Πίνακας περιεχομένων
- Προβλέποντας τι θα ξοδέψετε
- Βιοτικό επίπεδο
- Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;
- Έσοδα συνταξιοδότησης
- Συνταξιοδότηση κοινωνικής ασφάλισης
- Σχέδια καθορισμένων οφελών
- Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης
- Η προσωπική σας κατώτατη γραμμή
- Εξοικονόμηση έναντι επενδύσεων
- Έξοδα και δαπάνες
- Τιμές Εξοικονόμησης: Τι είναι αρκετό;
- Παράγοντες φεγγαρίσματος
Σύμφωνα με μια έρευνα του 2019 από τις υπηρεσίες συνταξιοδότησης Schwab, ο μέσος 401 (k) συμμετέχων πιστεύει ότι θα χρειαστούν 1, 7 εκατομμύρια δολάρια για να αποσυρθούν. Φυσικά, πολλοί άνθρωποι στις ΗΠΑ δεν επενδύουν αρκετά για να επιτύχουν αυτόν τον στόχο εξοικονόμησης - και το εισόδημα που φέρνει.
Για να μάθετε εάν το εισόδημα συνταξιοδότησης σας θα είναι αρκετό, θα πρέπει να ξεκινήσετε με την εκτίμηση των εξόδων συνταξιοδότησης.
Βασικές τακτικές
- Για να μάθετε εάν θα έχετε αρκετά εισοδήματα στη συνταξιοδότηση, ξεκινήστε με την εκτίμηση των δαπανών σας για συνταξιοδότηση. Εκτός από τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και την παραδοσιακή σύνταξή σας (αν έχετε), πιθανόν να δαπανήσετε περίπου το 4% των αποταμιεύσεών σας κάθε χρόνο.Αν το εισόδημά σου δεν θα είναι αρκετό για να καλύψεις τα έξοδά σου, θα βρεις έναν τρόπο να αυξήσεις το εισόδημα σου, να μειώσεις τα έξοδα - ή και τα δύο.
Έξοδα συνταξιοδότησης
Υπάρχουν διάφοροι τύποι για να υπολογίσετε τα έξοδα συνταξιοδότησης, τα οποία είναι στην καλύτερη περίπτωση ακαθάριστες εικασίες. Ένας πολύ γνωστός κανόνας είναι ότι θα χρειαστείτε περίπου το 80% του ποσού που ξοδεύετε στη συνταξιοδότηση.
Το ποσοστό αυτό βασίζεται στο γεγονός ότι μερικές σημαντικές δαπάνες θα μειωθούν στο κόστος συνταξιοδότησης-μετακίνησης και συντάξεις συνταξιοδότησης, για να αναφέρουμε δύο. Φυσικά, μπορεί να αυξηθούν και άλλα έξοδα (για παράδειγμα διακοπές - και, αναπόφευκτα, υγειονομική περίθαλψη).
Πολλοί συνταξιούχοι αναφέρουν ότι τα έξοδά τους κατά τα πρώτα χρόνια όχι μόνο ισοδυναμούν αλλά μερικές φορές υπερβαίνουν αυτό που δαπανώνται κατά την εργασία. Ένας λόγος για αυτό είναι ότι οι συνταξιούχοι απλά μπορεί να έχουν περισσότερο χρόνο για να βγουν έξω και να ξοδέψουν χρήματα.
Είναι κοινό για τα έξοδα των συνταξιούχων να περάσουν από τρεις ξεχωριστές φάσεις:
- Υψηλότερες δαπάνες στις πρώτες πρόωρες δαπάνες για μεγάλο χρονικό διάστημα μετά από αυτό Οι υψηλότερες δαπάνες κοντά στο τέλος της ζωής, λόγω ιατρικών ή μακροπρόθεσμων δαπανών περίθαλψης
Πολλοί συνταξιούχοι θεωρούν ότι ξοδεύουν τα περισσότερα χρήματα τόσο στα πρώτα όσο και στα τελευταία έτη συνταξιοδότησης.
Βιοτικό επίπεδο
Φυσικά, οι μελλοντικές δαπάνες είναι δύσκολο να προβλεφθούν. Όσο πιο κοντά όμως είστε στη συνταξιοδότηση, τόσο καλύτερη είναι η ιδέα που έχετε για τα χρήματα που χρειάζεστε για να διατηρήσετε το σημερινό βιοτικό σας επίπεδο ή για να υποστηρίξετε ένα άλλο.
Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;
Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι βράζουν αυτή την απάντηση σε έναν κανόνα, τουλάχιστον ως σημείο εκκίνησης: το ποσοστό βιωσιμότητας 4%.
