Τι είναι ο Ενιαίος Κωδικός Καταναλωτικής Πίστωσης (UCCC)
Ο Ενιαίος Κώδικας Καταναλωτικής Πίστης (UCCC ή U3C) είναι ένας κώδικας συμπεριφοράς που διέπει τις συναλλαγές καταναλωτικής πίστης. Παρέχει κατευθυντήριες γραμμές για τους νόμους που σχετίζονται με την αγορά και τη χρήση όλων των τύπων πιστωτικών προϊόντων, από υποθήκες έως πιστωτικές κάρτες, και αποσκοπεί στην προστασία των καταναλωτών που χρησιμοποιούν πίστωση από απάτες και παραπληροφόρηση.
ΔΙΑΚΡΙΣΗ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΥ Ενιαίος κωδικός καταναλωτικής πίστης (UCCC)
Το UCCC εγκρίθηκε από την Εθνική Διάσκεψη των Επιτρόπων για τους Ενιαίους Κρατικούς Νόμους το 1968 και αναθεωρήθηκε το 1974. Ο Κώδικας δεν είναι ο ίδιος ομοσπονδιακός ή κρατικός νόμος, αλλά τα κράτη μπορούν να χρησιμοποιούν τον Κώδικα γραπτώς σε συνεπή νόμους καταναλωτικής πίστης. Μέχρι στιγμής έχει υιοθετηθεί σε 11 κράτη (Κολοράντο, Αϊντάχο, Ιντιάνα, Αϊόβα, Κάνσας, Μέιν, Οκλαχόμα, Νότια Καρολίνα, Γιούτα, Ουισκόνσιν και Ουαϊόμινγκ). Πολλά άλλα κράτη έχουν ενσωματώσει τουλάχιστον ορισμένες από τις διατάξεις της στους νόμους τους.
Βασικές διατάξεις του ενιαίου κώδικα καταναλωτικής πίστης
Μία από τις σημαντικότερες κατευθυντήριες γραμμές της UCCC είναι ο περιορισμός των επιτοκίων που χρεώνουν οι καταναλωτές από τους δανειστές. Ωστόσο, τα πραγματικά ανώτατα όρια για τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το είδος του δανείου. Ο Κώδικας ενθαρρύνει επίσης τα χαμηλότερα επιτόκια περιορίζοντας τα εμπόδια στην είσοδο στον τομέα της καταναλωτικής πίστης. Οι κώδικες το κάνουν με τη θεωρία ότι ο μεγαλύτερος ανταγωνισμός θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερες τιμές καταναλωτή.
Πέρα από την προστασία από την τοκογλυφία, η οποία είναι η παράνομη δανειοδότηση χρημάτων και η επιβολή αδικαιολόγητα υψηλών τελών, πολλές από τις κατευθυντήριες γραμμές του Κώδικα αφορούν τη σύναψη δίκαιων συμβάσεων. Για παράδειγμα, ο Κώδικας απαγορεύει τη χρήση ρητρών απαλλαγής από την απαγόρευση της χορήγησης δανείων. Η ρήτρα απαλλαγής από την απαίτηση ορίζει ότι ένας δανειολήπτης παραιτείται από το δικαίωμα σε οποιαδήποτε νομική υπεράσπιση σε περίπτωση σύγκρουσης με τον δανειστή. Τέτοιες διατάξεις επιτρέπουν σε έναν δανειστή να λάβει συνοπτική απόφαση εναντίον δανειολήπτη, χωρίς δυνατότητα προστασίας ούτε σε δικαστήριο ούτε σε διαιτησία.
Ο Κώδικας περιορίζει επίσης τις αποκαλούμενες παράνομες συναλλαγές, οι οποίες υπόκεινται σε ερμηνεία, αλλά συνήθως αναφέρονται σε διαπραγματεύσεις που είναι τόσο εντυπωσιακά μονόπλευρες ώστε να μην είναι εκτελεστές. Αυτές οι μονομερείς πρακτικές ενδέχεται να περιλαμβάνουν αποποίηση εγγυήσεων ή καταφανή παραπλανητική παρουσίαση των προϊόντων.
Οι πιστωτικές κάρτες ήταν ένα σχετικά νέο τύπο καταναλωτικής πίστης κατά την πρώτη γραφή του Κώδικα. Όμως, καθώς η χρήση της πιστωτικής κάρτας έχει αυξηθεί, οι κατευθυντήριες γραμμές του UCCC έχουν αποδειχθεί ζωτικής σημασίας για τη διασφάλιση των καταναλωτών. Μια πρωταρχική οδηγία αναφέρει ότι η τράπεζα που εκδίδει πιστωτική κάρτα υπόκειται επίσης στις απαιτήσεις ενός κατόχου κάρτας έναντι ενός εμπόρου, στις περισσότερες περιπτώσεις.
Ο ομοσπονδιακός νόμος έχει αντικαταστήσει ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές για τον κώδικα. Ένα παράδειγμα είναι οι περιορισμοί στις επιθετικές πρακτικές συλλογής, οι οποίες διέπονται πλέον από τον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA). Μια άλλη είναι η αρχική κατευθυντήρια γραμμή για τη γνωστοποίηση των όρων δανείου. Ο νόμος για την αλήθεια στην πίστωση (TILA) περιέχει τώρα αυτούς τους κανόνες.
