Ανασκόπηση Tiaa

Ιδρύθηκε το 1918 ως ασφαλιστική εταιρία ασφάλισης ζωής, η Ένωση Ασφαλίσεων και Προσόδων Καθηγητών (TIAA) είναι θυγατρική που ανήκει εξ ολοκλήρου στο Διοικητικό Συμβούλιο της TIAA, μη κερδοσκοπικός οργανισμός της Νέας Υόρκης. Η ένωση και οι θυγατρικές παρέχουν ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών συνταξιοδότησης, προσόδου και διαχείρισης περιουσίας που διατίθενται στην αγορά κυρίως στην εκπαιδευτική κοινότητα. Εκτός από τις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές προσφορές, το TIAA Personal Portfolio παρέχει αλγοριθμικές επενδυτικές συμβουλές για τα κεφάλαια που διαχειρίζονται μέσω των TIAA-CREF Brokerage Services και εκκαθαρίζονται από την Pershing LLC.

Τα Προσωπικά Χαρτοφυλάκια της TIAA χρεώνουν ένα ανταγωνιστικό τέλος περικοπής 0, 30% για τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία, καταβάλλονται ανά τρίμηνο. Ωστόσο, το χαμηλό τέλος είναι παραπλανητικό, διότι τα αμοιβαία κεφάλαια ιδιοκτησίας μπορούν να αποτελέσουν έως το 90% ενός χαρτοφυλακίου με "ενεργό διαχείριση". Η TIAA είναι ιδιοκτήτρια της Nuveen Securities και της οικογένειας κεφαλαίων TIAA-CREF, επιτρέποντας στην επιχείρηση να διπλασιάσει, συγκεντρώνοντας υψηλά αμοιβή αμοιβαίων κεφαλαίων μαζί με αμοιβές διαχείρισης προγραμμάτων. Αυτή η σύγκρουση συμφερόντων μειώνει τις αποδόσεις σε φορολογητέους λογαριασμούς, αλλά η TIAA μετριάζει τον αντίκτυπο με τους IRA, παρέχοντας πιστώσεις πληρωμών και επιστροφές.

Πλεονεκτήματα

• Εξαιρετικά εργαλεία σχεδιασμού στόχων

• Ανταγωνιστική αμοιβή διαχείρισης

• Δημοτικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα

Μειονεκτήματα

• Ιδιωτικά κεφάλαια υψηλού κόστους

• Δεν υπάρχει πρόσβαση σε οικονομικούς συμβούλους

• Χωρίς φορολογική απώλεια

• Δεν υπάρχει ειδική εφαρμογή για κινητά

Ρύθμιση λογαριασμού

3.5

Η περιγραφή του προσωπικού χαρτοφυλακίου της TIAA, η συχνότητα σύνδεσης και η διεπαφή ρύθμισης μπορεί να είναι δύσκολο να βρεθεί επειδή πρέπει πρώτα να επιλέξετε έναν από τους εννέα σημαντικούς τύπους λογαριασμών που παρουσιάζονται σε μια παρουσίαση μάρκετινγκ. Στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι δεν θα ξέρουν ότι πρόκειται για μια αυτοματοποιημένη επενδυτική συμβουλευτική υπηρεσία μέχρι να φτάσουν στη λεπτή εκτύπωση, επειδή τα περιγραφικά υλικά αναφέρονται σε "προηγμένη τεχνολογία" αντί σε υπολογιστικές επενδύσεις.

Οι νέοι χρήστες συμπληρώνουν ανώνυμα ένα σύντομο ερωτηματολόγιο που σας ζητάει τους στόχους ζωής, τους χρονικούς ορίζοντες και τις μηνιαίες συνεισφορές σας. Στη συνέχεια εμφανίζεται ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με οδηγίες να επιλέξετε ένα άνετο επίπεδο κινδύνου, το οποίο μπορεί να δημιουργήσει ένα διαφορετικό χαρτοφυλάκιο. Υπάρχει ένας εύχρηστος σύνδεσμος σε ένα ξεχωριστό ερωτηματολόγιο σχετικά με την ανοχή κινδύνου εάν δεν μπορείτε να αποφασίσετε για τα επίπεδα κινδύνου.

