Το συνολικό κόστος στέγασης είναι το άθροισμα του μηνιαίου ενυπόθηκου στεγαστικού κεφαλαίου και των πληρωμών τόκων συν οποιωνδήποτε άλλων μηνιαίων εξόδων που σχετίζονται με την κατοικία τους. Η συνολική δαπάνη στέγασης αποτελεί βασικό στοιχείο για τον υπολογισμό του λόγου δαπανών στέγης του δανειολήπτη, ο οποίος χρησιμοποιείται στη διαδικασία αναδοχής στεγαστικού δανείου.
Μείωση του συνολικού κόστους στέγασης
Τα συνολικά έξοδα στέγασης μπορούν να περιλαμβάνουν ένα ευρύ φάσμα δαπανών. Τα συνολικά έξοδα στέγης του δανειολήπτη συνήθως απαιτούνται σε μια αίτηση πίστωσης για ενυπόθηκο δάνειο. Αυτές οι δαπάνες μετρούνται με βάση το συνολικό ποσοστό των δαπανών στέγασης του δανειολήπτη. Οι ασφαλιστές των ενυπόθηκων δανείων θα απαιτούν επίσης ο δανειολήπτης να παράσχει λεπτομέρειες σχετικά με το συνολικό χρέος του, το οποίο υπολογίζεται βάσει του λόγου χρέους / εισοδήματος του δανειολήπτη.
Υποχρεώσεις επιτοκίου δανείου
Ο δείκτης συνολικών εξόδων στέγασης είναι ένας από τους δύο ειδικούς δείκτες που αναλύονται συνήθως από έναν ασφαλειοδότη κατά τη διαδικασία έγκρισης ενός ενυπόθηκου δανείου. Ορισμένοι δανειστές θα επικεντρωθούν μόνο στο κεφάλαιο ενυπόθηκου δανείου του δανειολήπτη και στις πληρωμές τόκων, ενώ άλλοι μπορεί να απαιτούν ευρεία ανάλυση του κόστους στέγασης. Για τον δανειολήπτη, το κόστος στέγης θα περιλαμβάνει το κεφάλαιο και τους τόκους επί υποθήκης. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει μια ποικιλία άλλων στοιχείων, όπως τα ασφάλιστρα, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τα έξοδα σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού.
Ο δείκτης εξόδων στέγασης διαιρεί τα συνολικά έξοδα στέγης του δανειολήπτη με το μηνιαίο εισόδημά τους. Ο λόγος αυτός πρέπει να είναι κατά κανόνα περίπου 28% ή λιγότερο για έγκριση. Είναι επίσης γνωστή ως λόγος front-end.
Το χρέος προς εισόδημα είναι ένας δεύτερος προνομιακός λόγος που θεωρείται επίσης σε συνδυασμό με έναν δείκτη εξόδων στέγασης κατά τον καθορισμό της έγκρισης για ενυπόθηκο δάνειο. Αυτός ο λόγος είναι γνωστός ως λόγος back-end. Οι δείκτες χρέους προς έσοδα διαιρούν τη συνολική εξυπηρέτηση του χρέους του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένου του χρέους για τη στέγαση και όλων των άλλων χρεών από το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη. Ο λόγος αυτός πρέπει γενικά να είναι περίπου 36% ή μικρότερος για έγκριση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορούν να επιτραπούν υψηλότερα επίπεδα χρέους προς εισόδημα για στεγαστικά δάνεια που χρηματοδοτούνται από κυβερνητικούς οργανισμούς. Οι οργανισμοί μπορούν να επιτρέψουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα για στεγαστικά δάνεια περίπου 55% ή λιγότερο.
Οι ασφαλιστές των ενυπόθηκων δανείων χρησιμοποιούν καθορισμένους λόγους για τις εγκρίσεις και επίσης για τον προσδιορισμό των κεφαλαίων. Εάν εγκριθεί για ενυπόθηκο δάνειο, ο δανειστής θα εξετάσει την αναλογία δαπανών στέγης του δανειολήπτη και την αναλογία του χρέους προς το εισόδημα για τον προσδιορισμό του μέγιστου ποσού που είναι πρόθυμος να δανείσει.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα συμπεριλαμβάνουν επίσης μια αναλογία δανείου προς αξία βάσει των κινδύνων που προσδιορίζονται στην ανάλυση αναδοχής πιστώσεων και στην έγκριση της ιδιοκτησίας. Ο λόγος δανείου προς αξία θα επηρεάσει επίσης το μέγιστο προσφερόμενο κεφάλαιο και την προκαταβολή που απαιτεί ο δανειολήπτης.
