Η απόκτηση του χαμηλότερου διαθέσιμου επιτοκίου σε μια υποθήκη πρέπει να είναι κάθε υποψήφιος ιδιοκτήτης σπιτιού. Τα χαμηλότερα επιτόκια οδηγούν σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, οπότε πρέπει να περάσετε πολύ χρόνο και προσπάθεια για την αναζήτηση του καλύτερου επιτοκίου. Εάν το κάνετε, πιθανότατα θα βρείτε το πιο ανταγωνιστικό διαθέσιμο.
Τώρα για τα κακά νέα
Ενώ η διαφήμιση μπορεί να σας έχει δελεάσει με ένα εντυπωσιακά χαμηλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, αυτή η τιμή ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη μήνες από τώρα που κλείνετε την υποθήκη σας. Το ποσοστό που είδατε στην εφημερίδα ή στην ηλεκτρονική διαφήμιση ήταν το "απόσπασμα ποσοστού", το οποίο απλά σημαίνει ότι είναι το επιτόκιο που είναι διαθέσιμο εκείνη την χρονική στιγμή. Τα ποσοστά υποθηκών αλλάζουν από μέρα σε μέρα, αυξάνονται και μειώνονται σε σχέδια που δεν είναι πάντα εύκολο να προβλεφθούν.
Για να βεβαιωθείτε ότι το επιτόκιο που πληρώνετε είναι το καλύτερο επιτόκιο που μπορείτε να πάρετε, θα πρέπει να κλειδώσετε τον μαγικό αριθμό με κλείδωμα υποθηκών. Θα σας δείξουμε πώς αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για την υποθήκη σας.
Τι είναι το κλείδωμα;
Μια κλειδαριά υποθηκών είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός δανειολήπτη και ενός δανειστή που εγγυάται στον οφειλέτη ένα συγκεκριμένο επιτόκιο σε μια υποθήκη. Οι τιμές κλειδώματος είναι σημαντικές επειδή τα επιτόκια αλλάζουν συχνά και η διαδικασία υποβολής υποθηκών μπορεί να χρονοβόρα. Το επιτόκιο που ισχύει την ημέρα που υποβάλατε το δάνειό σας μπορεί να μην είναι το επιτόκιο που είναι διαθέσιμο εβδομάδες αργότερα, όταν το δάνειό σας εγκριθεί.
Ομοίως, το επιτόκιο που ίσχυε όταν εγκρίθηκε η αίτηση δανείου μπορεί να μην είναι διαθέσιμος μήνες αργότερα όταν ολοκληρώσετε την αγορά του σπιτιού. Οι πολιτικές ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά οι δανειολήπτες έχουν συχνά την ευκαιρία να κλείσουν με συγκεκριμένο επιτόκιο είτε κατά την υποβολή της αίτησης δανείου, είτε κατά τη διάρκεια της επεξεργασίας δανείου είτε μετά την έγκριση της αίτησης.
Κλείδωμα στην αποταμίευση
Κλείδωμα σε ένα ποσοστό είναι ένα σημαντικό μέρος της διαδικασίας υποθηκών λόγω του ρόλου των επιτοκίων παίζουν στον καθορισμό όχι μόνο μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, αλλά και το ποσό που θα δαπανήσει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Εξετάστε τις πληρωμές για δάνειο 30 ετών για $ 100.000 με τα ακόλουθα επιτόκια:
| Τιμή | Μηνιαία πληρωμή | Συνολικοί Τόκοι Πληρωμένοι άνω των 30 Χρόνων |
| 4, 25% | 491, 94 δολάρια | $ 70, 098.36 |
| 4.50% | $ 506.69 | $ 82.406.71 |
| 4.75% | 521, 65 δολάρια | $ 87.793, 04 |
| 5.0% | 536, 82 δολάρια | $ 93.255, 78 |
| 5.25% | 552, 20 δολάρια | $ 98.793, 33 |
Μια διαφορά επιτοκίου 1% έχει ως αποτέλεσμα την πληρωμή επιπλέον $ 60 με την πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα. Αυτό φθάνει τα 720 δολάρια ετησίως και τα 21.600 δολάρια κατά τη διάρκεια της υποθήκης των 30 ετών. Φυσικά, εάν το δάνειό σας είναι για μεγαλύτερο ποσό, η πρόσθετη μηνιαία πληρωμή και ο χρόνος ζωής θα ήταν ακόμη υψηλότερος.
