Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB), ο αριθμός των δανειοληπτών σπουδαστών δανείων ηλικίας 60 ετών και άνω αυξήθηκε τουλάχιστον κατά 20% μεταξύ 2012 και 2017. Επιπλέον, περισσότερο από το 75% των κρατών έλαβαν τουλάχιστον 50% χρέος. Συνολικά, αυτά τα δύο στοιχεία δείχνουν μια ανησυχητική τάση που θα μπορούσε να σημαίνει οικονομικές δυσκολίες για εκατομμύρια Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας τα επόμενα χρόνια.
Βασικές τακτικές
- Ο αριθμός των Αμερικανών δανειοληπτών φοιτητικών δανείων ηλικίας άνω των 60 ετών είναι σε άνοδο. Οι περισσότεροι ηλικιωμένοι με χρέη φοιτητών έβγαζαν ή συνυπογράφησαν δάνεια για άλλους, εκτός από τον εαυτό τους, συνήθως παιδί ή εγγονό. Πριν από την υπογραφή δανείου, οι άνθρωποι πρέπει να είναι γνωρίζοντας ότι θα πρέπει να πραγματοποιήσουν τις πληρωμές εάν ο άλλος οφειλέτης δεν το κάνει.
Γιατί συμβαίνει
Η συντριπτική πλειοψηφία των ηλικιωμένων ενηλίκων με χρέη φοιτητικών δανείων δεν έλαβε τα δάνεια για τη δική τους ανώτερη εκπαίδευση. Η έκθεση CFPB διαπίστωσε ότι το 73% έλαβε ή συνυπογράφησε δάνεια για λογαριασμό παιδιού ή εγγονιού, ενώ μόλις 27% δήλωσαν ότι έλαβαν δάνεια για τον εαυτό τους ή τους συζύγους τους.
Οι συνυπογράφοντες δάνεια μπορούν να βρεθούν σε μια δύσκολη κατάσταση εάν οι δικαιούχοι δανείου δεν τηρήσουν τα συμφωνηθέντα χρονοδιαγράμματα πληρωμών. Συν-υπογράφοντας, έχουν βρεθεί στο γάντζο για πληρωμές, σαν να ήταν το δάνειο μόνο τους.
Ο οφειλέτης Προσοχή
Δεδομένου ότι το μεγαλύτερο μέρος του χρέους των φοιτητικών δανείων δεν μπορεί να εξαλειφθεί με την υποβολή αίτησης για προστασία από πτώχευση (σε μερικές σπάνιες περιπτώσεις), οι συνταξιούχοι που χρεώνουν τα υπόλοιπα συχνά αντιμετωπίζουν μερικές ή όλες τις ακόλουθες συνέπειες:
- Αναγκάζονται να εργάζονται πέρα από την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης και τα λοιπά έσοδα από τη συνταξιοδότηση ενδέχεται να μην επαρκούν για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσής τους συν τις πληρωμές δανείων. Θυμίζουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με μια μελέτη της Ένωσης Νέων Αμερικανών (AYA) και του AARP, το 31% των baby boomers ισχυρίζονται ότι το χρέος των δανείων είτε εμπόδισε τις προσπάθειές τους για αποταμίευση είτε τους προκάλεσε να βυθίσουν πρόωρα στα φωλιά τους. Αναβάλλουν την υγειονομική τους περίθαλψη. Επίσης, σύμφωνα με τη μελέτη AYA / AARP, το χρέος των φοιτητικών δανείων προκαλεί περίπου το 9% των ηλικιωμένων να αναβάλουν την αναζήτηση ιατρικής περίθαλψης. Αντιμετωπίζουν πιστωτικά ζητήματα. Σύμφωνα με το Credit Sesame, οι ηλικιωμένοι ενήλικες με τουλάχιστον 40.000 δολάρια στο χρέος σπουδαστών μπορούν να αγωνιστούν για να λάβουν νέα δάνεια που χρειάζονται για να χρηματοδοτήσουν επισκευές στο σπίτι, να αγοράσουν αυτοκίνητα ή να καλύψουν άλλα μεγάλα έξοδα. Η μελέτη AYA / AARP διαπίστωσε επίσης ότι η παρατεταμένη χρέη φοιτητικών δανείων προκάλεσε το 32% να αναβάλει την αγορά κατοικιών. Δεν μπορούν να βοηθήσουν τις οικογένειές τους. Περισσότερο από το 25% των κομητειών ισχυρίζονται ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων τους εμπόδισε να επεκτείνουν τα οικονομικά χέρια που βοηθούν τους αγαπημένους τους που έχουν ανάγκη. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους γαρνιούνται. Η American Seniors Association αναφέρει ότι οι συνταξιούχοι που αγωνίζονται να εξοφλήσουν εγκαίρως τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών μπορούν να ανακαλύψουν ότι οι δανειστές έχουν γαρνίρει μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ή μέρος των επιστροφών τους.
