Έχοντας ένα Roth IRA δεν είναι δωρεάν. Το κόστος - συμπεριλαμβανομένων των τελών συντήρησης, των προμηθειών και των λόγων εξόδων - μπορεί να αυξηθεί γρήγορα. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στα τέλη Roth IRA που μπορεί να πληρώνετε, και τι μπορείτε να κάνετε ελαχιστοποιήσετε τους.
Βασικές τακτικές
- Οι Roth IRAs έχουν πολλές δαπάνες, συμπεριλαμβανομένων των τελών συντήρησης λογαριασμών, των προμηθειών και των δαπανών. Αν και μια μικρή διαφορά στις αμοιβές - ένα κλάσμα ενός ποσοστού - μπορεί να μειώσει δραματικά το μέγεθος της φωλιάς αυγού σας. Μια μελέτη διαπίστωσε ότι τα υψηλά τέλη αυξάνουν την πιθανότητα "Θα εξαντληθούν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, οπότε πληρώνει για να κρατήσει τα τέλη στο ελάχιστο.
Τύποι Roth IRA τέλη
Για πολλούς επενδυτές, ένας Roth IRA είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Προσφέρουν πολλά οφέλη:
- Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε ηλικία - νέους ή ηλικιωμένους - υπό τον όρο ότι πληρείτε τις απαιτήσεις εισοδήματος. Ενώ δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή εκ των προτέρων, θα λάβετε αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση - ακόμη και στα κέρδη. Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές. Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, μπορείτε να αφήσετε το Roth σας μόνο και να το μεταβιβάσετε στους δικαιούχους σας.
Παρά όλα τα οφέλη, υπάρχει κάτι που μπορεί να σας κρατήσει από την πλήρη αξιοποίηση ενός Roth: τα τέλη. Ακόμη και μια μικρή διαφορά στα τέλη μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στην ισορροπία σας με την πάροδο του χρόνου. Επομένως, είναι σημαντικό να δώσετε προσοχή στα τέλη αυτά και να τα ελαχιστοποιήσετε όποτε είναι δυνατόν.
Σε γενικές γραμμές, θα συναντήσετε τρεις βασικούς τύπους τελών Roth IRA:
- Λογαριασμοί συντήρησης λογαριασμούΔιαφορές / προμήθειες συναλλαγώνΔιαφορές δαπανών αμοιβαίων κεφαλαίων και φορτία πωλήσεων
Αμοιβή συντήρησης λογαριασμού
Μερικοί πάροχοι Roth IRA χρεώνουν ένα μηνιαίο ή ετήσιο τέλος συντήρησης λογαριασμού (μερικές φορές ονομάζεται αποζημίωση στέγης). Το ποσό αμοιβής και το ποσό του δολαρίου που θα πληρώσετε θα πρέπει να γνωστοποιούνται στο χαρτοφυλάκιο του λογαριασμού σας.
Αν ο παροχέας σας χρεώσει ένα τέλος συντήρησης λογαριασμού, μπορείτε να πληρώσετε μεταξύ $ 25 και $ 50 ετησίως. Ωστόσο, πολλές από τις σημερινές τράπεζες, τα χρηματιστήρια, οι επιχειρήσεις επενδύσεων και ακόμη και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν χρεώνουν πλέον τέλη.
Ακόμη και αν ο πάροχός σας χρεώσει την αμοιβή, ίσως μπορείτε να το αποφύγετε αν έχετε κάποιο ελάχιστο υπόλοιπο στο IRA σας ή εάν έχετε στην εταιρεία ελάχιστη ποσότητα περιουσιακών στοιχείων (π.χ. εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς).
Βεβαιωθείτε ότι έχετε δώσει προσοχή στις αμοιβές της IRA σας - ακόμη και μικρές διαφορές μπορούν να προστεθούν με την πάροδο του χρόνου.
Αμοιβές / Προμήθειες Συναλλαγών
Πολλοί πάροχοι Roth IRA σας δίνουν τη δυνατότητα να διαπραγματεύονται μετοχές και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Ωστόσο, κάθε φορά που αγοράζετε ή πωλείτε μια επένδυση, ενδέχεται να οφείλετε ένα τέλος συναλλαγής ή μια προμήθεια.