Πότε για να κλειδώσετε
Υπάρχουν σαφείς λόγοι για να κλειδώσετε ένα ποσοστό. Λόγω του φόβου για την αύξηση των επιτοκίων, πολλοί δανειολήπτες βιασύνη να κλειδώσει σε ένα ποσοστό το συντομότερο δυνατό. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται ότι είναι μια καλή στρατηγική, δεν είναι απαραίτητα η καλύτερη πορεία δράσης σε όλες τις καταστάσεις.
Ενώ τα χαμηλότερα επιτόκια βοηθούν τους δανειολήπτες να εξοικονομήσουν χρήματα, το κλείδωμα σε ένα επιτόκιο συχνά συνοδεύεται από ένα κόστος. Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν μια προκαταβολή ασφαλιστικού επιτοκίου, ενώ άλλοι παρέχουν ένα κλείδωμα επιτοκίου σε αντάλλαγμα για ένα επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το επιτόκιο που ισχύει κατά τη στιγμή της ασφάλισης και / ή απαιτούν από τους οφειλέτες να πληρώσουν ένα συγκεκριμένο αριθμό σημείων για να λάβουν το επιθυμητό επιτόκιο. Τα σημεία μπορεί να είναι σταθερά ή κυμαινόμενα. Τα σταθερά σημεία αναφέρονται σε ορισμένο αριθμό σημείων. με κυμαινόμενα σημεία, το επιτόκιο είναι κλειδωμένο, αλλά ο αριθμός των σημείων που πρέπει να καταβληθούν για να εγγυηθεί το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου.
Δείτε: Σημεία υποθηκών: Ποιο είναι το σημείο;
Πολλοί δανειστές λειτουργούν σε ένα κλιμακωτό σύστημα. Οι τιμές κλειδώματος για 30 ημέρες ή λιγότερο είναι συνήθως δωρεάν. Μερικοί δανειστές εκτείνονται δωρεάν κλειδαριές για 45 ημέρες ή περισσότερο. Οι μακρύτερες χρονικές περιόδους περιλαμβάνουν αυξανόμενα υψηλότερα τέλη, συχνά αυξάνονται σε συνδυασμό με αυξήσεις 30 ημερών κατά την περίοδο κλειδώματος. Μια κλειδαριά 90 ημερών θα κοστίσει περισσότερο από μια κλειδαριά 60 ημερών. μια κλειδαριά 120 ημερών θα κοστίσει περισσότερο από μια κλειδαριά 90 ημερών. Ένα τετράμηνο των πρόσθετων τελών για κάθε παράταση 30 ημερών είναι σύνηθες, αν και τα τέλη ποικίλλουν σημαντικά από τον δανειστή.
Εάν το δάνειο δεν ολοκληρωθεί πριν από το τέλος της περιόδου κλειδώματος, το εγγυημένο επιτόκιο λήγει και κάθε κατάθεση που πραγματοποιήσατε μπορεί να καταπέσει στον δανειστή. Εάν η ημερομηνία λήξης περάσει εξαιτίας κάποιου πράγματος που κάνατε ή δεν το κάνατε, μπορεί να μην έχετε τύχη, αλλά εάν η ημερομηνία περάσει ως αποτέλεσμα μιας ενέργειας ή αδράνειας από τον δανειστή, η συμφωνηθείσα τιμή ενδέχεται να είναι ακόμα διαθέσιμη.
Οι κλειδαριές δεν παρέχουν απεριόριστη προστασία
Ενώ το κλείδωμα με συγκεκριμένο επιτόκιο προστατεύει τους δανειολήπτες από την αύξηση των επιτοκίων, μπορεί επίσης να τους εμποδίσει να επωφεληθούν από την πτώση των επιτοκίων. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν ένα κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών, το οποίο επιτρέπει στους δανειολήπτες να κάνουν μια εκλογή μιας ημέρας για να ανταλλάξουν το τρέχον επιτόκιο τους με χαμηλότερο επιτόκιο εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί. Μάθετε αν ένας δανειστής προσφέρει ένα πλωτήρα κάτω πριν από την είσοδο σε μια συμφωνία κλειδώματος του ρυθμού.
