Τι είναι το Cap Overdraft;
Το ανώτατο όριο υπερανάληψης είναι το μέγιστο όριο του δολαρίου που μπορεί να στείλει μια τράπεζα σε ένα άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (FI) σε μία ημέρα. Το ανώτατο όριο περιορίζει το ποσό που μια τράπεζα μπορεί να υπερκεράσει το λογαριασμό της Federal Reserve για να κάνει πληρωμές από το Fedwire, ένα σύστημα χρεογράφων σε πραγματικό χρόνο (RTGS) χρημάτων των κεντρικών τραπεζών που χρησιμοποιούν οι τράπεζες της Federal Reserve για να μεταφέρουν κεφάλαια ηλεκτρονικά μεταξύ των ιδρυμάτων μελών.
Το καπάκι υπερανάληψης είναι επίσης γνωστό ως καθαρό καπάκι χρέωσης.
Βασικές τακτικές
- Το όριο υπερανάληψης είναι το ανώτατο όριο του δολαρίου που μια τράπεζα μπορεί να χρεώνει καθημερινά τον λογαριασμό της Federal Reserve για να κάνει πληρωμές από το Fedwire σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ορισμένες τράπεζες μπορούν να συνεχίσουν να αποσύρουν τα χρήματά τους, ακόμη και όταν οι λογαριασμοί της Federal Reserve είναι άδειοι, αναπληρώνονται μέχρι το τέλος της ημέρας. Τα όρια υπερανάληψης ποικίλλουν ανάλογα με την οικονομική θέση της τράπεζας και ορίζονται για μια περίοδο ενός έτους. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα διαθέτει οπλισμό με διάφορα εργαλεία για την αντιμετώπιση παραβιάσεων, συμπεριλαμβανομένων μέτρων παροχής συμβουλών, και, σε σοβαρές περιπτώσεις, τους λογαριασμούς κλεισίματος.
Κατανόηση των Caps Overdraft
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι επιλεγμένες τράπεζες επιτρέπεται να χρεοκοπούν στους λογαριασμούς της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, προκειμένου να καταβάλουν πληρωμές από το Fedwire σε άλλους ενδιάμεσους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Κάτω από το σύστημα παρατραβήγματος το φως της ημέρας, ορισμένες τράπεζες μπορούν να συνεχίσουν να αποσύρουν τα χρήματα ακόμη και όταν δεν έχουν κεφάλαια, εφόσον μέχρι το τέλος της ημέρας τα υπόλοιπα των λογαριασμών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας αποκαθίστανται πίσω στο μηδέν.
Τα όρια υπερανάληψης ποικίλλουν ανάλογα με την οικονομική κατάσταση της τράπεζας. Όσοι καταγράφουν πολλές εισερχόμενες πληρωμές και θεωρείται ότι έχουν μικρή δυσκολία στην αναπλήρωση τυχόν δανειακών κεφαλαίων μέχρι το τέλος της ημέρας λειτουργίας του Fedwire, δίνουν αρκετό περιθώριο ελιγμών. Άλλα ιδρύματα, εν τω μεταξύ, ενδέχεται να μην επιτρέπεται να χρεώνουν καθόλου τους λογαριασμούς τους.
Οι υπεραναλήψεις με το φως της ημέρας συμβάλλουν στην αύξηση της ρευστότητας και της αποτελεσματικότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος, αλλά ενέχουν επίσης ενδεχόμενο συστημικό κίνδυνο.
Τα ανώτατα όρια υπερανάληψης είναι ένα πολλαπλάσιο του κεφαλαίου που βασίζεται σε κινδύνους κάθε τράπεζας, το θεωρητικό ποσό κεφαλαίου που απαιτείται για την απορρόφηση των κινδύνων που συνδέονται με τις επιχειρηματικές δραστηριότητές του και ορίζεται για μια περίοδο ενός έτους.
