Δεν είναι μυστικό ότι οι Αμερικανοί είναι δραματικά ανεπαρκείς όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Ασφάλισης Συνταξιοδότησης, το 45% των νοικοκυριών στις ΗΠΑ έχουν μηδενικά περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης για όλα τα νοικοκυριά σε ηλικία εργασίας είναι μόλις 3.000 δολάρια.
Αυτοί οι αριθμοί δεν είναι ακριβώς εμπνευσμένοι, αλλά δεν ζωγραφίζουν απαραιτήτως ολόκληρη την εικόνα. Ενώ κάποιοι εργαζόμενοι αγωνίζονται να χρηματοδοτήσουν το 401 (k) ή τον IRA, άλλοι παίρνουν προετοιμασμένοι για να αφήσουν πίσω τους το 9 με 5 συναυλία πριν από τα 65α γενέθλια τους. Η χαρτογράφηση μιας σειράς μαθημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης δεν είναι εύκολη, αλλά με το σωστό σχεδιασμό, είναι δυνατό να πούμε sayonara στο εργατικό δυναμικό μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Εδώ είναι τα βήματα που πρέπει να λάβετε για να συμβεί αυτό.
Γνωρίστε το στόχο σας
Συνταξιοδότηση είναι πραγματικά ένα παιχνίδι αριθμών και πριν ξεκινήσετε ένα σχέδιο για να συνταξιοδοτηθούν νωρίς, είναι σημαντικό να έχουμε έναν τελικό στόχο στο μυαλό. Αυτό αρχίζει με το να γνωρίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδά σας μόλις δεν εργαστείτε πλέον. Ο προγραμματισμός να ζείτε στο 70% έως 80% των εισοδημάτων σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας μόλις αποσυρθείτε είναι μια καλή αρχή για να ξεκινήσετε. Εάν κάνετε 100.000 δολάρια ετησίως, για παράδειγμα, θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετό ποσό σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης για να δημιουργήσετε εισοδήματα $ 70.000 έως $ 80.000 για κάθε έτος που είστε συνταξιούχος.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε πόσα πρέπει να αποθηκεύσετε; Ο καλύτερος τρόπος να το εξετάσετε είναι από την άποψη του ασφαλούς ποσοστού απόσυρσής σας. Αυτός είναι ο ρυθμός με τον οποίο μπορείτε να παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο χωρίς να εξαντλείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία πολύ γρήγορα. Ιστορικά, το 4% ήταν το συνιστώμενο ποσοστό για τη λήψη αποσύρσεων από τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να συγκρίνετε αυτό το ποσοστό με το ποσό του εισοδήματος που αναμένετε να χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση για να υπολογίσετε πόσο μεγάλο είναι το συνολικό χαρτοφυλάκιό σας που πρέπει να είναι.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο στόχος σας είναι $ 70.000 ετησίως στα εισοδήματα συνταξιοδότησης. Ο κανόνας 4% υπαγορεύει την εξοικονόμηση ισοδύναμου εισοδήματος 25 φορές το ένα έτος. Σε αυτό το σενάριο, θα χρειαστείτε 1, 75 εκατομμύρια δολάρια για να καλύψετε το κόστος συνταξιοδότησής σας. Αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, πιθανότατα θα ψάχνετε έναν μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα για να ξοδέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Χρησιμοποιώντας ένα ποσοστό 3% αντ 'αυτού μπορεί να σας δώσει έναν πιο ακριβή αριθμό για να εργαστείτε με. Αν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να εξοικονομήσετε 33 φορές το ποσό του εισοδήματός σας, το οποίο θα ανέλθει στο μέγεθος του προβαλλόμενου αυγού σας σε 2, 3 εκατομμύρια δολάρια.
Χαρτογραφήστε ένα χρονικό πλαίσιο
Μόλις πάρετε μια λαβή για το σύνολο που πρέπει να αποθηκεύσετε, το επόμενο βήμα είναι να σπάσει κάτω σε digestible δαγκώματα. Το να γνωρίζετε ότι πρέπει να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια ή και περισσότερο για να αποσυρθείτε νωρίς μπορεί να είναι τρομακτικό, αλλά είναι λιγότερο εκνευριστικό να το σκεφτείτε από την άποψη του τι πρέπει να εξοικονομήσετε σε ετήσια ή μηνιαία βάση. Ο υπολογισμός αυτού του αριθμού μπορεί επίσης να σας πει εάν ο στόχος σας είναι ρεαλιστικός.
Εάν είστε 35 ετών και θέλετε να αποσυρθείτε από την ηλικία των 50 ετών με 1, 75 εκατομμύρια δολάρια στην τράπεζα, για παράδειγμα, έχετε 15 χρόνια για να ξεφορτωθείτε αρκετά χρήματα για να το κάνετε. Αν κάνετε 100.000 δολάρια ετησίως, θα πρέπει να εξοικονομείτε τουλάχιστον το 50% του εισοδήματός σας ετησίως για να φτάσετε στο στόχο σας. Εάν δεν είστε σε θέση να εξοικονομήσετε όσο χρειάζεστε βάσει του τρέχοντος μισθού σας, πρέπει είτε να μειώσετε τις δαπάνες σας, να αυξήσετε το εισόδημά σας ή και τις δύο για να κάνετε τη δουλειά σας στο χρονοδιάγραμμα.
Εξοικονομήστε Στρατηγικά
Απλά γνωρίζοντας πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε δεν είναι αρκετό. πρέπει επίσης να ξέρετε πού να το βάλετε. Η πρώτη στάση για την αποταμίευσή σας είναι το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας εάν έχετε ένα. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k), για παράδειγμα, θα θέλατε να κάνετε το max εκείνο το λογαριασμό πρώτα, στη συνέχεια να προχωρήσετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Ένα σόλο 401 (k) ή SEP IRA είναι δύο επιλογές για αυτοαπασχολούμενους αποταμιευτές.
Η κατώτατη γραμμή
Η συνταξιοδότηση νωρίς δεν είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε χωρίς έναν σαφή χάρτη πορείας για το σημείο που θέλετε να πάτε. Ο κανόνας αριθ. 1 είναι να αποθηκεύσετε, να αποθηκεύσετε και να αποθηκεύσετε κάποιες άλλες, αλλά υπάρχουν περισσότερα από αυτό. Να είστε ρεαλιστικοί σχετικά με το πόσο χρόνο πρέπει να εξοικονομήσετε, πόσο μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά να εξοικονομήσετε και ποιες θα είναι οι δαπάνες σας μόλις αποσυρθείτε μπορεί να σας βοηθήσει να σας καθοδηγήσουμε προς τον τελικό προορισμό σας.
