Αλλά εάν πρόκειται να δείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ως εισοδηματικό όχημα κατά τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξετάσετε την αξία αυτής της πολιτικής όταν έρχεται η ώρα να αρχίσει να σας πληρώνει. Εάν αγοράσατε την καθολική σας ζωή στις πρώτες ημέρες από αυτές τις πολιτικές, πείτε τη δεκαετία του '80, συμβουλευτείτε τον μεσίτη σας για να δείτε πώς ακολουθήθηκε η πολιτική σας. Ορισμένοι αντισυμβαλλόμενοι αντιμετώπισαν δυσάρεστες εκπλήξεις τα τελευταία χρόνια.
Πριν βρεθούμε στις λεπτομέρειες, μια σύντομη ματιά στα βασικά.
Διάρκεια ζωής έναντι μόνιμης ζωής
Υπάρχουν δύο κύριες κατηγορίες ασφάλισης ζωής - μακροχρόνια ζωή και μόνιμη ζωή. Υπάρχει μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής για την προστασία της οικογένειας των μισθωτών, συνήθως ενώ εργάζεται. Εάν ο μισθωτός αποχωρήσει, η πολιτική καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπή ποσό (ένα επίδομα θανάτου) σε εκείνους που ο αντισυμβαλλόμενος έχει ορίσει, τους δικαιούχους. Οι πολιτικές για τη διάρκεια ζωής διαρκούν για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, αν και μπορούν να ανανεωθούν.
Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, γνωστή και ως ασφάλιση ζωής μετρητών, δεν έχει σχεδιαστεί για να λήξει (εξ ου και το όνομα) - σε μια κανονική διάρκεια ζωής, τουλάχιστον (μερικοί τελειώνουν συνήθως όταν ο ασφαλισμένος χτυπά 100 χρόνια). Ακριβώς όπως ο όρος ζωή, πληρώνει ένα επίδομα θανάτου. Έρχεται επίσης με ένα στοιχείο χρηματικής αξίας: ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, στην πραγματικότητα, χρηματοδοτείται από τα ασφάλιστρα που πληρώνει ο αντισυμβαλλόμενος. Οι μόνιμες πολιτικές ζωής είναι πιο ακριβά από ό, τι οι μακροπρόθεσμες, λόγω της μερίδας αξίας μετρητών.
Δύο τύποι μόνιμης ζωής
Δεν είναι μόνο αυτό που πρέπει να καταλάβετε. Ως πολιτικές μόνιμης ζωής: Ολόκληρη η Vs. Η Universal καθιστά σαφές ότι υπάρχουν δύο τύποι μόνιμης ζωής.
- Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής σας παρέχει συνεπή ασφάλιστρα και εγγυημένη συσσώρευση αξίας μετρητών. Ως αντάλλαγμα, τα ασφάλιστρα είναι πιθανόν να είναι πολύ υψηλότερα από ό, τι για την ασφαλιστική κάλυψη, αλλά η πληρωμή, εάν η εταιρεία παραμένει διαλυτή, είναι εξασφαλισμένη. Ο μόνος κίνδυνος που έχετε με ολόκληρη τη ζωή είναι ότι πληρώσατε περισσότερα σε τέλη από ό, τι η επιστροφή σας αξίζει - ή ότι η εταιρεία χρεοκοπείται. Η γενική ζωή προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία στις πληρωμές ασφαλίστρων, τα οφέλη θανάτου και το στοιχείο εξοικονόμησης της πολιτικής, ασφαλισμένους να κερδίσουν περισσότερα όταν η χρηματιστηριακή αγορά είναι ισχυρή.
Επειδή όλη η ζωή δεν προσφέρει ευελιξία και δεν επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να επωφεληθούν από τις ισχυρές αγορές, κάποιοι ειδήμονες άρχισαν να ζητούν από την Ολόκληρη η ζωή να είναι ένα παρωχημένο προϊόν; Αυτό που λίγοι παρατήρησαν σε αυτές τις ροζ πρώτες μέρες ήταν η ωραία εκτύπωση του τι συμβαίνει στους καθολικούς ασφαλισμένους της ζωής, αν η αγορά δεν κάνει καλά.
Universal Life: Ρουλέτα Επενδύσεων για Επενδύσεις
Οι πρώιμες γενιές των ασφαλισμένων έτρεξαν σε εφιάλτικα σενάρια, επειδή οι πολιτικές τους γράφτηκαν υποθέτοντας 11% έως 15% ποσοστά απόδοσης. Αυτές οι πολιτικές δεν έλαβαν υπόψη ότι, όπως έληξε ο 20ος αιώνας και κάναμε τα πρώτα 15 χρόνια του 21ου, τα επιτόκια θα έπεφταν στο ενιαίο ψηφίο - παίζοντας χάος με την αύξηση της αξίας των μετρητών και υπονόμευση των κερδών που απαιτούνται για τη διατήρηση ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Οι αντισυμβαλλόμενοι αναγκάστηκαν να πληρώσουν ασφάλιστρα εξ ολοκλήρου από την τσέπη τους. αν δεν μπορούσαν, οι πολιτικές τους έγιναν άχρηστες. Μόλις συνέβη, αντιμετώπισαν ένα μεγάλο φόρο για κάθε ποσό που είχαν αποσυρθεί κατά τη διάρκεια των ετών - υπονομεύοντας ένα βασικό σημείο πώλησης για αυτές τις πολιτικές όταν εφευρέθηκαν.
