Πίνακας περιεχομένων
- Το μειονέκτημα
- Πραγματοποίηση της απόσυρσης
- Όταν το παίρνεις
- Αναζητήστε εξαιρέσεις
- Αλλες επιλογές
- Η φινλανδική γραμμή
- Η κατώτατη γραμμή
Νιώθεις σαν να πνίγεσαι με χρέος πιστωτικών καρτών. Και ενώ δεν μπορείτε να πιέσετε τίποτα περισσότερο από το paycheck, μπορεί να έχετε ένα καθαρό ποσό που κάθεται στον προσωπικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Σίγουρα, τα κεφάλαια αυτά πρέπει να παραμείνουν ανέγγιχτα μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Αλλά αυτό είναι πολύ μακριά. Μπορεί να είναι μια καλύτερη κίνηση για να χρησιμοποιήσετε όλα ή μέρος αυτών τώρα για να αποκτήσετε αυτές τις υψηλές ισορροπίες μακριά από την πλάτη σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα μειονεκτήματα για τη χρήση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.
Βασικές τακτικές
- Η απόσυρση κεφαλαίων από την IRA σας δεν είναι μια σοφή οικονομική απόφαση. Όλες οι αποσύρσεις από ένα παραδοσιακό IRA πριν από την ηλικία των 59½ ετών υπόκεινται σε φόρους και ποινή 10%. Οι ΙΡΑ περιορίζουν τα ποσά απόσυρσης - τα οποία επίσης φορολογούνται - και τα κεφάλαια πρέπει να βρίσκονται στο για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για να εξοφλήσετε το χρέος σας και να χρησιμοποιήσετε σοφίες οικονομικές αποφάσεις, ώστε να μην καταλήξετε ξανά από το χρέος.
Το μειονέκτημα
Καταρχάς, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε εκ των προτέρων ότι αυτό μπορεί να μην είναι μια σοφή οικονομική κίνηση για διάφορους λόγους. Ανάλογα με τον τύπο λογαριασμού που έχετε, οι κανόνες ενδέχεται να διαφέρουν όταν πρόκειται για αναλήψεις. Όταν αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα από έναν IRA, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε φόρους ή / και ποινές, οι οποίες μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος απόσυρσης αυτών των χρημάτων.
Με ένα παραδοσιακό IRA, δεδομένου ότι δεν πληρώσατε φόρους στα χρήματα προτού το βάλετε, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος όταν το βγάλετε έξω. Επιπλέον, εάν κάνετε αυτή την απόσυρση πριν από την ηλικία των 59½ ετών, θα χρεώσετε μια φορολογική κύρωση 10%.
Η ανάληψη κεφαλαίων από έναν ΙΡΑ πριν από την ηλικία των 59½ θα οδηγήσει σε ποινή 10%.
Μια Roth IRA σας επιτρέπει να αποσύρετε τα κεφάλαια αφορολόγητα, υποθέτοντας ότι τα χρήματα ήταν εκεί τουλάχιστον πέντε χρόνια, επειδή η συνεισφορά αυτή έγινε με δάνεια μετά από φόρους. Ωστόσο, είστε περιορισμένοι στο ποσό που πραγματικά έχετε συνεισφέρει. Οποιοδήποτε μέρος της απόσυρσης που προέρχεται από έσοδα από επενδύσεις υπόκειται σε φόρους εάν το παραλάβετε πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αυτές οι πρόωρες αποσύρσεις υπόκεινται επίσης στην ποινή του 10%.
Ακολουθεί μια άλλη σκέψη που ίσως χρειαστεί να εξετάσετε. Μια σημαντική πρόωρη αποχώρηση των παραδοσιακών κεφαλαίων του IRA θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Το ίδιο θα ίσχυε και για τα κέρδη ενός Roth IRA, το οποίο θα φορολογούταν και θα θεωρούταν εισόδημα κατά το έτος κατά το οποίο αποσύρθηκε.
"Η πληρωμή του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας με τη χρήση του IRA σας διακυβεύει τις μελλοντικές αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης", λέει η Carolyn Howard, ιδρυτή της SeaCure Advisors, LLC, στη Sarasota της Φλόριντα. "Επίσης, σας προκαλεί να πληρώσετε περισσότερα για το χρέος της πιστωτικής κάρτας λόγω των φόρων για την αποχώρηση της IRA."
Πραγματοποίηση της απόσυρσης
Εντάξει, έτσι καταλαβαίνετε ότι θα πάρετε ένα χτύπημα. Εάν θέλετε να προχωρήσετε, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε ένα σχέδιο που ελαχιστοποιεί τις παράπλευρες οικονομικές ζημίες.
Ξεκινήστε αναφέροντας όλα τα εκκρεμή χρέη πιστωτικών καρτών, με βάση το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR), από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Αποφασίστε πόσο από το συνολικό χρέος θέλετε να πληρώσετε.
