Τι είναι ο κανονισμός BB;
Ο κανονισμός ΒΒ είναι ένας κανονισμός που απαιτεί από τις τράπεζες να παρέχουν ορισμένες πληροφορίες στο κοινό. Ο κανονισμός ΒΒ ορίζει ότι οι τράπεζες πρέπει να αποκαλύπτουν στο κοινό ποιες κοινότητες θα εξυπηρετήσουν και το είδος πίστωσης που είναι πρόθυμοι να επεκτείνουν εκεί. Τους υποχρεώνει επίσης να δημοσιεύουν στο κοινό τις παρατηρήσεις τους σχετικά με τη δήλωση της κοινοτικής πράξης επανεπένδυσης (CRA).
Κατανόηση του κανονισμού ΒΒ
Ο κανονισμός BB είναι απλώς η εφαρμογή του CRA. Η εν λόγω πράξη ενθαρρύνει τις τράπεζες και τα ιδρύματα δανεισμού να επεκτείνουν την πίστωση σε όλα τα τμήματα της κοινωνίας, συμπεριλαμβανομένων των λιγότερο φερέγγυων. Επομένως, ο κανονισμός ΒΒ απαιτεί από τις εν λόγω οντότητες να προβούν σε δημόσιες δηλώσεις σχετικά με τις πολιτικές τους επί του θέματος. Ο Κανονισμός BB εξουσιοδοτεί περαιτέρω τις ρυθμιστικές αρχές να αξιολογήσουν με ποιο τρόπο οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί ικανοποίησαν τις πιστωτικές ανάγκες όλων των τμημάτων των κοινοτήτων που εξυπηρετούν, συμπεριλαμβανομένων των γειτονιών χαμηλού και μέτριου εισοδήματος. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναμένεται να ανταποκριθούν στις ανάγκες όλων των τμημάτων των κοινοτήτων τους κατά τρόπο συνεπή με τις ορθές επιχειρηματικές αποφάσεις.
Επανεξέταση
Το CRA εγκρίθηκε το 1977 για να αντιμετωπίσει τις πρακτικές δανειοδότησης που εισάγουν διακρίσεις και οι οποίες λειτουργούσαν εις βάρος των γειτονιών με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα. Αυτή η πρακτική που εισάγει διακρίσεις ήταν γνωστή ως αναπροσαρμογή και αφορούσε την άρνηση παροχής πιστωτικών υπηρεσιών σε κατοίκους συγκεκριμένων συνοικιών, οι περιοχές των οποίων υποδηλώνονταν στους δημογραφικούς χάρτες των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων με το κόκκινο χρώμα.
Η άρνηση χορήγησης πίστωσης και άλλων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως οι ασφαλιστικές ή τραπεζικές υπηρεσίες, καθώς και η άρνηση άλλων υπηρεσιών όπως τα σούπερ μάρκετ ή η υγειονομική περίθαλψη, ήταν συχνά φυλετικά κίνητρα, διότι οι εν λόγω γειτονιές με χαμηλό εισόδημα ήταν συνήθως εκείνες που καταλάμβαναν μη λευκές οι κατοικοι. Οι περιοχές που πλήττονται συχνότερα από την άρνηση χορήγησης πίστωσης και άλλες υπηρεσίες ήταν γειτονιές εσωτερικών πόλεων που καταλαμβάνουν οι μαύροι.
Το πέρασμα του CRA το 1977 επιδίωξε να εξαλείψει την αναπροσαρμογή και άλλες μορφές πίστωσης ή τον περιορισμό της πιστωτικής προσφοράς από τους δανειστές, ακόμη και όταν οι δανειολήπτες είναι πρόθυμοι να αναλάβουν υψηλότερα επιτόκια. Ο αναπληρωτής Bill Dedman κέρδισε ένα βραβείο Pulitzer στη δεκαετία του 1980, αφού δημοσίευσε μια σειρά άρθρων που αποκάλυψαν ότι οι τράπεζες συχνά επεκτείνουν την πίστωση σε λευκούς δανειολήπτες χαμηλότερων εισοδημάτων που ζουν σε περιορισμούς, αλλά όχι σε μαύρους κατοίκους, ακόμη και αν τα κέρδη τους τοποθετήσουν στη μέση - ή ανώτερα εισοδήματα. Η CRA αποσκοπούσε επίσης στην ενθάρρυνση επενδύσεων σε γειτονιές με χαμηλότερα εισοδήματα, προκειμένου να βελτιωθεί η υποβάθμιση αυτών των γειτονιών.
Η επανεξέταση συνεχίστηκε παρά τη διέλευση του ΟΑΠ και την εφαρμογή του κανονισμού ΒΒ, και ειδικότερα την πρακτική της αντίστροφης αναπροσαρμογής, η οποία συνεπάγεται τη χρέωση των δανειοληπτών χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος και μειοψηφίας για τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τις υπηρεσίες περισσότερο από τα μέλη άλλων δημογραφικών ομάδων. Η πρακτική αυτή πιστεύεται ότι συνέβαλε στην κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων και θεωρείται μια μορφή δανεισμού.