Ουσιαστικά, αυτό είναι το ποσό που μπορείτε θεωρητικά να αποσύρετε μέσω παχιών και λεπτών και ακόμα να αναμένετε ότι το χαρτοφυλάκιό σας θα διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια. Όλοι οι ειδικοί σήμερα δεν συμφωνούν ότι το ποσοστό απόσυρσης 4% είναι το βέλτιστο, αλλά οι περισσότεροι θα υποστήριζαν ότι θα πρέπει να προσπαθήσετε να μην υπερβείτε αυτό.
- $ 500.000- $ 20.000 ετησίως $ 1 εκατομμύριο- $ 40.000 ετησίως $ 2 εκατομμύρια- $ 80.000 ετησίως
Για να υπολογίσετε πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση, λάβετε τα εκτιμώμενα μηνιαία σας έξοδα (βεβαιωθείτε ότι είναι ρεαλιστικά) και διαιρέστε κατά 4%. Έτσι, για παράδειγμα, εάν υπολογίσετε ότι θα χρειαστείτε 50.000 δολάρια το χρόνο για να ζήσετε άνετα, θα χρειαστείτε 1.25 εκατομμύρια δολάρια ($ 50.000 ÷ 0.04) για συνταξιοδότηση.
Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;
Έσοδα συνταξιοδότησης
Τώρα που έχετε κάποια ιδέα των εξόδων συνταξιοδότησης σας, το επόμενο βήμα είναι να δείτε αν το εισόδημά σας θα είναι αρκετό για να τα καλύψετε. Για να γίνει αυτό, προσθέστε πόσα εισοδήματα αναμένετε να λάβετε από τρεις βασικές πηγές:
- Παροχές αποχώρησης από την κοινωνική ασφάλιση
Συνταξιοδότηση κοινωνικής ασφάλισης
Εάν εργάζεστε και πληρώνετε στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης για τουλάχιστον 40 τρίμηνα, ή 10 χρόνια, μπορείτε να λάβετε μια προβολή των παροχών σας κοινωνικής ασφάλισης συνταξιοδότησης χρησιμοποιώντας το Social Security συνταξιοδοτικού εκτιμητή. Όσο πιο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο ακριβής είναι η εκτίμηση.
Έχετε υπόψη σας ότι όσο νωρίτερα λαμβάνετε τα οφέλη, τόσο λιγότεροι θα λάβετε κάθε μήνα. Μπορείτε να επιλέξετε να επωφεληθείτε από την ηλικία των 62 ετών ή μέχρι την ηλικία των 70 ετών, μετά από την οποία δεν υπάρχει περαιτέρω κίνητρο για αναμονή, δεδομένου ότι θα λάβετε το πλήρες ποσό είτε είναι ηλικίας 70 ετών είτε μεγαλύτερης ηλικίας.
Για το 2019, ο μέσος όρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ήταν 1.461 δολάρια το μήνα ή 17.532 δολάρια ετησίως. Τα περισσότερα που μπορείτε να λάβετε εξαρτώνται από την ηλικία σας όταν ξεκινάτε τη συλλογή των παροχών. Για το 2020, το μέγιστο μηνιαίο όφελος είναι:
- $ 3.790 εάν αρχειοθετήσετε σε ηλικία 70 $ 3.011 εάν αρχειοθετήσετε σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (σήμερα 66) $ 2.265 εάν αρχειοθετήσετε στην ηλικία των 62 ετών
Σχέδια καθορισμένων οφελών
Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης
Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν όλα όσα έχετε κολλήσει στα 401 (k) s, τους IRAs, τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας (HSAs) και άλλους λογαριασμούς που έχετε ορίσει για συνταξιοδότηση.
Η προσωπική σας κατώτατη γραμμή
Έτσι, αφού προσθέσετε όλα τα παραπάνω, εάν το συνολικό εισόδημά σας συνταξιοδότησης υπερβαίνει τα προβλεπόμενα έξοδα σας, πιθανότατα έχετε "αρκετά" για συνταξιοδότηση. Δεν θα έβλαπτε να έχουμε περισσότερα, φυσικά.
Αλλά αν φαίνεται να υπολείπετε, ίσως χρειαστεί να κάνετε ορισμένες προσαρμογές και να βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας, να μειώσετε τα έξοδά σας ή και τα δύο. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε:
- Εργαστείτε μερικά ακόμη χρόνια, αν αυτή είναι μια επιλογήΚρατήστε το μέρος της αμοιβής σας που έχετε θέσει στη διάθεση σας για συνταξιοδότησηΕνημερώστε μια πιο επιθετική επενδυτική στρατηγικήΜετά τις περιττές δαπάνες (πάντοτε μια καλή επιλογή) Μείωση σε ένα μικρότερο, πιο προσιτό σπίτι
Όσο πιο γρήγορα κάνετε τα μαθηματικά, τόσο περισσότερο χρόνο θα πρέπει να κάνετε τους αριθμούς να λειτουργούν υπέρ σας.