Στη συνέχεια, ελέγξτε το ισοζύγιο τρεχουσών συναλλαγών IRA. Κατά τον υπολογισμό του ποσού απόσυρσης, λάβετε υπόψη τυχόν φόρους και ποινές, μαζί με το ποσό του χρέους που θέλετε να αποπληρώσετε. Να θυμάστε ότι οι κανόνες για τους παραδοσιακούς λογαριασμούς και τους λογαριασμούς Roth είναι διαφορετικοί.
Υπολογίστε αν το συνολικό ποσό που θέλετε να αποσυρθεί θα σας βάλει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Αν ναι, εξετάστε το ενδεχόμενο ανάληψης για δύο φορολογικά έτη, καταβάλλοντας μέρος του χρέους ένα χρόνο και ένα επόμενο.
"Είναι σοφό να είμαστε όσο το δυνατόν συνειδητοί, " λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου στο Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary της Φλόριντα. "Συνιστώ πάντα να εκτελείτε μια αναφορά προβολής με έναν λογιστή ή λογισμικό (αν γνωρίζετε τι να κάνετε), ενδεχομένως να κατανέμετε τη φορολογική υποχρέωση για αρκετά χρόνια".
Επικοινωνήστε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κατέχει το IRA σας και ζητήστε ένα έντυπο διανομής. Εάν δεν χρειάζεται να αποσύρετε ολόκληρο το ποσό, βεβαιωθείτε ότι έχετε επιτρέψει μερικές αναλήψεις. Όταν υποβάλλετε τη φόρμα, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει όλες τις απαιτούμενες τεκμηρίωση, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου με τον οποίο επιθυμείτε να λάβετε τα χρήματα, είτε πρόκειται για επιταγή είτε για άμεση κατάθεση.
Όταν το παίρνεις
Αφού τα χρήματα είναι στον λογαριασμό σας, πληρώστε αμέσως τις πιστωτικές κάρτες που έχετε ορίσει για την υψηλότερη APR. Θυμηθείτε, αυτό δεν είναι ένα απροσδόκητο. Χρησιμοποιήστε τα χρήματα για τον επιδιωκόμενο σκοπό και για τίποτα άλλο.
Μπορεί να είναι δελεαστικό να ξύνετε λίγο από την κορυφή για ένα στοιχείο μεγάλης εισόδου που δεν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά, ή να το χρησιμοποιήσετε για γρήγορες, απροσδόκητες διακοπές. Μην το κάνετε. Η αποχώρηση ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα συνεχίζει να προσθέτει ένα έξοδο μέχρι να εξοφληθεί.
Αναζητήστε εξαιρέσεις
Υπάρχουν εξαιρέσεις από την ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% από έναν ΙΡΑ, συμπεριλαμβανομένου του θανάτου, της αναπηρίας και των ειδικευμένων δαπανών εκπαίδευσης.
Μια πλήρης λίστα εξαιρέσεων εμφανίζεται σε αυτό το διάγραμμα IRS. Ειδικά ένας, γνωστός ως κανόνας 72 (t), επιτρέπει πρόωρες αποσύρσεις από έναν ΙΡΑ, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τουλάχιστον πέντε ουσιαστικά ίσες περιοδικές πληρωμές (SEPP) κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Ανάλογα με το ποσό του χρέους πιστωτικής κάρτας που θέλετε να πληρώσετε, το χρονικό πλαίσιο εντός του οποίου θέλετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές και το ποσό που θα λάβετε μέσω της εφαρμογής του κανόνα 72 (t), αυτό μπορεί να σας βοηθήσει ή όχι.
Ακόμα και αν δικαιούστε απαλλαγή από την ποινή, οι κανονικοί φόροι εισοδήματος για την απόσυρσή σας εξακολουθούν να οφείλονται.
Αλλες επιλογές
Πριν κάνετε οποιεσδήποτε αναλήψεις, βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει άλλες επιλογές για την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας.
Κάποιος πηγαίνει σε μια διατροφή του προϋπολογισμού. Αυτό αποτελείται από μια σκληρή ματιά στο πόσα χρήματα έρχονται, πόσο πηγαίνει έξω. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κάνετε περικοπές όπου είναι δυνατόν. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να πετάξετε δορυφόρο ή καλώδιο για τηλεοπτική εκπομπή, να κάνετε carpooling αντί να οδηγείτε στην εργασία ή να δανειστείτε βιβλία από τη βιβλιοθήκη αντί να τα αγοράσετε από το Amazon. Βάλτε βαθιά για να μάθετε πώς μπορείτε να μειώσετε το κόστος και να δημιουργήσετε μια ομάδα κεφαλαίων για να αφιερώσετε την αποπληρωμή του χρέους.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να επιτεθεί το χρέος σας. Ορισμένες εφαρμογές και ηλεκτρονικά υπολογιστικά φύλλα προωθούν μια ποικιλία στρατηγικών μείωσης του χρέους όπως η πληρωμή των καρτών με τα υψηλότερα επιτόκια πρώτα ή η μέθοδος χρέωσης χιονοστιβάδας. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την πληρωμή του λογαριασμού με το χαμηλότερο υπόλοιπο πρώτα, ενώ παράλληλα πραγματοποιούνται ελάχιστες πληρωμές για τα υπόλοιπα. Στη συνέχεια, θα χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα που αποθηκεύετε στον απολεσθέντα λογαριασμό για να εξοφλήσετε την επόμενη χαμηλότερη κάρτα ισορροπίας και ούτω καθεξής, έως ότου το συνολικό σας χρέος είναι σαφές.
