Μην μεταφέρετε το 401 (k) σας σε έναν IRA Ακριβώς όμως
Έχετε αφήσει τη δουλειά σας. Τι πρέπει να κάνετε με το σχέδιο 401 (k) με το οποίο συνέβαλε πιστά για χρόνια; Συμβατική σοφία λέει να το μετατρέψει σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), και σε πολλές περιπτώσεις, αυτή είναι η καλύτερη πορεία δράσης. Αλλά υπάρχουν στιγμές που η ανατροπή δεν είναι η καλύτερη επιλογή σας.
Ας ρίξουμε μια ματιά σε πέντε από αυτές τις καταστάσεις και το σκεπτικό για τη διατήρηση του 401 (k) -ή, αν είστε δημόσιος ή μη κερδοσκοπικός υπάλληλος, το σχέδιο 403 (b) ή 457 - στη θέση σας στο σχέδιο του πρώην εργοδότη σας.
Βασικές τακτικές
- Ένας λόγος για να αφήσετε τον λογαριασμό σας 401 (k) όπου είναι - η εταιρεία 401 (k) s μπορεί να αγοράσει κεφάλαια με θεσμικούς ρυθμούς τιμολόγησης, γεγονός που μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα για τα τέλη. Αν διαθέτετε εκτιμώμενο εταιρικό απόθεμα στο 401 (k) μπορεί να είναι σε θέση να εξοικονομήσει φόρους εάν μεταφέρετε το απόθεμα σε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακής.Άλλα πλεονεκτήματα που δεν κυμαίνονται πάνω σας 401 (k) περιλαμβάνουν νομική προστασία σε πτώχευση και την πρόσβαση στα χρήματά σας σε νεώτερη ηλικία, καθώς και σε κεφάλαια χαμηλότερου κινδύνου τα λεγόμενα ταμεία σταθερής αξίας.
1. Μεγαλύτερη ισχύς αγοράς
Η εταιρεία 401 (k) s μπορεί να αγοράσει κεφάλαια με θεσμικούς ρυθμούς τιμολόγησης, κάτι που δεν ισχύει συνήθως για τους IRA. Σκεφτείτε το ως ένα είδος εταιρικής έκπτωσης: Επειδή επενδύουν εκατοντάδες χιλιάδες, τα περισσότερα 401 (k), 403 (b) και 457 σχέδια έχουν σημαντική αγοραστική δύναμη - πολύ περισσότερο από το άτομο », λέει ο Wayne Bogosian, πρόεδρος του ομίλου PFE και συν-συγγραφέας του οδηγού του ολοκληρωμένου Idiot για τα σχέδια 401 (k) . Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα για τις αμοιβές, αφήνοντας περισσότερα για να εκτιμήσουν στο λογαριασμό σας.
2. Φορολογικές αποταμιεύσεις
Εάν το σχέδιο σας 401 (k) περιλαμβάνει εταιρικό απόθεμα που εκτιμάται πολύ, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε πολλά από τους φόρους εάν μεταφέρετε το απόθεμα σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των μετοχών που έχουν ληφθεί από το 401 (k) σας, με βάση την τρέχουσα αμοιβή σας, αλλά ο φόρος βασίζεται στην αρχική τιμή αγοράς σας - δεν θα πληρώσετε για κέρδος από το απόθεμα μέχρι να πουλήσετε (και στη συνέχεια θα πληρώσετε με τον συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, ο οποίος είναι χαμηλότερος από τον συντελεστή φόρου εισοδήματος). Αυτό είναι γνωστό ως καθαρή μη πραγματοποιημένη εκτίμηση.
"Οι NUAs είναι μια τεράστια ευκαιρία για άτομα με εκτιμώμενο εταιρικό απόθεμα στο 401 (k) τους, " λέει ο εκπρόσωπος επενδυτικών συμβούλων Jonathan Swanburg της Tri-Star Advisors στο Χιούστον του Τέξας.
Ας υποθέσουμε ότι, για παράδειγμα, το απόθεμα της εταιρείας αγοράστηκε για $ 10.000 και σήμερα αξίζει $ 50.000 στην αγορά. Ο φόρος σας για τη μεταφορά του μετοχικού κεφαλαίου στη χρηματιστηριακή εταιρεία θα βασιστεί στην τιμή αγοράς των 10.000 δολαρίων. Δεν θα φορολογήσετε κανένα κέρδος μέχρι να το πουλήσετε. Αντίθετα, εάν μεταβιβάσατε το απόθεμα σε έναν ΙΡΑ, τελικά θα φορολογούσετο με το φορολογικό σας συντελεστή (όταν πρέπει να πουλήσετε το απόθεμα για να αρχίσετε να παίρνετε τις υποχρεωτικές κατανομές του IRA).
Δύο προειδοποιήσεις:
- Βεβαιωθείτε ότι οι συμμετοχές στο 401 (k) είναι πραγματικά μερίδια μετοχών. μερικά 401 (k) s δημιουργούν ένα ταμείο που μιμείται την απόδοση του εταιρικού αποθέματος. Βεβαιωθείτε ότι η μεταφορά αυτών των εκμεταλλεύσεων δεν θέτει ένα τόσο μεγάλο πλήγμα στο εισόδημά σας που θα ωθηθείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα - και θα καταλήξετε Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος πολύ περισσότερο από ό, τι διαφορετικά θα έρθετε τον Απρίλιο.
