Πώς να μειώσετε τα τέλη 401 (k) σας

Χωρίς αμφιβολία, τα σχέδια 401 (k) είναι ελκυστικά επενδυτικά μέσα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Εκτός από τα φορολογικά οφέλη, οι συνεισφορές αφαιρούνται αυτόματα από τους μισθούς των συμμετεχόντων εργαζομένων-καθιστώντας τον έναν εύκολο (και ανώδυνο) τρόπο να επενδύσετε. Επιπλέον, πολλές εταιρείες ταιριάζουν με τις συνεισφορές έως ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο βοηθάει στην ταχύτερη ανάπτυξη αυτών των φωλιών.

Ενώ μόνο οι μισοί Αμερικανοί εργαζόμενοι έχουν πρόσβαση σε σχέδια 401 (k), τα οποία αντιπροσωπεύουν πάνω από το 19% των 29, 1 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης των ΗΠΑ, σύμφωνα με στοιχεία της Washington, DC Εταιρικό Ινστιτούτο, το εμπορικό σωματείο για εταιρείες ρυθμιζόμενων αμοιβαίων κεφαλαίων στις ΗΠΑ

Τι σημαίνει όλα αυτά τα χρήματα για τον τυπικό κάτοχο 401 (k); Από το πρώτο τρίμηνο του 2019, το μέσο υπόλοιπο 401 (k) ήταν 103.700 δολάρια. Φυσικά, αυτό αντιπροσωπεύει συμμετέχοντες όλων των ηλικιών. Εάν το κατατάξουμε κατά ηλικία, το μέσο υπόλοιπο είναι ένα μέτριο $ 11.800 για τα twentysomethings και συνεχίζει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν η ισορροπία είναι μικρότερη, καθώς οι άνθρωποι αρχίζουν να παίρνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs).

Κάτι που μπορεί πραγματικά να επηρεάσει αυτές τις ισορροπίες με την πάροδο του χρόνου - και όχι πάντα με καλό τρόπο - είναι ο λόγος δαπανών του σχεδίου. Εδώ, εξετάζουμε γρήγορα ποιοι είναι οι λόγοι εξόδων, γιατί έχουν σημασία και ποιοι εργοδότες και συμμετέχοντες μπορούν να κάνουν για να τους κρατήσουν κάτω.

Βασικές τακτικές

• Όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF, τα προγράμματα 401 (k) έχουν τέλη που εκφράζονται ως λόγος δαπανών. Ο μέσος όρος 401 (k) είναι 1%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος ανάλογα με το μέγεθος του σχεδίου και των επενδύσεων μπορείτε να μειώσετε τις αμοιβές σας επιλέγοντας φθηνότερες επενδυτικές επιλογές, όπως τα χαμηλά αμοιβαία κεφάλαια. Εάν δεν καταλαβαίνετε τα τέλη του σχεδίου σας, μιλήστε με τον συντονιστή ανθρώπινου δυναμικού ή παροχών.

Ποιος είναι ο λόγος εξόδων 401 (k);

Όλα τα σχέδια 401 (k) υπόκεινται σε μια σειρά διοικητικών (επίσης καλούμενων "συμμετοχής") τελών και επενδυτικών τελών. Τα διοικητικά τέλη καλύπτουν τα έξοδα όπως υποστήριξη πελατών, νομικές υπηρεσίες, τήρηση αρχείων και επεξεργασία συναλλαγών. Τα επενδυτικά τέλη χρεώνονται (όχι αναπάντεχα) από τα επενδυτικά ταμεία στα οποία το σχέδιο επενδύει και τυπικά αποκαλύπτονται ως "λόγοι δαπανών" στη βιβλιογραφία του σχεδίου. Ορισμένες αμοιβές καλύπτονται από τον εργοδότη, αλλά τυπικά οι περισσότερες αμοιβές μεταφέρονται στους συμμετέχοντες του σχεδίου (δηλαδή στους υπαλλήλους).

Ο λόγος δαπανών εκφράζεται ως ποσοστό επί του ενεργητικού - πχ. 0, 75% ή 1, 25%. Σε όλες τις περιπτώσεις, ο μέσος όρος των δαπανών 401 (k) είναι 1% των περιουσιακών στοιχείων, ή $ 1.000 για κάθε $ 100.000 περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος (λάβετε υπόψη ότι τα περισσότερα τέλη δεν είναι ένα και γίνονται και καταβάλλονται κάθε χρόνο).

Ακόμα, οι λόγοι δαπανών ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με το μέγεθος του σχεδίου και, γενικά, τα μεγαλύτερα σχέδια 401 (k) έχουν τα χαμηλότερα τέλη λόγω οικονομιών κλίμακας, ενώ οι μικρές επιχειρήσεις 401 (k) s, για παράδειγμα, σχέδια με 10 συμμετέχοντες - να είναι το πιο φτηνό. Παρακάτω παρατίθενται οι μέσοι λόγοι εξόδων βάσει του μεγέθους του σχεδίου, σύμφωνα με στοιχεία από τα βιβλία των μέσων όρων 401 (k).

Μέσοι Δείκτες Εξόδων κατά Μέγεθος Σχεδίου
Αριθμός συμμετεχόντων	Μέσος όρος εξόδων
10	1.34%
25	1.27%
50	1.14%
100	1, 04%
200	1.00%
500	0, 91%
1, 000	0.80%
2.000	0, 70%