Μπορούν οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης να επηρεάσουν τη φορολογική κατηγορία στην οποία πέφτετε; Το εάν το εισόδημα από τις αναλήψεις λογαριασμών αποχώρησης μπορεί να σας ωθήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα εξαρτάται εξ ολοκλήρου από τον τύπο του λογαριασμού. Οποιοδήποτε εισόδημα κερδίζετε μετά τη συνταξιοδότησή σας από μερική απασχόληση ή ενοικιαζόμενα ακίνητα εξακολουθεί να φορολογείται με βάση τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος. Ωστόσο, εάν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας προέρχεται από λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) ή μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs), η φορολογική σας κατηγορία μπορεί να είναι χαμηλότερη από ό, τι νομίζετε.
Παραδοσιακοί Λογαριασμοί
Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί 401 (k) και IRA χρηματοδοτούνται με προκαταβολικά δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι έχετε αναβάλει την καταβολή του φόρου εισοδήματος για το μέρος των κερδών σας που κατευθύνσατε σε αυτόν το λογαριασμό ενώ εργάζεστε. Αντί να πληρώνετε φόρους εισοδήματος για το πλήρες paycheck σας στο έτος που κέρδισε, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος (IRS) επιτρέπει στους παραδοσιακούς συμμετέχοντες στο λογαριασμό να αναβάλουν τη φορολογία μέχρι να αποσύρονται τα χρήματα. Αυτό είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για όσους πιστεύουν ότι θα βρίσκονται σε χαμηλότερες φορολογικές κλίμακες μετά τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, επειδή δεν έχετε ακόμη καταβάλει φόρο εισοδήματος στα κεφάλαια αυτά, οι τυχόν αποσύρσεις που πραγματοποιείτε από παραδοσιακό λογαριασμό πρέπει να συμπεριληφθούν στο φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος και μπορεί να σας ωθήσουν σε υψηλότερο επίπεδο.
Λογαριασμοί Roth
Η συζήτηση για το είδος του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι προτιμότερη, παραδοσιακή ή Roth, είναι σε εξέλιξη. Τα πρώτα φορολογικά οφέλη των παραδοσιακών λογαριασμών παρά το γεγονός ότι ένας λογαριασμός Roth μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσετε τους φόρους σας χαμηλά μετά τη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι λογαριασμοί Roth χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία. Πληρώνετε φόρους εισοδήματος για το πλήρες ποσό των κερδών σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, αλλά όλες οι εισφορές σας και οι τυχόν τόκοι που αποκτώνται από αυτούς είναι αφορολόγητοι κατά την απόσυρση. Αυτό σημαίνει ότι εάν θέλετε να δαπανήσετε 100.000 δολάρια σε ένα δεδομένο έτος και να έχετε το ποσό αυτό ή περισσότερα σε έναν λογαριασμό Roth, ολόκληρη η ανάληψή σας για το έτος είναι αφορολόγητη.
Υπάρχουν ορισμένες διατάξεις για τις αφορολόγητες αναλήψεις Roth. Προκειμένου οι διανομές σας να είναι απολύτως αφορολόγητες, πρέπει να είστε τουλάχιστον 59½ ετών και να έχετε κρατήσει τον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από την πρώτη ανάληψή σας. Εάν δεν πληρείτε αυτές τις απαιτήσεις, το συνολικό ποσό των προηγούμενων εισφορών σας εξακολουθεί να είναι αφορολόγητο, καθώς δεν μπορείτε να φορολογήσετε δύο φορές αυτά τα δολάρια, αλλά τυχόν κέρδη από τόκους που αποσύρετε φορολογούνται με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος και ενδέχεται να προκύψουν επιπλέον 10 % ποινή
Φορολογικές βάσεις για το 2019 και το 2020
Για το 2019, οι απαιτήσεις φορολογικών ορίων αναθεωρήθηκαν και πάλι από το IRS. Υποθέτοντας ότι το αρχείο σας είναι ενιαίο, ισχύει το χαμηλότερο όριο φόρου 10% εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από $ 9.700. Εάν κερδίζετε περισσότερα από αυτό, μέχρι και $ 39.475, το φορολογητέο εισόδημά σας υπόκειται στην τιμή 12%. Οι φορολογικοί συντελεστές μεταβαίνουν στο 22% για όσους κερδίζουν από $ 39.476 έως $ 84.200. Το ανώτατο όριο για το σκέλος 24% είναι $ 160.725, το 32% του αθροίσματος ανέρχεται στα $ 204.100, το 35% το σκέλος φτάνει στα $ 510.301 και το 37% είναι για όσους κερδίζουν περισσότερα από $ 510.301. Διπλασιάστε τα ποσά για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.
Για το 2020 αυτά τα ανώτατα όρια για το μοναδικό filers αυξάνονται στα $ 9.875 για το 10%, $ 40.125 για το 12%, $ 85.525 για το 22%, $ 163.300 για το 24%, $ 207.350 για το 32% και $ 518.400 για το 35% αγκύλη. Όσοι κερδίζουν πάνω από 518.400 δολάρια πληρώνουν 37% σε φόρους.
Όπως εκτιμούν οι περισσότεροι αναλυτές, οι συνταξιούχοι χρειάζονται μόνο το 80% του εισοδήματός τους για να ζουν άνετα, χρησιμοποιώντας μόνο έναν λογαριασμό Roth ή σε συνδυασμό με ένα παραδοσιακό 401 (k) ή IRA μπορεί να είναι το κλειδί για τη διατήρηση του φόρου σας σε χαμηλά επίπεδα. Αν έχετε και τα δύο είδη λογαριασμών, περιορίστε τις παραδοσιακές αναλήψεις λογαριασμών σας στο ποσό που σας κρατά σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα και, στη συνέχεια, συμπληρώστε το εισόδημα αυτό με κεφάλαια Roth.
