Τι είναι ένα αυτόματο δάνειο υποτίμησης;
Ένα δάνειο αυτοχρηματοδότησης είναι ένα είδος δανείου που χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση μιας αγοράς αυτοκινήτου που προσφέρεται σε άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα ή περιορισμένα πιστωτικά ιστορικά. Τα στεγαστικά δάνεια φέρουν υψηλότερα επιτόκια από τα συγκρίσιμα κύρια δάνεια και μπορεί επίσης να συνοδεύονται από ποινές προπληρωμής εάν ο δανειολήπτης επιλέξει να πληρώσει πρόωρα το δάνειο. Ωστόσο, οι λεγόμενοι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου ενδέχεται να μην έχουν άλλη λεωφόρο για την αγορά αυτοκινήτου, οπότε είναι συχνά πρόθυμοι να πληρώσουν τα υψηλότερα τέλη και επιτόκια που συνδέονται με αυτά τα είδη δανείων.
Τα δάνεια αυτοκινήτων της Subprime έγιναν μεγάλες επιχειρήσεις μετά τη νομισματική επέκταση της περιόδου 2001-2004, μαζί με υποθήκες και άλλες μορφές δανεισμού σε άτομα ή επιχειρήσεις υψηλότερου κινδύνου. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ήταν τόσο χάλια με χρήματα που αναζητούσαν τις υψηλότερες αποδόσεις που θα μπορούσαν να είχαν από την επιβολή υψηλότερων επιτοκίων στους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο.
Ο όρος "subprime" στην πραγματικότητα δημοφιλής από τα μέσα μαζικής ενημέρωσης λίγο αργότερα, όμως, κατά τη διάρκεια της κρίσης υποταγμένων στεγαστικών δανείων ή της "πιστωτικής κρίσης" των ετών 2007 και 2008. Οι τάξεις των δανείων χαμηλής εξασφάλισης μειώθηκαν μετά τη Μεγάλη ύφεση. ελα πισω.
Βασικές τακτικές
- Τα δάνεια αυτοκινήτων subprime προσφέρονται σε άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα ή περιορισμένα ιστορικά πίστωσης. Τα δάνεια αυτοκινήτων υψηλής προτεραιότητας έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα κανονικά δάνεια αυτοκινήτων. ψωνίστε γύρω εάν χρειάζεται να καταφύγετε σε ένα.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο αυτόματου δανείου με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο
Δεν υπάρχει επίσημη βαθμολογία αποκοπής για την κατάσταση υποτίτλων (έναντι πρώτης τάξης), αλλά συνήθως η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη πρέπει να πέσει κάτω από ένα βαθμό FICO 650 και πάνω από 450 για να θεωρηθεί χαμηλό. (Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται μεταξύ 300 και 850.) Γενικά, λιγότερο από το 20% των Αμερικανών πέφτει κάτω από τα 600. Το 22% πέφτει μεταξύ 600 και 699 και το 22% είναι 800 ή παραπάνω, σύμφωνα με το NerdWallet.com από τον Σεπτέμβριο του 2019.
450 έως 650
Το εύρος πιστωτικών φιλοξενούμενων για ένα δάνειο αυτοχρηματοδότησης υψηλού κινδύνου.
Κατά την αξιολόγηση ενός δανειολήπτη, ένας δανειστής αυτοκινήτων δανείου μπορεί να ζητήσει να δει αμοιβές stubs ή W-2 ή 1099 έντυπα για να αποδείξει το εισόδημα. Εάν ένας δανειολήπτης βρίσκεται σε μια γραμμή εργασίας στην οποία είναι δύσκολο να αποδείξει το εισόδημα - ένας διακομιστής εστιατορίου που έχει πολλά εισοδήματα σε συμβουλές μετρητών, για παράδειγμα - ίσως χρειαστεί να φέρουν τραπεζικές δηλώσεις που δείχνουν ιστορικό συνεπών καταθέσεων μετρητών λογαριασμό τους. Ορισμένοι δανειστές θα αποδεχθούν τραπεζικές δηλώσεις αντί για, ή επιπλέον, τα τυποποιημένα αμοιβή.
Σε γενικές γραμμές, είναι καλύτερο να κάνετε αγορές για τιμές αν αναγκαστείτε να πάτε με δάνειο χαμηλού κινδύνου. Όλοι οι δανειστές δεν χρησιμοποιούν τα ίδια κριτήρια, ενώ ορισμένοι χρεώνουν μεγαλύτερα τέλη από άλλα. Τα επιτόκια μπορεί να είναι αρκετά απότομα σε σύγκριση με ένα τυπικό δάνειο αυτοκινήτου, επειδή ο δανειστής θέλει να εξασφαλίσει ότι μπορεί να ανακτήσει το κόστος εάν ο οφειλέτης χρεοκοπήσει στις πληρωμές.
Εναλλακτικά, οι δανειολήπτες ενδέχεται να προσπαθήσουν να βελτιώσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα προτού προσπαθήσουν να λάβουν χρηματοδότηση για αγορά αυτοκινήτου. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορούσαν να τύχουν δανείου με πολύ καλύτερους όρους.
Παρόλο που δεν υπάρχει επίσημο ποσοστό δανεισμού αυτοκινήτων χαμηλού κινδύνου, είναι γενικά τουλάχιστον τριπλάσιο το βασικό επιτόκιο δανείου και μπορεί να είναι ακόμη και πέντε φορές υψηλότερο.
Παραδείγματα επιτοκίων αυτόματου δανεισμού υποεπιτροπής
Καθώς δεν υπάρχει επίσημο πιστωτικό αποτέλεσμα, δεν υπάρχει επίσημο επιτόκιο δανείου χαμηλού επιτοκίου. Τα επιτόκια θα διαφέρουν μεταξύ των δανειστών και, φυσικά, θα εξαρτώνται από τον τύπο του οχήματος (νέο έναντι παλαιού) και το όριο δανείου ή το μήκος. Εδώ είναι τα τυπικά επιτόκια που μπορείτε να περιμένετε όταν αγοράζετε ένα 60μηνο αυτόματο δάνειο για να αγοράσετε ένα νέο ή μεταχειρισμένο όχημα από τον Σεπτέμβριο του 2019.
Δάνειο αυτοκινήτου:
- Άριστη (750 ή υψηλότερη): 4, 30% Πρωτεύουσα (700 έως 749): 4, 28% Nonprime (650 έως 699 πιστωτικό αποτέλεσμα): 7, 65%
Μεταχειρισμένο Δάνειο:
- Εξαιρετική: 4, 20% Προνομιούχος: 4, 21% Ακαθάριστο: 6, 43% Επενδυτικό κεφάλαιο: 12, 05% Βαθύ υψηλό επιτόκιο: 15, 44%
Όπως βλέπετε, το επιτόκιο αυξάνεται δραματικά μεταξύ των δανειοληπτών με αποδεκτές πιστωτικές αποτιμήσεις και εκείνων με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο.
