Τι είναι η απόσυρση;
Η απόσυρση συνεπάγεται την κατάργηση χρημάτων από τραπεζικό λογαριασμό, σχέδιο αποταμίευσης, σύνταξη ή εμπιστοσύνη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, πρέπει να πληρούνται οι προϋποθέσεις για την ανάληψη κεφαλαίων χωρίς ποινή και η ποινή για την πρόωρη αποχώρησή τους συνήθως προκύπτει όταν σπάει μια ρήτρα σε μια επενδυτική σύμβαση.
Πώς λειτουργεί μια απόσυρση
Η απόσυρση μπορεί να πραγματοποιηθεί για ορισμένο χρονικό διάστημα σε καθορισμένα ή μεταβλητά ποσά ή σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό και ως ανάληψη μετρητών ή ανάληψη σε είδος. Η απόσυρση μετρητών απαιτεί τη μετατροπή της κατοχής λογαριασμού, προγράμματος, σύνταξης ή εμπιστοσύνης σε μετρητά, συνήθως μέσω πώλησης, ενώ η απόσυρση σε είδος περιλαμβάνει απλώς την κατοχή περιουσιακών στοιχείων χωρίς μετατροπή σε μετρητά.
Πώς να διαχειριστείτε τις αναλήψεις λογαριασμού συνταξιοδότησης
Παραδείγματα ανακλήσεων
Ορισμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, γνωστοί ως IRA, έχουν ειδικούς κανόνες που διέπουν το χρονοδιάγραμμα και τα ποσά των αποσύρσεων. Για παράδειγμα, οι δικαιούχοι πρέπει να αρχίσουν να παίρνουν την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD) ή απόσυρση από έναν παραδοσιακό IRA έως την ηλικία των 72 ετών. Διαφορετικά, το πρόσωπο που κατέχει το λογαριασμό αξιολογείται με ποινή ίση με το 50% του RMD.
Από την άλλη πλευρά, με λίγες εξαιρέσεις, ο κάτοχος του λογαριασμού πρέπει να απέχει από την ανάληψη κεφαλαίων τουλάχιστον μέχρι την ηλικία των 59½ ετών ή η Υπηρεσία Εσωτερικών Φορολογίας να λαμβάνει το 10% του ποσού απόσυρσης σε ποινή. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υπολογίζουν τη ΔΑΜ με βάση την ηλικία του κατόχου, το υπόλοιπο του λογαριασμού και άλλους παράγοντες.
Βασικές τακτικές
- Η απόσυρση συνεπάγεται την κατάργηση κεφαλαίων από τραπεζικό λογαριασμό, σχέδιο αποταμιεύσεων, σύνταξη ή εμπιστοσύνη. Ορισμένοι λογαριασμοί δεν λειτουργούν όπως απλοί τραπεζικοί λογαριασμοί και μεταφέρουν τέλη για την πρόωρη αποχώρηση των κεφαλαίων. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων και οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης αντιμετωπίζουν ποινές απόσυρσης εάν οι λογαριασμοί αποσύρονται πριν από τον καθορισμένο χρόνο.
Το 2013, το IRS συνέταξε στατιστικά στοιχεία για τους ΙΡΑ και τους ανθρώπους που αποσύρουν τα χρήματα νωρίτερα. Κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους 2013, περισσότεροι από 690.000 άνθρωποι κατέβαλαν κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις, οι οποίες ήταν πολύ χαμηλότερες από τα 1, 2 εκατομμύρια το 2009.
Ειδικές εκτιμήσεις
Το ποσό που καταβλήθηκε σε ποινές μειώθηκε από 456 εκατομμύρια δολάρια σε 221 εκατομμύρια δολάρια κατά την ίδια περίοδο. Οι άνθρωποι που κερδίζουν από $ 50.000 έως $ 75.000 και στη συνέχεια $ 100.000 έως $ 200.000, πραγματοποίησαν τις πιο πρόωρες αποσύρσεις από τους IRAs. Παρά αυτούς τους τεράστιους αριθμούς, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν είναι ο μόνος τρόπος για τους επενδυτές να κερδίσουν χρήματα για αποσύρσεις σε μεταγενέστερο χρόνο.
Η ανάληψη μπορεί να πραγματοποιηθεί σε μια χρονική περίοδο σε καθορισμένα ή μεταβλητά ποσά ή σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό.
Εκτός από την απόσυρση της IRA, οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) ως τρόπο για τους επενδυτές να κερδίζουν τόκο. Τα CD αποκομίζουν υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρήματα παραμένουν στην κατοχή της τράπεζας για ελάχιστο χρονικό διάστημα. Τα CDs ωριμάζουν μετά από ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, και στη συνέχεια κάποιος μπορεί να αποσύρει τις πληρωμές από το λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένων τυχόν τόκων που έχουν συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου.
Οι κυρώσεις για τις πρόωρες αποσύρσεις από τα CD είναι απότομες. Αν κάποιος αποχώρησε νωρίτερα από ένα CD ενός έτους, η μέση κύρωση ήταν έξι μήνες ενδιαφέροντος. Για ένα πενταετές CD, η τυπική ποινή ήταν 12μηνη. Αν κάποιος αποχώρησε νωρίτερα από ένα CD τριών μηνών, η ποινή περιελάμβανε ολόκληρους τους τρεις μήνες των δεδουλευμένων τόκων στο λογαριασμό.
Ορισμένες κυρώσεις από τις τράπεζες βυθίστηκαν σε ένα μικρό ποσοστό, όπως 1% ή 2%, του κεφαλαίου που επενδύθηκε σε ένα CD. Οι τράπεζες αξιολογούν τις κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης ανάλογα με το χρόνο που ο επενδυτής πρέπει να αφήσει τα χρήματα στο λογαριασμό, πράγμα που σημαίνει ότι ένα πιο μακροπρόθεσμο CD παίρνει υψηλότερη ποινή.
