Πίνακας περιεχομένων
- Συγκρίνετε τα σχέδια της εταιρείας
- Μεταφέρετε τα χρήματα στο νέο σχέδιο εργοδότη
- Πώς λειτουργεί το 401 (k)
- Εξαίρεσε τις εξαιρέσεις
- Roll 401 (k) σε έναν IRA
- Η κατώτατη γραμμή
Αργά ή αργότερα, πιθανόν να αφήσετε την τρέχουσα δουλειά σας για άλλη και θα πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα που έχετε επενδύσει στο σχέδιο 401 (k) της τρέχουσας εταιρείας σας. Οι επιλογές συνήθως περιλαμβάνουν την αποχώρηση από το σημείο όπου βρίσκεται, την κύλιση σε ένα σχέδιο νέου εργοδότη ή την επιλογή ανατροπής του IRA.
Βασικές τακτικές
- Πριν από την ανατροπή των 401 (k), συγκρίνετε τα σχέδια μεταξύ του παλαιού και του νέου εργοδότη σας. Είναι καλύτερο να επιλέξετε μια άμεση ή έμμεση ανατροπή. Εάν επιλέξετε να μην μεταβείτε στο 401 (k) σας, ίσως μπορέσετε να αφήσετε τα χρήματά σας στο παλιό σχέδιο και μπορείτε επίσης να επιλέξετε μια ανατροπή του IRA.
Συγκρίνετε τα σχέδια της εταιρείας
Οι πιθανότητες δεν σας έχουν πει πολλά από την τρέχουσα εταιρεία σας. Ακόμα κι αν υπήρχε καθοδήγηση με το σχέδιο σας 401 (k), ενώ εσείς εργάζεστε, μπορείτε να βρείτε πληροφορίες σχετικά με την ανατροπή που περίεργα στερούνται. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα καλά νέα είναι ότι ο χρόνος για να γίνει αυτή η απόφαση είναι ευέλικτος. Μπορείτε να αναλάβετε δράση αμέσως μόλις φύγετε ή καθυστερήσετε.
Στην πραγματικότητα, το τελευταίο μπορεί να είναι το καλύτερο. "Είναι καλύτερο να περιμένετε, να ερευνήσετε και στη συνέχεια να αποφασίσετε να μεταφέρετε", δήλωσε ο Elliot G. Ford, σύμβουλος επενδύσεων με το Ark Financial στο Arlington, Wash., Ο οποίος εξυπηρετεί οργανισμούς σε εθνικό επίπεδο ως μεσίτης και σύμβουλος συνταξιοδότησης. "Συνήθως κάποιος στη νέα εταιρεία μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επενδύσεις, τα έξοδα και τους όρους του προγράμματος στη νέα εταιρεία".
Η Ford προτείνει τη σύγκριση του ιστορικού του σχεδίου με τις αποδόσεις των επενδύσεων και τα έξοδα. "Τα έξοδα είναι ιδιαίτερα σημαντικά. Πολλές μελέτες έχουν δείξει ότι, εκτός από το ποσό που συνεισφέρετε, ο μοναδικός μεγαλύτερος προγνωστικός δείκτης για το μέγεθος του ενδεχόμενου επενδυτικού φωλιά σας θα είναι οι δείκτες δαπανών της επένδυσης. "Ο δείκτης εξόδων είναι το συνολικό ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων που πληρώνει για διοικητική διαχείριση, κάποια διαφήμιση και άλλα λειτουργικά έξοδα ενός ταμείου. "Η επίδραση στην καθαρή απόδοση ενός ταμείου μπορεί να είναι σημαντική", δήλωσε η Ford.