Ακόμα και με ένα κλείδωμα του επιτοκίου και ένα κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών να επιπλέουν, είναι πιθανό να καταλήξετε να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο που συμφωνήσατε όταν υπογράψατε για την κλειδαριά. Αυτό συμβαίνει επειδή πολλοί δανειστές περιλαμβάνουν ένα "καπάκι" με τη συμφωνία κλειδώματος. Το ανώτατο όριο επιτρέπει την αύξηση του εγγυημένου επιτοκίου αν τα επιτόκια αυξάνονται πριν από τον διακανονισμό. Επειδή το ανώτατο όριο θέτει ένα όριο στο ποσό που μπορεί να αυξηθεί, παρέχει κάποια προστασία έναντι των αυξανόμενων επιτοκίων.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν σκέφτεστε μια υποθήκη, ψώνια για ευκαιρίες είναι μια καλή πολιτική. Επειδή τα ποσοστά και τα τέλη μπορούν να διαφέρουν σημαντικά, η εξακρίβωση προσφορών από πολλούς δανειστές μπορεί να οδηγήσει σε κάποιες σοβαρές οικονομίες. Εκτός από τις αγορές γύρω, να είστε βέβαιος να πάρει κλειδαριές ποσοστό εγγράφως. Οι αυξανόμενοι συντελεστές σημαίνουν αύξηση των κερδών για τους δανειστές, επομένως έχουν κάθε κίνητρο να αυξήσουν το επιτόκιο όποτε είναι δυνατόν.
Συνέχισε να διαβάζεις
Σχετικά Άρθρα
Υποθήκη
Μπορεί μια εταιρεία υποθηκών να αλλάξει τους όρους;
Υποθήκη
Διόρθωση με σταθερό επιτόκιο έναντι υποθηκών με δυνατότητα προσαρμογής: Ποια είναι η διαφορά;
Υποθήκη
Πώς να πάρετε το καλύτερο επιτόκιο υποθηκών
Υποθήκη
Πώς να επιλέξετε την καλύτερη υποθήκη για εσάς
Υποθήκη
Προβλέψεις υποθηκών: Αγορά, πώληση ή Refi;
Αρχική Equity
Πώς λειτουργεί μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Κλείδωμα υποθηκών Κίνδυνος Κλείδωμα επιτοκίου υποθηκών ορίζεται ως αμετάβλητο επιτόκιο που έχει συμφωνηθεί από τον δανειστή και τον οφειλέτη κατά τη διαδικασία υποθηκών. περισσότερα Κλείδωμα υποθηκών υποθηκοφυλακίου Βοηθά τους δανειολήπτες να αποκτήσουν το χαμηλότερο επιτόκιο Κλείδωμα επιτοκίου με μια επιλογή float-down μπορεί να παρέχει στον δανειολήπτη ασφάλεια έναντι αύξησης κατά την περίοδο κλειδώματος του επιτοκίου, ενώ η επιλογή float-down επιτρέπει στον οφειλέτη να επωφεληθεί μείωση των επιτοκίων κατά την περίοδο κλειδώματος. περισσότερος ορισμός κλειδώματος δανείου Η κλειδαριά δανείου αναφέρεται στην υπόσχεση ενός δανειστή να προσφέρει στον δανειολήπτη ένα συγκεκριμένο επιτόκιο σε μια υποθήκη και να κρατήσει εκείνο το επιτόκιο για μια συμφωνημένη χρονική περίοδο. περισσότερα Κατανόηση καταθέσεων προκαταβολικής εγγύησης υποθηκών Μια προκαταβολή ασφαλιστικής κάλυψης υποθηκών ορίζεται ως ένα τέλος ένας δανειστής χρεώνει έναν δανειολήπτη να κλειδώσει σε ένα επιτόκιο για μια ορισμένη χρονική περίοδο, συνήθως μέχρι το ταμείο υποθηκών. περισσότερα Κόστος κλεισίματος Ορισμός Κόστος κλεισίματος είναι τα έξοδα, πέραν του κόστους ακινητοποίησης, που βαρύνουν τους αγοραστές και τους πωλητές για να ολοκληρώσουν μια συναλλαγή ακινήτων. περισσότερα Πώς λειτουργεί ο λόγος δάνειο προς αξία (LTV) Ο λόγος δανείου προς αξία ορίζεται ως δείκτης εκτίμησης κινδύνου δανεισμού που εξετάζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. περισσότερο