Η τελευταία ερώτηση απαιτεί να επιλέξετε ανάμεσα σε δείκτες αμοιβαίων κεφαλαίων / ETF και αμοιβαία κεφάλαια ενεργά διαχειριζόμενα που είναι σε θέση να επικεντρωθούν σε κοινωνικά συνειδητές επενδύσεις. Αφού επιλεγεί, το σύστημα συνιστά ένα χαρτοφυλάκιο που περιλαμβάνει πίνακα πίτας, κατάλογο κεφαλαίων και αναμενόμενη μακροπρόθεσμη απόδοση. Μπορείτε να επιλέξετε ένα διαφορετικό χαρτοφυλάκιο ή να ζητήσετε την κατάργηση ενός συγκεκριμένου ταμείου καλώντας την εξυπηρέτηση πελατών και ζητώντας μια "εξατομίκευση".

Η συμβουλευτική συμφωνία των 12 σελίδων μπορεί να διαβαστεί εκ των προτέρων, παρέχοντας βασικές αποκαλύψεις που μερικές φορές λείπουν σε άλλους robo-advisors. Απαιτείται ελάχιστο ποσό $ 5.000 για τη χρηματοδότηση και τη διατήρηση του λογαριασμού, το οποίο μπορεί να δημιουργηθεί ως παραδοσιακός IRA, Roth IRA, ατομικός φορολογητέος λογαριασμός ή κοινό φορολογητέος λογαριασμός.

Ο καθορισμός του στόχου

5

Ο ιστότοπος TIAA διαθέτει μια εντυπωσιακή ποικιλία εργαλείων και αριθμομηχανών για τον καθορισμό στόχων, προκειμένου να βοηθήσει τους πελάτες να υπολογίσουν πόσα χρήματα πρέπει να αφαιρεθούν προκειμένου να επιτευχθούν οι στόχοι τους εντός ρεαλιστικών χρονικών πλαισίων. Πολλά εργαλεία επικεντρώνονται στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, αλλά οι υπολογισμοί σχεδιασμού κολλεγίων και αξιολόγησης της ζωής είναι εξίσου πολύτιμοι για τον μακροπρόθεσμο δημοσιονομικό προγραμματισμό.

Μπορείτε να ελέγξετε την πρόοδό σας, συνδεθείτε στο TIAA.org, επιλέγοντας "Μεσιτεία", και επιλέγοντας το TIAA Personal Portfolio. Η περίληψη λογαριασμού περιλαμβάνει μια υποθετική προβολή κατά τη διάρκεια της αναφερόμενης περιόδου, η οποία αναπαράγεται σε μια σελίδα "Στόχοι". Ο σύνδεσμος "Κάντε μια αλλαγή" σας επιτρέπει να αλλάξετε τα επενδυτικά προφίλ σας με μερικά κλικ. Ωστόσο, δεν υπάρχει τρόπος ενοποίησης των εξωτερικών λογαριασμών για σκοπούς σχεδιασμού στόχων.

Υπηρεσίες λογαριασμού

2.3

Το TIAA Personal Portfolio καθιστά εύκολη τη δημιουργία καταθέσεων, αλλά είναι δύσκολο να βγάλεις τα χρήματά σου. Οι καταθέσεις απαιτούν την είσοδο στη διεπαφή λογαριασμού και την υποβολή αίτησης σε έναν συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό. Η TIAA υποστηρίζει επίσης επαναλαμβανόμενες καταθέσεις που μπορούν να γίνονται εβδομαδιαία, δύο φορές την εβδομάδα, την 1η και 15η του μήνα, μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως. Μπορούν επίσης να δημιουργηθούν εφάπαξ ή επαναλαμβανόμενες αποσύρσεις από φορολογητέους λογαριασμούς, αλλά οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι υπερβολικά περίπλοκες, απαιτώντας σας να τηλεφωνήσετε στην υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών.