Βρίσκοντας κάποιον στη νέα σας εταιρεία για να σας βοηθήσει να συγκρίνετε το παλιό σας σχέδιο με το νέο σας δεν πρέπει να είναι δύσκολο. Οι περισσότεροι έχουν αφοσιωμένο προσωπικό που παρέχει πληροφορίες και είναι πρόθυμοι να απαντήσουν σε ερωτήσεις σχετικά με το σχέδιο 401 (k) ή υπάρχει μια εύχρηστη γραμμή βοήθειας στο διαχειριστή του σχεδίου. Θέλουν τα χρήματά σας, τελικά.
Μετακίνηση χρημάτων σε 401 (k) του νέου εργοδότη
Παρόλο που δεν υπάρχει ποινή για τη διατήρηση του σχεδίου σας με τον παλαιό εργοδότη σας, χάνετε κάποια προνόμια. Τα χρήματα που απομένουν στο σχέδιο της πρώην εταιρείας δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως βάση για δάνεια. Το πιο σημαντικό είναι ότι οι επενδυτές ενδέχεται να χάσουν εύκολα τις επενδύσεις που απομένουν σε προηγούμενα σχέδια. "Έχω συμβουλέψει εργαζόμενους που έχουν δύο, τρεις, ή και τέσσερις 401 (k) λογαριασμούς που συγκεντρώνονται σε θέσεις εργασίας που πηγαίνουν πίσω 20 χρόνια ή περισσότερο", δήλωσε η Ford. "Αυτοί οι άνθρωποι έχουν ελάχιστη ή καθόλου ιδέα για το πόσο καλά κάνουν οι επενδύσεις τους".
Για λογαριασμούς μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000, η εταιρεία σας υποχρεούται να μεταφέρει τα χρήματα σε έναν IRA για λογαριασμό σας αν σας αναγκάσει να βγείτε από το σχέδιο.
Για ποσά κάτω από 1.000 δολάρια, οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί επιτρέπουν τώρα στις εταιρείες να σας στείλουν επιταγή, ενεργοποιώντας τους ομοσπονδιακούς φόρους και τους κρατικούς φόρους, αν υπάρχει, και μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης αν είστε κάτω των 59½ ετών. Σε κάθε σενάριο, οι φόροι και μια πιθανή κύρωση μπορούν να αποφευχθούν εάν μεταβιβάσετε τα κεφάλαια σε άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης με 60 ημέρες.
Πώς λειτουργεί το 401 (k)
Μια πιο επικίνδυνη μέθοδος, λέει η Ford, είναι η έμμεση ή η 60ήμερη ανατροπή, στην οποία ζητάτε από τον παλαιό εργοδότη σας να σας αποσταλεί μια επιταγή με το όνομά σας. Αυτή η μη αυτόματη μέθοδος έχει το μειονέκτημα μιας υποχρεωτικής παρακράτησης φόρου - η εταιρεία υποθέτει ότι εξαργυρώνετε το λογαριασμό και υποχρεούστε να παρακρατήσετε το 20% των κεφαλαίων για τους ομοσπονδιακούς φόρους. Αυτό σημαίνει ότι ένα 100.000 δολάρια 401 (k) αυγό φωλιά γίνεται ένας έλεγχος για μόλις $ 80.000 ακόμα κι αν σαφής πρόθεσή σας είναι να μετακινήσετε τα χρήματα σε ένα άλλο σχέδιο.
Έχετε στη διάθεσή σας 60 ημέρες για να καταθέσετε το υπόλοιπο (ή να κάνετε τη διαφορά) το 401 (k) σχέδιο της νέας εταιρείας σας για να αποφύγετε τους φόρους σε όλο το ποσό και ενδεχομένως μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Ακόμα κι έτσι, που παρακρατήθηκαν 20.000 δολάρια πρέπει να αναφέρονται στη φορολογική σας δήλωση και θα μπορούσαν να σας ωθήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Όλες οι κατανομές 401 (k) πρέπει να αναφέρονται στη φορολογική δήλωση του δικαιούχου, ούτως ή άλλως. Ο πρώην διαχειριστής του σχεδίου πρέπει να σας εκδώσει ένα Έντυπο 1099-R.