Εξοικονόμηση έναντι επενδύσεων
Αξίζει να σημειωθεί ότι σχεδόν τα δύο τρίτα των συμμετεχόντων στη μελέτη Schwab θεωρούν τους εαυτούς τους "αποταμιευτές" και όχι ως "επενδυτές". Αυτή είναι μια στάση που μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις και υπόλοιπα λογαριασμών συνταξιοδότησης.
Σε γενικές γραμμές, οι άνθρωποι εξοικονομούν χρήματα για να αγοράσουν πράγματα και για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Τα χρήματα είναι εκεί όταν το χρειάζεστε και έχει χαμηλό κίνδυνο απώλειας αξίας - μαζί με μικρά πιθανά κέρδη.
Η επένδυση, από την άλλη πλευρά, γίνεται με μακροπρόθεσμους στόχους. Όταν επενδύετε χρήματα, έχετε τη δυνατότητα καλύτερων μακροπρόθεσμων αποδόσεων, αλλά με μεγαλύτερο κίνδυνο. Το κλειδί είναι να βρείτε την ισορροπία μεταξύ κινδύνου και ανταμοιβής, με βάση την ανοχή του κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα.
Τιμές Εξοικονόμησης: Τι είναι αρκετό;
Ενώ είναι καλό να έχετε ένα ποσό σε δολάρια ως μακροπρόθεσμο στόχο εξοικονόμησης, είναι χρήσιμο να εστιάσετε στο πόσο θα πρέπει να κάλτσα μακριά κάθε χρόνο.
Το 10 τοις εκατό είναι το ιστορικό συνιστώμενο ποσοστό αποταμίευσης. Η Schwab διευκρινίζει περαιτέρω ότι για να πούμε ότι αν ξεκινήσετε στη δεκαετία του '20 σας, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα με ποσοστό αποταμίευσης 10% έως 15%. Δείτε πώς μπορούν να διαδραματίσουν μερικά σενάρια για έναν μελλοντικό συνταξιούχο.
5% ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Ας υποθέσουμε ότι η Beth, 30 ετών, κάνει 40.000 δολάρια ετησίως και αναμένει ότι το 3.8% θα αυξηθεί μέχρι τη συνταξιοδότησή της στην ηλικία των 67 ετών. Επιπλέον, με ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, η Beth αναμένει απόδοση 6% ετησίως συνταξιοδοτικές εισφορές.
Η Beth θα έχει εξοικονομήσει 423.754 δολάρια κατά την ηλικία των 67 ετών. Αν χρειαστεί να διαμείνει το 85% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης για να ζήσει και να λάβει Κοινωνική Ασφάλιση, τότε η αποταμίευσή της κατά 5% το σημάδι.
Για να ταιριάζει με το 85% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης κατά τη συνταξιοδότησή της, η Beth χρειάζεται 1, 3 εκατομμύρια δολάρια στην ηλικία των 67 ετών. Το ποσοστό αποταμίευσης 5% δεν τοποθετεί ακόμη και τις αποταμιεύσεις στο 50% των κεφαλαίων που θα χρειαστεί. Είναι σαφές ότι δεν επαρκεί ποσοστό 5% για την αποταμίευση.
10% και 15% ποσοστά αποταμίευσης
Διατηρώντας τις παραπάνω υποθέσεις σχετικά με το μισθό και τις προσδοκίες της, ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% αποδίδει τη Beth $ 847.528 σε ηλικία 67 ετών. Οι προβλεπόμενες ανάγκες της παραμένουν οι ίδιες στα $ 1.3 εκατομμύρια. Έτσι, ακόμη και σε ποσοστό αποταμίευσης 10%, η Μπεθ χάνει το ποσό των προτιμώμενων αποταμιεύσεών της.
Εάν η Beth ανεβάζει το ποσοστό αποταμίευσής της στο 15%, θα φτάσει το ποσό των 1, 3 εκατομμυρίων δολαρίων. Με την προσδοκώμενη κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξή της θα χρηματοδοτηθεί.
Μήπως αυτό σημαίνει ότι άτομα που δεν εξοικονομούν το 15% του εισοδήματός τους θα είναι καταδικασμένα να συνταξιοδοτηθούν κάτω από τα πρότυπα; Οχι απαραίτητα.
Συντηρητικές υποθέσεις
Όπως συμβαίνει με κάθε μελλοντικό σενάριο προβολής, έχουμε κάνει κάποιες υποθέσεις. Οι αποδόσεις των επενδύσεων θα μπορούσαν να υπερβαίνουν το 6% ετησίως. Ο Beth μπορεί να ζει σε μια περιοχή με χαμηλό κόστος ζωής, όπου η στέγαση, οι φόροι και τα έξοδα διαβίωσης είναι κάτω από τους αμερικανικούς μέσους όρους. Μπορεί να χρειαστεί λιγότερο από το 85% του εισοδήματός της πριν από τη συνταξιοδότησή της ή μπορεί να επιλέξει να εργαστεί μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Ο μισθός της μπορεί να φτάσει ταχύτερα από 3, 8% ετησίως.