Ανεξάρτητα από τη στρατηγική που χρησιμοποιείτε, περιλαμβάνουν την εφαρμογή του ίδιου ποσού για τη μείωση του χρέους κάθε μήνα - ακόμα και μετά την αποπληρωμή ενός λογαριασμού. Απλά εφαρμόζετε μεγαλύτερα ποσά σε κάθε υπόλοιπο έως ότου οι λογαριασμοί είναι μηδενικοί.
Άλλες μέθοδοι για την εξόφληση του χρέους περιλαμβάνουν:
- Μεταφορά των υπολοίπων σε πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερο επιτόκιο.Δημοσιεύστε ένα προσωπικό δάνειο.Χάνοντας από τα 401 (k) σας. Προσέξτε για πτώχευση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι λογαριασμοί του IRA προστατεύονται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.
Είναι σημαντικό να εξετάσετε άλλες επιλογές για να βεβαιωθείτε ότι η διαδρομή που χρησιμοποιείτε είναι η σωστή για εσάς.
"Επειδή το χρέος των πιστωτικών καρτών έχει τόσο υψηλά επιτόκια, δεν υπάρχουν ουσιαστικά επενδύσεις που θα το ξεπεράσουν", λέει ο Cullen Breen, πρόεδρος της Dutch Asset Corporation στο Albany της Νέας Υόρκης. "Εξαιτίας αυτού μπορεί να έχει νόημα να παίρνετε τα χρήματα από αλλού".
Η φινλανδική γραμμή
Μετά από όλα αυτά, έχετε αποφασίσει να κάνετε αυτή την απόσυρση, έχετε προετοιμάσει τον εαυτό σας για τις συνέπειες και πληρώνετε το χρέος σας. Συγχαρητήρια. Αλλά δεν είσαι ακόμα έξω από το δάσος. Κρατήστε μια λαβή για τις δαπάνες σας και τη χρήση πιστωτικών καρτών. Αν δεν το κάνετε, μπορείτε να καταλήξετε στην ίδια θέση και δεν μπορείτε να βασίζεστε στον IRA σας κάθε φορά. Σε τελική ανάλυση, πρόκειται να αποστασιοποιηθεί μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε και δεν είναι μηχανή μετρητών.
Η κατώτατη γραμμή
Το ίδιο καλό είναι να βγούμε από το χρέος, χρησιμοποιώντας τα κονδύλια του ΙΡΑ για να το κάνουμε αυτό, αλλά όχι μόνο τα άμεσα τέλη των φόρων και των κυρώσεων. Δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε αποτελεσματικά τα αποσυρθέντα κεφάλαια, καθώς υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στον ΙΡΑ σας σε οποιοδήποτε έτος. Αν βάζετε ήδη το πλήρες ετήσιο ποσό, δεν έχετε κανέναν τρόπο να εισάγετε περισσότερα, και έτσι "συνθέτουν" το ποσό που θα έχετε χάσει σε εξοικονόμηση και ενδιαφέρον.
"Ένα από τα οφέλη ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι η αναβολή του φόρου ή η αφορολόγητη αύξηση του κεφαλαίου σας.Αυτό σημαίνει ότι περισσότερα χρήματα δουλεύουν για να αυξήσετε το ωάριο φωλιά συνταξιοδότησής σας.Αν αφαιρέσετε μέρος των αποταμιευτικών σας αποζημιώσεων, όχι μόνο σας παρέχει λιγότερες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά θα έχετε επίσης λιγότερα χρήματα για σας με την πάροδο του χρόνου ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης.
Ακόμα, μερικές φορές χρησιμοποιώντας ένα IRA για να εξοφλήσει το χρέος των καταναλωτών είναι η καλύτερη διαθέσιμη επιλογή. Αν είναι η καλύτερη διαθέσιμη επιλογή σας, βεβαιωθείτε ότι είστε καλά οργανωμένοι και προετοιμασμένοι για να αποφύγετε παγίδες. Κάνετε ό, τι μπορείτε για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος για εσάς και τα οικονομικά σας, έτσι ώστε όταν τελειώσει μπορείτε να ξεκινήσετε ξανά τα σημαντικά καθήκοντα της ζωής σας μέσα στα μέσα σας και να ξανακτίσετε το ωάριο φωλιά σας.