Σας απευθύνονται σε «εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους» για να απαντήσετε σε επενδυτικές ερωτήσεις και δεν μπορείτε να μιλήσετε με οικονομικούς συμβούλους. Η TIAA καταβάλλει τόκους σε μετρητά διάρκειας μίας ημέρας, αλλά δεν προσφέρει άλλες τραπεζικές υπηρεσίες μέσω αυτού του προγράμματος. Μια θυγατρική παίρνει αποζημίωση μέσω του προγράμματος bank sweep, το οποίο μπορεί να αντιπροσωπεύει το χαμηλό επιτόκιο 0, 40% (από τον Μάιο του 2019). Φυσικά, η TIAA προσφέρει ένα ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων εκτός της πλατφόρμας TIAA Personal Portfolio, αλλά δεν ενσωματώνονται στην προσφορά.

Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου

3.2

Το TIAA Personal Portfolio υιοθετεί μια παραδοσιακή προσέγγιση στη δημιουργία και τη συγκέντρωση του χαρτοφυλακίου σας, αλλά το κάνει με μια κοινωνικά συνειδητή γεύση. Σας προσφέρεται μια από τις τρεις ευρείες κατηγορίες χαρτοφυλακίων μοντέλων, προσαρμοσμένες περαιτέρω κατά ηλικία, περίοδο συμμετοχής και άλλα κριτήρια:

Βασικά: Οι διαχειριστές επενδύσεων επιλέγουν κεφάλαια που «προσπαθούν να εντοπίσουν την αγορά». Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια παρακολούθησης τείνουν να έχουν «χαμηλότερες δαπάνες κατά μέσο όρο σε σύγκριση με τα ενεργά αμοιβαία κεφάλαια».

Insight: Ένας ενεργός τρόπος με τον οποίο οι διαχειριστές επενδύσεων «ερευνούν και επιλέγουν κεφάλαια που προσπαθούν να αποδώσουν καλύτερα την αγορά μακροπρόθεσμα». Η TIAA παραδέχεται ότι τα έξοδα των αμοιβαίων κεφαλαίων για τα χαρτοφυλάκια Insight θα είναι υψηλότερα από το μέσο όρο σε σύγκριση με τα κεφάλαια παρακολούθησης δεικτών.

Αντίκτυπος: Ένας ενεργός τρόπος με τον οποίο οι διαχειριστές επενδύσεων δίνουν προτεραιότητα σε κριτήρια κοινωνικά υπεύθυνων επενδύσεων, επιδιώκοντας παράλληλα την "παρακολούθηση της αγοράς".

Η TIAA συγκεντρώνει αυτά τα χαρτοφυλάκια από μια "λίστα επενδύσεων αναφοράς" που αλλάζει με την πάροδο του χρόνου, καθώς και έναν κατάλογο ευρέων χρηματιστηριακών δεικτών. Οι κατάλογοι αυτοί περιλαμβάνουν τα ιδιόκτητα κεφάλαια Nuveen και την οικογένεια κεφαλαίων TIAA-CREF καθώς και τα μη συνδεδεμένα κεφάλαια. Τα ακριβά ιδιόκτητα κεφάλαια μπορούν να περιλαμβάνουν έως και το 90% του χαρτοφυλακίου Impact, το 54% του χαρτοφυλακίου Insight και το 0% του βασικού χαρτοφυλακίου βασισμένου σε δείκτη.

Διαχείριση χαρτοφυλακίου

3.8

Το TIAA Personal Portfolio δεν παρέχει πολλές λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τον ακριβή τρόπο διαχείρισης του χαρτοφυλακίου σας μετά τη χρηματοδότησή του. Το ενημερωτικό φυλλάδιο ADV-2 με εντολή SEC δηλώνει ότι η TIAA παρέχει τις ακόλουθες υπηρεσίες διαχείρισης για το πρόγραμμα προσωπικού χαρτοφυλακίου:

• Επαγγελματική διαχείριση επενδύσεωνΚατάλληλη επισκόπηση των αμοιβαίων κεφαλαίων και των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριαΣυγχάνεται η παρακολούθηση λογαριασμώνΑπολογισμός της ισορροπίαςΕισαίσθητες αναφορές απόδοσης και παρακολούθηση στόχωνΑπαιτήσεις σε συμβεβλημένους συμβούλους

Η TIAA ασχολείται με την καθημερινή μικροκατανάλωση, αλλά προσφέρει λίγες λεπτομέρειες σχετικά με τις μεθοδολογίες επενδύσεων πίσω από τη σκηνή. Μια περαιτέρω επισκόπηση δεν βρήκε αναφορές στη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών, αλλά τα φυλλάδια αναφέρουν ότι εφαρμόζεται διαδικασία κοστολόγησης για την επιλογή τίτλων προς πώληση.

