Αφού έχετε μεγιστοποιήσει τις ετήσιες συνεισφορές σας στους λογαριασμούς 401 (k), IRA ή άλλους φορολογικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορεί τώρα να εξετάζετε μια μεταβλητή προσόδου. Αλλά πριν αγοράσετε ένα, αξίζει να εξετάσετε όλα τα οφέλη και τα μειονεκτήματα αυτών των πολύπλοκων ασφαλιστικών προϊόντων. Εδώ είναι μια γρήγορη μείωση.
Βασικές τακτικές
- Μια μεταβλητή προσόδου μπορεί να σας παράσχει μια τακτική εισοδηματική ροή για τη ζωή. Αλλά όταν πεθάνετε, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να κρατήσει ό, τι έχει απομείνει. Αν παίρνετε κεφάλαια από προσόδου πριν την ηλικία 59 ½, πρέπει γενικά να πληρώσετε μια φορολογία 10%. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος παράδοσης στην ασφαλιστική εταιρεία εάν χρειάζεστε για να βγάλουν τα χρήματά σας νωρίς.
Οι δύο κατηγορίες επιτοκίων
Υπάρχουν δύο ευρείες κατηγορίες εσόδων: άμεση και αναβληθείσα.
Με μια άμεση πρόσοδο, κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή και η ασφαλιστική εταιρεία σας αρχίζει να σας πληρώνει μηνιαίο εισόδημα για συγκεκριμένο αριθμό ετών ή για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό αυτών των πληρωμών βασίζεται στην ηλικία σας και σε άλλους παράγοντες. Οι άμεσες προσόδους είναι το είδος της επιλογής πληρωμής που προσφέρουν τα περισσότερα κράτη για τους νικητές των λαχειοφόρων αγορών.
Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, επενδύετε τα χρήματά σας σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή σε μια σειρά πληρωμών και παρακολουθείτε την εξέλιξη της με την πάροδο του χρόνου. Τα κέρδη από τα χρήματα που συνεισφέρετε είναι αναβαλλόμενα από τον φόρο έως ότου κάνετε ανάληψη ή αρχίσετε να λαμβάνετε τακτικό εισόδημα.
Τόσο οι άμεσες όσο και οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορούν να είναι σταθερές ή μεταβλητές. Η θεμελιώδης διαφορά είναι ότι οι σταθερές προσόδους πληρώνουν ένα προκαθορισμένο επιτόκιο στα χρήματά σας, όπως διευκρινίζεται στη σύμβαση αποδόσεων. Οι μεταβλητές προσόδους, αντίθετα, επενδύουν σε ένα χαρτοφυλάκιο «υποκεφαλαίων» ή αμοιβαίων κεφαλαίων που επιλέγετε και η αξία τους κυμαίνεται ανάλογα.
Όπως πολλά επενδυτικά προϊόντα, οι μεταβλητές προσόδους έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους.
Το καλό
- Φορολογική αναβολή των επενδυτικών κερδών. Όπως και σε έναν παραδοσιακό IRA, ο λογαριασμός σας αυξάνεται αναβαλλόμενος μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα. Ευκολία μεταβολής των επενδύσεων. Επειδή επιλέγετε τα αμοιβαία κεφάλαια στη μεταβλητή πρόσοδο, είναι εύκολο να αλλάξετε την κατεύθυνση της επένδυσης με μικρό ή μηδενικό κόστος. Το εισόδημα για τη ζωή. Μόλις ακυρωθεί η σύμβασή σας, η οποία ξεκινά τη ροή εισοδήματος, η ασφαλιστική εταιρεία θα εγγυηθεί πληρωμές για την συμφωνημένη περίοδο, η οποία θα μπορούσε να είναι το υπόλοιπο της ζωής σας και της ζωής του συζύγου σας, εάν το επιλέξετε. Προστασία περιουσιακών στοιχείων. Σε ορισμένα κράτη, οι προσόδους προστατεύονται από τους πιστωτές και τους ενάγοντες. Εάν εργάζεστε σε ένα οικονομικά επικίνδυνο επάγγελμα, ένα τέτοιο που υπόκειται σε αθέμιτες πρακτικές, μια πρόσοδος μπορεί να είναι ένα έξυπνο εργαλείο αποταμίευσης.