Όλες αυτές οι αισιόδοξες δυνατότητες θα οδηγούσαν σε ένα μεγαλύτερο συνταξιοδοτικό ταμείο και σε χαμηλότερα έξοδα διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση. Συνεπώς, σε ένα βέλτιστο σενάριο, η Beth θα μπορούσε να εξοικονομήσει λιγότερο από 15% και να έχει επαρκές ωάριο για τη συνταξιοδότηση.
Τι γίνεται αν οι αρχικές υποθέσεις είναι υπερβολικά αισιόδοξες; Ένα πιο απαισιόδοξο σενάριο περιλαμβάνει την πιθανότητα οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης να είναι χαμηλότερες από ό, τι είναι τώρα. Ή η Beth μπορεί να μην συνεχίσει την ίδια θετική οικονομική τροχιά. Το ένα τέταρτο των συμμετεχόντων στη μελέτη Schwab, για παράδειγμα, είχε πάρει δάνειο από το 401 (k), με τους περισσότερους να πάρουν περισσότερα από ένα.
Εναλλακτικά, η Beth μπορεί να ζήσει στο Σικάγο, το Λος Άντζελες, τη Νέα Υόρκη ή σε μια άλλη περιοχή με υψηλό κόστος ζωής, όπου οι δαπάνες είναι πολύ υψηλότερες από ό, τι στην υπόλοιπη χώρα. Με αυτές τις πιο δύσκολες υποθέσεις, ακόμη και το 15% ποσοστό αποταμίευσης μπορεί να είναι ανεπαρκές για μια άνετη συνταξιοδότηση.
Μέτρηση των αναγκών σας
Εάν έχετε φθάσει στα μέσα της καριέρας σας χωρίς να εξοικονομήσετε όσο αυτοί οι αριθμοί λένε ότι θα έπρεπε να έχετε αφήσει κατά μέρος, είναι σημαντικό να σχεδιάσετε επιπλέον εξοικονόμηση ή εισοδηματικές ροές από τώρα και στο εξής για να αντισταθμίσετε το έλλειμμα.
Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να σχεδιάσετε να αποχωρήσετε κάπου με ένα χαμηλότερο κόστος ζωής για να κάνετε τα χρήματά σας να διαρκούν περισσότερο. Μπορείτε επίσης να προγραμματίσετε να εργάζεστε περισσότερο, γεγονός που θα αυξήσει τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης, καθώς και τα κέρδη σας. Και θυμηθείτε, το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης θα είναι υψηλότερο εάν περιμένετε μέχρι να συμπληρωθεί η ηλικία συνταξιοδότησής σας. Και θα είναι ακόμη υψηλότερο εάν καθυστερήσετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
Αν ψάχνετε για ένα μόνο αριθμό που να είναι ο στόχος αυγών σας φωλιά συνταξιοδότηση, υπάρχουν οδηγίες για να σας βοηθήσει να ορίσετε ένα. Ορισμένοι σύμβουλοι συνιστούν εξοικονόμηση 12 φορές του ετήσιου μισθού σας. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, ένας 66χρονος εργαζόμενος αξίας $ 100.000 θα χρειαζόταν 1, 2 εκατομμύρια δολάρια κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά, όπως δείχνουν τα προηγούμενα παραδείγματα -και δεδομένου ότι το μέλλον δεν είναι γνωστό- δεν υπάρχει τέλειο ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης ή αριθμός στόχου.
Η κατώτατη γραμμή
Σαφώς, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν είναι κάτι που κάνετε λίγο πριν σταματήσετε να εργάζεστε. Πρόκειται μάλλον για μια δια βίου διαδικασία. Κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, ο προγραμματισμός σας θα υποβληθεί σε μια σειρά σταδίων. Θα αξιολογήσετε την πρόοδο και τους στόχους σας και θα λάβετε αποφάσεις για να εξασφαλίσετε ότι θα τους προσεγγίσετε.
Μια επιτυχημένη αποχώρηση εξαρτάται όχι μόνο από τη δική σας ικανότητα να σώζετε και να επενδύετε με σύνεση αλλά και από την ικανότητά σας να σχεδιάζετε. Πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση είναι δύσκολο να το γνωρίζετε και είναι δύσκολο να προγραμματίσετε. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο. Είναι πολύ καλύτερο να είσαι προετοιμασμένος παρά να φτερούγες.