Βοηθά να θυμόμαστε τι έκανε την καθολική ζωή να φανεί τόσο ελκυστική όταν εφευρέθηκε ως εναλλακτική λύση στην παραδοσιακή ολόκληρη ζωή. Για αρχάριους, είναι μια ιδιαίτερα ευέλικτη επιλογή, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να μεταφέρει κεφάλαια μεταξύ των ασφαλιστικών και των αποταμιευτικών στοιχείων. Ορισμένες πολιτικές σας επιτρέπουν επίσης να επιλέξετε τον τρόπο με τον οποίο θα διατεθούν τα κεφάλαια στο στοιχείο αποταμίευσης (παρόμοια με αυτά που μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε διαφορετικά αμοιβαία κεφάλαια για το σχέδιο 401 (k)).
Καθώς συσσωρεύεται η αξία σε μετρητά, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να δανειστούν έναντι αυτού Στην πραγματικότητα, ο δανεισμός είναι ο πιο φορολογικός πλεονεκτικός τρόπος για να χρησιμοποιηθούν αυτά τα κεφάλαια. "Οι τιμές μετρητών ασφάλισης ζωής μπορούν να προσεγγιστούν κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη της πολιτικής μέσω δύο τρόπων, δανείων και αποσύρσεων", λέει ο Jason Silverberg, αντιπρόεδρος του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού της Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). συνέβαλε στην πολιτική), χωρίς φορολογικές επιπτώσεις. "Δηλαδή, τα κεφάλαια που αποσύρετε από το λογαριασμό συνήθως δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος - σε αντίθεση με τις κατανομές των παραδοσιακών IRA και 401 (k).
"Τα κέρδη, ωστόσο, φορολογούνται με τα συνηθισμένα επιτόκια, εκτός αν τα παίρνετε ως δάνειο", προειδοποιεί ο Silverberg. Με άλλα λόγια, τεχνικά δεν αποσύρετε τα χρήματα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. μπορείτε να δανειστείτε εναντίον της - όχι σε αντίθεση με τη λήψη ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έναντι της δεδουλευμένης αξίας του σπιτιού σας. Τα εν λόγω δάνεια δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Πληρώνετε τους τόκους τους (αν και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ταμειακά διαθέσιμα για να καλύψετε και τις πληρωμές τόκων).
Τι συμβαίνει όταν συνταξιοδοτηθείτε
Ένα άλλο βασικό πλεονέκτημα, εκτός από το στοιχείο ασφάλισης ζωής, είναι ότι μπορείτε να αξιοποιήσετε την καθολική πολιτική ζωής σας για εισόδημα μετά την αποχώρησή σας. Υπάρχουν ορισμένοι επιτακτικοί λόγοι για να γίνει αυτό: Ο λογαριασμός αξίας μετρητών στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου συσσωρεύεται χωρίς φόρο, για ένα πράγμα. "Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν την αξία μετρητών στην πολιτική ασφάλισης ζωής τους για να γεφυρώσουν το χάσμα από τη συνταξιοδότηση έως την ηλικία των 70 ετών, όταν μπορούν να λάβουν το υψηλότερο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης", λέει ο David Wilken, πρόεδρος του τμήματος Individual Life for Voya Financial's Insurance Solutions. να επιτρέψει την πολιτική τους να ωριμάσει και να εξαργυρώσει αργότερα για να λάβει το μέγιστο όφελος.
"Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερος χρόνος επιτρέπετε να αυξηθεί η πολιτική ασφάλισης ζωής σε μετρητά, τόσο το καλύτερο. Ένας καλός κανόνας είναι να προγραμματίσετε να περιμένετε τουλάχιστον 15 χρόνια πριν αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές".
Ο κίνδυνος της απώλειας
Για να λάβετε διανομές, βεβαίως, το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας πρέπει να έχει χρηματική αξία. Αυτό δεν είναι ποτέ πρόβλημα με ολόκληρη τη ζωή, αλλά οι γενικές πολιτικές ζωής σχεδιάζονται διαφορετικά. Τα κέρδη από την αξία μετρητών αποτελούν σημαντικό στοιχείο στη διατήρηση της πολιτικής - δεν είναι μόνο τα ασφάλιστρα που πληρώνετε. Συχνά, με τις καθολικές πολιτικές ζωής, το μέγεθος της πριμοδότησης ποικίλλει ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο εκτελείται το επενδυτικό τμήμα της πολιτικής. Με άλλα λόγια, η χρηματική αξία της πολιτικής δεν είναι μόνο η αγελάδα μετρητών σας. είναι εκεί για να σας βοηθήσει να πληρώσετε για την ασφάλιση, τη συμπλήρωση ή ακόμα και την κάλυψη των ασφαλίστρων σας.
