Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι ένα μέτρο προσωπικής χρηματοδότησης που συγκρίνει το ποσό των χρημάτων που κερδίζετε με το ποσό των χρημάτων που οφείλετε στους πιστωτές σας. Για τους περισσότερους ανθρώπους, ο αριθμός αυτός τίθεται σε λειτουργία όταν προσπαθούν να ταξινομήσουν τη χρηματοδότηση για την αγορά ενός σπιτιού, καθώς χρησιμοποιείται για να καθορίσει την προσιτότητα των ενυπόθηκων δανείων.
Μόλις επιτευχθεί χρηματοδότηση, λίγοι ιδιοκτήτες σπιτιού δίνουν το λόγο του χρέους προς εισόδημα πολύ περισσότερο, αλλά ίσως πρέπει. Ο υπολογιστής υποθηκών μας είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για να υπολογίσετε τις μηνιαίες πληρωμές., θα σας δείξουμε πώς χρησιμοποιείται αυτός ο ισχυρός λόγος.
Υπολογισμός του χρέους προς εισόδημα
Ο υπολογισμός του δείκτη χρέους προς εισόδημα δεν είναι δύσκολος και δεν κοστίζει ούτε μια δεκάρα. Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι υπολογισμού αυτού, ανάλογα με τα χρέη που περιλαμβάνονται στον υπολογισμό.
Ο λιγότερο έντονος τρόπος μέτρησης αυτού του λόγου είναι να συγκρίνετε όλα τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία περιλαμβάνουν το κόστος υποθηκών σας, την ασφάλιση κατοικίας, τους φόρους και οποιαδήποτε άλλα έξοδα που σχετίζονται με τη στέγαση. Αφού υπολογίσετε το συνολικό κόστος στέγασης, διαιρέστε το με το ποσό του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος. Για παράδειγμα, εάν κερδίζετε $ 2.000 το μήνα και έχετε έξοδα υποθηκών ύψους $ 400, φόρους ύψους $ 200 και ασφαλιστικά έξοδα των $ 150, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι 37, 5%.
Το πιο εμπεριστατωμένο μέτρο είναι να συμπεριλάβετε το συνολικό ποσό των χρημάτων που ξοδεύετε κάθε μήνα εξυπηρετώντας το χρέος. Αυτό περιλαμβάνει όλα τα επαναλαμβανόμενα χρέη, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων, τις πληρωμές για την υποστήριξη παιδιών και τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.
Κατά τον υπολογισμό αυτού του λόγου, μην υπολογίζετε μηνιαίες δαπάνες όπως τρόφιμα, ψυχαγωγία και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
Ακαθάριστο έναντι καθαρών εσόδων
Για σκοπούς δανεισμού, ο υπολογισμός του χρέους προς το εισόδημα βασίζεται πάντοτε στο ακαθάριστο εισόδημα. Το ακαθάριστο εισόδημα είναι ένας υπολογισμός προ φόρων. Όπως όλοι γνωρίζουμε, φορολογούμε, έτσι δεν μπορούμε να κρατήσουμε όλο το ακαθάριστο εισόδημά μας (στις περισσότερες περιπτώσεις). Επειδή δεν μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα που δεν λαμβάνετε ποτέ, το αποτέλεσμα είναι μια κάπως επιθετική εικόνα της ικανότητας δαπανών σας.
Σκεφτείτε το παράδειγμα των 2.000 δολαρίων μηνιαίων ακαθάριστων μηνιαίων κερδών. Μετά από φόρους σε φορολογικούς συντελεστές που επέβαλαν ένα κατ 'αποκοπή ποσό των 802, 50 δολαρίων συν 15% του ποσού άνω των $ 8, 025, τα $ 2, 000 ανά μειώνονται σε περίπου 1, 708 δολάρια ή λιγότερο (ανάλογα με τις συντάξεις συνταξιοδότησης και άλλους παράγοντες).
Παρά το αρχικό υπολογισμό του χρέους προς εισόδημα, δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας με ακαθάριστο εισόδημα και το καθαρό εισόδημα (pay-home pay) είναι μικρότερο από τον αριθμό που χρησιμοποιήθηκε στον υπολογισμό. Αυτό είναι σχεδόν 300 δολάρια που χρησιμοποιήθηκε για να βοηθήσει να καθορίσετε την ικανότητά σας δαπανών, αλλά αυτό δεν θα είναι στην πραγματικότητα εκεί για να συνεργαστείτε με όταν έρχεται η ώρα να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας.
Μην ξεχνάτε ότι αν είστε σε υψηλότερο εισόδημα, το ποσοστό του καθαρού σας εισοδήματος που χάσατε στους φόρους θα είναι ακόμη υψηλότερο. Ανεξάρτητα από τη φορολογική σας τάξη, σχεδόν σίγουρα θα εξυπηρετηθείτε καλύτερα από μια πιο συντηρητική προσέγγιση του υπολογισμού του χρέους σας προς το εισόδημα. Για οτιδήποτε άλλο εκτός από την επιλεξιμότητα του δανείου, θεωρήστε τους υπολογισμούς σας στο καθαρό εισόδημα και όχι στο ακαθάριστο εισόδημα. Χρησιμοποιώντας τον καθαρό αριθμό παρέχει μια πιο ρεαλιστική εικόνα της ικανότητάς σας να δαπανήσετε.
