή η δομή παρέχει συνεπείς αποδόσεις, χαμηλό κίνδυνο απώλειας και προστασία από τον κίνδυνο κλήσης, καθώς οι κλιμακωτές ληκτές εξαλείφουν τον κίνδυνο κλήσης όλων των ομολόγων ταυτόχρονα. Τα ομόλογα συνήθως καταβάλλουν τόκους δύο φορές το χρόνο, επομένως ένα χαρτοφυλάκιο των έξι ομολόγων θα δημιουργήσει σταθερή μηνιαία ταμειακή ροή. Καθώς το επιτόκιο που καταβάλλεται από τα ομόλογα είναι κλειδωμένο κατά την αγορά, οι περιοδικές πληρωμές τόκων είναι προβλέψιμες και αμετάβλητες.
Όταν κάθε ομολογία ωριμάζει, μια άλλη αγοράζεται και η σκάλα παρατείνεται καθώς η ημερομηνία λήξης της νέας αγοράς πραγματοποιείται περαιτέρω στο μέλλον από την ημερομηνία λήξης των άλλων ομολόγων του χαρτοφυλακίου. Η ποικιλία των ομολόγων που διατίθενται στην αγορά παρέχει σημαντική ευελιξία στη δημιουργία μιας κλίμακας ομολόγων, καθώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν θέματα διαφορετικής πιστωτικής ποιότητας για την κατασκευή του χαρτοφυλακίου.
"Τα μεμονωμένα ομόλογα, τα οποία διακρίνονται σε διάφορους τομείς, κλάσεις περιουσιακών στοιχείων και χρονικές περιόδους, μπορούν να παρέχουν εγγυημένη επιστροφή κεφαλαίου (με βάση τη βιωσιμότητα της εκδότριας εταιρείας) και ανταγωνιστικό επιτόκιο", λέει ο David Anthony, CFP®, "Πρόσφατα είχα έναν πελάτη ο οποίος, όταν παρουσιάστηκε με αυτή τη στρατηγική, αποφάσισε να πάρει την προσφορά εξαγοράς σύνταξης ύψους 378.000 δολαρίων της εταιρείας και να αγοράσει 50 διαφορετικά μεμονωμένα ομόλογα από 50 διαφορετικές εταιρείες, όχι με κίνδυνο να υπερβεί το 2% σε οποιαδήποτε εταιρεία, η οποία θα διατεθεί στα επόμενα επτά χρόνια. Η απόδοση της ταμειακής της ροής ήταν 6% ετησίως, περισσότερο από τη σύνταξή της ή από την ατομική πρόσοδο.
4. Πιστωτικά πιστοποιητικά Ladder
Η κατασκευή μιας σκάλας πιστοποιητικού καταθέσεων (CD) αντικατοπτρίζει την τεχνική για την οικοδόμηση μιας κλίμακας ομολόγων. Πολλαπλά CD με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης αγοράζονται, με κάθε CD να ωριμάζει αργότερα από τον προκάτοχό του. Ένα CD μπορεί να ωριμάσει σε έξι μήνες, για παράδειγμα, με την επόμενη λήξη σε ένα χρόνο και την επόμενη λήξη σε 18 μήνες. Καθώς κάθε CD ωριμάζει, αγοράζετε ένα καινούργιο και η σκάλα παρατείνεται από την ημερομηνία λήξης της νέας αγοράς έως ότου φτάσει στο μέλλον από την ημερομηνία λήξης των CD που αγοράσατε προηγουμένως.
Αυτή η στρατηγική είναι πιο συντηρητική από τη στρατηγική των ομολογιακών ομολόγων, επειδή τα CD πωλούνται μέσω τραπεζών και ασφαλίζονται από την Federal Insurance Corporation (FDIC). Οι σκάλες CD χρησιμοποιούνται συχνά για βραχυπρόθεσμες ανάγκες εισοδήματος, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για πιο μακροπρόθεσμες ανάγκες εάν τα επιτόκια είναι ελκυστικά και παρέχουν το επιθυμητό επίπεδο εισοδήματος.
Οι τόκοι που εισπράττονται σε CDs καταβάλλονται μόνο όταν τα CDs φτάσουν στη λήξη τους, οπότε για να εξασφαλιστεί ότι οι ημερομηνίες λήξης συμπίπτουν με τις ανάγκες εισοδήματος, είναι σημαντικό να δομηθεί σωστά η σκάλα. Σημειώστε ότι ορισμένα CD έχουν αυτόματη δυνατότητα επανεπένδυσης, η οποία θα μπορούσε να σας αποτρέψει από το εισόδημα της επένδυσης. Βεβαιωθείτε ότι τα CD που χρησιμοποιείτε για τη δημιουργία ροής εισοδήματος από συνταξιοδότηση δεν περιλαμβάνουν αυτό το χαρακτηριστικό.
Έχοντας ποικίλες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος διασφαλίζοντας ότι οι επενδύσεις δεν είναι καλές.
Άλλες πηγές εισοδήματος
Για πολλούς, η συνταξιοδότηση δεν βασίζεται σε μία μόνο πηγή εισοδήματος. Αντίθετα, η ταμειακή ροή τους προέρχεται από ένα συνδυασμό πηγών, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν σύνταξη, παροχές κοινωνικής ασφάλισης, κληρονομιά, ακίνητη περιουσία ή άλλες επενδύσεις που δημιουργούν εισόδημα. Έχοντας πολλαπλές πηγές εισοδήματος - συμπεριλαμβανομένου ενός χαρτοφυλακίου δομημένου για να συμπεριλάβει μια άμεση πρόσοδο, ένα συστηματικό πρόγραμμα απόσυρσης, μια κλίμακα ομολόγων, μια κλίμακα CD ή ένας συνδυασμός αυτών των επενδύσεων - μπορούν να βοηθήσουν στην προστασία του εισοδήματός σας εάν μειωθούν τα επιτόκια ή μία από τις επενδύσεις σας παρέχει χαμηλότερες από τις αναμενόμενες αποδόσεις.
Η κατώτατη γραμμή
Μια σταθερή πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση είναι δυνατή, αλλά απαιτεί προγραμματισμό. Εξοικονομήστε επιμελώς, επενδύστε ευσυνείδητα και καθορίστε τις καλύτερες επιλογές αποπληρωμής όταν έρθει η ώρα να αντλήσετε τα χρήματά σας.
