401 (ια) Διαθεσιμότητα
Μόλις τελειώσει η εργασία σας με έναν εργοδότη, οι επιλογές για το σχέδιο 401 (k) που έχετε στην εταιρεία συμπεριλαμβάνετε την εξαργύρωση, την κύλιση στο 401 (k) του νέου εργοδότη σας ή τη μεταφορά του σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Να είστε προειδοποιημένοι: Η επιλογή που κάνετε μπορεί να συνεπάγεται ή να μην περιλαμβάνει την πληρωμή φόρων στον θείο Σαμ.
Αυτές οι κινήσεις, φυσικά, όλες απαιτούν πρόσβαση στα κεφάλαια του λογαριασμού σας 401 (k). Ωστόσο, τι συμβαίνει εάν ο εργοδότης σας αρνηθεί την πρόσβαση όταν τελειώσει η απασχόλησή σας; Και γιατί μπορεί να συμβεί αυτό;
Βασικές τακτικές
- Κατά κανόνα, οι δικές σας συνεισφορές στο 401 (k) σας και τα κέρδη τους είναι άμεσα διαθέσιμα όταν εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας. Η πρόσβαση στις εργοδοτικές εισφορές 401 (k) μπορεί να απορριφθεί επειδή η διάρκεια της θητείας σας ήταν πολύ μικρή για την κάλυψη αυτών των κεφαλαίων σε εσάς. Η πρόσβαση σε ολόκληρο το υπόλοιπο μπορεί να εμποδιστεί, τουλάχιστον προσωρινά, λόγω ζητημάτων που σχετίζονται με την αναχώρησή σας ή με την αλλαγή των κατόχων αρχείων για το σχέδιο.
Το Vesting μπορεί να περιορίσει την πρόσβαση σε περίπου 401 (k) ταμεία
Καταρχήν, είναι παράνομο για μια εταιρεία να περιορίσει την πρόσβαση στα προσωπικά σας κεφάλαια 401 (k) και τα κέρδη που έχουν πραγματοποιήσει. Ωστόσο, στην πράξη, η ισορροπία στο λογαριασμό μπορεί να μην είναι όλα δικά σας, επειδή κάποια χρήματα μπορεί να έχουν συμβάλει από τον εργοδότη σας μέσω αντιστοίχισης εργοδότη και ίσως να μην είχατε εργαστεί για αρκετό καιρό στη δουλειά για να σας τα έχουν συνεισφέρει οι εταιρικές εισφορές.
Μόλις φτάσετε στο σημείο να αποκτήσετε πλήρη κατοχύρωση, συχνά μέσα σε λίγα χρόνια, τα κεφάλαια είναι δικά σας και, εκτός από άλλα θέματα, η εταιρεία είναι υποχρεωμένη να τα απελευθερώσει. "Εάν δεν μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα 401 δικά σας κεφάλαια, αυτό είναι πράγματι παράνομο", λέει ο Stephen Rischall, CFP, CRPC και συνεργάτης της Navalign Wealth Partners στο Encino της Καλιφόρνιας, προσθέτοντας: "Σε κάθε περίπτωση έχετε πλήρη δικαιώματα να αποσύρετε όλες τις συνεισφορές σας που έγιναν στο σχέδιο εκτός από τις πλήρως καταβεβλημένες εισφορές εργοδότη, αν υπάρχουν ».
Ωστόσο, ο Mark T. Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors στην Irvine της Καλιφόρνιας, εξηγεί: "Αν υπήρχε ένα χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης που σχετίζεται με την αντιστοίχιση συνεισφορών και αφήσατε πριν από την ημερομηνία που αυτά τα κεφάλαια έχουν πλήρως κατοχυρωθεί, πρόσβαση σε αυτά."