Εμπειρία χρήστη

2.2

Κινητή εμπειρία

Ο ιστότοπος TIAA είναι έτοιμος για κινητά. Η TIAA παρέχει τις ίδιες εφαρμογές για κινητά iOS και Android για όλους τους τύπους λογαριασμών, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, επειδή οι πελάτες πρέπει να προβαίνουν σε ανίχνευση μέσω των μενού για πρόσβαση στο πρόγραμμα Προσωπικού Χαρτοφυλακίου. Επιπλέον, οι Συνήθεις Ερωτήσεις του προγράμματος δηλώνουν συγκεκριμένα ότι οι πελάτες πρέπει να συνδεθούν στον ιστότοπο για να δουν την πρόοδο ή να κάνουν αλλαγές στους επενδυτικούς στόχους. Αυτό το υλικό μπορεί να είναι ξεπερασμένο, γεγονός που υποδηλώνει ότι το TIAA θα πρέπει να ξαναγράψει το κείμενο για να διευκρινίσει πώς οι πελάτες του Personal Portfolio μπορούν να χρησιμοποιούν κινητές εφαρμογές.

Εμπειρία επιφάνειας εργασίας

Η περιήγηση στον ιστότοπο μπορεί να είναι δύσκολη, επειδή το πρόγραμμα προσωπικού χαρτοφυλακίου περιλαμβάνει μόνο μία από τις εννέα προσφορές TIAA. Ένα ειδικό FAQ κάνει τη δουλειά ευκολότερη, αλλά ένας ειδικός ιστότοπος θα προσφέρει μια χρήσιμη και μόνιμη λύση. Ευτυχώς, το σύστημα αποθηκεύει λεπτομέρειες χρήστη εάν η διαδικασία εγκατάστασης εξέρχεται πρόωρα. Οι γνωστοποιήσεις και οι πληροφορίες σχετικά με τα τέλη είναι σωστά γραμμένες, παρέχοντας λεπτομερή δήλωση σύγκρουσης συμφερόντων.

Εξυπηρέτηση πελατών

1.9

Το TIAA Personal Portfolio έχει παρωχημένη εμπιστοσύνη στο τηλέφωνο. Οι κάτοχοι λογαριασμού χρησιμοποιούν διαφορετικό τηλεφωνικό αριθμό από το ευρύ πελατολόγιο TIAA, οι δε ώρες εξυπηρέτησης πελατών αναφέρονται από τις 8:00 π.μ. έως τις 7:00 μ.μ., από Δευτέρα έως Παρασκευή. Οι απόπειρες επικοινωνίας παρήγαγαν ποικίλους χρόνους αναμονής, από λιγότερο από 30 δευτερόλεπτα έως σχεδόν τρία λεπτά. Δεν υπάρχει ζωντανή συνομιλία για μελλοντικούς ή τρέχοντες πελάτες και μια ενσωματωμένη εφαρμογή μηνυμάτων στη σελίδα "Επικοινωνία" απαιτεί δύο εργάσιμες ημέρες για μια απάντηση.

Εκπαίδευση & Ασφάλεια

3

Ο χώρος TIAA παρέχει εξαιρετικούς πόρους σχεδιασμού στόχων που περιλαμβάνουν λίστες ελέγχου, είδη άρθρων και όλα τα είδη υπολογιστών. Μπορείτε να εφαρμόσετε αυτά τα πολύτιμα εργαλεία για να υπολογίσετε το συνολικό κόστος συνταξιοδότησής σας, να εκτελέσετε αναθεωρήσεις από την κορυφή προς τα κάτω των περιουσιακών στοιχείων και να σχεδιάσετε σημαντικούς στόχους ζωής. Καλύτερα, οι πόροι αυτοί είναι διαθέσιμοι σε εσάς ανώνυμα, επιτρέποντας στους υποψήφιους πελάτες να ρίξουν μια πιο προσεκτική ματιά πριν από τη δέσμευση.

