Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ένα συναρπαστικό μέρος της ζωής ενός ατόμου. Αντιπροσωπεύει μια αίσθηση ολοκλήρωσης, αλλά και μία από τις μεγαλύτερες επενδύσεις που μπορεί κάποιος να κάνει στη ζωή του. Αλλά μπορεί επίσης να είναι μια πολύ τρομακτική διαδικασία, διότι συχνά μπορεί να είναι μια μακρά διαδικασία. Μερικοί από τους τρόπους που έχουν οι άνθρωποι είναι αν θα είναι κατάλληλοι για υποθήκη.
Ένας υποψήφιος αγοραστής σπιτιού με περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή παρελθόν πιστωτικό slip-ups μπορεί να αντιμετωπίσει δυσκολία στην εξεύρεση δανειστή για να λάβει υποθήκη. Οι δανειστές είναι συχνά απρόθυμοι να αναλάβουν τον κίνδυνο να εγκρίνουν τους δανειολήπτες που δεν διαθέτουν ισχυρές βαθμολογίες FICO, οι οποίες απαιτούν την τακτική χρήση πιστώσεων και ιστορικό πληρωμών έγκαιρης πληρωμής. Ευτυχώς για τους εν λόγω δανειολήπτες, μια νέα μέθοδος μέτρησης της πιστοληπτικής ικανότητας, γνωστή ως VantageScore, έχει προκύψει για να ανταγωνιστεί το FICO. Οι παρακάτω συμβουλές μπορούν να επιτρέψουν στους αγοραστές κατοικιών να προσδιορίσουν τους ενυπόθηκους δανειστές που χρησιμοποιούν το VantageScore.
Βασικές τακτικές
- Το Vantage αναπτύχθηκε από τους τρεις διαφορετικούς οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ως εναλλακτική λύση για το σκορ FICO. Το μοντέλο απαιτεί μικρότερο πιστωτικό ιστορικό για να καθορίσει βαθμολογία και είναι περισσότερο επιεικής με ορισμένους τύπους παρανοητικών πληροφοριών. Οι άνθρωποι που ενδιαφέρονται να χρησιμοποιήσουν το VantageScore για να πάρουν υποθήκη, δανειστές που μοντέλο χρησιμοποιούν. Σύμφωνα με την VantageScore, περισσότεροι από 2.400 δανειστές χρησιμοποιούν το μοντέλο για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών. Οι μεσίτες μπορούν επίσης να βοηθήσουν να κατευθύνουν τις υποθήκες σε δανειστές που χρησιμοποιούν αποκλειστικά το VantageScore.
Τι είναι το VantageScore;
Το VantageScore είναι ένα σκορ καταναλωτικής πιστοληπτικής αξιολόγησης που δημιουργήθηκε το 2006 ως εναλλακτική λύση για το σκορ FICO. Η Vantage αναπτύχθηκε από τους τρεις διαφορετικούς οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας: Equifax, Experian και TransUnion. Χρησιμοποιώντας διαφορετική μέθοδο και κλίμακα βαθμολόγησης από την FICO, απαιτεί λιγότερη πιστωτική ιστορία για να καθορίσει βαθμολογία και είναι πιο συγχωρήσιμη με ορισμένα είδη παραπλανητικών πληροφοριών, όπως πληρωμένες εισπράξεις και καθυστερημένες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.
Ετσι δουλευει. Το VantageScore χρησιμοποιεί πληροφορίες από τους τρεις οργανισμούς από αρχεία καταναλωτικής πίστης. Ακολουθεί μια λίστα με τα δεδομένα που καταρτίστηκαν για να προσδιοριστεί ο κατάλογος VantageScore του καταναλωτή με σειρά από τα περισσότερα προς τα λιγότερο σημαντικά:
- Ιστορικό πληρωμήςΤύπος πίστωσης και ηλικία του λογαριασμού Χρήση πιστωτικού ορίου κατά το ποσοστόΣυνολικά υπόλοιπα και χρέος Πιστωτικά δάνεια
Η βαθμολογία κυμαίνεται από 501 έως 990, όπου χαμηλότερη βαθμολογία θεωρείται υψηλότερος κίνδυνος. Αντίστροφα, ένα υψηλότερο σκορ θεωρείται χαμηλότερος κίνδυνος. Αυτό σημαίνει ότι ένας καταναλωτής με σκορ πιο κοντά στο 501 θεωρείται υψηλός κίνδυνος, ενώ κάποιος που έχει ένα σκορ πιο κοντά στο 990 είναι άξιος πίστης.