Τα τέλη συναλλαγών ποικίλλουν σημαντικά - και εξαρτώνται από το τι εμπορεύεστε - αλλά συνήθως κυμαίνονται από $ 5 έως $ 20 ανά συναλλαγή. Αν σχεδιάζετε να κάνετε πολλά συναλλαγές στο λογαριασμό σας - αντί να κάνετε μια προσέγγιση buy-and-hold - αυτά τα τέλη είναι ιδιαίτερα σημαντικά.
Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν τρόποι για την ελαχιστοποίηση της συναλλαγής σας. Ορισμένοι πάροχοι της IRA, συμπεριλαμβανομένων των Vanguard, Fidelity και Charles Schwab, προσφέρουν μια σειρά από ETF και αμοιβαία κεφάλαια χωρίς προμήθειες.
Λάβετε υπόψη ότι μόνο ορισμένα ETF και αμοιβαία κεφάλαια περιλαμβάνονται στους καταλόγους συναλλαγών χωρίς προμήθειες. Εάν η διαπραγμάτευση χωρίς προμήθειες είναι σημαντική για εσάς, φροντίστε να ελέγξετε τη λίστα του προμηθευτή σας προτού πραγματοποιήσετε συναλλαγές.
Δείκτες Αμοιβών Αμοιβαίων Κεφαλαίων και Πωλήσεις
Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι το πιο συνηθισμένο περιουσιακό στοιχείο που κατέχει σε ένα Roth IRA. Μπορούν να σας κοστίζουν με δύο τρόπους:
- Λόγοι εξόδωνΦορτίζες
Δείκτες Αμοιβών Αμοιβαίου Κεφαλαίου
Τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν δαπάνες που αντιπροσωπεύουν το κόστος λειτουργίας του ταμείου. Αυτά τα λειτουργικά έξοδα εκφράζονται πάντοτε ως ετήσιο ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που επενδύονται στο αμοιβαίο κεφάλαιο. Είναι γνωστοί ως ο δείκτης εξόδων του ταμείου (ή ο δείκτης δαπανών διαχείρισης).
Εάν το ταμείο χειρίζεται 100 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία και εισπράττει 1 εκατομμύριο δολάρια σε τέλη και άλλα έξοδα, τότε ο λόγος εξόδων του είναι 1%. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε 10 δολάρια το χρόνο για κάθε 1.000 δολάρια που έχετε επενδύσει στο ταμείο. Τα χρήματα προέρχονται κατευθείαν από την επένδυσή σας στο ταμείο.
1, 0%
Ο μέσος όρος δαπανών για αμοιβαία κεφάλαια.
Συνολικά, οι δείκτες εξόδων αμοιβαίων κεφαλαίων κυμαίνονται από 0, 25% (συνήθως για αμοιβαία κεφάλαια παθητικού δείκτη) έως και 2% ή περισσότερο. Ο μέσος όρος των δαπανών σε όλα τα αμοιβαία κεφάλαια είναι περίπου 1, 0%.
Φυσικά, το χαμηλότερο είναι καλύτερο. Σημαίνει ότι περισσότερα από τα δολάρια των επενδύσεών σας στην πραγματικότητα πηγαίνουν σε επενδύσεις και κερδίζουν για εσάς. Εάν πληρώνετε πάρα πολύ, μάθετε εάν ο παροχέας σας προσφέρει παρόμοιο ταμείο για λιγότερο ή εάν υπάρχει ένα άλλο (φθηνότερο) ταμείο που ταιριάζει με τους επενδυτικούς στόχους σας.
Αποτελέσματα πωλήσεων αμοιβαίων κεφαλαίων
Ο δείκτης εξόδων ενός ταμείου αντιπροσωπεύει το κόστος απόκτησης του Αμοιβαίου Κεφαλαίου. Αντίθετα, ένα φορτίο σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι ένα τέλος πώλησης ή προμήθεια που πληρώνετε όταν αγοράζετε και πουλάτε μετοχές. Πρόκειται για εφάπαξ χρεώσεις - όχι για συνεχή έξοδα.