Τα κέρδη σε χρηματική αξία έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν στη διατήρηση μιας πολιτικής από τη λήξη - ειδικά σε περιόδους κατά τις οποίες ο αντισυμβαλλόμενος παίρνει ένα δάνειο έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής. "Αν πάρεις πάρα πολλά χρήματα και το κόστος της πολιτικής υπερβαίνει την αξία μετρητών", λέει ο Wilken, είναι "παρόμοιο με το να είσαι υποβρύχιος στο σπίτι σου." Η ασφαλιστική σας πολιτική θα μπορούσε να πάψει να ισχύει. τα κεφάλαια που δανείστηκαν ή αποσύρθηκαν από την πολιτική θα θεωρούνταν τώρα φορολογητέο εισόδημα.
Αποφασίστε τι είναι ασφαλές να αποσύρετε
Πώς ξέρετε πόσο μπορείτε να αποσύρετε με ασφάλεια - πριν από τη συνταξιοδότηση ή μετά από αυτήν; Όταν αγοράζετε μία από αυτές τις πολιτικές, οι όροι θα καθορίζονται σε αυτό που ο ασφαλιστικός κλάδος καλεί μια εικόνα. Πρόκειται για ένα έγγραφο που καθορίζει τις παραδοχές που έγιναν για τον υπολογισμό της αναμενόμενης αξίας μετρητών, του μηνιαίου επιτοκίου σας και άλλων βασικών στοιχείων της πολιτικής σας.
Είναι βασικό να διασφαλίσετε ότι μόλις φτάσετε σε σημείο όπου μπορείτε να αξιοποιήσετε την αξία της πολιτικής σας, έχετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε τις οικονομικές σας ανάγκες - και να διατηρήσετε την ισχύουσα πολιτική. Οι μη ρεαλιστικά αισιόδοξες απεικονίσεις ήταν αυτό που άφησε τόσους πολλούς πρώιμους κατόχους παγκόσμιων πολιτικών ζωής υποβρύχιο, συχνά μόνο όταν έμαζαν τις εκμεταλλεύσεις τους για να τους βοηθήσουν να συνταξιοδοτηθούν.
Εάν η πολιτική σας γράφτηκε πριν από μερικά χρόνια και δεν είχατε μια αναλυτική ανασκόπηση της τελευταίας στιγμής, ίσως είναι καιρός να επισκεφτείτε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε μια καθολική πολιτική ζωής, εσείς (και ο οικονομικός σας σύμβουλος, αν έχετε) θα πρέπει να ρίξετε μια κριτική ματιά στην εικονογράφηση, φροντίζοντας να σφάλει από την πλευρά του συντηρητικού. Μια βοήθεια: Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων υιοθέτησε πρόσφατα μια νέα αναλογιστική κατευθυντήρια γραμμή για τη ρύθμιση και την τυποποίηση των απεικονίσεων. Με την έναρξη ισχύος τον Μάρτιο του 2016, "ο νέος νόμος AG 49 εξασφαλίζει ότι ο εικονογραφημένος ρυθμός απόδοσης και η ανάπτυξή του είναι ρεαλιστικά", σύμφωνα με τον Brad Cummins, ιδρυτή της Local Life Agents, μιας εταιρείας ανεξάρτητων ασφαλιστικών πρακτόρων με έδρα το Columbus, Ohio.
Αν το ξεσπάσετε, θα πρέπει να παρακολουθήσετε και να διαχειριστείτε σωστά την καθολική πολιτική ζωής σας για να συμβαδίσετε με το αυξανόμενο κόστος ασφάλισης, το ποσοστό απόδοσης της χρηματικής αξίας και το ποσό του επιδόματος θανάτου που χρειάζεστε, προκειμένου να θεωρηθεί ότι αυτό είναι βιώσιμο πηγή εισοδήματος. Είναι περίπλοκο και ορισμένοι οικονομικοί επαγγελματίες υποστηρίζουν ότι υπάρχουν καλύτεροι και ευκολότεροι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση που δεν περιλαμβάνουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής - αμοιβαία κεφάλαια, ETFs, προσόδους, για να αναφέρουμε μόνο λίγους.
Ακόμα, η πολιτική για την αξία των μετρητών - συμπεριλαμβανομένης της ζωής ολόκληρου του παλαιού τύπου - μπορεί να είναι κατάλληλη για μερικά άτομα. "Εάν σχεδιαστεί σωστά, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να παράγουν ένα αρκετά μεγάλο εισόδημα στη συνταξιοδότηση", όπως το θέτει ο Silverberg. "Απλά βεβαιωθείτε ότι η πολιτική δεν λήγει."