Καλοί και κακοί αριθμοί
Ο λόγος χρέους / εισοδήματος σας δείχνει πολλά για την κατάσταση της οικονομικής σας υγείας. Οι χαμηλότεροι αριθμοί είναι ενδεικτικοί ενός καλυτέρου σεναρίου επειδή το μικρότερο χρέος θεωρείται γενικά ως καλό πράγμα. Μετά από όλα, αν δεν έχετε χρέη για την υπηρεσία, θα έχετε περισσότερα χρήματα για άλλα πράγματα. Από εξωτικές διακοπές έως εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να σκεφτούν ένα εκατομμύριο τρόπους για να περάσουν μερικά επιπλέον δολάρια. Δυστυχώς, ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα συχνά σημαίνει ότι δεν έχουν απομείνει πολλά επιπλέον δολάρια στο τέλος του μήνα.
Τι, λοιπόν, είναι ένας καλός λόγος; Οι παραδοσιακοί δανειστές προτιμούν γενικά έναν δείκτη χρέους προς εισόδημα 36%, με όχι περισσότερο από το 28% αυτού του χρέους, αφιερωμένο στην εξυπηρέτηση της υποθήκης στο σπίτι σας. Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα από 37% έως 40% θεωρείται συχνά ως ανώτερο όριο, παρόλο που ορισμένοι δανειστές θα επιτρέψουν τους δείκτες σε αυτό το εύρος ή υψηλότερο. Ωστόσο, αν και οι δανειστές μπορεί να είναι πρόθυμοι να σας δώσουν το δάνειο, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να το πάρετε.
Λάβετε υπόψη ότι ένας αυξανόμενος αριθμός ατόμων κυμαίνεται από 41% έως 49%, μια ζώνη όπου επικρατεί οικονομικό πρόβλημα. Σχεδόν όλοι οι ειδικοί συμφωνούν ότι ένας λόγος χρέους προς εισόδημα άνω του 50% ζει επικίνδυνα. Για πολλούς ανθρώπους, ο καλύτερος λόγος είναι όσο το δυνατόν πιο κοντά στο 0%, αριθμός που αντιπροσωπεύει τη διαβίωση χωρίς χρέος. Ενώ όλοι έχουν λογαριασμούς για να πληρώσουν και οι περισσότεροι από εμάς έχουν τουλάχιστον κάποιο επαναλαμβανόμενο χρέος, εκτός αν η εισοδηματική σας πηγή είναι απεριόριστη και εγγυημένη, ο χαμηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα είναι σχεδόν πάντα καλύτερος από έναν υψηλότερο λόγο.
Η παρακολούθηση του λόγου του χρέους προς το εισόδημα είναι ένας πολύ καλός τρόπος να κρατάτε τις καρτέλες για τα έξοδά σας και την αγοραστική σας δύναμη. Ανεξάρτητα από το αν κερδίζετε 25.000 δολάρια ετησίως, 100.000 δολάρια ετησίως ή 1 εκατομμύριο δολάρια ετησίως, ο δείκτης χρέους προς εισόδημα παρέχει ένα στιγμιότυπο των καταναλωτικών σας συνηθειών. Είναι πιθανό να έχετε ένα μικρό εισόδημα ακόμα, χάρη στις καλές συνήθειες των δαπανών, να έχετε χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα. Είναι επίσης δυνατό να έχετε υψηλό εισόδημα αλλά κακές συνήθειες στις δαπάνες, με αποτέλεσμα την υψηλή αναλογία χρέους προς εισόδημα. Τελικά, δεν είναι πόσο κερδίζετε αλλά πόσο ξοδεύετε που κάνει όλη τη διαφορά.
συμπέρασμα
Λάβετε υπόψη ότι όσο περισσότερο προσθέτετε σε χρέη, είτε μέσω στεγαστικών ή επαναλαμβανόμενων χρεών, τόσο υψηλότερη θα είναι η αναλογία σας. Όσο υψηλότερη είναι η αναλογία σας, τόσο πιο πιθανό είναι να είστε σε οικονομικό κίνδυνο. Για να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στην πορεία προς την οικονομική ελευθερία, μπορείτε να υπολογίσετε αυτήν την αναλογία κάθε τρίμηνο για να διατηρήσετε τα οικονομικά σας να κινείται προς τη σωστή κατεύθυνση.
Εάν ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν χρωματίζει την εικόνα της οικονομικής υγείας που προτιμάτε να δείτε, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για τη βελτίωση της εικόνας. Για να μάθετε πώς μπορείτε να προχωρήσετε προς τη σωστή κατεύθυνση, για το πώς να πάρετε τα οικονομικά σας στην τάξη και τα βήματα για την οικοδόμηση του πλούτου.
