Τι είναι ο Κανονισμός V;
Ο Κανονισμός V είναι ένας ομοσπονδιακός κανονισμός που αποσκοπεί στην προστασία των εμπιστευτικών πληροφοριών των καταναλωτών. Ειδικότερα, αποσκοπεί στην προστασία της ιδιωτικής ζωής και της ακρίβειας των πληροφοριών που περιέχονται στις εκθέσεις καταναλωτικής πίστης.
Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό ενέκρινε τον Κανονισμό V προκειμένου να συμμορφωθεί με τον Νόμο για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων (Fair Credit Reporting Act - FCRA), ο οποίος εισήχθη το 1970. Τον Ιούλιο του 2011, η ευθύνη για την επιβολή της FCRA μεταφέρθηκε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.
Βασικές τακτικές
- Ο Κανονισμός V είναι ένας κανονισμός που διαχειρίζεται το Federal Reserve και έχει ως στόχο την προστασία της ιδιωτικής ζωής των καταναλωτών. Αναφέρεται συγκεκριμένα στις πληροφορίες καταναλωτικής πίστης, όπως αυτές που χρησιμοποιούνται για τη δημιουργία πιστωτικών εκθέσεων. Από τον Ιούλιο του 2011 ο ρυθμιστικός αυτός ρόλος μεταφέρθηκε από την Federal Reserve το CFPB.
Κατανόηση του κανονισμού V
Ο κανονισμός V εφαρμόζεται άμεσα στις τράπεζες που είναι μέλη της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ. Ωστόσο, έχει έμμεση σχέση με τα μέρη που λαμβάνουν και χρησιμοποιούν πληροφορίες σχετικά με την καταναλωτική πίστη.
Συνήθως, οι πληροφορίες καταναλωτικής πίστης χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της καταλληλότητας ενός ατόμου να λαμβάνει πιστωτικά προϊόντα, όπως πιστωτικές κάρτες ή στεγαστικά δάνεια. Αλλά οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας καλύπτουν επίσης έναν ευρύτερο ρόλο στην κοινωνία, καθώς χρησιμοποιούνται επίσης για την ανίχνευση των υποψηφίων για την απασχόληση και σε άλλες παρόμοιες διαδικασίες εξέτασης.
Παρόλο που ένας καταναλωτής μπορεί να πιστεύει ότι μόνο ένα συγκεκριμένο ίδρυμα έχει πρόσβαση στις πιστωτικές του πληροφορίες, στην πραγματικότητα οι πληροφορίες αυτές κατανέμονται ευρέως στα συνδεδεμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Για το λόγο αυτό, υπάρχουν πολλές ευκαιρίες στις οποίες ενδέχεται να χαθούν πληροφορίες ή να εμφανιστούν ανακρίβειες. Το γεγονός αυτό είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο, λαμβάνοντας υπόψη την αύξηση της κλοπής ταυτότητας που συνέπεσε με την άνοδο της παραγωγικής χρήσης του Διαδικτύου.
Προκειμένου να συμβάλει στον μετριασμό αυτού του κινδύνου, ο κανονισμός V απαιτεί όλες οι οντότητες που παρέχουν πληροφορίες σε μια υπηρεσία πληροφόρησης των καταναλωτών να είναι υπεύθυνες για τη διασφάλιση της ακρίβειας αυτών των πληροφοριών. Οι πληροφορίες πρέπει να έχουν συγκεκριμένο χαρακτήρα, παρέχοντας λεπτομερή στοιχεία για το ιστορικό πληρωμών του πελάτη, όπως κατά πόσο πληρούσαν τις ημερομηνίες πληρωμής τους εγκαίρως. Το ποσό που καταβλήθηκε για το οφειλόμενο υπόλοιπο των χρεών και το χρονικό διάστημα για το οποίο οφείλονται αυτά τα χρέη λαμβάνονται επίσης υπόψη.
Είναι σημαντικό ότι ο κανονισμός V παρέχει στους καταναλωτές το δικαίωμα να κινήσουν μια επίσημη διαφορά, εάν αισθάνονται ότι τα πιστωτικά τους στοιχεία έχουν καταχωρηθεί εσφαλμένα ή έχουν χειριστεί ακατάλληλα από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Για παράδειγμα, επιτρέπει την επίλυση διαφορών σε θέματα όπως το αναφερόμενο ιστορικό πληρωμών του χρέους από τον καταναλωτή, το δηλωμένο εισόδημά τους και προσωπικές πληροφορίες όπως το όνομα και η διεύθυνσή τους.
Εκτέλεση του FCRA
Η εφαρμογή του FCRA εκτελείται από το CFPB, το οποίο έχει επίσης την ευθύνη της εκπαίδευσης του κοινού σε μια σειρά χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Δημιουργήθηκε το 2010 από τον νόμο Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου του κανονισμού V
Τον Ιούλιο του 2011, η ευθύνη για την επίβλεψη των κανόνων του FCRA μεταφέρθηκε από την Federal Reserve στο CFPB. Ωστόσο, ως επί το πλείστον, οι εν λόγω κανόνες δεν άλλαξαν ουσιαστικά ως αποτέλεσμα αυτής της μεταβίβασης.
Εκτός από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, άλλα θεσμικά όργανα που ανέθεσαν τώρα την εξουσία στο CFPB περιλαμβάνουν την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), την Federal Insurance Corporation (FDIC) και το Γραφείο του Controller of the Currency (OCC), μεταξύ άλλων.
Αυτή η εδραίωση της ρυθμιστικής ευθύνης είναι αποτέλεσμα του νόμου περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street, ο οποίος εγκρίθηκε το 2010 μετά την οικονομική κρίση 2007-2008.
