Το διαζύγιο μπορεί να είναι ένα από τα πιο δύσκολα και πιο άσχημα πράγματα που πρέπει να αντιμετωπίσετε στη ζωή σας. Η συναισθηματική και οικογενειακή αναταραχή που συνήθως έρχεται με αυτή τη διαδικασία συχνά επιδεινώνεται από τα οικονομικά ζητήματα και τη μάχη για την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων, τα οποία κυμαίνονται από ακίνητα και φυσική ιδιοκτησία, καθώς και χρήματα και επενδύσεις.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και οι συντάξεις αποτελούν συχνά βασικά περιουσιακά στοιχεία τα οποία απευθύνονται και στους δύο συζύγους, ιδίως όταν ένας μη συγγενής σύζυγος απουσιάζει χωρίς εξοικονόμηση, αν δεν είναι σε θέση να πάρει τίποτα από τον πρώην εταίρο. Αλλά τι μπορείτε να κάνετε για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία; Εδώ μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι η εξοικονόμηση συνταξιοδότησης ή τα δικαιώματά σας σε παροχές δεν χάνονται εάν αντιμετωπίσετε αυτό το ατυχές δίλημμα.
Βασικές τακτικές
- Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και οι συντάξεις είναι συχνά βασικά περιουσιακά στοιχεία που στοχεύουν και οι δύο σύζυγοι, οπότε θα πρέπει να σιγουρευτείτε ότι προστατεύετε το αυγό σας. Συνεννοείτε με τη σύζυγό σας, αλλά γνωρίζετε τους κανόνες που διέπουν τα περιουσιακά σας στοιχεία. οι λογαριασμοί υπολογίζονται ως υποχρέωση 50-50. Επικοινωνήστε με τους θεματοφύλακες του λογαριασμού σας, βεβαιωθείτε ότι είστε εγγεγραμμένοι ως επιζώντες και δημιουργήστε μια prenuptial συμφωνία.
Το διάταγμα
Το πρώτο και πιο προφανές πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να έχετε ένα σχέδιο μπροστά από το χρόνο. Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι το αναπόφευκτο θα μπορούσε να συμβεί. Αλλά ας είμαστε ρεαλιστές - τίποτα δεν διαρκεί για πάντα, και μερικές φορές, αυτό περιλαμβάνει σχέσεις. Και δεν πονάει ποτέ να κρατήσει την επικοινωνία μεταξύ σας και του συζύγου σας, ακόμα κι αν πρόκειται για ένα θέμα που δεν θέλετε να απευθυνθείτε κατ 'ανάγκη.
Βεβαιωθείτε ότι και οι δύο αποφασίζετε πώς θα διαχωριστούν τα περιουσιακά σας στοιχεία σε περίπτωση που τερματίσετε τη σχέση σας και το αρχείο διαζυγίου. Μια απόφαση μπορεί να το κάνει αυτό για σένα. Αυτό περιλαμβάνει όλα τα περιουσιακά στοιχεία που σχετίζονται με τη συνταξιοδότησή σας. Φυσικά, υπάρχει μια πιθανότητα ότι η συμφωνία δεν μπορεί να συγκρατηθεί όταν τα πράγματα γίνονται τραχύ. Για να βεβαιωθείτε ότι τα πράγματα παραμένουν φιλικά, πάρτε ένα επαγγελματικό-οικονομικό ή / και νομικό-για να βεβαιωθείτε ότι η συμφωνία σας παραμένει σε τακτά χρονικά διαστήματα.
Γνωρίστε τους κανόνες
Το πρώτο βήμα για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας είναι να γνωρίζετε τους κανόνες που διέπουν τα σχέδιά σας, τους λογαριασμούς σας και τις συνταξιοδοτικές σας πληρωμές. Τα περισσότερα σχέδια και λογαριασμοί έχουν συγκεκριμένες διαδικασίες που πρέπει να ακολουθούνται όταν πρόκειται για τη διαίρεση περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης. Η μη τήρηση αυτών των οδηγιών μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια μέρους ή του συνόλου αυτών των περιουσιακών στοιχείων - ακόμη και αν τους χορηγήθηκαν στο διάταγμα διαζυγίου.
Για παράδειγμα, το σχέδιο αποταμιεύσεων Thrift - πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών για τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους και τα μέλη των ενοποιημένων υπηρεσιών - απαιτεί να διευκρινιστεί με σαφήνεια η κατανομή των περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου και να αναφέρεται στο υπόλοιπο του TSP απευθείας στο διάταγμα διαζυγίου. Μία λεκτική συμφωνία μεταξύ των χωρισμένων συζύγων δεν αρκεί για να διεκπεραιωθεί μια ανατροπή σύμφωνα με τους κανονισμούς για τους Κανονισμούς Εγκεκριμένων Εσωτερικών Σχέσεων (QDRO). Το ίδιο το διάταγμα πρέπει να λέει κάτι που να σημαίνει ότι "ο σύζυγος δικαιούται το X τοις εκατό του υπολοίπου του TSP του συμμετέχοντα" κάπου στο έγγραφο ή σε ένα από τα παραρτήματά του. Σε αντίθετη περίπτωση, ο σύζυγος του συμμετέχοντος δεν λαμβάνει τίποτα, ανεξάρτητα από οποιαδήποτε άλλη συμφωνία που έχει συναφθεί.
