Μερικοί από τους λογαριασμούς που πληρώνετε αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία και άλλα δεν είναι. Οι πληρωμές σας για πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια και άλλα δάνεια, για παράδειγμα, αναφέρονται κάθε μήνα, οπότε η έγκαιρη πληρωμή τους μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε ή να διατηρήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Οι πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφέλειας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αφορούν την καλωδιακή τηλεόραση και την κινητή ή σταθερή τηλεφωνική υπηρεσία, γενικά δεν αναφέρονται, εκτός αν γίνονται σοβαρά παραβατικές και αποστέλλονται σε συλλογές - κίνηση που μπορεί να έχει σοβαρή αρνητική επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Βασικές τακτικές
- Καλωδιακή τηλεόραση, τηλέφωνο και άλλοι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας συνήθως δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία ή αντανακλώνται στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Ωστόσο, εάν είστε σοβαρά παραβατικοί στην πληρωμή του καλωδιακού λογαριασμού σας, αυτό μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση. να συμπεριλάβετε τις πληρωμές χρησιμότητάς σας στην πιστωτική σας έκθεση, εάν θέλετε να σας δείξουμε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα.
Εξαιρέσεις από τον κανόνα
Υπάρχουν, ωστόσο, μερικές εξαιρέσεις. Η FICO, η εταιρεία πίσω από τα πιο ευρέως χρησιμοποιούμενα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης, προσφέρει μια βαθμολογία, που ονομάζεται FICO XD 2, η οποία λαμβάνει υπόψη ορισμένα μη παραδοσιακά δεδομένα, όπως πληρωμές χρησιμότητας. Ο στόχος είναι να δημιουργηθούν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας για τους καταναλωτές οι οποίοι ενδέχεται να μην έχουν κατά τα άλλα αρκετά στοιχεία στα αρχεία τους, έτσι ώστε οι δυνητικοί δανειστές να μπορούν να αξιολογήσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα.
Οι καταναλωτές μπορούν επίσης να επιλέξουν να αντανακλούν τις πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφέλειας στις πιστωτικές τους εκθέσεις στο Experian, ένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία, εγγράφοντας στο πρόγραμμα Experian Boost και επιτρέποντας στην εταιρεία να έχει πρόσβαση στο ιστορικό πληρωμών χρημάτων και τηλεπικοινωνιών. Ένα άτομο μπορεί να το κάνει αυτό, για παράδειγμα, αν δεν έχουν αρκετούς άλλους λογαριασμούς στις πιστωτικές αναφορές τους και προσπαθούν να δημιουργήσουν ένα σταθερό πιστωτικό αποτέλεσμα δείχνοντας ότι πληρώνουν έγκαιρα τους λογαριασμούς τους.
Τι είναι η πληρωμή;
Το ιστορικό πληρωμών είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ένα βασικό σκορ FICO, για παράδειγμα, αποτελείται από:
- Ιστορικό πληρωμών (35%) Χρήση πίστωσης (30%) Ηλικία λογαριασμού (15%) Διασκέψεις / νέοι λογαριασμοί (10%) Πιστωτικός συνδυασμός (10%)
Το μοντέλο VantageScore, ένα μοντέλο αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που αναπτύχθηκε από τους τρεις κύριους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας ως εναλλακτική λύση από το FICO, βασίζεται σε παρόμοια κριτήρια:
- Ιστορικό πληρωμώνΠεριοχή και είδος πίστωσηςΧρησιμοποίηση πιστώσεωνΑριθμός υπολοίπωνΕρωτήσεις / νέοι λογαριασμοίΑριθμός διαθέσιμων πιστώσεων
Το VantageScore είναι αδιαφανές όταν πρόκειται για το ακριβές βάρος που αποδίδει σε κάθε κατηγορία. Αλλά δεν αφήνει καμία αμφιβολία για τη σημασία της έγκαιρης πληρωμής των λογαριασμών. Το ιστορικό πληρωμών ενός καταναλωτή είναι ο μόνος παράγοντας που ο VantageScore κατατάσσεται ως "εξαιρετικά επιρροής".