Έχοντας πάρα πολύ χρέος σπουδαστών δάνειο μπορεί να είναι δύσκολο να πάρει ένα δάνειο για άλλους σκοπούς, όπως η αγορά ενός αυτοκινήτου.
Πώς να ελαχιστοποιήσετε τις δυσκολίες δανείου σπουδαστών
Ευτυχώς, υπάρχουν κάποια εποικοδομητικά βήματα που μπορείτε να πάρετε τόσο πριν όσο και μετά τη λήψη ή συν-υπογράψει για ένα φοιτητικό δάνειο.
Κρατήστε ειλικρινείς συζητήσεις προτού δανεισθείτε
Πριν υπογράψετε για δάνειο, μιλήστε με τον συνεργαζόμενο δανειστή σας για να καθορίσετε πόσο θα χρειαστεί να δανειστείτε και να συμφωνήσετε για ένα ρεαλιστικό χρονοδιάγραμμα για την πραγματοποίηση πληρωμών. Συζητήστε πώς οι υποτροφίες, τα λιγότερο δαπανηρά κολέγια ή άλλες επιλογές θα μπορούσαν να μειώσουν το χρέος.
Προετοιμασία ενός σχεδίου έκτακτης ανάγκης
Επίσης, προτού δεσμευθείτε, βεβαιωθείτε ότι θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά να καλύψετε οι ίδιοι τις πληρωμές του δανείου εάν ο συνεπιβεβλημένος σας δεν είναι σε θέση. Εάν άλλα μέλη της οικογένειας προσφέρουν ένα δίχτυ ασφαλείας, δείτε εάν θα το βάλουν γραπτώς, μόνο σε περίπτωση που ξεχάσουν.
Παρακολουθήστε το Δάνειο
Αφού δανειστείτε, βεβαιωθείτε ότι ο δανειολήπτης παρέχει τακτικές δηλώσεις που δείχνουν το οφειλόμενο υπόλοιπο, τις πραγματοποιηθείσες πληρωμές, το επιτόκιο και την ημερομηνία πληρωμής. Καταθέστε μια καταγγελία στο CFPB εάν δεν λάβετε αυτές τις πληροφορίες έγκαιρα ή αν είστε αδικαιολόγητα βομβαρδιζόμενοι με παρενοχλήσεις κλήσεων ή επιστολών.
Γνωρίστε τις επιλογές αποπληρωμής σας
Τα προγράμματα αναβολής και ανεκτικότητας μπορούν να σας επιτρέψουν να σταματήσετε προσωρινά να πραγματοποιείτε πληρωμές αν αντιμετωπίζετε δύσκολες περιόδους, όπως είναι η δυσκολία στην τροφοδοσία της οικογένειάς σας ή η πληρωμή άλλων λογαριασμών νοικοκυριού. Η εδραίωση πολλαπλών φοιτητικών δανείων μπορεί να οδηγήσει σε μικρότερες πληρωμές.
Υπάρχουν επίσης και άλλες επιλογές αποπληρωμής που μπορεί να σας βοηθήσουν, συμπεριλαμβανομένης της αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR), της αποπληρωμής του εισοδήματος (ICR), της αμοιβής καθώς κερδίζετε (PAYE) και της αναθεωρημένης αμοιβής καθώς κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ). Ορισμένα προγράμματα συγχωρούν ένα υπάρχον υπόλοιπο μετά από 20 χρόνια ή αν περάσετε.
Κατανοήστε τους Κανόνες Κοινωνικής Ασφάλισης
Ενώ έως και 15% των πληρωμών σας κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να γαρνιριστεί για την αποπληρωμή ενός χρέους φοιτητικού δανείου, το μηνιαίο όφελος σας δεν μπορεί να βυθιστεί κάτω από $ 750. Επιπλέον, η καταδίκη δεν μπορεί να συμβεί παρά δύο χρόνια μετά την αθέτηση του δανείου, δίνοντάς σας αρκετό χρόνο να επικοινωνήσετε με τον διαχειριστή δανείου για να τροποποιήσετε το σχέδιο αποπληρωμής.
