Η πρωταρχική λειτουργία της ασφάλισης ζωής είναι να προστατεύει και να παρέχει εξαρτώμενα πρόσωπα σε περίπτωση θανάτου του νοικοκυριού. Κατά συνέπεια, δεν έχει νόημα να συνάψουμε μια μεγάλη πολιτική ασφάλισης ζωής σε ένα νεογέννητο, καθώς κανείς δεν εξαρτάται οικονομικά από τα μωρά. Ωστόσο, η αγορά μιας μικρότερης πολιτικής για ένα μωρό μπορεί να προσφέρει πλεονεκτήματα σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως η παροχή εξόδων ταφής σε περίπτωση χειρότερης περίπτωσης.
κλειδιά
- Δεδομένου ότι η ασφάλιση ζωής αντισταθμίζει τις οικογένειες για την απώλεια ενός οικογενειάρχη, η πολιτική για ένα μη κερδισμένο βρέφος δεν έχει νόημα στις περισσότερες περιπτώσεις. Μια μικρή πολιτική για τη ζωή ενός παιδιού μπορεί ωστόσο να είναι ένας τρόπος κάλυψης δαπανηρών δαπανών κηδείας ή μη επιστρεφόμενων τα ιατρικά έξοδα. Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια για ενήλικες προσφέρουν παιδί αναβάτες για λίγα δολάρια το μήνα.
Πώς λειτουργεί η ασφάλεια ζωής
Πρώτον, ένα γρήγορο ασφάλιστρο ασφάλισης. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής πληρώνει ένα χρηματικό ποσό σε ένα δικαιούχο, εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ενώ η πολιτική είναι σε ισχύ. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής καταβάλλει ένα ασφάλιστρο για αυτό, συνήθως μηνιαία, για να το κρατήσει ενεργό.
Οι δύο κύριοι τύποι ασφάλισης ζωής είναι η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής. Η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής καταβάλλεται μόνο εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός της καθορισμένης προθεσμίας, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Αν ο ασφαλισμένος ξεπεράσει τον όρο, η πολιτική λήγει χωρίς να πληρώσει ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης μπορεί να την μετατρέψει σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Ολόκληρη η πολιτική ζωής παραμένει σε ισχύ όσο πληρώνονται τα ασφάλιστρα.
Επειδή οι πολιτικές των πιο μακροπρόθεσμων συνθηκών ζωής δεν πληρώνουν ποτέ ένα επίδομα θανάτου, τα ασφάλιστρα είναι πολύ φθηνότερα από ό, τι για τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής, οι οποίες πάντοτε πληρώνουν τελικά (εκτός εάν ο ιδιοκτήτης της πολιτικής τους αφήσει να αποσυρθούν). Για παράδειγμα, ένας μητέρας μητέρας ηλικίας 30 ετών στη Φλώριδα μπορεί να αποκτήσει μια πολιτική ζωής 100.000 δολαρίων που καλύπτει 20 χρόνια για περίπου 9 δολάρια το μήνα. Μια ολόκληρη πολιτική ζωής με το ίδιο επίδομα θανάτου θα του κοστίσει 50 δολάρια το μήνα ή περισσότερο.
Ενώ η ασφάλιση ζωής με διάρκεια προσφέρει τη μεγαλύτερη προστασία για το χαμηλότερο κόστος, μερικοί άνθρωποι βαρύνουν την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής διότι διπλασιάζεται ως επενδυτικό όχημα. Ένα μέρος της κάθε πληρωμής ασφαλίστρου πηγαίνει σε ένα λογαριασμό που αυξάνεται με τόκους με την πάροδο του χρόνου. Το χρηματικό ποσό σε αυτόν τον λογαριασμό είναι γνωστό ως αξία μετρητών της πολιτικής. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί να δανειστεί εναντίον αυτών των χρημάτων ή ακόμα και να εξοφλήσει την πολιτική του γι 'αυτό, πράγματι να παραιτηθεί από το επίδομα θανάτου.
Ιστορικά, τα ποσοστά επιστροφής στην ασφάλιση ολόκληρης της ζωής ήταν χαμηλά, γι 'αυτό πολλοί επενδυτές προτιμούν να πληρώνουν τα φθηνότερα ασφάλιστρα της διάρκειας ζωής και να επενδύουν τη διαφορά στα αμοιβαία κεφάλαια.