Το TIAA Personal Portfolio έχει σταθερή ασφάλεια και κάλυψη για λογαριασμούς πελατών. Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί κρυπτογράφηση SSL 256-bit και δεν διατηρεί προσωπικά δεδομένα. Η θυγατρική της BNY Mellon, Pershing LLC, κατέχει όλα τα κεφάλαια των πελατών, παρέχοντας πρόσβαση σε ασφάλεια ασφάλισης επενδυτών και υπερβολική ασφάλιση, καθώς και ασφάλιση FDIC για τραπεζικές πράξεις διάρκειας μίας ημέρας.

Προμήθειες & Τέλη

3

Το TIAA Personal Portfolio έχει ανταγωνιστική τιμολόγηση με την πρώτη ματιά, αλλά τα κρυφά τέλη ενδέχεται να υπονομεύσουν ορισμένες αποδόσεις επενδυτών. Ο robo-σύμβουλος χρεώνει ένα ανταγωνιστικό τέλος περιτυλίγματος 0, 30%, το οποίο καταβάλλεται ανά τρίμηνο. Αυτό ακούγεται λογικό, αλλά τα αμοιβαία κεφάλαια ιδιοκτησίας μπορούν να αποτελούν μέχρι και το 90% της κατανομής του χαρτοφυλακίου σας και είστε υπεύθυνοι για το σύνολο του κόστους των αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά, ειδικότερα, έχουν υψηλότερο μέσο όρο δαπανών. Ευτυχώς, οι κάτοχοι λογαριασμών του IRA παίρνουν για να αποφύγουν αυτό το διπλό βύθιση, να λαμβάνουν πιστώσεις αμοιβών και επιστροφές. Το Pershing LCC μπορεί επίσης να σας χρεώσει τέλη χαρτοσήμων για τη μεταφορά λογαριασμών σε άλλους μεσίτες ή για την αποστολή τραπεζικών εμβασμάτων.

Είναι η TIAA καλή ιδέα για εσάς;

Το TIAA Personal Portfolio είναι μια σταθερή επιλογή για τους επενδυτές που επιθυμούν να συμμετάσχουν σε κοινωνικά συνειδητές επενδύσεις μέσω ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος με μια μακρά και σταθερή ιστορία. Επιπλέον, το ευρύτερο σύμπλεγμα προϊόντων TIAA μπορεί να λειτουργήσει ως ενιαία θυρίδα για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Αν έχετε ήδη εγγραφεί σε άλλα προγράμματα TIAA, τότε το TIAA Personal Portfolio είναι μια εύκολη επιλογή για την αυτοματοποίηση της διαχείρισης ενός ή του συνόλου του χαρτοφυλακίου σας. Μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από το χαμηλότερο κόστος και τις προωθητικές ενέργειες για το Personal Portfolio ή τις συναφείς υπηρεσίες.

Τούτου λεχθέντος, η πιθανότητα υψηλότερων από τις μέσες αμοιβές όταν λαμβάνεται υπόψη όλο το κόστος μειώνει την έλξη του TIAA Personal Portfolio. Οι επενδυτές που μόλις ξεκινούν μπορούν επίσης να αγωνιστούν με τα $ 5, 000 που απαιτούνται για το άνοιγμα ενός λογαριασμού. Φαίνεται ότι το TIAA Personal Portfolio έχει σχεδιαστεί για εκπαιδευτικούς και άλλους που βρίσκονται ήδη στο σύμπαν TIAA - δεν επικεντρώνεται στο να είναι ο φθηνότερος δυνατός ρόμβος σύμβουλος. Το γεγονός αυτό δεν θα ενοχλήσει τους πελάτες στόχους της TIAA που έχουν ήδη δεσμευτεί στην εταιρεία. Για τους νεοεισερχόμενους, ωστόσο, υπάρχουν χαμηλότεροι, χαμηλότεροι λογαριασμοί και ελάχιστοι ρομπορικοί σύμβουλοι που μπορεί να θέλετε να συγκρίνετε και να αντιπαραβάλλετε με την προσφορά της TIAA πριν εγγραφείτε.

Μεθοδολογία

Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.

Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.

Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.