Πίνακας περιεχομένων
- Πλεονεκτήματα ενός Roth IRA
- Οικονομικές προκλήσεις για τις χιλιετίες
- Ο Ρότς έχει νόημα για τα χιλιετηρίδα
- Πώς λειτουργούν οι Roth IRAs
- Κανόνες απόσυρσης Roth IRA
- Επένδυση στο Roth σας
- Συμπέρασμα
Οι νεότεροι άνθρωποι τείνουν να βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα τώρα από ό, τι θα συνταξιοδοτηθούν, πράγμα που είναι ένας λόγος για τον οποίο οι Roth IRAs είναι ιδανικοί για την Millennials.
Οι Roth IRAs δεν παίρνουν το ίδιο προκαταρκτικό φορολογικό διάλειμμα που κάνουν οι παραδοσιακοί IRAs. Αλλά δεν θα χρωστάτε φόρους για τυχόν κέρδη στο λογαριασμό ή σε κατανομές με εξειδίκευση. Για τους Millennials και άλλους νέους επενδυτές, αυτό μπορεί να σημαίνει δεκαετίες αφορολόγητης ανάπτυξης και στη συνέχεια αφορολόγητων εσόδων κατά τη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Οι Roth IRAs είναι οι ιδανικοί λογαριασμοί αποταμιευτικής συνταξιοδότησης αν βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα τώρα από ό, τι αναμένετε να είστε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Τα εκατομμύρια είναι καλά προετοιμασμένοι να επωφεληθούν πλήρως από τα φορολογικά οφέλη του Roth IRA και τις δεκαετίες αφορολόγητης ανάπτυξης. Θα πληρώνετε φόρους τώρα με εισφορές, αλλά οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες κατά τη συνταξιοδότηση.
Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να κατασκευάζετε το αυγό σας, τόσο περισσότερες πιθανότητες θα έχετε αποθηκεύσει αρκετά για μια άνετη συνταξιοδότηση. Ένας πολύ καλός τρόπος για να αρχίσετε να σώζετε νωρίς είναι με ένα Roth IRA.
Πλεονεκτήματα ενός Roth IRA
Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να σώσει για τη συνταξιοδότηση είναι με ένα Roth IRA. Αυτοί οι φορολογικοί πλεονεκτημένοι λογαριασμοί προσφέρουν πολλά οφέλη:
- Δεν παίρνετε ένα εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή (όπως συμβαίνει με τους παραδοσιακούς IRAs), αλλά οι εισφορές και τα κέρδη σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Οι αποζημιώσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMD) κατά τη διάρκεια της ζωής σας, κάνει τους IRA Roth ιδανικά οχήματα μεταφοράς πλούτου. Μπορείτε να συμβάλλετε σε οποιαδήποτε ηλικία, εφ 'όσον έχετε «κερδίσει εισόδημα» και μην κάνετε πάρα πολλά χρήματα. Εάν κάνετε πάρα πολλά χρήματα για να συμβάλλετε άμεσα, μπορείτε νόμιμα να τα απολαύσετε με συμβόλαιο Roth IRA. Εάν συμβάλλετε σε ένα Roth IRA (ή ένα παραδοσιακό IRA), ίσως να δικαιούστε τη Φορολογική πίστωση Saver, η οποία μπορεί να ξυρίσει έως και 2.000 δολάρια (4.000 δολάρια αν είστε παντρεμένος αρχειοθετημένος από κοινού). φόρους.
Οι Roth IRAs μπορούν να είναι ιδιαίτερα πολύτιμοι για τους νεότερους επενδυτές όπως οι Millennials - άνθρωποι που γεννήθηκαν μεταξύ 1981 και 1996 - οι οποίοι έχουν χρόνια αποταμίευσης για να πάνε πριν τη συνταξιοδότησή τους.
