Αν φαίνεται ότι οι λογαριασμοί για ελεύθερους λογαριασμούς γίνονται αντικείμενο του παρελθόντος, δεν είστε εντελώς λάθος. Ορισμένες μεγάλες τράπεζες είτε τους έχουν δώσει εντελώς είτε έχουν αρχίσει να χρεώνουν τέλη αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας δεν υπερβαίνει ένα ελάχιστο επίπεδο.
Η Τράπεζα της Αμερικής ήταν το τελευταίο ντόμινο που πέφτει. Τον Ιανουάριο, ανακοίνωσε το τέλος του δημοφιλούς λογαριασμού eBanking, ο οποίος παραιτήθηκε από το τέλος συντήρησης για πελάτες που έλαβαν ηλεκτρονικές δηλώσεις και έκαναν όλες τις τραπεζικές συναλλαγές τους στο διαδίκτυο. Η τράπεζα μετακόμισε αυτούς τους πελάτες σε λογαριασμούς που χρεώνουν μηνιαία προμήθεια 12 €, εκτός εάν διατηρήσετε υπόλοιπο τουλάχιστον $ 1.500 και έχετε άμεσες καταθέσεις συνολικού ύψους τουλάχιστον $ 250 το μήνα. Για πολλούς καταναλωτές της εργατικής τάξης, αυτό είναι δύσκολο να γίνει.
Οι δωρεάν λογαριασμοί εξακολουθούν να υπάρχουν
Κατά ειρωνικό τρόπο, οι τραπεζικές υπηρεσίες δωρεάν και χαμηλού κόστους είναι πιο δύσκολο να βρεθούν σε περιοχές χαμηλού εισοδήματος, όπου οι πελάτες τις χρειάζονται περισσότερο. Σύμφωνα με την εταιρεία έρευνας Moebs Services, μπορείτε να βρείτε δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου 65% του χρόνου, αν ζείτε σε μια πόλη όπου η χρήση της τράπεζας είναι διαδεδομένη. Σε περιοχές όπου οι πελάτες τείνουν να αποφεύγουν τις τράπεζες - με άλλα λόγια, εκείνοι που διαθέτουν λιγότερο εύπορους λογαριασμούς χωρίς πληθυσμό είναι διαθέσιμοι μόνο στο 51% του χρόνου.
Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μάταιο να ψάχνετε έναν λογαριασμό ελέγχου χωρίς κόστος. Ορισμένα ιδρύματα αποθετηρίων εξακολουθούν να προσφέρουν προϊόντα χωρίς μηνιαία τέλη. Για να βρείτε ένα, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε λιγότερο συμβατικές επιλογές. Ωστόσο, η προσπάθεια θα δείξει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναν λογαριασμό ελέγχου και να επωφεληθείτε από τις προσφορές της - ειδικά εάν είστε εξοικειωμένοι με τη χρήση προπληρωμένων χρεωστικών καρτών, οι οποίες συχνά έχουν πολλές κρυφές χρεώσεις. (Βλέπε 8 τρόπους για να αποφευχθεί η καύση με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες .)
Κοιτάξτε πέρα από τις μεγάλες τράπεζες
Ενώ οι εντελώς δωρεάν λογαριασμοί είναι πιο δύσκολο να έρθουν σε μεγαλύτερες τράπεζες, μερικοί καθιστούν ευκολότερο από τους άλλους να απομακρύνουν από το τέλος υπηρεσιών τους. Η Wells Fargo, για παράδειγμα, σας επιτρέπει να αποφύγετε μηνιαία χρέωση $ 10 για το λογαριασμό Καθημερινής Έλεγχο εάν διατηρήσετε υπόλοιπο 1.500 δολαρίων ή λάβετε άμεσες καταθέσεις συνολικού ύψους $ 500 το μήνα. Αλλά παραιτείται επίσης από το τέλος όταν κάνετε 10 ή περισσότερες αγορές χρεωστικής κάρτας το μήνα, ένα όριο που πολλοί πελάτες ξεπερνούν εύκολα αυτές τις μέρες.
Οι online τράπεζες, όπως η Ally και η Discover, μπορεί να είναι μια ακόμα καλύτερη επιλογή, δεδομένου ότι παραιτούνται από τις μηνιαίες αμοιβές συνολικά. Επίσης, τείνουν να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι οι ανταγωνιστές τους σε τσιμεντοκονίαμα. Το Discover είναι ιδιαίτερα γενναιόδωρο από την άποψη αυτή, με ένα μπόνους επιστροφής μετρητών 1% για τα πρώτα 3.000 δολάρια πληρωμών με χρεωστικές κάρτες κάθε μήνα.
Δεδομένου ότι περισσότεροι πελάτες χρησιμοποιούν τις διαδικτυακές και κινητές εφαρμογές για να κάνουν τραπεζικές συναλλαγές τους, η έλλειψη φυσικών καταστημάτων είναι λιγότερο θέμα από ό, τι πριν. Και αν χρειάζεστε μετρητά, η εύρεση ενός ΑΤΜ συνήθως δεν είναι μεγάλο πρόβλημα.