Το κακό
- Αν πεθάνεις πολύ σύντομα. Ας πούμε ότι βάζετε 264.000 δολάρια σε προσόδου και, ξεκινώντας από την ηλικία των 60 ετών, λαμβάνετε εισόδημα $ 1.000 το μήνα σε αντάλλαγμα. Θα είσαι 82 χρονών όταν σπάσεις ακόμα και στο συμβόλαιο. Εάν κατοικήσετε μετά την ηλικία των 82 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να συνεχίσει να σας πληρώνει, αλλά εάν πεθάνετε πριν, τότε ο ασφαλιστής διατηρεί συνήθως τα υπόλοιπα κεφάλαια. Έτσι, ακόμα κι αν πεθάνετε ήδη από την ηλικία των 63 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο των 264.000 δολαρίων σας. Μπορείτε να αγοράσετε μια πρόσοδο που θα αποφέρει οφέλη στους κληρονόμους σας αφού πεθάνετε, αλλά αυτό θα σας κοστίσει επιπλέον ή θα μειώσει τις δικές σας πληρωμές. Φορολογικές ποινές. Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι όταν βάζετε χρήματα σε προσόδου, γενικά δεν μπορείτε να το αγγίξετε έως ότου φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών χωρίς να χρεώνεστε με 10% φορολογική κύρωση. Όταν αρχίζετε να παίρνετε χρήματα από την πρόσοδο, το μέρος του εισοδήματός σας που θεωρείται κέρδος από επενδύσεις φορολογείται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός σας αντί για το μακροπρόθεσμο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών, το οποίο είναι συνήθως χαμηλότερο.
Αλλά χειροτερεύει.
Ο άσχημος
- Τέλη παράδοσης. Σαν να μην είναι αρκετά κακό ότι τα κεφάλαιά σας είναι συνδεδεμένα μέχρι την ηλικία των 59 ετών, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν ένα τέλος παράδοσης (συνήθως με μειωμένη κλίμακα επτά έως οκτώ ετών, αλλά μερικές φορές περισσότερο). Για παράδειγμα, το τέλος μπορεί να ξεκινήσει κάπου γύρω στο 8% κατά το πρώτο έτος και σταδιακά να μειωθεί στο 0% το έτος οκτώ. Έτσι, μια επένδυση αξίας 200.000 δολαρίων θα μπορούσε να σας κοστίσει 14.000 δολάρια, ή 7%, σε τέλη παραλαβής, αν έπρεπε να πάρετε τα χρήματά σας μέσα στο δεύτερο έτος. Μεγάλες προμήθειες πωλήσεων. Οι προσόδους είναι κυρίως προϊόντα που βασίζονται σε προμήθειες, πωλούνται από ασφαλιστικούς πράκτορες και άλλα. Όταν ένας πωλητής προσπαθεί να σας πουλήσει το συμβόλαιο της πρόβλεψης, μην φοβάστε να ρωτήσετε για την προμήθεια που θα συλλέξει. Μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι εάν ο αντιπρόσωπος προβαίνει σε προμήθεια 5% για την πώληση, τα κεφάλαιά σας θα υπόκεινται σε ποινή παράδοσης για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Τα τέλη είναι εν αφθονία. Αυτό είναι όπου οι επενδυτές συχνά καίγονται. Τα ετήσια τέλη και τα διοικητικά τέλη / έξοδα θνησιμότητας και εξόδων επιβαρύνονται με το κόστος της σύμβασης αναλήψεων και απομακρύνονται από τα ετήσια κέρδη σας. Η μέση ετήσια πρόσοδος θα χρεώσει περίπου το 1, 4% για όλα αυτά τα έξοδα, αλλά μερικά έξοδα μέχρι και 2, 5% κάθε χρόνο. Τα αμοιβαία κεφάλαια στους λογαριασμούς θα χρεώνουν επίσης τέλη, οπότε ελέγξτε τα τέλη μπροστινού φορτίου, τα τέλη 12b-1 και άλλα.
Αντί να αγοράσετε ένα μεταβλητό πρόσοδο με αμοιβή, ίσως να είστε καλύτερα με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο σε ένα συνηθισμένο, φορολογητέο λογαριασμό. Αφενός, τα χρήματά σας θα είναι πιο προσιτά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Η κατώτατη γραμμή
Οι προσόδους μπορεί να είναι ένα χρήσιμο μέρος για να επενδύσετε κάποια χρήματα εάν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές που αφορούν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αλλά σε πολλές περιπτώσεις, ίσως προτιμάτε να αγοράσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χαμηλού τέλους σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
Υπάρχουν πολυάριθμες ασφαλιστικές εταιρείες εκεί που τρέφονται από τον αμόρφωτο επενδυτή, συλλέγοντας υπερβολικά τέλη. Αν έχετε επενδύσει σε μια προσφορά που σας χρεώνει ετήσιες δαπάνες ύψους 2% ή περισσότερο, ίσως είναι καιρός να αφήσετε αυτό το σκυλί (αν μπορείτε να βγείτε χωρίς να χρεώσετε τιμωρία).
Παρά το γεγονός ότι όλες οι κακές προσόδους του τύπου έχουν πάρει λόγω παραπλανητικών τεχνικών πωλήσεων και ανεπαρκούς αποκάλυψης, υπάρχουν μερικά αξιόλογα προϊόντα στην αγορά. Είναι δωρεάν, έχουν χαμηλές δαπάνες και δεν επιβαρύνουν με παράδοση και προσφέρουν καλές επενδυτικές επιλογές.
Έτσι εάν έχετε την καρδιά σας σε μια προσφορά, ψωνίστε γύρω μέχρι να βρείτε το σωστό προϊόν στη σωστή τιμή.