"Εάν, από την άλλη πλευρά, ένας συμμετέχων στο σχέδιο κρατά απομειωμένο εταιρικό απόθεμα που σχεδιάζει να κρατήσει μέχρι να φτάσει η τιμή, θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο να πουλήσει τα μερίδιά του και να τα εξαγοράσει σύντομα στη συνέχεια", προσθέτει ο Swanburg. "Εντός 401 (k), ο κανόνας πώλησης πλυσίματος δεν ισχύει και αυτό επαναφέρει τη βάση κόστους, αυξάνοντας τις δυνατότητες εκμετάλλευσης του NUA κάτω από το δρόμο."
Ελέγξτε με την επιχείρησή σας πριν αποφασίσετε τι συμβαίνει με το 401 (k) σας, δεδομένου ότι ενδέχεται να μην έχετε την ίδια πρόσβαση, προνόμια κατανομής κεφαλαίων ή αμοιβές μόλις εγκαταλείψετε τη δουλειά σας.
3. Νομική Προστασία
Τα χρήματα που κρατούνται σε ένα νόμισμα 401 (k) προστατεύονται από ομοσπονδιακό νόμο από σχεδόν όλους τους τύπους των αποφάσεων των πιστωτών (εκτός των φορολογικών υποθηκών της IRS και, ενδεχομένως, των παραγγελιών υποστήριξης συζύγου ή παιδιού), συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Οι ΙΡΑ προστατεύονται μόνο από το κρατικό δίκαιο, του οποίου η θωράκιση ποικίλλει. Ο νόμος περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 προστατεύει έως και 1 εκατομμύριο δολάρια (προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό σε 1.362.800 δολ. Από το 2019) σε παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία Roth IRA έναντι πτώχευσης. Αλλά η προστασία έναντι άλλων τύπων αποφάσεων ποικίλλει ανά κράτος και μπορεί να διαφέρει ακόμη και ανάλογα με το αν ο IRA σας είναι Roth ή η παραδοσιακή μορφή.
4. Παροχές πρόωρης συνταξιοδότησης
"Ένας από τους σημαντικότερους λόγους για να μην μεταβείτε στο 401 (k) σας σε έναν IRA είναι να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας πριν από την ηλικία των 59 ετών", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, διευθύνων σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville,. "Μπορούν να έχουν πρόσβαση ήδη από την ηλικία των 55 ετών, σε αντίθεση με την υποχρέωση καταβολής ποινής 10% πρόωρης αποχώρησης σε έναν ΙΡΑ".
Στην πραγματικότητα, αφού φύγετε, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το 401 (k) σας πολλές φορές κάθε χρόνο (ο εργοδότης θέτει τους κανόνες σχετικά με το πόσες φορές οι άνθρωποι αυτής της ηλικιακής ομάδας μπορούν να αποσύρουν κεφάλαια). Χάνετε αυτό το προνόμιο μόλις μετακινήσετε το 401 (k) σε έναν IRA και θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία 59½ για να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς ποινή.
5. Ταμεία Σταθερής Αξίας
Τα σχέδια της εταιρείας 401 (k) έχουν πρόσβαση σε ένα ειδικό είδος κεφαλαίου που ονομάζεται ταμείο σταθερής αξίας. Δεν διατίθενται στην ατομική αγορά, τα κεφάλαια αυτά είναι παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, αλλά προσφέρουν καλύτερα επιτόκια - μόλις κάτω από το 3%, κατά μέσο όρο, αυτή τη στιγμή. Εάν θέλετε να επωφεληθείτε από αυτά τα οχήματα που σας απασχολούν με κίνδυνο, και το 401 (k) σας τα προσφέρει ως επιλογή, σίγουρα να τηρήσετε το τρέχον σας σχέδιο.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν εσείς και η δουλειά σας μερικούς τρόπους, η απόφαση σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε με τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης είναι μεγάλη. Η κύλιση σε ένα 401 (k) μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς στις περισσότερες περιπτώσεις, αλλά υπάρχουν λόγοι για τους οποίους η αποχώρηση των χρημάτων από το ταμείο της εταιρείας θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα. Ωστόσο, ελέγξτε τους κανόνες της εταιρείας σας: Οι περισσότεροι εργοδότες απαιτούν από το 401 (k) να διατηρήσετε ένα συγκεκριμένο ελάχιστο ποσό, αν θέλετε να αφήσετε τον λογαριασμό στη θέση του μετά την λήξη της απασχόλησής σας και ενδέχεται να υπάρχουν διαφορές στα προνόμια πρόσβασης, και αμοιβές, επίσης.
Μια άλλη επιλογή για να διερευνήσετε εάν θέλετε να κρατήσετε τα χρήματά σας σε ένα 401 (k) και αφήνετε την παλιά σας δουλειά για μια νέα: κυλώντας τα χρήματα στο σχέδιο της προηγούμενης δουλειάς σας στο 401 (k) στη νέα σας εταιρεία, αν αυτό επιτρέπεται. Αυτή είναι μια ιδιαίτερα καλή επιλογή για ηλικιωμένους εργαζόμενους που θέλουν να προστατεύσουν τα χρήματα από το να υποβάλλονται σε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs). Δεν χρειάζεται να παίρνετε RMDs από το 401 (k) σας στην εταιρεία όπου εργάζεστε επί του παρόντος. Απλά ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι τα τέλη στο νέο σχέδιο δεν είναι χειρότερα και ότι οι επενδυτικές επιλογές είναι συγκρίσιμες.