Οικονομικές προκλήσεις για τις χιλιετίες
Οι χιλιετηρίδες είναι γνωστοί για την τεχνογνωσία τους. Αλλά είναι επίσης γνωστές ως μια γενιά που αντιμετωπίζει μια τέλεια καταιγίδα όταν πρόκειται για οικονομικά βάρη. Εδώ είναι μερικά από αυτά:
- Καταστροφή του χρέους των φοιτητών: Τα δίδακτρα των διδακτικών μονάδων υπερδιπλασιάστηκαν από τη δεκαετία του '80 και το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι υψηλό όλων των εποχών. Αυξάνοντας τις τιμές των κατοικιών: Οι υψηλότερες τιμές των κατοικιών - και οι μεγαλύτερες προκαταβολές - σημαίνει ότι οι περισσότεροι χιλιετίες περιμένουν περισσότερο να αγοράσουν σπίτια (εάν αγοράζουν καθόλου). Τα αυξανόμενα ενοίκια: Επειδή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν ένα σπίτι, οι Millennials ξοδεύουν τα χρήματά τους σε αυξανόμενα ενοίκια αντί να χτίσουν μετοχές. Υποαπασχόληση: Λόγω της αλλαγής των τάσεων της απασχόλησης, υπάρχει μια γενική αναντιστοιχία δεξιοτήτων στο χώρο εργασίας. Πολλές χιλιετηρίδες βασίζονται σε πλευρικές συναυλίες για να περάσουν. Φροντίδα για γηράσκοντες γονείς: Περισσότερες χιλιετίες φροντίζουν για τους γηράσκοντες γονείς τους, και ξοδεύουν περισσότερα από τα δικά τους χρήματα για να το κάνουν. Πληθωρισμός: 1 εκατομμύριο δολάρια αποτελούσαν έναν καλό στόχο για ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Αλλά χάρη στον πληθωρισμό, το ποσό αυτό σε 40 χρόνια θα έχει την ίδια ισχύ εξόδων πώλησης με περίπου 270.000 δολάρια.
10 χρόνια
Ο χρόνος που μπορεί να χρειαστεί για εξοικονόμηση για μια προκαταβολή 20% σε ένα σπίτι, σύμφωνα με μια έκθεση της SmartAsset.
Γιατί οι IRA του Ρόθ έχουν νόημα για χιλιετίες
Αυτές οι οικονομικές προκλήσεις μπορεί να το κάνουν δύσκολο για τους Millennials να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση. Αλλά ακόμη και οι μικρές συνεισφορές μπορούν να αυξηθούν σε ένα αρκετά μεγάλο αυγό φωλιά από το χρόνο συνταξιοδότησης γύρω από το χρόνο (μια υπερδύναμη μιας χιλιετίας) και τη δύναμη της σύνθεσης.
41%
Το ποσοστό των νέων λογαριασμών Roth IRA που ανοίχτηκαν από τη Millennials το 2018.
Επιπλέον, πολλά Millennials θα κερδίσουν περισσότερα χρήματα - και θα βρεθούν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα - καθώς μεγαλώνουν. Γιατί αυτό είναι σημαντικό.
Μόλις βάλεις χρήματα σε ένα Roth, τελειώνεις να πληρώνεις φόρους, εφ 'όσον ακολουθείς τους κανόνες απόσυρσης. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί νέοι άνθρωποι θα πληρώνουν τους φόρους τους με χαμηλότερο επιτόκιο (νωρίς) και θα απολαμβάνουν αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση - όταν είναι πιθανότερο να βρίσκονται σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.
Θα μπορούσατε να χρωστάτε φόρους και μια ποινή 10% στις μη καταρτισμένες διανομές.
Πώς λειτουργούν οι Roth IRAs
Μπορείτε να συνδεθείτε στο διαδίκτυο και να ανοίξετε ένα Roth IRA σε λίγα λεπτά. Οι περισσότεροι πάροχοι Roth IRA έχουν μια απλοποιημένη διαδικασία για να το πράξουν. Και αν χρειάζεστε βοήθεια, μπορείτε να μιλήσετε (ή να ζήσετε συνομιλία) με έναν εκπρόσωπο λογαριασμού.
Για το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια (7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω) σε ένα Roth IRA. Αλλά δεν χρειάζεται να τα καταθέσετε αμέσως. Έχετε 15 μήνες - από την 1η Ιανουαρίου έως την καταληκτική ημερομηνία υποβολής της φορολογικής περιόδου στα μέσα Απριλίου του επόμενου έτους - για να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας.