Για παράδειγμα, ζητάτε πλήρη κατανομή από το 401 (k), το οποίο έχει υπόλοιπο 55.000 δολαρίων. Χρησιμοποιώντας μια άμεση ανατροπή, τα $ 55.000 μεταφέρουν από το σχέδιό σας την παλιά σας δουλειά σε εκείνη στη νέα σας δουλειά. Αν η πληρωμή γίνει σε εσάς κατά την έμμεση ανατροπή, παρακρατούνται 11.000 δολάρια για τους ομοσπονδιακούς φόρους και λαμβάνετε επιταγή για 44.000 δολάρια. Προκειμένου αυτή η διανομή να αναβληθεί πλήρως, θα πρέπει να καταθέσετε τα 44.000 δολάρια από τα 401 (k) και τα 11.000 δολάρια από άλλη πηγή σε ένα προκριματικό σχέδιο εντός 60 ημερών.
Εξαίρεσε τις εξαιρέσεις
Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις όπου τμήματα του 401 (k) ενδέχεται να μην είναι επιλέξιμα για ανατροπή. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (ΔΑΑ) Δάνεια που αντιμετωπίζονται ως διανομή Κατανομές δυσκολιών Διανομές υπέρμετρων εισφορών και συναφών κερδών Διανομή που είναι μία από μια σειρά ουσιαστικά ίσων περιοδικών πληρωμών Αναλήψεις που εκλέγονται από το σύστημα αυτόματης εισφοράς Διανομές για την αμοιβή, την υγεία ή τη ζωή ασφάλειες Μερίσματα σε εργοληπτικά χρεόγραφα Κατανομές εταιρειών S που αντιμετωπίζονται ως λογιζόμενες διανομές
Roll 401 (k) σε έναν IRA
Για όσους προτιμούν να μην βασίζονται στις επενδυτικές προσφορές του σχεδίου 401 (k) της νέας επιχείρησής τους, η εναλλαγή μεταξύ 401 (k) και IRA είναι μια άλλη επιλογή. Ισχύουν οι ίδιοι κανόνες ανατροπής που αναφέρονται παραπάνω. Οι μεταβιβάσεις μπορούν να είναι άμεσες μεταβιβάσεις από καταπιστευματοδόχους σε αξιόπιστους ή έμμεσες, με την καταβολή να καταβάλλεται στον κάτοχο του λογαριασμού. Αλλά με κάθε τρόπο, μόλις αρχίσετε τη διαδικασία, πρέπει να γίνει εντός 60 ημερών.
Η Ford ενθαρρύνει γενικά τα χρήματα από το σχέδιο 401 (k) της νέας εταιρείας, ωστόσο: "Για τους περισσότερους επενδυτές, το σχέδιο 401 (k) είναι απλούστερο επειδή το σχέδιο έχει ήδη ρυθμιστεί για εσάς. ασφαλέστερα επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρακολουθεί προσεκτικά τα σχέδια 401 (k). λιγότερο δαπανηρή, διότι το κόστος κατανέμεται σε πολλούς συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. και παρέχει καλύτερες αποδόσεις, επειδή οι επενδύσεις σε σχέδια συνήθως εξετάζονται για τις επιδόσεις τους από έναν σύμβουλο επενδύσεων και μια εταιρεία επενδύσεων της εταιρείας 401 (k)."
Η κατώτατη γραμμή
Πριν αποφασίσετε τι να κάνετε με το παλιό 401 (k) καταλάβετε τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας πρώτα. Η μεγαλύτερη παγίδα που πρέπει να αποφύγετε προκαλεί φόρους και πιθανή ποινή απόσυρσης παραβλέποντας τον κανόνα των 60 ημερών. Το επόμενο πιο συνηθισμένο πρόβλημα είναι η παραμέληση ενός παλιού λογαριασμού. Ακολουθώντας τα παραπάνω βήματα, ούτε θα συμβεί σε εσάς.