Μην ξεχάσετε τα χρέη
Οποιοδήποτε χρέος που οφείλεται σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης επίσης συνήθως θεωρείται κοινή υποχρέωση. Για παράδειγμα, αν ο συμμετέχων σύζυγος έλαβε δάνειο ύψους 50.000 δολ. Από το σχέδιο 40.000 δολάρια (k) του, τότε μπορεί να υπολογιστεί μια διαφορά 50-50 για το υπολειπόμενο υπόλοιπο του σχεδίου, εκτός εάν το διάταγμα περί διαζυγίου αναφέρει συγκεκριμένα ότι το δάνειο πρέπει να επιστραφεί πριν από τη διαίρεση.
Σχέδια Συντάξεων
Η κατανομή των ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRA) και των προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών είναι συνήθως μια σχετικά απλή διαδικασία. Είτε το ίδιο το διάταγμα διαζυγίου είτε ένα QDRO χρησιμοποιείται για να μετακινήσετε τα υπόλοιπα των λογαριασμών από έναν σύζυγο στον άλλο ως ανατροπή. Η κατανομή των εγγυημένων συνταξιοδοτικών πληρωμών μπορεί να είναι ένα άλλο θέμα σε πολλές περιπτώσεις.
Αν και οι δύο τύποι συνταξιοδοτικών ταμείων πρέπει συνήθως να κατανεμηθούν κατά τη στιγμή του διαζυγίου με κάποια μορφή δικαστικής απόφασης, υπάρχουν διάφοροι βασικοί παράγοντες που καθορίζουν τον τρόπο κατανομής των μηνιαίων παροχών μεταξύ των συζύγων. Κάθε σύνταξη που αποκτήθηκε ενώ οι διαζευγμένοι σύζυγοι παντρεύτηκαν θεωρείται συνήθως κοινή ιδιοκτησία στα περισσότερα κράτη και υπόκειται σε κάποια μορφή διαίρεσης σε διαζύγιο. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν διάφοροι τρόποι ώστε αυτή η τρέχουσα ή μελλοντική πληρωμή να μπορεί να διαιρεθεί.
Οι περισσότερες συντάξεις προσφέρουν κάποια μορφή επιδόματος επιζώντων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, ο πρώην μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί απλώς να επιλέξει να διατηρήσει αυτή την παροχή. Σε άλλες περιπτώσεις, η πραγματική μηνιαία παροχή κατανέμεται μεταξύ των συζύγων και το επίδομα επιζώντων μπορεί να παραλειφθεί, να διατηρηθεί ή να μεταφερθεί ανάλογα με το διάταγμα διαζυγίου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να βγει μπροστά, παραιτώντας από το επίδομα επιζώντων και έχοντας τον άλλο σύζυγο να αγοράσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ο οποίος τον ονομάζει δικαιούχο. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα συνετό εάν το επίδομα επιζώντων θα σταματήσει εάν ο μη εργαζόμενος σύζυγος ξαναπαντρευτεί πριν από μια ορισμένη ηλικία.
Για παράδειγμα, η σύνταξη που καταβάλλεται σε συνταξιούχο μέλος του αμερικανικού στρατού έχει παροχές επιζώντων που θα παύσουν εάν ο σύζυγος του αποθανόντος μέλους της υπηρεσίας ξαναπαντρευτεί πριν από την ηλικία των 55 ετών. Συνεπώς, ένας σύζυγος που διαζεύει μέλος που λαμβάνει σύνταξη πρέπει να τρέξει τους αριθμούς για να συγκρίνετε ένα όφελος θανάτου με ασφάλεια ζωής σε σχέση με το τι θα λάβουν από το σχέδιο παροχών επιζώντων εάν ξαναπαντρευτούν πριν από την ηλικία των 55 ετών. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Πείτε "εγώ κάνετε χρηματοοικονομική συμβατότητα" ).
Τι πρέπει να κάνεις
Κανε τα μαθηματα σου
Όπως προαναφέρθηκε, όσοι κατανοούν τους γενικούς κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο τα σχέδια είναι διαιρεμένοι είναι καλύτερα προετοιμασμένοι για να εκτιμήσουν εάν έχουν ή διατηρούν αυτό που πρέπει. Εάν το διάταγμα διαζυγίου ορίζει ότι ένα σχέδιο ή ένας λογαριασμός πρόκειται να χωριστεί ομοιόμορφα, τότε μια σειρά ανατροπής για το σύνολο του ποσού είναι προφανώς όχι σωστή. Οι μη συμμετέχοντες ή μη ιδιοκτήτες έχουν το δικαίωμα να λαμβάνουν πλήρεις πληροφορίες για όλα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα ή τα υπόλοιπα λογαριασμών που ανήκουν στον άλλο σύζυγο και πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνουν τρέχουσες δηλώσεις για όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τη συνταξιοδότηση ή με άλλο τρόπο που είναι επιλέξιμα για διαίρεση.
Πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι πολλοί κανόνες και νόμοι που αφορούν την κατανομή των συνταξιοδοτικών και συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε μάθει τι κανόνες ισχύουν στην πολιτεία και την περιοχή σας.
Οι κανόνες που διέπουν τη διαίρεση των συνταξιοδοτικών και συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων ποικίλλουν από κράτος σε κράτος.
Αποκτήστε Επαγγελματική Αντιπροσωπεία
Αυτό είναι σημαντικό, όπως προαναφέρθηκε. Ακόμη και αν η κατάτμηση των υπόλοιπων συζυγικών σας περιουσιακών στοιχείων φαίνεται σχετικά απλή, είναι μάλλον σοφό να συμβουλευτείτε τουλάχιστον έναν δικηγόρο συνταξιοδότησης για να αναθεωρήσετε την κατανομή των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων. Οι διαζευγμένοι σύζυγοι που δεν είναι εκπαιδευμένοι σε αυτό το θέμα μπορούν να χάσουν σε ορισμένες περιπτώσεις και λόγω απλής άγνοιας του τρόπου λειτουργίας των συντάξεων και των επιλογών πληρωμής που μπορεί να είναι οι καλύτερες και για τα δύο μέρη, ακόμη και όταν είναι διαιρεμένες.
Η επικοινωνία είναι κλειδί
Αποστολή όλων των δικαστικών αποφάσεων και των εγγράφων συμφωνίας διαζυγίου για το σχεδιασμό και την τήρηση των θεματοφυλάκων αμέσως. Αν καθυστερήσετε πάρα πολύ καιρό για να το κάνετε αυτό, μπορεί να χάσετε αυτό που σας οφείλεται επειδή η γραφειοκρατία σας είναι ξεπερασμένη και άκυρη. Παρόλο που τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα απαιτούνται βάσει του νόμου περί προστασίας των συντάξεων του 2006 για την αποδοχή οποιασδήποτε δικαστικής εντολής ανεξάρτητα από το πότε εκδόθηκε, εξακολουθεί να είναι κρίσιμο να υποβληθεί αυτή η γραφειοκρατία πριν από τη διανομή οποιουδήποτε περιουσιακού στοιχείου στο σχέδιο ή τη σύνταξη. Εάν δεν το κάνετε, μπορεί να αντιμετωπίσετε την προοπτική να προσπαθήσετε να ανακτήσετε τον εαυτό σας τα ίδια, κάτι που μπορεί να συνεπάγεται περαιτέρω νομικές αμοιβές και γραφειοκρατικές διαμάχες.
Ακολουθεί μια άλλη σκέψη. Εάν ο σύντροφος σας που βρίσκεται σύντομα πρόκειται να αντιμετωπίσει σοβαρά προβλήματα υγείας ή είναι τελικά άρρωστος, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει τα νομικά σας έγγραφα για να σχεδιάσετε θεματοφύλακες νωρίτερα και όχι αργότερα. Η διευθέτηση των υποθέσεων ενός αποθανόντος πρώην συζύγου που πέθανε πριν από την υποβολή αυτής της γραφειοκρατίας μπορεί να είναι ένας πραγματικός εφιάλτης.
Ελέγξτε τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης
Επιβίωση
Βεβαιωθείτε ότι έχετε ορίσει ως επιζών. Εάν ο πρώην σας λαμβάνει σύνταξη που διαχωρίζετε, βεβαιωθείτε ότι είστε εγγεγραμμένος ως επιζών ή δικαιούχος του σχεδίου εάν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εισπράττετε παροχές μετά την αποχώρησή του. Μάθετε ποιες μορφές πρέπει να υπογράψετε και να διατηρείτε αντίγραφα αυτών σε ασφαλές μέρος για μελλοντική αναφορά.
Δημιουργήστε μια πρωτότυπη συμφωνία
Αυτός μπορεί να είναι ο πιο απλός τρόπος για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία και τα συμφέροντα σας από τη συνταξιοδότηση αν χωρίσετε. Απλά φροντίστε να συμπεριλάβετε σχέδια για τον τρόπο κατανομής των συντάξεων και άλλων περιουσιακών στοιχείων και ίσως να αφήσετε κάποιο περιθώριο για ορισμένες προσαρμογές που θα μπορούσαν να σας ωφελήσουν και οι δύο ανάλογα με τις περιστάσεις σας κατά τη στιγμή του διαζυγίου.
Η κατώτατη γραμμή
Το διαζύγιο δεν είναι ποτέ μια διασκεδαστική διαδικασία, αλλά η γνώση των κανόνων και η πρόβλεψη του αντίκτυπου του τμήματος συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και των συνταξιοδοτικών πληρωμών μπορεί να κάνει τα πράγματα πολύ πιο εύκολο και για τα δύο μέρη. Αν έχετε ερωτήσεις σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διανέμονται σωστά, επισκεφτείτε τον ιστότοπο του Κέντρου Δικαιωμάτων Πνευμάτων ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο.