VantageScore έναντι βαθμολογίας FICO
Οι βαθμολογίες FiCO είναι οι πιο ευρέως χρησιμοποιούμενες βαθμολογίες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών. Αυτό σημαίνει ότι περισσότεροι οργανισμοί χρησιμοποιούν το FICO έναντι οποιουδήποτε άλλου μοντέλου βαθμολόγησης για να αποφασίσουν αν κάποιος πρέπει να πάρει δάνειο, υποθήκη ή οποιοδήποτε άλλο πιστωτικό προϊόν. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν από τους καταναλωτές να πληρούν τις ελάχιστες βαθμολογίες FICO προτού προχωρήσουν σε οποιαδήποτε πίστωση.
Όπως και το VantageScore, το FICO χρησιμοποιεί ένα συνδυασμό παραγόντων που βασίζονται στο αρχείο πίστωσης ενός καταναλωτή για να καθορίσει μια βαθμολογία. Αυτές περιλαμβάνουν - από τις πιο επιρροές σε λιγότερο:
- Ιστορικό πληρωμώνΑριθμοί οφειλόμενοι σε κάθε λογαριασμόΠερισσότερο ιστορικό πιστωτικών καρτώνΝέα αρχεία καταναλωτικής πίστης ανοίγονταιΜέσα πίστωσης
Το FICO δημιουργεί βαθμολογίες μεταξύ 300 και 850. Κάθε βαθμολογία που πέφτει κάτω από το 630 θεωρείται φτωχή. Τα αποτελέσματα μεταξύ 630 και 690 θεωρούνται δίκαια, ενώ τα μεταξύ 690 και 720 είναι καλά. Οτιδήποτε πάνω από 720 θεωρείται εξαιρετική.
Ρωτήστε πριν από την υπογραφή
Ο καλύτερος τρόπος για να μάθετε είναι να ρωτήσετε ποιο είδος μοντέλου βαθμολόγησης χρησιμοποιεί ο δανειστής. Με βάση τους αριθμούς που παρέχονται από το VantageScore, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να βρείτε έναν πιστωτή που χρησιμοποιεί το μοντέλο. Σύμφωνα με το VantageScore, περισσότεροι από 2.400 δανειστές χρησιμοποιούν το μοντέλο βαθμολόγησης που περιλαμβάνει μερικές από τις μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες.
Το VantageScore ενσωματώνεται σε μερικές από τις μεγάλες πλατφόρμες σε ολόκληρη τη χρηματοπιστωτική βιομηχανία. Είναι το μοναδικό μοντέλο βαθμολόγησης που ενσωματώνεται στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) και στο Σύστημα και Μητρώο Αδειών Χρήσης (Nationwide Mortgage Licensing System).
Μην βάζετε τα αυγά σας σε ένα καλάθι
Πριν φύγετε, λάβετε υπόψη ότι λίγοι δανειστές εγκατέλειψαν πλήρως το FICO. Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν ένα συνδυασμό και των δύο - ιδιαίτερα για τους δανειολήπτες με πιστωτικά θέματα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να κατανοήσουν το μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιείται από έναν δανειστή πριν υπογράψει μια αίτηση δανείου και συμφωνώντας να πιστώσει να τραβηχτεί. Η υποβολή των αιτήσεων δανείου τυχαία ως ένας τρόπος για να προσγειωθεί ένα χτύπημα μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικές πιστωτικές έρευνες, οι οποίες μπορούν να μειώσουν περαιτέρω ένα πιστωτικό αποτέλεσμα.
Λίγοι δανειστές εγκατέλειψαν πλήρως το μοντέλο βαθμολόγησης FICO.
Μέρος της εργασίας του αξιωματικού δανείου είναι να κατανοήσει τα κριτήρια του εργοδότη του για την έγκριση των αιτούντων. Αυτό περιλαμβάνει τη γνώση των χρησιμοποιούμενων πιστωτικών μοντέλων και του τρόπου με τον οποίο σταθμίζονται έναντι του άλλου. Οι δανειολήπτες που θέλουν να βαθμολογηθούν από το VantageScore θα πρέπει να συλλέξουν αυτές τις πληροφορίες από τον υπάλληλο δανείου μπροστά.
Χρησιμοποιήστε έναν μεσίτη υποθηκών
Ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων είναι μια καλή επιλογή για πιστούς δανειολήπτες επειδή οι μεσίτες συνεργάζονται με πολλούς δανειστές, όλα με διαφορετικά κριτήρια έγκρισης. Ένας καλός μεσίτης μπορεί να εξετάσει την αίτηση ενός δανειολήπτη και να καθορίσει ποιος δανειστής στο χαρτοφυλάκιό του ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες του δανειολήπτη. Εάν το χαρτοφυλάκιο των δανειστών ενός χρηματιστή είναι ισχυρό, θα πρέπει να συμπεριλάβει ορισμένους που χρησιμοποιούν το VantageScore ως κύρια πηγή πληροφοριών για την πίστωση. Ο οφειλέτης πρέπει να ζητήσει από τον μεσίτη να κατευθύνει την αίτησή του προς την κατεύθυνση των εν λόγω δανειστών.
