Αρχικά, οι προσόδους είχαν έναν σκοπό: τη μετατροπή ενός κατ 'αποκοπή ποσού κεφαλαίου σε ένα εισόδημα, για ζωή ή για ορισμένο χρονικό διάστημα. Σχεδιάστηκαν για άτομα που συνταξιοδοτούν ή που χρειάζονται άλλο ένα σταθερό, εγγυημένο μηνιαίο εισόδημα.
Σήμερα, υπάρχουν διάφοροι τύποι προσόδων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη συσσώρευση κεφαλαίων μέσω επενδύσεων, πέρα από την παροχή εγγυημένου εισοδήματος.
Βασικές τακτικές
- Οι παροχές παρέχουν ένα σταθερό μηνιαίο εισόδημα είτε για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα είτε για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό των μηνιαίων πληρωμών καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής καθορίζεται από την ηλικία σας κατά την αγορά και το προσδόκιμο ζωής σας. Η πρόσοδος δεν πρέπει να είναι η μόνη πηγή εσόδων από συνταξιοδότηση, καθώς τα τελευταία χρόνια ο πληθωρισμός μειώνει την αξία του.
Ένα ασφαλές ρεύμα εισοδήματος
Για τους περισσότερους συνταξιούχους, η πρωταρχική ανησυχία αφορά μια ασφαλή ροή εισοδήματος για το μέλλον.
Η καλύτερη ηλικία για την απόκτηση προσόδου εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως η τρέχουσα κατάσταση και οι επενδύσεις του ατόμου, η ανοχή κινδύνου, οι προοπτικές μακροζωίας και οι αναμενόμενες ανάγκες εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Η καλύτερη ηλικία για να πάρετε μια προσόδου είναι όταν είστε σε θέση να βελτιστοποιήσετε τα οφέλη για τις ατομικές ανάγκες σας.
Καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και βασίζονται περισσότερο στο δικό τους κεφάλαιο, η έννοια της μετατροπής μέρους του κεφαλαίου αυτού σε ρεύμα εγγυημένου εισοδήματος έχει την έκκλησή του.
Οι εισοδηματικές προσόδους σχεδιάστηκαν για το σκοπό αυτό. Όταν αγοράζετε εισόδημα, συνάπτετε σύμβαση με εταιρεία ασφάλισης ζωής στην οποία ο ασφαλιστής συμφωνεί να καταβάλλει σταθερές μηνιαίες πληρωμές εισοδήματος με αντάλλαγμα ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό.
Οι πληρωμές είναι εγγυημένες για τη διάρκεια της ζωής σας ή για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Η πληρωμή είναι λίγο μικρότερη για μια ετήσια προσφορά επειδή προσθέτει ένα βαθμό αβεβαιότητας.
Πώς λειτουργεί Έσοδα Έσοδα
Το μηνιαίο ποσό πληρωμής βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, όπως η ηλικία και το φύλο σας, τα επιτόκια και το ποσό του επενδυμένου κεφαλαίου.
Οι προσόδους προορίζονται για την πληρωμή ολόκληρου του ποσού του κεφαλαίου και των τόκων μέχρι το τέλος μιας ορισμένης περιόδου. Αν θέλετε πληρωμές για περίοδο 10 ετών, το ποσό της πληρωμής βασίζεται στο αρχικό κεφάλαιο και στους συνολικούς τόκους που θα κερδίσουν κατά τη διάρκεια της περιόδου, διαιρούμενο σε 120 μηνιαίες πληρωμές.
Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερο περιμένετε να ακυρωθεί το κεφάλαιό σας, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας.
Η αναμονή μπορεί να αξίζει τον κόπο
Βάσει αυτού του τύπου, η σύνταξη βραχύτερης προσόδου οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Για όσους θέλουν να μεγιστοποιήσουν την εγγυημένη μηνιαία πληρωμή, περιμένοντας όσο το δυνατόν περισσότερο να ακυρώσουν το κεφάλαιό τους είναι η καλύτερη επιλογή.
Εξετάστε ένα πρόσωπο που επενδύει 250.000 δολάρια σε εισοδήματος προσόδου στην ηλικία των 65 ετών. Εάν το επιτόκιο είναι 2, 5% και το προσδόκιμο ζωής του ατόμου είναι 15 χρόνια, η μηνιαία απόδοση της πρόβλεψης θα ήταν $ 1.663, 66. Αν το άτομο περιμένει άλλα πέντε χρόνια για να ακυρώσει, το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι $ 2.353, 54. Περιμένετε μέχρι την ηλικία των 75 ετών και θα γίνει $ 4.433, 75 - εγγυημένη για τη ζωή.
Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη
Για κάποιον με εύλογα υγιή τρόπο ζωής και καλά οικογενειακά γονίδια, η έναρξη μιας προσόδου σε μεταγενέστερη ηλικία είναι σαφώς η καλύτερη επιλογή.
Αναμονή μέχρι αργότερα, βεβαίως, προϋποθέτει ότι συνεχίζετε να εργάζεστε ή έχετε άλλες πηγές εισοδήματος, όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή μια σύνταξη καθώς και την Κοινωνική Ασφάλιση.
Γενικά δεν είναι σκόπιμο να δεσμεύσετε το σύνολο ή ακόμα και το μεγαλύτερο μέρος του ενεργητικού σας σε εισοδηματική πρόσοδο, διότι όταν το κεφάλαιο μετατραπεί σε εισόδημα ανήκει στην ασφαλιστική εταιρεία.
Επίσης, ενώ ένα εγγυημένο εισόδημα είναι ιδιαίτερα επιθυμητό ως ασφαλιστική προστασία ενάντια στη μακροβιότητα, είναι ένα σταθερό εισόδημα, που σημαίνει ότι θα χάσει την αγοραστική δύναμη στον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου. Η επένδυση σε έσοδα από εισοδήματα θα πρέπει να θεωρείται ως μέρος μιας συνολικής στρατηγικής που περιλαμβάνει περιουσιακά στοιχεία ανάπτυξης που μπορούν να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση του πληθωρισμού καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας.
Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι θα σας ενημερώσουν ότι η καλύτερη ηλικία για την έναρξη εισοδήματος είναι μεταξύ 70 και 75 ετών, γεγονός που επιτρέπει τη μέγιστη πληρωμή. Ωστόσο, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε πότε είναι ώρα για ένα ασφαλές, εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος.