Η Discover προσφέρει περίπου 60.000 μη-χρεωστικές μηχανές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ο σύμμαχος, εν τω μεταξύ, επιτρέπει στους πελάτες να χρησιμοποιούν δωρεάν το Allpoint ATM δωρεάν και αποδίδει στους πελάτες έως και $ 10 το μήνα για τυχόν αμοιβές που παράγουν από μια μηχανή εκτός του δικτύου τους. Αντίθετα, οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες σας χρεώνουν συχνά για την απόσυρση χρημάτων από ένα ΑΤΜ ή ακόμα και με τη χρήση ΑΤΜ για να ελέγξετε το υπόλοιπό σας.
Εάν ένας λογαριασμός μόνο στο διαδίκτυο σας κάνει να νιώθετε νευρικός, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τις τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα της κοινότητας, τα οποία είναι πιθανότερο από τις μεγάλες τράπεζες να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο. Σε μια πρόσφατη έρευνα, η Bankrate διαπίστωσε ότι το 82% των πιστωτικών ενώσεων προωθούσε αυτούς τους λογαριασμούς, ενώ μόνο το 38% των τραπεζών.
Αυτές τις μέρες, η είσοδος σε μια πιστωτική ένωση είναι ευκολότερη από ό, τι νομίζετε. Ενώ υπάρχουν ακόμη πολλά πιστωτικά ιδρύματα με χορηγία εταιρειών που εξυπηρετούν μόνο τους δικούς τους υπαλλήλους, άλλοι απλώς απαιτούν να ζείτε σε ένα συγκεκριμένο γεωγραφικό όριο. Ακόμα και αν δεν πληρείτε τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας μόνος σας, μπορείτε συχνά να συμμετέχετε αν ένας στενός συγγενής είναι μέλος.
Πώς να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης
Ακόμη και αν δεν χρεωθείτε με μηνιαία χρέωση υπηρεσιών στον λογαριασμό σας, θα μπορούσατε να καταβάλετε τη μύτη με διάφορες άλλες χρεώσεις. Υπάρχουν όμως τρόποι για να βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός σας "δωρεάν" παραμένει δωρεάν.
Τα τέλη υπερανάληψης είναι μεταξύ των μεγαλύτερων ενόχων. Σύμφωνα με την Bankrate, το μέσο τέλος υπερανάληψης είναι 33, 38 δολάρια ανά συναλλαγή σε τράπεζες και 28, 20 δολάρια σε πιστωτικές ενώσεις. Όταν θεωρείτε ότι ορισμένοι λογαριασμοί μπορούν να χρεώνουν πολλαπλά τέλη την ημέρα, μπορούν να προσθέσουν γρήγορα. (Δείτε επίσης πώς λειτουργούν τα τέλη υπερανάληψης και πώς να τα αποφύγετε .)
Όταν αγοράζετε έναν λογαριασμό, φροντίστε να ελέγξετε το χρονοδιάγραμμα των τελών. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες τείνουν να κερδίζουν και από την άποψη αυτή. Ενώ οι Ally και Discover και οι δύο χρεώνουν ένα τέλος για να καλύψουν τις αγορές όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι αρνητικό - $ 25 και $ 30, αντίστοιχα - τα περιορίζουν σε ένα ανά ημέρα. Αυτό εξασφαλίζει ότι δεν θα πάρετε dinged για μια γρήγορη διαδοχή των αγορών, όταν τα κεφάλαιά σας έχουν στεγνώσει.
Μια άλλη συναρπαστική επιλογή: ο λογαριασμός GoBank που προσφέρεται στη Walmart. Το προϊόν, το οποίο συνδυάζει τις δυνατότητες κινητής τραπεζικής με τη δυνατότητα να καταθέσει μετρητά στις εγκαταστάσεις του, δεν χρεώνει υπερανάληψης ή αναδρομικά τέλη ελέγχου. Το GoBank χρεώνει μηνιαία αμοιβή συμμετοχής $ 8, 95, αν και αυτό μπορεί να αποφευχθεί αν ο λογαριασμός σας λαμβάνει άμεσες καταθέσεις ύψους τουλάχιστον $ 500 το μήνα.
Για εκείνους τους τραπεζικούς αλλού, ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τα υψηλά τέλη είναι να ελέγχετε τακτικά την ισορροπία σας στο διαδίκτυο και να ζητάτε από την τράπεζα να απενεργοποιεί την προστασία υπερανάληψης. (Για περισσότερες πληροφορίες Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της προστασίας υπερανάληψης .) Ως αποτέλεσμα, οι λιανοπωλητές θα μειώσουν την αγορά χρεωστικών καρτών όταν δεν έχετε αρκετά χρήματα - αλλά τουλάχιστον θα αποφύγετε να πληρώσετε μέσω της μύτης για να καλύψετε τη διαφορά.
Η κατώτατη γραμμή
Οι λογαριασμοί online ελέγχου ενδέχεται να μην προσφέρουν την προσωπική επαφή που μπορείτε να βρείτε σε μια παραδοσιακή τράπεζα, αλλά είναι δύσκολο να διαφωνήσετε με την προσέγγιση χαμηλού κόστους. Για όσους θέλουν να δουν από καιρού εις καιρόν έναν τραπεζίτη, είναι πιο πιθανό να βρείτε δωρεάν προσφορές σε τράπεζες της κοινότητας και σε πιστωτικές ενώσεις, παρά στις μεγάλες τράπεζες. Είτε έτσι είτε αλλιώς, υπάρχουν επιλογές χαμηλού κόστους χωρίς κόστος που πιθανώς θα καταστήσουν προσιτό έναν λογαριασμό ελέγχου.
