Όχι, δεν υπάρχει ελάχιστο ποσό που πρέπει να συμβάλλετε στο παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Για να μεγιστοποιήσετε το δυναμικό του λογαριασμού συνταξιοδότησης, από την άλλη πλευρά, υπάρχουν προτεινόμενα ποσά που πρέπει να συνεισφέρετε. Υπάρχει επίσης ένα μέγιστο που σας επιτρέπεται να συμβάλλετε στο λογαριασμό σας. Αυτό το μέγιστο βασίζεται σε ορισμένα κριτήρια.
Βασικές τακτικές
- Δεν υπάρχει ελάχιστο ποσό που πρέπει να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401 (k). Υπάρχουν μέγιστα ετήσια ποσά που επιβάλλονται από το νόμο. Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k) είναι προ φόρων, γεγονός που μειώνει τους φόρους σας για το έτος κατά το οποίο είναι φτιαγμένα.
Προτεινόμενες 401 (ια) Συνεισφορές
Ας επικεντρωθούμε πρώτα στα προτεινόμενα ποσά. Σύμφωνα με τον Forbes, ορισμένοι ειδικοί δηλώνουν ότι θα πρέπει να έχετε ένα ποσό ίσο με το ποσό του ετήσιου εισοδήματός σας που αποβάλλεται σε ένα 401 (k) από τη στιγμή που είστε 35 ετών. Δέκα χρόνια αργότερα, όταν γυρίσετε 45, θα πρέπει να έχετε τρεις φορές ετήσιο έσοδο εξοικονόμησης. Για παράδειγμα, αν κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως στα 35, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι τότε 50.000 δολάρια και τα 150.000 δολάρια να εξοικονομηθούν από 45.
Άλλες προσωπικές οικονομικές ομάδες συνιστούν ότι οι εργαζόμενοι πρέπει να επενδύουν μεταξύ 6% και 10% του μηνιαίου εισοδήματός τους. Εάν κάνετε 2.000 δολάρια το μήνα, θα πρέπει να αποθηκεύσετε μεταξύ $ 120 και $ 200 μηνιαίως. Για πολλούς ανθρώπους αυτό είναι πιο ρεαλιστικό και εφικτό. Κατά γενικό κανόνα, η εξοικονόμηση λίγων είναι καλύτερο από το να μην σώζετε τίποτα, αλλά θα πρέπει να προσπαθείτε να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε, τηρώντας τις καθημερινές σας οικονομικές υποχρεώσεις.
Μέγιστες εισφορές που επιτρέπονται
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει επιλογές πριν και μετά τη φορολογία, μπορεί να υπάρχουν δύο επιλογές για την αποταμίευση σε 401 (k), με επιπτώσεις για τους φόρους σας τώρα και για αυτό που θα οφείλετε μετά τη συνταξιοδότησή σας όταν αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από τα 401 (κ).
Επιλογή 1: Αποθήκευση με δολάρια προ φόρων
Υπάρχουν σαφή πλεονεκτήματα στην εξοικονόμηση όσο το δυνατόν περισσότερο σε ένα παραδοσιακό 401 (k). Το ένα είναι ότι επενδύοντας τα κεφάλαια, θα έχετε χαμηλότερη φορολογική επιβάρυνση στο τέλος του έτους, καθώς οι συνεισφορές 401 (k) πραγματοποιούνται με δολάρια προ φόρων. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που επενδύετε στο σχέδιο μειώνει αποτελεσματικά το ακαθάριστο εισόδημά σας. Το μικρότερο εισόδημα που φορολογείται μειώνει το ποσό των φόρων που οφείλετε.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι τα κεφάλαια 401 (k) θα φορολογηθούν όταν τα αποσύρετε, οπότε ίσως να θέλετε να το έχετε υπόψη κατά τον καθορισμό του ποσού που θέλετε να επενδύσετε. Αν αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότηση από ό, τι προηγουμένως, είναι πιθανό να πάει ένα παραδοσιακό 401 (k). Ωστόσο, υπάρχει άλλη εναλλακτική λύση, εάν το προσφέρει ο εργοδότης σας.
Οι συνεισφορές σε ένα Roth 401 (k) φορολογούνται τη στιγμή που πραγματοποιούνται, πράγμα που σημαίνει ότι τα μεταγενέστερα κέρδη και αποσύρσεις δεν θα φορολογούνται.
Επιλογή 2: Εξοικονόμηση με δολάρια μετά το φόρο
Το Roth 401 (k) λειτουργεί λίγο διαφορετικά από ένα παραδοσιακό ταμείο 401 (k) και δεν το προσφέρουν όλοι οι εργοδότες, αν και, αντίθετα, πρέπει να προσφέρουν ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Αντί των επενδύσεών σας, τα δολάρια που εισέρχονται στο ταμείο πριν από τη φορολογία, επενδύονται μετά τη φορολογία τους, πράγμα που δεν σημαίνει μείωση του ακαθάριστου εισοδήματός σας όταν συνεισφέρετε. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι έχετε λιγότερα χρήματα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επενδύσετε.
Τα καλά νέα είναι ότι όταν ήρθε η ώρα να αρχίσετε να αποσύρετε και να ζήσετε από τα χρήματα, όλα τα χρήματα στο λογαριασμό σας είναι δικά σας - δεν οφείλεται κανένας φόρος γι 'αυτό, όπως πληρώσατε όταν επενδύσατε. Αυτό ισχύει και για τυχόν κέρδη που έχουν συγκεντρωθεί και από το λογαριασμό (υποθέτοντας ότι είστε συνταξιούχος και πάνω από μια συγκεκριμένη ηλικία). Έτσι εάν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότηση από ό, τι πριν, ένα Roth 401 (k) είναι πιθανώς μια καλή ιδέα.
Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές και ποινές πρώιμης απόσυρσης
Με ένα παραδοσιακό και ένα Roth 401 (k), υπάρχει ποινή 10% εάν τα χρήματα αποσύρονται πριν γυρίσετε 59½. Και μόλις γυρίσετε 70 ½, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές. Υπάρχουν κάποιες στρατηγικές και εξαιρέσεις σε αυτούς τους κανόνες, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να τις ακολουθήσετε.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ δεν υπάρχει ελάχιστο ποσό που πρέπει να επενδύσετε σε ένα 401 (k), υπάρχουν μέγιστα ποσά πάνω από τα οποία δεν μπορείτε να πάτε. Και επειδή οι συνεισφορές 401 (k) πραγματοποιούνται με δολάρια προ φόρων, τα ποσά που συμβάλλετε θα μειώσουν το ακαθάριστο εισόδημά σας, το οποίο με τη σειρά του θα μειώσει τους φόρους σας.
Ίσως έχετε επίσης τη δυνατότητα να ρυθμίσετε ένα Roth 401 (k), του οποίου οι εισφορές φορολογούνται τη στιγμή που γίνονται. Το όφελος από αυτό είναι ότι οι μεταγενέστερες αναλήψεις σας κατά τη συνταξιοδότηση δεν θα φορολογούνται και ούτε τα κέρδη που θα πραγματοποιηθούν από αυτά τα κεφάλαια, ενώ στο Roth 401 (k). Θυμηθείτε ότι, όποια προσέγγιση επιλέγετε, προ φόρων ή μετα φόρων, η επένδυση στη συνταξιοδότησή σας είναι πάντα καλό πράγμα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε το 401 (k): Ποια είναι η ιδανική συμβολή; )