Μωρά και ασφάλεια ζωής
Με την πρώτη ματιά, η ασφάλεια στα βρέφη φαίνεται απρόθυμη. Η ασφάλεια ζωής είναι να αντισταθμίσει την απώλεια ενός οικογενειάρχη, όχι ενός μωρού. Οι ειδικοί του νοικοκυριού προτείνουν να αγοράσουν αρκετή ασφάλιση ζωής για να βλέπουν τα εξαρτημένα παιδιά μέχρι την ενηλικίωση. Για παράδειγμα, ένα άτομο που κάνει 100.000 δολάρια ετησίως, του οποίου το μικρότερο παιδί είναι 10, χρειάζεται $ 800.000 στην ασφάλιση ζωής να παρέχει μέχρι το παιδί να είναι 18 ετών.
Επειδή τα μωρά δεν κερδίζουν εισόδημα, κανείς δεν εξαρτάται από αυτά για να ζήσουν. Ενώ οι γονείς που χάνουν ένα παιδί είναι τραγικοί, έχει λίγες οικονομικές επιπτώσεις: Μια οικογένεια δεν αντιμετωπίζει απώλεια εισοδήματος από το μωρό. Για το λόγο αυτό, θα μπορούσε κανείς να ισχυριστεί ότι η αγορά μιας ασφαλιστικής πολιτικής ζωής - ακόμη και μιας σχετικά φτηνής πολιτικής - για τη ζωή ενός παιδιού είναι περιττή και μια σπατάλη χρημάτων που θα μπορούσε να βρεθεί σε πιο χρήσιμα έξοδα, όπως η αποταμίευση για το κολλέγιο.
Όταν η ασφάλεια ζωής για τα μωρά έχει νόημα
Ωστόσο, υπάρχουν δυο ισχυρά επιχειρήματα για την αγορά τουλάχιστον μιας μικρής πολιτικής ασφάλισης ζωής για ένα νεογέννητο. Το πρώτο έχει χρήματα διαθέσιμα σε περίπτωση που το απόλυτο χειρότερο συμβαίνει και το παιδί πεθαίνει νεαρό. Ο θάνατος είναι ακριβός, για να παραθέσω τον θεατρικό συγγραφέα Tennessee Williams, και συνεχίζει να γίνεται όλο και περισσότερο κάθε χρόνο. Από το 2019, οι ταφικές διαδικασίες και οι δαπάνες κυμαίνονται συνήθως μεταξύ $ 7.000 και $ 12.000. η μέση κηδεία κοστίζει σήμερα περίπου 9.000 δολάρια, σημαντικά από περίπου 6.000 δολάρια στις αρχές του 21ου αιώνα. Το όφελος θανάτου από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ενός τέκνου θα μπορούσε να καλύψει αυτές τις θλιβερές δαπάνες. Σε περίπτωση μακροχρόνιας ασθένειας, θα μπορούσε επίσης να αποζημιώσει τους γονείς για ιατρικά έξοδα που δεν αναγνωρίστηκαν από την ασφάλιση υγείας, βοηθώντας τους να αποφύγουν το επαχθές χρέος.
Επιπλέον, η ασφάλιση ζωής είναι λιγότερο δαπανηρή τόσο μικρότερη είναι η ασφαλισμένη. Μερικοί γονείς προτιμούν να κλειδώνουν σε ένα χαμηλό ασφάλιστρο, έτσι ώστε το μωρό να έχει φθηνή κάλυψη για τον εαυτό του όταν αυτός ή αυτή γίνεται ενήλικας. Η αναβάθμιση μιας υπάρχουσας πολιτικής είναι συχνά πιο οικονομική από την αγορά ενός εντελώς νέου.
Επιπλέον, πολλές πολιτικές ασφάλισης ζωής ενηλίκων προσφέρουν παιδί αναβάτες για λίγα δολάρια το μήνα. Εάν η αγορά της προστασίας θα φέρει μια μικρή ειρήνη του μυαλού, γιατί όχι; Ακόμα κι αν είναι το είδος της απαίτησης που κανένας γονέας δεν θέλει να κερδίσει.
