Τι είναι ο επιταχυντής υποθηκών
Επιταχυντής υποθηκών είναι το είδος του προγράμματος στεγαστικών δανείων δημοφιλές στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Αυστραλία που μοιάζει με το συνδυασμό ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ενός λογαριασμού ελέγχου. Οι μισθοί των δανειοληπτών κατατίθενται απευθείας στον λογαριασμό ενυπόθηκων δανείων και το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων μειώνεται κατά το ποσό αυτό. Στη συνέχεια, καθώς οι επιταγές γράφονται κατά του λογαριασμού κατά τη διάρκεια του μήνα, το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων αυξάνεται. Οποιοδήποτε ποσό κατατίθεται στο λογαριασμό που δεν αποσύρεται μέσω της διαδικασίας ελέγχου εγγραφής εφαρμόζεται στο υπόλοιπο της υποθήκης στο τέλος του μήνα ως εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου.
Τα δάνεια επιταχυντών υποθηκών διατέθηκαν για πρώτη φορά στις Ηνωμένες Πολιτείες κατά τα μέσα της δεκαετίας του 2000. Ενώ η δημοτικότητά τους αυξάνεται στις ΗΠΑ, χρησιμοποιούνται ευρύτερα στην Αυστραλία, όπου περίπου ένα στα τρία ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνειο επιταχυντή υποθηκών.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΗ ΔΑΝΕΙΟΥ
Ένα δάνειο επιταχυντή υποθηκών είναι πολύ διαφορετικό από ένα παραδοσιακό 30ετές υποθήκη πάγιου επιτοκίου. Σε ένα πρόγραμμα επιτάχυνσης υποθηκών, οι ιδιοκτήτες σπιτιού λαμβάνουν μια πιστωτική σειρά (HELOC) με κυμαινόμενο επιτόκιο αντί για δάνειο σταθερού επιτοκίου για την πρώτη υποθήκη τους. Πολλοί δανειστές προσφέρουν τον επιταχυντή για νέες αγορές στο σπίτι καθώς και για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενης υποθήκης.
Τα προγράμματα δανείων επιταχυντή υποθηκών έχουν ορισμένα πιθανά οφέλη. Ένα από τα πιο ελκυστικά χαρακτηριστικά τους είναι ότι όταν ο λογαριασμός του δανειολήπτη κατατίθεται στο λογαριασμό, μειώνει το μέσο μηνιαίο υπόλοιπο του υπολοίπου του υπολοίπου επί του οποίου χρεώνονται τόκοι, ακόμη και αν το αρχικό υπόλοιπο στο τέλος του μήνα είναι ίσο με αυτό ήταν στις αρχές του μήνα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι οι τόκοι συσσωρεύονται καθημερινά στο πλαίσιο του σχεδίου. Επιπλέον, το ποσό του μισθού που παραμένει στο λογαριασμό στο τέλος του μήνα μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που θα καταβαλλόταν προς το κύριο υπόλοιπο της υποθήκης βάσει παραδοσιακής αποπληρωμής υποθήκης. Όταν συμβαίνει αυτό, ο κύριος υπάλληλος συνταξιοδοτείται νωρίς, μειώνοντας ολόκληρο τον όρο της υποθήκης και με αποτέλεσμα την εξοικονόμηση τόκων.
Πιθανά μειονεκτήματα των δανείων επιταχυντών υποθηκών
Τα δάνεια επιταχυντών υποθηκών είναι γενικά τα πλέον κατάλληλα για τους δανειολήπτες που έχουν σταθερά περισσότερα χρήματα από ό, τι βγαίνει. Οι δανειολήπτες που έχουν αρνητικές ταμειακές ροές θα συνέχιζαν να προσθέτουν στο ενυπόθηκο χρέος τους. Ένα δυνητικό μειονέκτημα του προγράμματος δανείου επιταχυντή υποθηκών είναι ότι μπορεί να φέρει υψηλότερο επιτόκιο από μια παραδοσιακή υποθήκη. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου, επειδή αυτός ο τύπος δανείων έχει μεταβλητό επιτόκιο. Επίσης, ένας κάτοχος παραδοσιακής υποθήκης μπορεί να επιτύχει την ίδια πρόωρη συνταξιοδότηση του κεφαλαίου με ένα πρόγραμμα επιτάχυνσης υποθηκών, μειώνοντας έτσι τη διάρκεια ζωής της υποθήκης και πραγματοποιώντας εξοικονόμηση τόκων, πραγματοποιώντας απρογραμμάτιστες πληρωμές κεφαλαίου για την παραδοσιακή αποπληρωμή υποθήκης.