Όταν ένα ίδρυμα υπερβαίνει το όριο υπερανάληψής του, αναφέρεται ως παραβίαση του ανώτατου ορίου. Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό εξοπλίζεται με διάφορα εργαλεία για την αντιμετώπιση παραβιάσεων, συμπεριλαμβανομένων μέτρων παροχής συμβουλών, τροποποίησης των ορίων και, σε σοβαρές περιπτώσεις, κλεισίματος λογαριασμών. Τα overdrafts τα οποία δεν χρηματοδοτούνται από το κλείσιμο του Fedwire χρεώνονται επίσης πολύ υψηλότερα.
Παράδειγμα καπάκι υπερανάληψης
Η τράπεζα Χ έχει περιουσιακά στοιχεία αξίας 100 εκατομμυρίων δολαρίων και υποχρέωση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας να κρατήσει 10% ή 10 εκατομμύρια δολάρια στον λογαριασμό της Federal Reserve. Μια μέρα, η Τράπεζα Χ πρέπει να πραγματοποιήσει αναλήψεις ύψους 10, 5 εκατομμυρίων δολαρίων. Δεν έχει αρκετά χρήματα στο λογαριασμό της Federal Reserve για να καλύψει αυτή την απαίτηση, οπότε μεταφέρει ένα overdraft μισού εκατομμυρίου δολαρίων.
Η Τράπεζα Χ έχει την υποχρέωση να εξοφλήσει αυτά τα χρήματα μέχρι το τέλος της ημέρας. Αυτό είναι επιτρεπτό, υπό τον όρο ότι το όριο υπερανάληψης της Τράπεζας Χ είναι τουλάχιστον $ 500.000.
Είδη κάλυψης υπερανάληψης
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, τα ανώτατα όρια υπερανάληψης διαφέρουν από την μία τράπεζα στην άλλη. Η Federal Reserve αναγνωρίζει τις ακόλουθες έξι κατηγορίες υπερανάληψης:
- ZeroExempt-από-αρχειοθέτησηςΔεν ελαχιστοποίησηAverageAbove averageHigh
Μηδέν κάλυμμα
Τα μηδενικά ανώτατα όρια αποδίδονται σε ιδρύματα τα οποία θεωρούνται ιδιαίτερα αδύναμα, δεν έχουν πρόσβαση στο παράθυρο έκπτωσης ή έχουν παρατραβήγματα ημέρας που δεν συμμορφώνονται με την πολιτική της Federal Reserve. Τα ιδρύματα αυτά θεωρούνται ότι θέτουν τον μεγαλύτερο κίνδυνο για την Τράπεζα Αποθεμάτων.
Εξαιρέσει-από-Αρχείο καταχώρισης
Τα ιδρύματα αυτής της κατηγορίας κεφαλαιοποίησης, τα πιο συνηθισμένα από όλα αυτά, ενδέχεται να χρεώνουν καθυστέρηση ύψους έως και 10 εκατομμυρίων δολαρίων ή 20% του κεφαλαίου τους, όποιο είναι μικρότερο. Προκειμένου να είναι επιλέξιμος για την κατηγορία απαλλαγής από το ανώτατο όριο, το ίδρυμα πρέπει να είναι οικονομικά υγιές και να ελαχιστοποιήσει την εξάρτησή του από την πίστωση υπερανάληψης.
De Minimis Cap
Τα ιδρύματα αυτής της κατηγορίας ενδέχεται να υποστούν υπεραναλήψεις ύψους έως και 40% του κεφαλαίου τους. Για να είναι επιλέξιμη, η τράπεζα πρέπει να υποβάλει ετήσιο διάταγμα του διοικητικού συμβουλίου (B του D) το οποίο εγκρίνει τη χρήση της υπερανάληψης φως της ημέρας σε αυτό το βαθμό.
Αυτοεκτίμηση
Τα ιδρύματα με τις μέσες, πάνω από το μέσο όρο και τις κατηγορίες υψηλού κεφαλαιοποίησης αξιολογούνται αυτομάτως. Μπορούν να υποστούν υπεραναλήψεις άνω του 40% του κεφαλαίου τους, αλλά πρέπει επίσης να εκπληρώσουν μεγάλες επιβαρύνσεις αυτοαξιολόγησης, συμπεριλαμβανομένης της πιστοληπτικής ικανότητας, των πολιτικών και των ελέγχων πιστώσεων πελατών, καθώς και τη διαχείριση των ενδοημερήσιων κεφαλαίων.