Τα καλά νέα είναι ότι μερικά αμοιβαία κεφάλαια δεν χρεώνουν καμία προμήθεια πωλήσεων καθόλου. Αυτά ονομάζονται αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση. Πολλές από τις ίδιες εταιρείες που προσφέρουν την προμήθεια ETF και αμοιβαία κεφάλαια διαπραγμάτευσης επίσης προσφέρουν μια ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων χωρίς φόρο.
Συχνά, οι μετοχές σε κεφάλαια χωρίς χρέωση μπορούν να πωλούνται ή να εξαργυρώνονται μόνο αφού έχετε την κυριότητα του αμοιβαίου κεφαλαίου για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν είστε βραχυπρόθεσμος επενδυτής, δώστε προσοχή στη λεπτή εκτύπωση.
Κόστος ενός φορτίου Αμοιβαίου Κεφαλαίου
Έτσι, πόσο θα κοστίσει πραγματικά ένα φορτίο; Εδώ είναι ένα υποθετικό παράδειγμα.
Ας πούμε ότι είστε 22 ετών και θέλετε να επενδύσετε 5.000 δολάρια στο Roth IRA σας κάθε χρόνο σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που χρεώνει ένα 3% front-end φορτίο. Κάθε χρόνο, έχετε $ 4.850 από την επένδυσή σας που εργάζεται για εσάς αντί για τα $ 5.000, γιατί χάνετε $ 150 κάθε χρόνο στο τέλος φόρτωσης.
Υποθέτοντας ένα ποσοστό απόδοσης 8% στις επενδύσεις $ 4.850 κάθε χρόνο, το αυγό σας θα ανέρχεται σε περίπου 1, 86 εκατομμύρια δολάρια όταν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. Θα είχατε καταβάλει συνολικά $ 6.450 σε τέλη φορτίου.
Αυτό δεν ακούγεται πολύ κακό, έτσι; Αλλά εδώ είναι το πράγμα. Αν είχατε επενδύσει σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χωρίς χρέωση και είχατε τα δικά σας 5.000 δολάρια ετησίως για δουλειά για σας, το αυγό σας θα ανέρχονταν σε 1.92 εκατομμύρια δολάρια - μια διαφορά σχεδόν 60.000 δολαρίων.
Η κατώτατη γραμμή
Σύμφωνα με τα στοιχεία της εφαρμογής Big Picture, οι πιθανότητες ότι θα εξαντληθούν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας είναι:
- 9% αν πληρώσετε 0, 05% σε τέλη17% αν πληρώσετε 1% 29% εάν πληρώσετε 2% 50% αν πληρώσετε 2, 5%
Τα τέλη μπορούν πραγματικά να διαβρώσουν το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης εάν δεν είστε προσεκτικοί. Πληρώνει για να ψωνίσει γύρω. Ψάξτε για παρόχους που χρεώνουν εύλογα τέλη-συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών. Και να έχετε κατά νου ότι πολλές χρηματιστηριακές εταιρείες προμηθεύουν δωρεάν προμήθειες σε ορισμένα κεφάλαια. Αν σκοπεύετε να αγοράσετε και να πουλήσετε συχνά στο Roth IRA σας, αυτό θα μπορούσε να είναι ένα τεράστιο κέρδος.
Επίσης, επιλέξτε τις επενδύσεις σας με σύνεση. Για παράδειγμα, θα ήταν λογικό να επιλέξουμε ένα χαμηλού κόστους δείκτη, αντί για ακριβό αμοιβαίο κεφάλαιο.
Ανεξάρτητα από τον πάροχο IRA και τις επενδύσεις που επιλέγετε, προσέξτε τα τέλη. Αν τρώνε μακριά από τις επιστροφές σας, ίσως είναι καιρός να κάνετε κάποιες αλλαγές στον Roth IRA σας. Εάν δεν είστε σίγουροι τι να κάνετε, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει.
