Βασικές τακτικές
- Μπορείτε να αφήσετε τα χρήματά σας στο 401 (k), αλλά δεν θα έχετε πλέον τη δυνατότητα να συνεισφέρετε στο σχέδιο. Μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε 401 (k) στη νέα σας εταιρεία, αλλά όχι σε κάθε 401 (k) Τέτοιες μεταβιβάσεις.Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα IRA ανατροπής και να μεταφέρετε τα κεφάλαια εκεί, αλλά βεβαιωθείτε ότι κάνετε μια άμεση ανατροπή για να αποφύγετε την πληρωμή φόρων σε αυτό.Μπορείτε να εξαργυρώσετε το 401 (k) σας, αλλά αυτό μπορεί να επιφέρει ποινή πρόωρης απόσυρσης και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους στο πλήρες ποσό.
1. Αφήστε το Money Alone
Θα χρωστάτε τους φόρους; Οχι
Δεν υπάρχουν πραγματικές φορολογικές επιπτώσεις για να αφήσετε τα 401 (k) σας κεφάλαια να σταθμεύουν στο σχέδιο του παλιού εργοδότη σας. Τα χρήματά σας παραμένουν και αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να τα αποσύρετε.
Το σχέδιο δεν χρειάζεται να σας επιτρέψει να μείνετε αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι σχετικά μικρό (κάτω των $ 5.000), αλλά η εταιρεία που διαχειρίζεται τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος επιτρέπει γενικά στους συμμετέχοντες να μετατοπίζουν τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος 401 (k) σε συγκρίσιμο IRA που προσφέρει.
Ωστόσο, δεν θα μπορείτε να κάνετε επιπλέον συμβολές στο σχέδιο. Και επειδή δεν είστε πλέον συμμετέχων στο πρόγραμμα των εργαζομένων, ενδέχεται να μην λάβετε σημαντικές πληροφορίες σχετικά με σημαντικές αλλαγές στο σχέδιο ή τις επενδυτικές επιλογές του.
Επίσης, αν επιλέξετε να αφήσετε τα χρήματά σας με το παλιό σας σχέδιο, στη συνέχεια προσπαθήστε αργότερα να τα μετακινήσετε, ίσως είναι δύσκολο να ζητήσετε από τον παλιό σας εργοδότη να αποδεσμεύσει τα κεφάλαια εγκαίρως.
2. Μετακινήστε τα χρήματα σε ένα νέο σχέδιο
Θα χρωστάτε τους φόρους; Οχι
Δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώνετε φόρους στο αυγό σας 401 (k) αν το μετακινήσετε σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον νέο εργοδότη σας. Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι σας αρέσουν οι επιλογές επένδυσης του νέου σχεδίου προτού δεσμευθείτε σε αυτό και ρίξτε μια σκληρή ματιά στα τέλη που σχετίζονται με αυτό.
Μια προειδοποίηση: Ενώ τα κεφάλαια 401 (k) είναι επιλέξιμα για μεταφορά από ένα σχέδιο σε άλλο, δεν απαιτούνται σχέδια 401 (k) να δεχτούν μεταφορές. Η επιλεξιμότητά σας να ακολουθήσετε αυτήν την επιλογή εξαρτάται από τους κανόνες του νέου σας σχεδίου. Επιπλέον, τα πράγματα μπορεί να είναι δύσκολα αν το νέο σχέδιο δεν είναι 401 (k), καθώς δεν επιτρέπεται σε όλα τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών να δέχονται 401 (k) κεφάλαια.
Ένα πλεονέκτημα αυτής της επιλογής για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους: Ακόμη και μετά την ηλικία των 70½ ετών, δεν έχετε την εντολή να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από το 401 (k) του τρέχοντος εργοδότη σας. Μεταφέροντας τα χρήματα των 401 (k) από μια προηγούμενη δουλειά στη νέα σας δουλειά, τοποθετείτε τα χρήματα του προηγούμενου εργοδότη στο ποτ 401 (k) του μη εργοδότη του RMD. Δεν θα χρειαστεί να πάρετε RMDs σε οποιοδήποτε από αυτά τα χρήματα μέχρι να φύγετε από τη δουλειά σας.
3. Καθιέρωση ενός IRA Rollover
Θα χρωστάτε τους φόρους; Όχι (εάν πραγματοποιήσετε άμεση ανατροπή)
Εάν δεν έχετε τη δυνατότητα να μεταφέρετε σε άλλο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες ή δεν σας αρέσουν οι επιλογές του αμοιβαίου κεφαλαίου στο νέο σχέδιο 401 (k), η δημιουργία ενός IRA ανατροπής για τα κεφάλαια είναι μια καλή εναλλακτική λύση. Μπορείτε να μεταφέρετε οποιοδήποτε ποσό, και τα χρήματά σας συνεχίζουν να αυξάνονται φορολογικά.
Είναι σημαντικό, ωστόσο, να καθορίσετε μια άμεση ανατροπή από το σχέδιο στο σχέδιο. Εάν παίρνετε τον έλεγχο των κεφαλαίων 401 (k) σε μια έμμεση ανατροπή, στην οποία τα χρήματα περνούν από τα χέρια σας πριν πάτε στην IRA, ο παλιός εργοδότης σας υποχρεούται να παρακρατήσει το 20% του ποσού αυτού για ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος και ενδεχομένως κρατικούς φόρους επισης.
4. Εξαργύρωση και λήψη διανομής
Θα χρωστάτε τους φόρους; Ναί
Θα πληρώνετε φόρους εισοδήματος με τον ισχύοντα φορολογικό συντελεστή σας στις κατανομές από τις 401 (k) σας. Επιπλέον, εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών, η διανομή σας θα θεωρηθεί πρόωρη και θα χάσετε το 10% από αυτό σε ποινή πρόωρης απόσυρσης.
Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο
Οποιαδήποτε αποπληρωμή χρημάτων θεωρείται ως πρόωρη αποχώρηση από το IRS και πληρώνετε φόρους επί του ποσού, εκτός από το να χρεωθείτε με την ποινή πρόωρης απόσυρσης εάν είστε νεότεροι από 59½ ετών.
