Μια αλλαγή κανόνα οδήγησε στην Εταιρεία Εγγυήσεων Συντάξεων (PBGC) που εγγυάται 401 (k) υπόλοιπα που μετατρέπονται σε επιλέξιμα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Αυτό σημαίνει ότι εάν μια εταιρεία προσφέρει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, τα υπόλοιπα των 401 (k) μπορούν να μεταφερθούν στη σύνταξη και το επίδομα σύνταξης που θα προέκυπτε από το κυλιόμενο υπόλοιπο θα διασφαλιστεί από την PBGC όπως και το αρχικό συνταξιοδοτικό όφελος πριν στην ανατροπή.
Αυτό θα επηρεάσει μόνο τους λαούς των οποίων ο εργοδότης προσφέρει και τα δύο είδη σχεδίων. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του να κάνετε αυτό το είδος ανατροπής;
Έσοδα διάρκειας ζωής
Μία από τις καταγγελίες σχετικά με το σημερινό σύστημα προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών, όπως το άρθρο 401 (k), είναι ότι θέτει την ευθύνη για την αποταμίευση των εργαζομένων, σε αντίθεση με τα προγράμματα καθορισμένων παροχών.
Πολλοί εμπειρογνώμονες στο εισόδημα συνταξιοδότησης αισθάνονται ότι οι συμμετέχοντες θα είναι ως επί το πλείστον καλύτερα με ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής που παρέχεται λαμβάνοντας ένα συνταξιοδοτικό επίδομα σαν ένα ετήσιο εισόδημα. Αυτό σημαίνει ότι οι συμμετέχοντες δεν μπορούν να διαχειριστούν τα δικά τους περιουσιακά στοιχεία.
Δεν υπάρχει προστασία από τον πληθωρισμό
Η αλλαγή του κανόνα αφορά τα εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα και όχι τα δημοτικά, κρατικά και ομοσπονδιακά κυβερνητικά σχέδια. Οι εταιρικές συντάξεις σπάνια αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό μέσω της προσαρμογής του κόστους ζωής (COLA), όπως συμβαίνει και με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα του δημόσιου τομέα. Μετά την έναρξη των πληρωμών, οι συνταξιούχοι υπόκεινται στον αντίκτυπο του πληθωρισμού στην αγοραστική δύναμη των μηνιαίων πληρωμών τους.
Αν το υπόλοιπο είχε απομείνει στο λογαριασμό 401 (k) του υπαλλήλου, ίσως είχαν την ευκαιρία να κερδίσουν επενδυτικές αποδόσεις που θα τους κρατούσαν μπροστά από τον πληθωρισμό. Από την άλλη πλευρά, ο λογαριασμός τους θα μπορούσε να χάσει χρήματα σε μια κάτω αγορά.
Επιπλέον, ο συνδυασμός της ύπαρξης ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών καθώς και ενός σχεδίου 401 (k) ή παρόμοιου σχεδίου καθορισμένων εισφορών είναι ισχυρό. Αυτό παρέχει ένα μέσο για αποταμιευτές συνταξιοδότησης για τη διαφοροποίηση των πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων τους. Μπορούν να ακυρώσουν το μηνιαίο συνταξιοδοτικό τους επίδομα παρέχοντας ένα ρεύμα εγγυημένου (ή κυρίως εγγυημένου) εισοδήματος μαζί με τις ευκαιρίες για αύξηση των επενδύσεων που συνοδεύονται από ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών.
Κατεψυγμένα σχέδια
Πολλά εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα παγώνουν τα οφέλη τους. Όταν συμβαίνει αυτό, οι εργαζόμενοι δεν μπορούν πλέον να συγκεντρώνουν συμπληρωματικές συνταξιοδοτικές παροχές βάσει του συνταξιοδοτικού τύπου, όπως το ένα με βάση τα κέρδη και τα έτη υπηρεσίας.
Οι συνέπειες για όποιον σκέπτεται να μετακινήσει όλο ή μέρος του 401 (k) είναι ο κίνδυνος να μετατραπεί αυτά τα δολάρια σε "νεκρά χρήματα". Αυτό σημαίνει ότι ένας συμμετέχων μπορεί να έχει προβλέψει ότι θα λάβει ένα επίδομα σύνταξης από δολάρια 401 (k) το συνταξιοδοτικό τύπο με βάση τα έτη υπηρεσίας και τα κέρδη. Αντ 'αυτού, τα χρήματα του πρώην 401 (k) έχουν πλέον κολλήσει σε ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο με ένα στατικό όφελος.