Οι καθυστερημένες πληρωμές και η πίστωση σας
Όλοι οι πιστωτές θέλουν να γνωρίζουν ότι ένας δανειολήπτης θα πληρώσει το χρέος του όπως συμφωνήθηκε. Χρησιμοποιούν αναφορές πιστώσεων και βαθμολογούν με τρόπο ανάποδη προς τα πίσω για να εκτιμήσουν πόσο ένας κίνδυνος μπορεί να δημιουργήσει ένας καταναλωτής. Εάν ένα άτομο έχει δημιουργήσει ένα πρότυπο πληρωμής των λογαριασμών εγκαίρως, θεωρείται υπεύθυνος χρήστης της πίστωσης και δεν είναι πιθανό να προκαλέσει στον δανειστή τυχόν οικονομικές ζημίες. Η ιστορία των καθυστερημένων πληρωμών, από την άλλη πλευρά, σηματοδοτεί την αναξιοπιστία, την οικονομική αστάθεια και τον μεγαλύτερο οικονομικό κίνδυνο.
Οι συνέπειες των καθυστερημένων πληρωμών κλιμακώνονται, καθώς ο λογαριασμός γίνεται ολοένα και πιο παράνομος. Η πιστωτική έκθεση του καταναλωτή παρουσιάζει ιστορικό πληρωμών με βαθμούς καθυστέρησης: έγκαιρη, καθυστέρηση 30 ημερών, καθυστέρηση 60 ημερών, καθυστέρηση 90 ημερών, καθυστέρηση 120 ημερών. Κάθε βαθμός καθυστέρησης προκαλεί προοδευτικά μεγαλύτερη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμα από ό, τι το προηγούμενο.
Η συλλογή, η ανάκτηση, οι χρεώσεις, η πτώχευση και άλλες σημειώσεις που υποδηλώνουν αδυναμία εκπλήρωσης οικονομικής υποχρέωσης μπορούν επίσης να αναφερθούν και οδηγούν σε ακόμη μεγαλύτερο πλήγμα στο σκορ του καταναλωτή από ό, τι οι καθυστερημένες πληρωμές.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ένα καλώδιο ή άλλος λογαριασμός κοινής ωφέλειας γενικά δεν θα αναφέρεται καθόλου παρά μόνο αν είναι σοβαρά παραβατικός και σε συλλογές. Αυτό συμβαίνει συνήθως γύρω από το σήμα 90 ημερών μετά από μια χαμένη πληρωμή. Πριν από αυτό, ο καταναλωτής είναι πιθανό να χτυπηθεί με καθυστερημένες αμοιβές και τελικά με αναστολή της υπηρεσίας.
Όσο περισσότερο αποτύχετε να πληρώσετε ένα λογαριασμό, τόσο μεγαλύτερη ζημιά μπορεί να κάνει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Πόσο καιρό χάνουν οι καθυστερημένες πληρωμές;
Οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας αποκαλύπτουν το ιστορικό πληρωμών σε όλους τους λογαριασμούς (ανοικτούς ή κλειστούς λογαριασμούς) που καλύπτουν, αλλά ο αντίκτυπος οποιασδήποτε συγκεκριμένης καθυστέρησης πληρωμής στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί με την πάροδο του χρόνου. Οι πρόσφατες και πολλαπλές καθυστερημένες πληρωμές θα προκαλέσουν μεγαλύτερη ζημιά στη βαθμολογία σας από μία καθυστέρηση πληρωμής που έχει ξεθωριάσει από τη μνήμη.
Το VantageScore εξηγεί επίσης ότι η μεγαλύτερη ζημιά οφείλεται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή τον πρώτο μήνα μετά την αναφορά της καθυστέρησης πληρωμής. Στη συνέχεια, η επίπτωσή του μειώνεται για περίπου δύο χρόνια, μετά την οποία παύει να έχει μεγάλη επίδραση (αν και η καθυστέρηση πληρωμής παραμένει φάκελο του καταναλωτή για επτά έτη).