Υπάρχει ένας άλλος λόγος για τον οποίο ενδέχεται να μην δικαιούστε κανένα από τα κεφάλαια: αν οι συνεισφορές στο 401 (k) έγιναν εξ ολοκλήρου από την εταιρεία σας και δεν υπήρχε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης για αυτούς. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια του λογαριασμού. Όπως επισημαίνει ο Jeremy E. Portnoff, ο MSFS, ο CFP®, ο CIMA®, ιδρυτής της Portnoff Financial στο Metuchen, NJ και στην Mission Viejo, Καλιφόρνια, υπάρχει "η πιθανότητα ότι αν τα κεφάλαια ήταν συνεισφορές εργοδότη και δεν κατοχυρώθηκαν, τότε ουσιαστικά χάσετε τα κεφάλαια. " Επομένως, αν σκέφτεστε να προχωρήσετε σε μια δουλειά, είναι σημαντικό να γνωρίζετε το χρονοδιάγραμμά σας κατοχύρωσης του σχεδίου 401 (k) και να κατανοήσετε ποιο ποσοστό των συνεισφορών (αν υπάρχουν) είναι πλήρως κατοχυρωμένο.
Το πρόγραμμα κατοχύρωσης μιας εταιρείας καθορίζει πότε οι εργαζόμενοι κατέχουν τις εργοδοτικές εισφορές τους στους λογαριασμούς τους 401 (k). οι εργαζόμενοι είναι πάντοτε πλήρως εφοδιασμένοι με τις δικές τους εισφορές.
Τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί επίσης να είναι προσωρινά παγωμένα
Η πρόσβαση στα κεφάλαιά σας, κατοχυρωμένα ή μη, μπορεί επίσης να αποκλειστεί εάν εκκρεμεί δικαστική διαδικασία σχετικά με το σχέδιο. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να παγώσουν προσωρινά, λέει ο Portnoff. Ομοίως, σύμφωνα με τον Rischall, μπορεί να υπάρξει βραχυπρόθεσμη περιορισμένη πρόσβαση στα κεφάλαιά σας "σε περίπτωση που ο ανάδοχος του προγράμματος αλλάξει τους κατόχους αρχείων ή υπάρχει περίοδος διακοπής της λειτουργίας, στην οποία τα κεφάλαια δεν μπορούν να τροποποιηθούν ή να προσπελαστούν με οποιονδήποτε τρόπο". Πρέπει να το γνωρίζετε εκ των προτέρων, προσθέτει: "Αυτό είναι νόμιμο και οι ειδοποιήσεις πρέπει να παρέχονται σε ενεργούς συμμετέχοντες τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από την ημερομηνία έναρξης της διακοπής."
Τέλος, οι εργαζόμενοι που έχουν τερματιστεί πρόσφατα ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικούς κανόνες όσον αφορά την πρόσβαση στο σχέδιό τους. Αυτοί οι κανόνες διέπονται από πράγματα όπως η επίλυση τυχόν παρατεταμένων οικονομικών ζητημάτων γύρω από την αναχώρηση ενός εργαζομένου - ένα εκκρεμές δάνειο, για παράδειγμα. Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο 401 (k) και αφήσετε τη δουλειά σας, θα έχετε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα για να το επιστρέψετε.
Τι να κάνω
Εάν η πρόσβαση στα χρήματά σας είναι απροσδόκητα αποκλεισμένη, αξίζει να ελέγξετε οποιαδήποτε αλληλογραφία από την εταιρεία για τέτοια επεξηγηματικά μηνύματα ως ειδοποίηση αλλαγής κατόχων αρχείων. Αν δεν βρείτε τέτοιες ειδοποιήσεις, ο Hebner συμβουλεύει να καλέσει τον πάροχο και να σας ρωτήσει γιατί δεν έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας και πότε μπορείτε να περιμένετε να αλλάξει αυτή η προϋπόθεση.
Εάν, για παράδειγμα, οι εξωτερικές περιστάσεις σας αναγκάσουν να περιμένετε για μια σύντομη περίοδο για να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας, θα πρέπει να έχετε διευκρινίσει αυτό και, ει δυνατόν, να έχετε τους όρους γραπτώς. Εάν δεν υπάρχουν εξωτερικές περιστάσεις και ο προηγούμενος εργοδότης σας εξακολουθεί να σας αρνείται την πρόσβασή σας χωρίς κατάλληλη εξήγηση, θα πρέπει να απευθυνθείτε στην υπόθεση εργασίας σας στο Τμήμα Εργασίας ή σε έναν πληρεξούσιο.