Ωστόσο, υπάρχουν δύο απαιτήσεις εισοδήματος για τους Roth IRAs:
- Πρέπει να έχετε "κερδίσει εισόδημα" για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA. Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από ό, τι κερδίσατε από μισθούς και άλλα εισοδήματα. Έτσι, εάν κερδίσατε $ 4.000, αυτό είναι το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε. Οι ψηφοφόροι ενδέχεται να μην είναι σε θέση να κάνουν πλήρη συμβολή (ή καθόλου). Για το 2019, η συνεισφορά σας μειώνεται αν φτάσετε μεταξύ $ 122.000 και $ 137.000 ως ένα ενιαίο filer, ή $ 193.000 και $ 203.000 εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Εάν κάνετε περισσότερο από το ανώτατο όριο για την κατηγορία σας, δεν μπορείτε να συμβάλλετε καθόλου σε ένα Roth.
Κανόνες απόσυρσης Roth IRA
Οι κανόνες απόσυρσης για τους Roth IRAs είναι πιο ευέλικτοι από τους κανόνες για τους παραδοσιακούς IRAs και τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όπως τα 401 (k) s. Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας Roth IRA ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς χρέωση φόρου. Και οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι επίσης αφορολόγητες.
Φυσικά, εάν είστε σήμερα μια Χιλιετή, αυτό δεν σας βοηθάει τώρα. Αλλά υπάρχει κάτι που μπορεί να βοηθήσει τους Millennials που αγωνίζονται να εξοικονομήσουν χρήματα για προκαταβολή. Ονομάζεται η πρώτη φορά εξαίρεσης του homebuyer.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 10.000 δολάρια από το Roth για να αγοράσετε, να οικοδομήσετε ή να ανοικοδομήσετε ένα σπίτι, υπό την προϋπόθεση ότι είστε πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού. Η ικανοποίηση αυτού του περιορισμού είναι ευκολότερη από ό, τι ακούγεται. Το IRS θεωρεί εσείς έναν αγοραστή για πρώτη φορά αν έχει περάσει τουλάχιστον δύο χρόνια από την κατοχή ενός σπιτιού.
Επένδυση στο Roth σας
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα που έχει ένας επενδυτής είναι ο χρόνος. Οι πενταετείς επενδυτές έχουν χρόνο να επωφεληθούν από τη δύναμη της σύνθεσης. Αλλά έχουν και πολλά χρόνια να ξεπεράσουν τις διακυμάνσεις των χρηματιστηριακών αγορών.
Ένας Roth IRA είναι ένας λογαριασμός στον οποίο επενδύσεις. Δεν είναι μια επένδυση μόνος του.
Η ιστορία έχει δείξει ότι οι επενδύσεις εκτιμούν με τον καιρό - παρά τις αναπόφευκτες κάμψεις. Ως αποτέλεσμα, οι Millennials είναι σε καλή θέση να αναλάβουν λίγο μεγαλύτερο κίνδυνο σε αντάλλαγμα για τις υψηλότερες πιθανές ανταμοιβές με επενδύσεις όπως:
- Μεμονωμένα αποθέματα: Τα αποθέματα ανάπτυξης και τα αποθέματα που πληρώνουν μερίσματα είναι ιδιαίτερα δημοφιλή. Αμοιβαία κεφάλαια: Υπάρχουν ταμεία δεικτών και ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια. Τα αμοιβαία κεφάλαια ανάπτυξης μετοχών μπορούν να είναι ιδανικά για πολλούς επενδυτές. Πόροι στόχου-ημερομηνίας: Αποφασίστε ποιο έτος θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και να επιλέξετε ένα ταμείο που ταιριάζει. Εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2040, για παράδειγμα, επιλέξτε το (υποθετικό) XYZ 2040 target-date fund. Αυτά τα κεφάλαια εξισορροπούνται αυτόματα από επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου σε επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF): Τα ETF είναι σαν τα αμοιβαία κεφάλαια στο βαθμό που συνήθως παρακολουθούν έναν δείκτη, αλλά συνήθως κοστίζουν λιγότερο σε ετήσια βάση. Ακίνητα: Μπορείτε να κρατήσετε επενδύσεις σε ακίνητη περιουσία σε ένα Roth IRA, αλλά θα χρειαστείτε ένα αυτο-κατευθυνόμενο Roth IRA για να το κάνετε.
Συμπέρασμα