Εάν αυτά τα χρήματα είχαν παραμείνει στο σχέδιο 401 (k) τουλάχιστον, θα υπήρχε η ευκαιρία για μελλοντικά κέρδη από επενδύσεις.
Όρια παροχών PBGC
Επί του παρόντος, η PBGC εγγυάται την καταβολή συντάξεων μέχρι $ 60.165 ετησίως. Το PBGC είναι μόνο ένας παράγοντας εάν ο εργοδότης που προσφέρει την σύνταξη κηρυχθεί σε πτώχευση, διαφορετικά οι πληρωμές συντάξεων είναι υποχρέωση της εταιρείας ακριβώς όπως ένα τραπεζικό δάνειο.
Ένα ωραίο χαρακτηριστικό των νέων κανόνων είναι ότι τα χρήματα που μεταφέρονται στο συνταξιοδοτικό σχέδιο από το 401 (k) δεν υπόκεινται σε αυτό το ετήσιο όριο των 60.165 δολαρίων. Εάν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εμπίπτει στην εγγύηση της PBGC, ο εργαζόμενος θα λαμβάνει μηνιαία πληρωμή προσόδου βάσει του ποσού των 401 (k) χρημάτων που μεταφέρονται στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εκτός από την πληρωμή για το αρχικό όφελος του συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Θα είναι αυτό το πιάσιμο;
Το CNBC διεξήγαγε έρευνα σε απευθείας σύνδεση αναγνώστη και το 92% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι δεν θα εξετάσει το ενδεχόμενο να μεταφέρει τα χρήματα των 401 (k) στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη του.
Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, δεδομένου ότι οι δημοφιλείς επιλογές κατανομής κατ 'αποκοπήν από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι παραδοσιακές. Πολλοί συνταξιούχοι φαίνεται να προτιμούν να έχουν μεγαλύτερο έλεγχο στο ωάριο φωλιά τους μέσω μιας ανατροπής σε λογαριασμό ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Αυτή η ρύθμιση προσφέρει ευελιξία στο ποσό που αποσύρεται και επιτρέπει επιλογές από την άποψη της αποχώρησης των χρημάτων στους κληρονόμους, μέσω ενός κληρονομικού IRA για παράδειγμα.
Ένας άλλος παράγοντας μπορεί να είναι ότι η PBGC δεν είναι σχεδόν τόσο γνωστή όσο η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) η οποία ασκεί παρόμοια λειτουργία με την ασφάλιση τραπεζικών καταθέσεων.
Θα έπρεπε να στρέψετε το 401 (k) στη σύνταξή σας;
Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα ζητήματα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, η απάντηση είναι ότι εξαρτάται. Η προσωπική κατάσταση κάθε ατόμου είναι διαφορετική, αλλά εδώ υπάρχουν μερικοί παράγοντες για τους οικονομικούς συμβούλους που πρέπει να εξετάσουν για τους πελάτες.
Είναι άνετο να διαχειριστεί το 401 (k) και οποιαδήποτε μεταγενέστερη ανατροπή σε έναν IRA; Αυτό είναι πάντοτε αντάλλαγμα αν αντιμετωπίζουν μια επιλογή να λάβουν μια πληρωμή ως ετήσια πρόσοδο ή να κυλήσουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό.
Ποιοι άλλοι πόροι συνταξιοδότησης έχουν; Έχουν ήδη σημαντικές επενδύσεις συνταξιοδότησης εκτός του σχεδίου του τρέχοντος εργοδότη; Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει έναν IRA, φορολογητέες επενδύσεις ή μια πρόσοδο. Επιπλέον, μην ξεχάσετε να λάβετε υπόψη τα περιουσιακά στοιχεία του συζύγου σας. Η κοινωνική ασφάλιση και οι συντάξεις από πρώην εργοδότες πρέπει επίσης να εξεταστούν. Με λίγα λόγια, θα θελήσετε να εξετάσετε ολόκληρη την εικόνα συνταξιοδότησης ενός πελάτη προτού κάνετε την επιλογή για το αν πρέπει να μετακινήσετε τα τρέχοντα περιουσιακά στοιχεία 401 (k) σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Η κατώτατη γραμμή
Είναι δύσκολο να αναφερθεί αν ο νέος κανόνας που επιτρέπει στους υπαλλήλους να κυλούν τα υπόλοιπα των 401 (k) στο εταιρικό συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα θα προλάβει. Παρόλο που είναι καλά σχεδιασμένο, υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική, επομένως απαιτείται μια προσεκτική ανάλυση.
